Αυτό το τελευταίο μέρος από μόνο του είναι ένα τεράστιο πλεονέκτημα έναντι των παραδοσιακών IRAs και των σχεδίων 401 (k) να πληρώσετε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος για κάθε δολάριο που αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Όλα αυτά σημαίνει ότι ο Roth IRA δεν είναι μόνο ένας πολύ καλός τρόπος για να οικοδομήσουμε ένα σοβαρό αυγό φωλιά, αλλά μπορεί επίσης να σας εξοικονομήσει κυριολεκτικά δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε φόρους κατά τη διάρκεια της αποχώρησής σας. Θα το αποδείξω. Λέω να ανοίξω δύο λογ
What The Heck Is an IRA?
4 Στοιχεία που πρέπει να ξέρετε Σχετικά με τον Roth IRA Contributions
Σύμφωνα με τους φορολογικούς κανόνες του IRS 2013, εδώ είναι τα βασικά στοιχεία που πρέπει να γνωρίζετε για να συμβάλλετε σε ένα Roth IRA:
Δεν μπορείτε να είστε
Πρέπει να έχετε ένα τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) μικρότερο από 112.000 δολάρια ετησίως (178.000 δολάρια για τους παντρεμένους αρραβώνα) εάν θέλετε να συνεισφέρετε το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό στο Roth για το φορολογικό έτος 2013.
- Για παράδειγμα, ένας φοιτητής που κέρδισε 2.000 δολάρια από τη θερινή του δουλειά μπορεί να συνεισφέρει έως και 2.000 δολάρια στο Roth IRA του.
- Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια (6.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών) σε IRAs ή Roth IRAs σε ένα δεδομένο φορολογικό έτος. Πριν από την ανάληψη των εσόδων από επενδύσεις, πρέπει να έχετε ανοικτή την Roth IRA για τουλάχιστον πέντε φορολογικά έτη και να είστε άνω των 59½
(δηλαδή, εάν θέλετε να αποφύγετε ένα φορολογικό λογαριασμό ή να χτυπήσει με την ποινή της πρώιμης απόσυρσης του IRS 10%. Μιλάμε για κάποιες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα σε "5 ασφαλείς τρόπους να αγγίξουμε τον Roth IRA πριν συνταξιοδοτηθείτε".
- Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τους κανόνες Roth IRA, επισκεφτείτε την ιστοσελίδα του IRS εδώ. Roth IRA και άλλα είδη λογαριασμών συνταξιοδότησης βρίσκονται όταν είστε φορολογημένοι. Με τους λογαριασμούς αφυπηρέτησης όπως οι παραδοσιακοί ΙΡΑ και τα σχέδια 401 (k), καθυστερείτε να πληρώνετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που εισπράττετε έχοντας αυτό το χρήμα "προ φόρων" που κατευθύνεται στο λογαριασμό αντί να εισέλθετε στο paycheck σας. Αντ 'αυτού, πληρώνετε φόρους εισοδήματος όταν παίρνετε τα χρήματά σας στη συνταξιοδότηση. Το Roth IRA λειτουργεί με τον αντίθετο τρόπο - πληρώνετε φόρους όπως κανονικά όταν λαμβάνετε το paycheck σας πριν κάνετε μια συνεισφορά και, σε αντάλλαγμα, το IRS σας επιτρέπει να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις από το λογαριασμό κατά τη συνταξιοδότηση. Μπορείτε πιθανώς να δείτε μέχρι τώρα ότι το Roth IRA είναι ένα αστρικό εργαλείο συνταξιοδότησης, αλλά λαμβάνοντας υπόψη τους διαφορετικούς τρόπους συνταξιοδότησης οι λογαριασμοί φορολογούνται, πώς ξέρετε αν ένας Roth IRA είναι η σωστή επιλογή; Εδώ είναι οκτώ ενδείξεις ότι ένας Roth IRA μπορεί να είναι μόνο ο λογαριασμός συνταξιοδότησης για εσάς:
1. Ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k), αλλά εξακολουθείτε να θέλετε να επενδύσετε για συνταξιοδότηση.
- Μην αφήσετε την έλλειψη ενός σχεδίου εταιρείας 401 (k) να σας κρατήσει από την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Μια Roth IRA είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για σχεδόν κάθε εργαζόμενο πρόσωπο οποιασδήποτε ηλικίας. Είτε είσαστε 16χρονοι με καλοκαιρινή δουλειά ή αυτοαπασχολούμενοι, όσο κερδίζετε το εισόδημά σας και πληρείτε τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με συνταξιούχο Roth IRA. 2. Θα θέλατε να επενδύσετε σε μια ευρύτερη επιλογή επενδυτικών επιλογών από τις προσφορές σας για 401 (k).
Με τα σχέδια 401 (k), συνήθως περιορίζεστε στην επένδυση στα λίγα αμοιβαία κεφάλαια που επέλεξε ο εργοδότης σας και συχνά αυτά τα κεφάλαια φέρουν ακριβά δίδακτρα και άθλιο ιστορικό απόδοσης. Αλλά όταν ανοίγετε ένα Roth IRA μέσω ενός μεσίτη, μπορείτε να επενδύσετε σε οποιοδήποτε απόθεμα, ομόλογο, ETF, επιλογή ή αμοιβαίο κεφάλαιο της επιλογής σας. Είστε επίσης ελεύθεροι να πωλούν τις επενδύσεις που δεν εργάζονται για σας αφορολόγητες, εφ 'όσον γίνεται όλο στο λογαριασμό. [Χρειάζεστε συμβουλές για το πού να ξεκινήσετε; Μιλάω για έναν εύκολο τρόπο να φτιάξετε το δικό σας διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο Roth IRA ETFs (με βάση το δικό μου) στο Portfolio για την Απόσυρση του Lazy Man.]
3. Έχετε συμπληρώσει τις συνεισφορές σας για το έτος 401 (k) για το έτος, αλλά εξακολουθείτε να θέλετε να φτάσετε στη συνταξιοδότηση. Διαχειριστείτε να πετύχετε το ετήσιο όριο συνεισφοράς σας ύψους $ 17.500 (από το φορολογικό έτος 2013); Συγχαρητήρια! Αυτό είναι ένα πρόβλημα που πολλοί από εμάς επιθυμούμε να είχαμε. Αλλά σε περίπτωση που θέλετε να πάτε για επιπλέον πίστωση ή απλώς ψάχνετε για να προφθάσετε στην κατασκευή του συνταξιοδοτικού ταμείου σας, κοιτάξτε ξανά στο Roth IRA. Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA δεν επηρεάζεται από τις συνεισφορές 401 (k), έτσι μπορείτε να κρατήσετε χρήματα στο Roth IRA μέχρι τις $ 5.000 ($ 6.000 για ηλικίες άνω των 50 ετών) γεμίζεται. 4. Δεν είστε στην υψηλότερη χρονική περίοδο που κερδίζετε και αναμένετε να έχετε μεγαλύτερο ετήσιο εισόδημα στη συνταξιοδότηση. Εάν εργάζεστε με μερική απασχόληση ή αναμένετε ότι θα έχετε μεγαλύτερο ετήσιο εισόδημα στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA για να επωφεληθείτε από τη χαμηλότερη φορολογική σας κατάσταση αυτή τη στιγμή. Για παράδειγμα, εάν κερδίζετε 20.000 δολάρια ετησίως, αλλά σχεδιάζετε να αποσύρετε 50.000 δολάρια ετησίως κατά τη συνταξιοδότησή σας, μπορεί να ταιριάζει καλύτερα με ένα Roth IRA επειδή μπορείτε να πληρώσετε φόρους τώρα ενώ είστε σε φόρο χαμηλότερου εισοδήματος και δεν χρειάζεται να καταβάλλετε φόρο εισοδήματος στις αποσύρσεις όταν είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση. 5. Αναμένετε ότι οι φορολογικοί συντελεστές θα αυξηθούν στις επόμενες δεκαετίες Οι συντελεστές φόρου εισοδήματος πλησιάζουν τα ιστορικά χαμηλά - ακόμη και με την υψηλότερη φορολογική κατηγορία να είναι 39,6% για το 2013. Αλλά με το αυξανόμενο χρέος και τα ελλείμματα της ομοσπονδιακής κυβέρνησης, η αναπνοή τους ότι οι φόροι θα παραμείνουν χαμηλοί για πάντα. Η συνεισφορά σε ένα Roth IRA θα σας επιτρέψει να επωφεληθείτε από τους σημερινούς χαμηλού φορολογικού συντελεστή και θα σας επιτρέψει να κάνετε αναλήψεις χωρίς φόρους στη συνταξιοδότηση - ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει με τις μελλοντικές αυξήσεις φόρου εισοδήματος. 6. Θέλετε να έχετε πρόστιμο στα χρήματά σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.Ενώ πρέπει να προσπαθήσετε να αποφύγετε την επιδρομή σας στο ταμείο συνταξιοδότησης, μερικές φορές οι απροσδόκητες εκδηλώσεις της ζωής έχουν προτεραιότητα. Εάν είστε μικρότεροι από 59 ½, θα μπορούσατε να αποφύγετε την απόσυρση από το σχέδιο 401 (k) και να πάρετε χαστούκια με φόρους και ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Αν όμως έχετε Roth IRA, σύμφωνα με τους κανόνες παραγγελίας IRS, όλες οι συνεισφορές που κάνετε μπορεί να αποσύρονται ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή. Έτσι, αν έχετε συνεισφέρει 20.000 δολάρια κατά τη διάρκεια των ετών, μπορείτε να πάρετε μέχρι το ποσό αυτό. Απλά θυμηθείτε να αφήσετε τα κέρδη των επενδύσεών σας μόνο στον λογαριασμό - το μέρος αυτό θα φορολογηθεί και θα σας επιβληθεί το 10% ποινή αν προσπαθήσετε να το πάρετε πριν από 59 ½. Και προσπαθήστε να αποφύγετε πολλές αναλήψεις - δεν θέλετε να υποφέρετε από τη συνταξιοδότησή σας! 7. Θέλετε να αφήσετε τους κληρονόμους σας με μια φορολογική κληρονομιά. Κάποιοι έχουν ονομάσει τον Roth IRA "το καλύτερο ταμείο συνταξιοδότησης για να πεθάνουν με" - και αυτό μπορεί να μην είναι μια υπερβολική δήλωση. Εφόσον οι κληρονόμοι σας έχουν επισημανθεί ως δικαιούχοι και δεν έρχονται σε επαφή με το Roth IRA για την πενταετή περίοδο αναμονής μετά την παρέα σας, ενδέχεται να λάβουν διανομές από τον Roth IRA σας χωρίς φόρο ή ποινή. Και αν ο σύζυγός σας είναι ο μοναδικός δικαιούχος, μπορεί να πάρει την κυριότητα του Roth IRA σας και να λάβει ανάληψη οποιαδήποτε στιγμή μετά την έξοδό σας. Με άλλα λόγια, πεθαίνουν με μια περιουσία 1 εκατομμυρίου δολαρίων στον Roth IRA και δεν θα περάσει πολύς χρόνος πριν ο σύζυγός σας ή ένας κληρονόμος σας γίνει ο επόμενος εκατομμυριούχος της οικογένειας. 8. Είστε ηλικίας άνω των 70 ετών και θέλετε να συνεχίσετε να δημιουργείτε το αυγό σας. Είτε είστε αναγκασμένοι να επιστρέψετε στη δουλειά είτε δεν θέλετε να σταματήσετε, είναι ωραίο να γνωρίζετε ότι ο Roth IRA σας επιτρέπει να κρατάτε σωστά με αφορολόγητη ανάπτυξη προς συνταξιοδότηση (ή, στην περίπτωση αυτή, πολύ αργότερα συνταξιοδότηση). Με ένα παραδοσιακό IRA, το IRS σας απαγορεύει να κάνετε εισφορές και απαιτεί να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες αναλήψεις (αποκαλούμενες RMDs) μετά την ηλικία των 70 ετών, ανεξάρτητα από το τι. Αλλά με τον Roth IRA, δεν χρειάζεται ποτέ να αποσύρετε χρήματα και μπορείτε να συμβάλλετε ανεξάρτητα από την ηλικία σας. Η επενδυτική απάντηση: Ο Roth IRA είναι ένας από τους απλούστερους, πιο ευέλικτους και καθολικά πρακτικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης που διατίθενται. Δεν υπάρχουν φορολογικές συνέπειες για να ανησυχείτε όταν συμβάλλετε (μια ευλογία κατά τη διάρκεια της φορολογικής περιόδου), το αυγό σας φωλιά μπορεί να αναπτυχθεί χωρίς τα ανοιχτά των φόρων και όταν ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να αποσύρετε όσο το δυνατόν ή λιγότερα. Είναι τόσο εύκολο. Εφόσον ακολουθείτε όλες τις απαιτήσεις IRS που αναφέρονται στην πλαϊνή μπάρα αυτής της σελίδας, μπορείτε να ανοίξετε ένα Roth IRA σε οποιαδήποτε μεσιτική εταιρεία. Με online μεσίτες, όπως TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade και άλλοι, μπορεί να χρειαστούν μόλις 20 λεπτά για να ανοίξετε ένα Roth IRA και να αρχίσετε να επενδύετε. Καλή τύχη! Περισσότερα για τη συνταξιοδότηση από την InvestingAnswers: 5 Ασφαλείς τρόποι για να αγγίξετε το Roth IRA σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των IRAs και 401 (k) s 10 Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των Roth IRAs