Μελέτη: Η μέση προπληρωμένη χρεωστική κάρτα μπορεί να κοστίσει πάνω από $ 300 το χρόνο

Σε μια μελέτη 40 δημοφιλών προπληρωμένων χρεωστικών καρτών, η Investmentmatome διαπίστωσε ότι η μέση κάρτα κοστίζει περίπου $ 30 0 το χρόνο σε βασικά τέλη - προτού εξετάσετε την ενεργοποίηση, ακύρωση, δήλωση χαρτιού και άλλα έξοδα. Το μοναδικό μεγαλύτερο τέλος ήταν η μηνιαία αμοιβή, φτάνοντας μέχρι και 14,95 δολάρια, αλλά οι χρεώσεις $ 1-2 για τις συναλλαγές και η χρήση του ΑΤΜ θα μπορούσαν εύκολα να συγκεντρωθούν σε πάνω από 20 δολάρια το μήνα.

Η Investmentmatome χρησιμοποίησε συντηρητικές εκτιμήσεις για να υπολογίσει το μηνιαίο κόστος των καρτών και απέκλεισε άλλα τέλη, τόσο αποφευκτικά όσο και αναπόφευκτα. Χρησιμοποιήσαμε ένα προφίλ δαπανών που στην πραγματικότητα υποτίθεται ότι είναι ελαφρύτερη από εκείνη που καθιέρωσε η Ένωση Καταναλωτών, αλλά με ενημερωμένους αριθμούς συναλλαγών από την έρευνα PULSE της Discover.

Με βάση την ανάλυσή μας, το μέσο τρέχον κόστος μιας προπληρωμένης χρεωστικής κάρτας είναι:

• $297.51 ένα χρόνο χωρίς άμεση κατάθεση
• $286.18 ένα χρόνο με $ 1.000 σε άμεσες καταθέσεις
• $284.99 ένα χρόνο με $ 1.500 σε άμεσες καταθέσεις

Ο υπολογισμός αυτός αποκλείει:

• $8.35 μέσο τέλος ενεργοποίησης, που εισπράττεται από 23 κάρτες
• $4.67 μέση αμοιβή αδράνειας, η οποία εισπράττεται από 14 κάρτες
• Ακύρωση, αντικατάσταση καρτών, έρευνα ισορροπίας ΑΤΜ και τέλη απόρριψης, μεταξύ άλλων

Με βάση αυτούς τους αριθμούς, είναι εύκολο να καταλάβουμε γιατί η προπληρωμένη χρέωση είναι μια ακμάζουσα βιομηχανία. Δυστυχώς, πρόκειται για μια βιομηχανία που βασίζεται σε νικελίου-και-diming απρόσεκτοι καταναλωτές.

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες πωλούνται συχνά σε εκείνους που είναι λιγότερο ικανοί να αντέξουν το υψηλό κόστος τους: φοιτητές, οικογένειες χαμηλού εισοδήματος και μετανάστες και καθώς η βιομηχανία εκρήγνυται, όλα από κρατικά οφέλη έως επιστροφές φόρου προσφέρονται σε προπληρωμένες κάρτες. Αλλά ακόμα και οι πιο φτηνές κάρτες στη βάση δεδομένων μας είναι πιο ακριβές από πολλούς λογαριασμούς ελέγχου.

Πώς φθάνουν τα πιο δημοφιλή κάρτες;

Όνομα κάρτας	Ετήσιο κόστος
American Express Bluebird	$72.00
Κάρτα προπληρωμένης χρέωσης Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (με $ 1,000 + μηνιαίο φορτίο)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS για εφήβους	$166.80
Η εγκεκριμένη κάρτα από τον Suze Orman (με $ 20 + άμεση κατάθεση)	$168.00 ($120.00)
Προπληρωμένο NetSpend (FeeAdvantage) (με $ 500 + άμεση κατάθεση)	$274.20 ($214.80)
Προπληρωμένη κάρτα RushCard (πληρώστε όσο πηγαίνετε)	$309.60
Προπληρωμένη κάρτα RushCard (μηνιαία πληρωμή)	$382.20
Προπληρωμένο NetSpend (πληρώστε όσο πηγαίνετε)	$502.80

Μελέτη Investmentmatome βασισμένη στην απόσυρση του ATM εντός δικτύου, την πληρωμή λογαριασμών στο διαδίκτυο, ανά συναλλαγή, την ανανέωση λιανικής και τα μηνιαία τέλη. Υποθέσεις: 2 αναλήψεις ATM, επαναφορτώσεις μετρητών και πληρωμές λογαριασμών στο διαδίκτυο. 10 PIN και 7 συναλλαγές υπογραφής ανά μήνα. αποκλείει την ενεργοποίηση, την ακύρωση και τις μυριάδες άλλες αμοιβές.

Οι καλύτερες προπληρωμένες επιλογές (εξακολουθούν να μην είναι τόσο καλές όσο οι έλεγχοι)

Ο νικητής στη λίστα προπληρωμένων καρτών μας είναι το νέο American Express Bluebird, το οποίο δεν χρεώνει μηνιαίες χρεώσεις ή τέλη ανά συναλλαγή και επιτρέπει άμεση κατάθεση. Η μόνη χρέωση είναι για αναλήψεις ATM ($ 2 ανά μετοχή) και ανανέωση μετρητών ($ 1, σε σύγκριση με το μέσο όρο $ 4,49). Για να είμαστε δίκαιοι, 2 αναλήψεις ATM και επαναφορτίσεις μετρητών και είστε έξι δολάρια το μήνα. Αλλά αυτό είναι πολύ καλύτερο από τις περισσότερες άλλες κάρτες. Το ένα μειονέκτημα είναι το όριο απόσυρσης των ΑΤΜ: έχετε ανώτατο όριο στα 200 € εβδομάδα, ενώ οι περισσότερες κάρτες τραβούν τη γραμμή στα $ 500 α ημέρα. Αλλά για τα χαμηλά τέλη επαναφόρτωσης μετρητών και την απλή διάρθρωση των αμοιβών, θα ονομάζαμε το Bluebird τόσο ως αρχάριος του έτους όσο και για την καλύτερη προπληρωμένη χρεωστική κάρτα εκεί έξω.

Ορισμένες προπληρωμένες κάρτες προσφέρουν επίσης συνδεδεμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, μερικούς με ενδιαφέρον και μερικούς χωρίς. Το καλύτερο της παρτίδας είναι μακράν το προπληρωμένο Mango, το οποίο δίνει το 6% APY στις πρώτες $ 5k με άμεση κατάθεση και 2% χωρίς, και το 0,1% στο υπόλοιπο πάνω από $ 5k. Οι κάρτες NetSpend προσφέρουν επίσης διαφημιστικό επιτόκιο 5% APY. Οι εγκεκριμένες κάρτες και τα RushCards περιλαμβάνουν επίσης λογαριασμούς μηδενικού επιτοκίου.

Αλλά ας μιλήσουμε για έλεγχο. Πολλά πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν απολύτως θετικά δωρεάν έλεγχο χωρίς επιστροφές, ακόμη και την επιστροφή των αμοιβών του ΑΤΜ και την προσφορά τόκων ή ανταμοιβών. Ο Fred Becker, Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της βιομηχανικής ένωσης NAFCU, λέει:

Σε αυτές τις δύσκολες οικονομικές περιόδους, οι πιστωτικές ενώσεις, οι οποίες συμβάλλουν στην προώθηση της πρόσβασης στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες στις κοινότητες της Main Street σε όλη τη χώρα, είναι ακόμα πιο πολύτιμες, ιδιαίτερα εκείνες που δεν καλύπτονται από τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα της Wall Street. Πολλές πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν χρεωστικές κάρτες με χαμηλότερο κόστος από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό για μόλις $ 5 σε μερικές πιστωτικές ενώσεις.

Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, επίσης, δίνουν ανταμοιβές στους λογαριασμούς τους για ελεύθερους λογαριασμούς. Έχουμε έναν ολόκληρο κατάλογο των χρεωστικών καρτών και τον έλεγχο λογαριασμών εδώ. Ναι, η Τράπεζα της Αμερικής και η Chase χρεώνουν για τους λογαριασμούς τους, αλλά δεν είναι οι μόνοι παίκτες εκεί έξω. Ο ελεύθερος έλεγχος είναι νεκρός. Ζήτω δωρεάν έλεγχος.

Μερικοί άνθρωποι καταλήγουν να χρησιμοποιούν προπληρωμένες κάρτες επειδή έχουν μαύρη λίστα στο ChexSystems. Αυτό αποτελεί νόμιμη ανησυχία - πάνω από το 80% των τραπεζών και των πιστωτικών ενώσεων το χρησιμοποιούν - αλλά πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν άλλες μεθόδους επαλήθευσης. Η ING, για παράδειγμα, τραβάει την πιστωτική σας έκθεση αντί να στηρίζεται συγκεκριμένα στο ChexSystems, ενώ πολλές, πολλές πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν λογαριασμούς ελέγχου "δεύτερης ευκαιρίας".

Το site μας Prepaid Debit Wall της ντροπής

Ενώ η μελέτη μας ανακάλυψε λίγες προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες που προσφέρουν πραγματικά καλή αξία, αποκάλυψε έναν αριθμό των οποίων τα υψηλά κρυμμένα τέλη πιστεύουν τις εκστρατείες μάρκετινγκ τους.

Suze Orman: Αφήστε το flip-flopping στους πολιτικούς.

Ο Suze Orman έχει μιλήσει πάντα με τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, οι οποίες είναι φορτωμένες με τέλη και το πιο σημαντικό δεν επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Έχει αλλάξει τη μουσική της τώρα που εκδίδει τη δική της. Συνδύασε με την TransUnion να συγκεντρώνει δεδομένα ανώνυμα για να διερευνήσει εάν η χρήση της χρεωστικής κάρτας μπορεί να προβλέψει επαρκώς τη μελλοντική συμπεριφορά έτσι ώστε να επηρεάσει τα πιστωτικά αποτελέσματα blah blah blah δεν θα αλλάξει τίποτα.Η TransUnion είναι ένας από τους τρεις οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας και είναι η Fair Isaac, όχι η TransUnion, που εκδίδει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η διαφημιστική της Oprah φαίνεται να αναγνωρίζει αυτή τη λεπτή λογική:

Ελπίζουμε ότι η διευθέτηση θα αποκαλύψει την πιστοληπτική ικανότητα των κατόχων καρτών. Εάν έχουμε δίκιο, τότε στο μέλλον, οι χρήστες των χρεωστικών καρτών μπορεί να έχουν τη δυνατότητα να δημιουργήσουν μια βαθμολογία FICO χωρίς να χρειάζεται να βασίζονται σε πιστωτικές κάρτες.

Ελπίζω, αν, μέλλον, μπορεί … αν οι επιθυμίες ήταν άλογα, Suze. Εάν οι επιθυμίες ήταν άλογα. Και εδώ είναι κάτι που δεν είμαστε εντάξει με: διαφημίζει δωρεάν αναλήψεις ATM - αλλά μόνο αν χρησιμοποιείτε άμεση κατάθεση. Διαφορετικά - και δεν το λέει αυτό στο O - είναι $ 2 ανά ανάληψη.

Λέει ότι η Εγκεκριμένη Κάρτα είναι χαμηλού κόστους. Και πάλι, από το O:

Τα τέλη σε ορισμένες προπληρωμένες κάρτες μπορούν να προσθέσουν έως και $ 15 ή περισσότερα κάθε μήνα, αλλά οι Εγκεκριμένοι κάτοχοι καρτών πληρώνουν μόλις 3 δολάρια κάθε μήνα.

Η αλήθεια είναι ότι, αν κάνετε δύο ρευστοποιήσεις και δύο αναλήψεις ATM χωρίς άμεση κατάθεση, η κάρτα του Suze Orman κοστίζει 14 δολάρια το μήνα.

Προσέξτε στην αρχική σας γραμμή, Suze: αν θέλετε να ξαναχτίσουμε την πίστωση, πάρτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα και αφήστε πίσω την προπληρωμένη χρέωση.

Russell Simmons: Δεν είναι επειδή είσαι hip hop.

Ενημέρωση 30 Ιανουαρίου:Η UniRush ανακοίνωσε την επόμενη μέρα μετά την απελευθέρωση της μελέτης ότι θα αλλάξει τη διάρθρωση των χρεώσεων του RushCards, θα εξαλείψει την εγγραφή του λογαριασμού, την ατομική πληρωμή λογαριασμού, την αλλαγή σχεδίου και τα τέλη καρτών αντικατάστασης, αρχίζοντας "ήδη από τον Φεβρουάριο του 2012" του ετήσιου κόστους RushCards από το σύνολο των $ 24 - και δεν έχει ακόμη εφαρμοστεί.

Ο Russell Simmons, του οποίου η εταιρεία UniRush εκδίδει τα περιβόητα RushCards, έγραψε ένα σύνταγμα στις 19 Ιανουαρίου^th με τίτλο "Μια ανοικτή επιστολή στον οικονομικό Τύπο: Είναι γιατί είμαι Hip Hop;" Εξέφρασε την απογοήτευσή του ότι είναι ετικέτα απλώς ως «υποστηρικτής διασημοτήτων», αντί να πάρει πλήρη πίστωση για τη δημιουργία των RushCards. Μεταξύ των πολύτιμων λίθων της επιστολής:

Όπως και οι [Richard] Branson και [Mark] Zuckerberg, δημιούργησα προϊόντα που συγκεντρώνουν την ισχυρή πίστη των πελατών και προκαλούν γνήσιο συναίσθημα.

Προσπαθώ να είμαι το iPhone αυτής της επιχείρησης - απλά το καλύτερο, σε μια τιμή που οι πελάτες μας πιστεύουν ότι είναι δίκαιη.

Ο Chase και άλλοι αυξάνουν τα τέλη και επιβάλλουν μηνιαία ελάχιστα … [αλλά] ο μέσος πελάτης RushCard, εάν είναι αρκετά τυχερός για να ζήσει κοντά σε μια τράπεζα όπως το Chase, έχει πολύ λιγότερα από $ 5.000 για να κρατάει στο λογαριασμό του κάθε μήνα.

Εντάξει, Ράσελ. Θέλετε να δείτε πώς τα RushCards σας στοιβάζονται ενάντια στο Chase; Ας το δούμε:

Πληρώστε μηνιαία RushCard	Pay-as-you-go RushCard	Chase Total Checking
$ 9.95 μηνιαία αμοιβή $ 1 ανά συναλλαγή υπογραφής 1,95 δολάρια ανά ανάληψη ΑΤΜ 0,50 δολάρια ανά έρευνα ισορροπίας	$ 0 μηνιαία αμοιβή $ 1 ανά κωδικό PIN $ 1 ανά συναλλαγή υπογραφής 1,95 δολάρια ανά ανάληψη ΑΤΜ 0,50 δολάρια ανά έρευνα ισορροπίας	$ 10 μηνιαία αμοιβή … και αυτό είναι

Russell, αν ήμουν και εσύ, θα διαμαρτυρόμουν για την κάλυψη του Τύπου και του RushCard. Θα προσπαθούσα όμως να διαχωρίσω τον εαυτό μου από ένα προϊόν το οποίο θα μπορούσε καλύτερα να περιγραφεί ως αρπακτικό, χωρίς να προσπαθήσει να το συγκρίνει με το Facebook.