Προσοχή ιδιοκτήτες επιχείρησης: Dump σας 401 (k) σχέδιο για αυτό |
Avoid these 5 common 401(k) mistakes to maximize your returns
τόσο οι εργοδότες όσο και οι εργαζόμενοι, οι οποίοι εισπράττουν και οι δύο μεγάλες φορολογικές εξοικονομήσεις από εισφορές. Το 401 (k) ενισχύει επίσης την εμπιστοσύνη και την ικανοποίηση των εργαζομένων και δημιουργεί ένα δρόμο για εκατομμύρια Αμερικανούς εργαζόμενους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση.
Αυτά τα οφέλη οδήγησαν σε ποσοστά συμμετοχής και εισφορών τα τελευταία 12 χρόνια, τα στοιχεία του ενεργητικού υπερδιπλασιάστηκαν σε 3,6 τρισεκατομμύρια δολάρια στο τέλος του 2012 από 1,7 τρισεκατομμύρια δολάρια το 2000.
Ωστόσο, αν και το 401 (k) είναι μια μεγάλη επένδυση τόσο για τους εργοδότες όσο και για τους εργαζομένους, δεν έρχεται χωρίς μειονεκτήματα - από το μεγαλύτερο είναι το κόστος. Όχι μόνο τα σχέδια 401 (k) είναι δαπανηρά για τις επιχειρήσεις που διαχειρίζονται, είναι δαπανηρά για τους συμμετέχοντες.
Σύμφωνα με μια έκθεση του Demos, μια οργάνωση δημόσιας πολιτικής, «ένα κοινό νοικοκυριό διαμέσου εισοδήματος, κατά τη διάρκεια της ζωής τους σε 401 (k) τέλη που θα καταναλώνουν σχεδόν το ένα τρίτο των επενδυτικών αποδόσεων τους. "
Αυτό μοιάζει με τους επενδυτές που πιστεύουν ότι η συμμετοχή 401 (k) είναι ελεύθερη. Ενώ ο λόγος διάμεσου εξόδου για σχέδια με περισσότερους από 10.000 συμμετέχοντες είναι 0,43%, ο λόγος εξόδων για σχέδια με λιγότερους από 100 συμμετέχοντες είναι 1,29%, μια απότομη πριμοδότηση. Ο μικρότερος αριθμός εργαζομένων που απορροφούν τα πάγια έξοδα καθιστά τη συμμετοχή 401 (k) πιο δαπανηρή τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τους εργοδότες και δημιουργεί φραγμούς για τις μικρές επιχειρήσεις που επιθυμούν να παρέχουν ωφελήματα στους εργαζομένους τους.
εναλλακτική λύση για το 401 (k) κερδίζει τη δημοτικότητα
Το SIMPLE IRA είναι ένα πρόγραμμα που χορηγείται από τους εργαζόμενους και επιτρέπει στους υπαλλήλους να επενδύουν σε ένα λογαριασμό απόσβεσης φόρου για εξοικονόμηση λόγω συνταξιοδότησης. Το SIMPLE IRA προσφέρει απλούστερους και λιγότερο δαπανηρούς κανόνες διαχείρισης, αλλά απαλλάσσεται από τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς που προστατεύουν τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία των Αμερικανών.
Το SIMPLE IRA είναι διαθέσιμο σε μικρές επιχειρήσεις με λιγότερους από 100 υπαλλήλους και μπορεί να χρηματοδοτηθεί με εισόδημα μισθού προ φόρων Αυτές οι εισφορές εξακολουθούν να υπόκεινται σε φόρους κοινωνικής ασφάλισης, Medicare και ομοσπονδιακούς φόρους ανεργίας.
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το SIMPLE IRA είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση για τις 401 (k) για τις μικρές επιχειρήσεις που αναζητούν αξία. Ρύθμιση
Ο SIMPLE IRA είναι εύκολος στη ρύθμιση και τη διαχείριση. Η μεσιτική εταιρεία παρέχει όλα τα έγγραφα και τα υλικά που χρειάζονται για να εγγραφούν οι χορηγοί και οι συμμετέχοντες. Οι αιτήσεις μπορούν να ολοκληρωθούν μέσα σε λίγες ημέρες. Και με ένα σύμπλεγμα χρηματιστηριακών εταιρειών που προσφέρουν ανταγωνιστικά σχέδια, οι χορηγοί του σχεδίου έχουν την ευκαιρία να επιλέξουν από διαφορετικά επίπεδα υποστήριξης και εξυπηρέτησης.
Λιγότερο δαπανηρή
Η δημιουργία ενός σχεδίου 401 (k) απαιτεί συνήθως μια μεγάλη προκαταβολή και στη συνέχεια υψηλά ετήσια τέλη συντήρησης - για να μην αναφέρουμε τα τέλη που καταβάλλουν οι συμμετέχοντες στο σχέδιο - τα οποία μπορεί να είναι απαγορευτικά για μια μικρή επιχείρηση. Αντίθετα, το SIMPLE IRA είναι χαμηλού κόστους, χωρίς τέλη. Επίσης, τα έξοδα συντήρησης είναι χαμηλά: Για παράδειγμα, το Vanguard χρεώνει τους συμμετέχοντες SIMPLE IRA με λογαριασμούς κάτω των 10.000 $ και ετήσια αμοιβή $ 10, η οποία απαλλάσσεται για λογαριασμούς άνω των $ 10.000. Αυτές οι εξοικονομήσεις μπορούν να ανέρχονται σε χιλιάδες δολάρια ετησίως για τους συμμετέχοντες σε σχέση με τους υψηλούς δείκτες δαπανών της μικρής επιχείρησης 401 (k).
Περισσότερες Επιλογές Επενδύσεων
Το SIMPLE IRA προσφέρει περισσότερη ποικιλία. Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) προσφέρουν μια αρκετά περιορισμένη επιλογή αμοιβαίων κεφαλαίων μετοχών και σταθερού εισοδήματος. Όχι μόνο αυτό περιορίζει σημαντικά την πρόσβαση σε ένα ευρύτερο φάσμα τίτλων και αγορών, τα αμοιβαία κεφάλαια είναι επίσης ακριβά σε σύγκριση με τα χαμηλού κόστους δείκτη κεφαλαίων, προσθέτοντας ένα άλλο βάρος στη διάρθρωση των τελών αποστράγγισης. Αλλά με ένα απλό IRA, οι συμμετέχοντες στο σχέδιο έχουν πρόσβαση σε μεμονωμένα αποθέματα, νομίσματα, βασικά εμπορεύματα, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο και διεθνείς αγορές.
Συγκριτικά Όρια Συνεισφοράς
Εδώ, το 401 (k) έρχεται μπροστά από το SIMPLE IRA. Το ετήσιο όριο συνεισφοράς φέτος για ένα 401 (k) είναι $ 17.500, σε σύγκριση με ένα όριο $ 12.000 για το SIMPLE IRA και το όριο $ 5.000 ενός τακτικού IRA. Για τους συμμετέχοντες ηλικίας άνω των 50 ετών, τα όρια εισφορών και για τα δύο άλματα, για $ 23.000 για το 401 (k) και $ 14.500 για το SIMPLE IRA.
Παρόμοια Χρονοδιαγράμματα Ανάληψης
Τα χρονοδιαγράμματα απόσυρσης για τα 401 (k) και SIMPLE IRA είναι παρόμοια: Οι συμμετέχοντες γίνονται δεκτοί για κατάλληλες αναλήψεις σε ηλικία 59,5 ετών. Αλλά τα δύο σχέδια χειρίζονται διαφορετικά τις πρόωρες αποσύρσεις. Το 401 (k) φέρει ποινή 10% για πρόωρη απόσυρση, ενώ το SIMPLE IRA μπορεί να φέρει ποινή 25% για μη αποδεκτές αναλήψεις κατά τα πρώτα δύο χρόνια πριν μειωθεί στο 10%. Και τα δύο σχέδια απαιτούν ελάχιστες διανομές σε ηλικία 70,5 ετών.
Φορολογικές απαιτήσεις φιλικές προς τον εργοδότη
Οι εργοδότες που προσφέρουν σχέδια 401 (k) και οι απλοί ΙΡΑ κερδίζουν φορολογικά οφέλη και από τις δύο εισφορές των εργαζομένων. Αλλά οι απαιτήσεις υποβολής εκθέσεων για το SIMPLE IRA είναι πιο ευέλικτες. Οι εταιρείες που εκτελούν ένα απλό IRA λαμβάνουν απλώς μια παρακράτηση στις φορολογικές δηλώσεις τους για τις εισφορές των εργαζομένων, μειώνοντας τις αναφορές και τις διοικητικές εργασίες για τους χορηγοί σχεδίων. Οι συμμετέχοντες στις 401 (k) και SIMPLE IRA μπορούν να αφαιρέσουν εισφορές από το φορολογητέο εισόδημα.
Η Επένδυση Απάντηση:
Ξεκινώντας με ένα απλό IRA είναι εύκολο και γρήγορο. Λογαριασμοί τόσο για τους χορηγούς όσο και για τους συμμετέχοντες είναι ελεύθεροι να ανοίξουν, και οι περισσότερες μεσιτικές εταιρείες προσφέρουν υποστήριξη και εξυπηρέτηση. Οι χρηματιστηριακές εταιρείες μπορούν να προσφέρουν επενδυτική υποστήριξη ως υπηρεσία υψηλής ποιότητας, αλλά αν όχι, είναι πολύ καλή ιδέα να συμβουλευτείτε έναν σύμβουλο επενδύσεων για να καθοδηγήσετε την επενδυτική διαδικασία