Online τράπεζες δίνουν στους καταναλωτές περισσότερες επιλογές
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
- Περισσότερα σε αυτή τη σειρά
- Διαφορετικές τράπεζες, διαφορετικές δυνάμεις
- Παραδοσιακές τράπεζες και online παραχωρήσεις
- Εφαρμόστε πίεση, ζυγίστε τις επιλογές
ΝΕΑ ΤΡΑΠΕΖΑ BRAVE Αυτή η σειρά Investmentmatome ασχολείται με τα νέα της λιανικής τραπεζικής και τι είναι για εσάς. Ανακαλύπτουμε μερικά από τα εκπληκτικά πράγματα για τα προϊόντα, την τεχνολογία και την ασφάλεια και εξετάζουμε πώς θα επηρεάσουν τους καταναλωτές.
Το 1960, το περιοδικό Life περιέγραψε ένα νέο υποκατάστημα Wells Fargo στο Σαν Φρανσίσκο ως έχον «τόσο εντυπωσιακή αρχιτεκτονική που αποτελεί πλέον τοπικό τουριστικό αξιοθέατο». Ήταν ένα από τα πολλά «παλάτια από γυαλί και μέταλλα» που μεταμόρφωσαν την αντίληψη του κοινού για τις τράπεζες "Από τον επίσημο οικονομικό καθεδρικό ναό έως το χαρούμενο χώρο παιχνιδιού", με 4% επιτόκια και βραβεία για νέους πελάτες.
Γρήγορα προς τα εμπρός μισό αιώνα, και μια διαφορετική τραπεζική εξέλιξη βρίσκεται σε εξέλιξη. Τα παραδοσιακά ιδρύματα τούβλων και κονιαμάτων αντιμετωπίζουν όλο και μεγαλύτερο ανταγωνισμό από τις τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο που προσφέρουν λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης με λιγότερα τέλη και υψηλότερα ποσοστά. Από το 11% των ανθρώπων που άλλαξαν τράπεζες το 2015, το 19% από αυτούς εντάχθηκαν σε μια ηλεκτρονική τράπεζα, ενώ μόνο το 8% άφησε ένα, σύμφωνα με την εταιρεία συμβούλων Accenture.
Μία από τις πιο σημαντικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, η Ally, υπέγραψε το ένα εκατομμύριο κάτοχο λογαριασμού της το 2015 και ανέφερε ότι πρόσθεσε 150.000 πελάτες το 2016.
Πολλοί εξακολουθούν να προτιμούν τις παραδοσιακές τράπεζες, αλλά η συνεχιζόμενη ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής έχει καταστήσει σαφές ότι αυτό το υποκατάστημα στο δρόμο δεν είναι πλέον το μόνο μέρος για να κρατάτε τους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης.
Διαφορετικές τράπεζες, διαφορετικές δυνάμεις
Οι έλεγχοι και οι ταμιευτήριο των ηλεκτρονικών τραπεζών έρχονται με υψηλότερα επιτόκια και λιγότερα τέλη από εκείνα των παραδοσιακών τραπεζών. Οι τιμές στις κορυφαίες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες μπορούν να φθάσουν το 1,20%, 20 φορές τον εθνικό μέσο όρο 0,06%.
Τα μέσα επιτόκια των πιστωτικών ενώσεων δεν είναι πολύ καλύτερα, σύμφωνα με στοιχεία της National Credit Union Administration.
Οι ηλεκτρονικές τράπεζες τείνουν επίσης να προσφέρουν περισσότερα προνόμια στους τυπικούς λογαριασμούς ελέγχου τους. Ένα παράδειγμα: απεριόριστες επιστροφές χρημάτων εσωτερικού ΑΤΜ. Οι παραδοσιακές τράπεζες προσφέρουν περιστασιακά το ίδιο, αλλά συχνά μόνο σε κορυφαίους λογαριασμούς ελέγχου που απαιτούν απότομες ελάχιστες καταθέσεις - σκεφτείτε $ 10.000 και άνω - για να λάβετε μηνιαία τέλη. Αυτά τα τέλη μπορούν να φτάσουν τα $ 25 το μήνα.
Και οι ψηφιακές τράπεζες είναι πιο πιθανό να προσφέρουν ανταμοιβές σε βασικούς λογαριασμούς, όπως μετρητά.
Οι τραπεζίτες μεγιστάνες, εν τω μεταξύ, έχουν τα δικά τους πλεονεκτήματα. Τα υποκαταστήματά τους, που συχνά αριθμούν χιλιάδες, παρέχουν προσωπική υποστήριξη, την οποία εξακολουθούν να αναζητούν οι καταναλωτές. Σχεδόν εννέα στους 10 ανθρώπους σχεδιάζουν να χρησιμοποιούν τα υποκαταστήματά τους στο μέλλον, σύμφωνα με την έρευνα του Accenture, η οποία δεν είναι εφικτή με μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο.
Επιπλέον, οι μεγάλες τράπεζες είχαν δεκαετίες για να εδραιώσουν σχέσεις με τους πελάτες τους, οι οποίοι ανέκτησαν εμπιστοσύνη, λέει ο Rob Morgan, αντιπρόεδρος των αναδυόμενων τεχνολογιών στην American Bankers Association. Αυτό είναι κάτι που σκέφτεται ότι πολλές εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας δεν έχουν καταφέρει να κάνουν ακόμα.
Και ενώ οι ηλεκτρονικές τράπεζες επικεντρώνονται γενικά στους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, οι μεγάλες τράπεζες προσφέρουν χρηματοπιστωτικά προϊόντα όπως πιστωτικές κάρτες, στεγαστικά δάνεια και άλλα δάνεια. Ωστόσο, η διατήρηση αυτής της υποδομής είναι δαπανηρή, επομένως οι μεγάλες τράπεζες συνήθως χρεώνουν αμοιβές και πληρώνουν χαμηλά επιτόκια στους λογαριασμούς καταθέσεων. Αυτό καθιστά δύσκολη την παροχή του τύπου φιλικών προς τον καταναλωτή λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης που κάνουν οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.
«Οι μεγάλες τράπεζες είναι επιχειρήσεις που έχουν συγκεντρωθεί σε πολύ τρισεκατομμύρια δολάρια και είναι τόσο επικεντρωμένες, αν όχι περισσότερο, στο γραφείο διαπραγμάτευσης των εμπορευμάτων, όπως συμβαίνει με την εμπειρία της τραπεζικής τραπεζικής», λέει ο Chris Britt, CEO και συνιδρυτής της Chime, μια ηλεκτρονική τράπεζα που δεν χρεώνει τέλη υπερανάληψης. Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες διατηρούν συχνά αυτό το είδος των τελών χαμηλό.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Νέες αλλαγές, νέες επιλογές στον τραπεζικό τομέα
Παραδοσιακές τράπεζες και online παραχωρήσεις
Αλλά οι ηλεκτρονικές τράπεζες συχνά συνδέονται με μεγαλύτερα ιδρύματα. Αυτό τους δίνει τη δυνατότητα να προσφέρουν ορισμένα οφέλη, συμπεριλαμβανομένων των ίδιων προστατευομένων από την κυβέρνηση προστατευτικών μέτρων που παρέχουν τα τούβλα και τα κονιάματα, μόνο με καλύτερους λογαριασμούς καταθέσεων.
Το Bank5 Connect, για παράδειγμα, είναι μια ηλεκτρονική θυγατρική του περιφερειακού τσιμέντου BankFive που εξυπηρετεί τη Μασαχουσέτη και τμήματα της Ρόουντ Άιλαντ. Επειδή η Bank5 Connect είναι ένα τμήμα της BankFive, παρέχει την ασφάλιση της Federal Deposit Insurance Corp.
Αυτή η κάλυψη, η οποία προσφέρεται από τις περισσότερες τράπεζες, κινείται σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζας και προστατεύει έως και 250.000 δολάρια από τα κεφάλαια ενός ατόμου, ανά τράπεζα και ανά τύπο λογαριασμού. Αντίθετα από τα παραδοσιακά ιδρύματα, η Bank5 Connect χρεώνει λιγότερα τέλη και πληρώνει υψηλότερα APY.
Η online τράπεζα Simple, εν τω μεταξύ, συνεργάζεται με την πυραμίδα BBVA Compass και η Ally Bank ανήκει στην εταιρεία χαρτοφυλακίου Ally Financial Inc., μία από τις μεγαλύτερες στο είδος της στη χώρα.
Παρόλο που οι περισσότερες από τις μεγαλύτερες αμερικανικές τράπεζες δίνουν ολοένα και μεγαλύτερη έμφαση στην τραπεζική κινητής τηλεφωνίας, πολλοί δεν έχουν ακόμη δημιουργήσει μια διαδικτυακή εξαγορά.
"Η δημιουργία μιας ξεχωριστής τράπεζας μόνο στο διαδίκτυο απαιτεί σημαντική επένδυση χρόνου, ενέργειας και χρημάτων", λέει ο Deirdre Jannerelli, διευθυντής ψηφιακού μάρκετινγκ στο BankFive.
Εφαρμόστε πίεση, ζυγίστε τις επιλογές
Πώς μπορείτε λοιπόν να εξασφαλίσετε ότι έχετε τις καλύτερες δυνατές τραπεζικές υπηρεσίες; Εξετάστε γιατί επιλέξατε την τράπεζά σας. Εάν είστε στο ίδρυμα καθαρά από την αδράνεια, ίσως είναι καιρός να διερευνήσετε τις εναλλακτικές λύσεις σας, συμπεριλαμβανομένων των online τραπεζών.
Και ακόμα κι αν κολλάτε σε ένα τούβλο και γουδί λόγω της προσωπικής βοήθειας που σας προσφέρει, μπορείτε ακόμα να αφήσετε την τράπεζά σας να γνωρίζει τα χαρακτηριστικά που θα θέλατε να δείτε.
"Οι τράπεζες παίρνουν ορισμένα σήματα", λέει ο Phil Ryan, ανώτερος συντάκτης της Bank Innovation, μια ιστοσελίδα που καλύπτει τις εξελίξεις στη χρηματοοικονομική τεχνολογία. "Αν αλλάξετε την άμεση κατάθεση μακριά από μια τράπεζα ή εάν σταματήσετε να χρησιμοποιείτε την κάρτα ATM, αυτή η τράπεζα πρέπει να είναι σε θέση να καταλάβει ότι αυτή η σχέση είναι εμβυθιστική και ότι ίσως πρέπει να κάνει κάτι γι 'αυτό".
Ωστόσο, οι καταναλωτές δεν παρέχουν τέτοιου είδους σημάδια σε αρκετά σημαντικό αριθμό για να ενθαρρύνουν τις τράπεζες να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους. Αυτό είναι εν μέρει επειδή οι άνθρωποι μπορεί να μην γνωρίζουν ότι υπάρχουν χαμηλότερα τέλη και καλύτερες τιμές, λέει ο Ryan.
Είναι πολύ νωρίς για να μιλήσουμε για την εξαγορά των ηλεκτρονικών τραπεζών, αλλά είναι σαφές ότι οι άνθρωποι είναι πρόθυμοι να αλλάξουν. Και ενώ μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να θεωρήσετε κάποια τράπεζα ως "χαρούμενη αίθουσα παιχνιδιού", παραιτούμενοι από αυστηρές χρεώσεις και χαμηλά επιτόκια δεν είναι πλέον η μόνη σας επιλογή.
Ο Tony Armstrong είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.