Εξοικονομήστε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε 5 απλά βήματα
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι επώδυνο θέμα για τους Αμερικανούς που πλησιάζουν τα χρυσά χρόνια τους. > Με τόσες πολλές περιπέτειες που περιβάλλουν την κοινωνική ασφάλιση - μια έκθεση του 2011 από το Social Secure Board of Trustees αναφέρει ότι η Κοινωνική Ασφάλιση θα είναι αφερέγγυα μέχρι το 2017 - μια αυτοχρηματοδοτούμενη συνταξιοδότηση είναι περισσότερο πραγματικότητα για πολλούς Αμερικανούς.
Ο μέσος άνθρωπος έζησε 16 χρόνια περισσότερο από το 2007 - το πιο πρόσφατο έτος για το οποίο υπήρχαν διαθέσιμα στοιχεία από τα Αμερικανικά Κέντρα Ελέγχου Ασθενειών - από ό, τι το 1935, όταν εισήχθη η Κοινωνική Ασφάλιση. Έτσι, ακόμη και χωρίς τον πληθωρισμό, ο αριθμός των δολαρίων που απαιτούνται για τη διατήρηση ενός συνταξιούχου έχει αυξηθεί.
Για όσους σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν κατά 65, το ταμείο συνταξιοδότησής τους θα πρέπει να είναι αρκετά μεγάλο για να αντικαταστήσει το εισόδημά τους για τουλάχιστον 12 χρόνια. Σύμφωνα με έρευνα του Ινστιτούτου Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων του 2012, σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί εργάτες λένε ότι δεν αισθάνονται σίγουροι ότι θα έχουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν άνετα μέσω της συνταξιοδότησης. Με άλλα λόγια, αυτοί οι εργαζόμενοι θα πρέπει να μειώσουν το βιοτικό τους επίπεδο όταν σταματήσει το εισόδημα εργασίας τους.
Εδώ είναι μερικά βήματα για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
Βήμα 1: Μείωση των εξόδων σας
Η επίτευξη στόχου αποταμίευσης σημαίνει να ζείτε κάτω από τα μέσα σας, γι 'αυτό είναι σημαντικό να μειώσετε τα μηνιαία σας έξοδα. Ενώ εργάζεστε, το χαμηλότερο κόστος ζωής σας επιτρέπει περισσότερες εξοικονομήσεις και όταν συνταξιοδοτηθείτε, σημαίνει ότι οι αποταμιεύσεις σας θα διαρκέσουν περισσότερο.
Ξεκινήστε εξαλείφοντας οποιοδήποτε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, όπως πιστωτικές κάρτες ή ακάλυπτα δάνεια. Ακόμη και αν το σπίτι σας πληρώνεται, αν είναι πολύ μεγάλο ή απαιτεί συνεχή συντήρηση, θα μπορούσε να γίνει οικονομικό βάρος. Εξετάστε το ενδεχόμενο πώλησης του σπιτιού σας και τη μείωση του μεγέθους του σε ένα μικρότερο, οικονομικότερο με ελάχιστη συντήρηση.
Αν πληρώσετε την υποθήκη σας νωρίς, μπορείτε να διοχετεύσετε τα χρήματα που έχετε πληρώσει στην υποθήκη σας προς τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Για παράδειγμα, εάν επενδύσατε επιπλέον $ 700 το μήνα με ποσοστό επιστροφής 8%, σε μόλις έξι χρόνια θα είχατε επιπλέον $ 78.469 στο λογαριασμό απόσυρσης.
Βήμα 2: Κατεβάστε το σημείο αντιστοίχισης στο 401 (k)
Αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k), κάντε το προτεραιότητα για να μεγιστοποιήσετε τις αντιστοιχισμένες συνεισφορές. Είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα που πηγαίνουν προς αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Μερικοί εργοδότες ταιριάζουν με 50 σεντς για κάθε δολάριο (συνήθως μέχρι 6% του μισθού σας), ενώ άλλοι αντιστοιχούν στο 100% της συνεισφοράς σας έως και 3% -6% του μισθού σας.
Για παράδειγμα, εάν ένας εργαζόμενος κερδίζει $ 50.000 ανά το έτος επενδύει το 3% του εισοδήματός του με έναν εργοδότη που του ταιριάζει με το δολάριο για το δολάριο, 250 δολάρια το μήνα θα πηγαίνουν σε 401 (k) του. Εάν το κάνει αυτό κάθε μήνα για 15 χρόνια και ο λογαριασμός παίρνει κατά μέσο όρο το 8% του ενδιαφέροντος με την πάροδο του χρόνου, θα καταλήξει με $ 86,509.
Τα χρήματα που εισφέρετε στο ταμείο είναι εκπεστέα. Προγραμματίστε μια συνάντηση με τον οικονομικό σας σύμβουλο για να μάθετε τις λεπτομέρειες των επενδύσεων 401 (k) και της πολιτικής αντιστοίχισης της εταιρείας σας.
Βήμα 3: Δημιουργήστε ένα συμπλήρωμα IRA
Εκτός από το 401 (k), είναι επίσης καλό να έχετε λογαριασμό IRA για τα φορολογικά πλεονεκτήματα και το ευνοϊκό ποσοστό απόδοσης. Είναι επίσης ένας τρόπος για τους αυτοαπασχολούμενους, τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων ή τους υπαλλήλους χωρίς ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, να επενδύσουν για συνταξιοδότηση.
Οι επενδύσεις Roth IRA επιτρέπουν στους επενδυτές να συνεισφέρουν μετά από φόρους στο λογαριασμό. Οι εισφορές περιορίζονται σε 5.000 δολάρια ετησίως, αλλά ανέρχονται σε 6.000 δολάρια ετησίως αν είστε άνω των 50 ετών. Μόλις είστε ηλικίας 59½ ετών, τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρο και χωρίς ποινή, υπό την προϋπόθεση ότι τα χρήματα έχουν παραμείνει για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Επίσης, δεν απαιτούν αναλήψεις σε οποιαδήποτε ηλικία, επομένως τα κεφάλαια μπορούν να συνεχίσουν να αυξάνονται εφόσον ο επενδυτής θέλει να τα κρατήσει στο λογαριασμό.
Οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA είναι εκπεστέες από το φόρο, γεγονός που καθιστά φθηνότερη και ευκολότερη την επένδυση στο μπροστινό μέρος. Ωστόσο, μόλις έχετε πρόσβαση στα χρήματα μετά την ηλικία των 59 ετών, θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για το ποσό που αποσύρετε. Τα κεφάλαια πρέπει να αποσύρονται προτού γυρίσετε 70½ ετών, αν θέλετε να αποφύγετε κυρώσεις και φορολογία.
[InvestingAnswers Feature: Τα πλεονεκτήματα, τα μειονεκτήματα των 401 (k) s και των IRAs]
Βήμα 4: Διαφοροποιήστε προσεκτικά τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησής σας
Σε περίοδο οικονομικής ύφεσης, μπορεί να σημαίνει μεγάλες απώλειες.
Ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό να επωφεληθείτε όταν ένας κλάδος αναπτύσσεται. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το χαρτοφυλάκιό σας χρειάζεται εγχώριες και ξένες μετοχές, καθώς και επενδύσεις σταθερού εισοδήματος όπως μετοχές και ομόλογα.
Οι επενδύσεις σας θα πρέπει να έχουν ελάχιστο έως κανένα κίνδυνο τα τελευταία δύο χρόνια πριν συνταξιοδοτηθείτε. εάν οι επενδύσεις υψηλού κινδύνου σας αντιμετωπίζουν μεγάλες απώλειες την παραμονή της αποχώρησής σας, δεν θα έχετε χρόνο για να ανακτήσετε χρήματα που χάσατε.
Βήμα 5: Επέκταση των ετών εργασίας σας
Ένας από τους απλούστερους τρόπους για να καλύψετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι να εργαστείτε περισσότερο.
< είχε περιμένει μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Για τους ανθρώπους που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954, η ηλικία αυτή είναι 66 ετών. Εάν γεννηθήκατε το 1960 ή αργότερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι 67 ετών. (Για όσους γεννήθηκαν από το 1955 έως το 1959, ελέγξτε το SSA.gov για την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας.)
Περιμένετε ακόμη περισσότερο και η πληρωμή γίνεται ακόμη μεγαλύτερη. Η SSA λέει ότι εάν γεννηθήκατε το 1943 ή αργότερα, το 8% ετησίως θα προστεθεί στα οφέλη σας για κάθε έτος που καθυστερείτε τη συνταξιοδότησή σας.
Η επένδυση:
Η επίτευξη του στόχου συνταξιοδότησης στην ώρα απαιτεί επιθετική αποταμίευση, μεγιστοποιώντας τα φορολογικά πλεονεκτήματα, μειώνοντας τις δαπάνες σας και διατηρώντας ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Όπως λέει η παλιά κινεζική παροιμία: "Η καλύτερη εποχή για να φυτέψετε μια δρυς ήταν πριν από 20 χρόνια και η επόμενη καλύτερη στιγμή είναι σήμερα."