Το οικονομικό σας σχέδιο περνάει το τεστ νάρκης;

Από τον Forrest Baumhover

Μάθετε περισσότερα για το Forrest στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Με την εξαίρεση της συζύγου μου, η γιαγιά μου είναι το πιο εμπνευσμένο άτομο που έχω γνωρίσει ποτέ. Δεν ξέρω πού θα έμενα σήμερα χωρίς αυτήν. Παρόλο που δεν βλέπαμε πάντα τα μάτια, ειδικά σε οικονομικά θέματα, έμαθα ένα εξαιρετικά πολύτιμο επενδυτικό μάθημα από αυτήν.

Μέλη της μεγαλύτερης γενιάς, οι παππούδες μου έγιναν σε ηλικία κατά τη διάρκεια της κατάθλιψης, μια περίοδο που χαρακτηρίστηκε από σοβαρή δυσπιστία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και εξαιρετική αποστροφή προς τον κίνδυνο. Αφού ο παππούς μου πέθανε, η γιαγιά μου έπρεπε να διαχειριστεί τα οικονομικά της για το υπόλοιπο της ζωής της, 28 ακόμη χρόνια. Ο τρόπος που χειρίστηκε τα χρήματά της αντανακλούσε την ανατροφή της, τη βαθιά της ανυπακοή για τον κίνδυνο και τη δέσμευσή της για τους στόχους της.

Εκτός από το γεγονός ότι έχει χρήματα σε λογαριασμούς σε διάφορες τράπεζες (για να εξασφαλίσει ότι καλύφθηκε από το όριο των 100.000 δολαρίων FDIC ανά ίδρυμα), είχε έναν χρηματιστηριακό λογαριασμό, ο οποίος επενδύθηκε σε σκάλες CD. Οι σκάλες CD είναι δομημένες για να ωριμάσουν σε διαφορετικές χρονικές στιγμές για να εξασφαλίσουν σταθερά ποσοστά επανεπένδυσης. Επιλέγει αυτή την επιλογή επειδή δεν ήθελε να ψωνίσει για τα καλύτερα ποσοστά CD.

Προς το τέλος της ζωής της, επέτρεψε να επενδυθεί ένα μικρό χρηματικό ποσό σε συντηρητικά αμοιβαία κεφάλαια. Όταν πέθανε, η περιουσία της ήταν περίπου 700.000 δολάρια.

Γιατί αυτή ήταν η σωστή στρατηγική

Είναι αυτή η σωστή προσέγγιση; Πολλοί σύμβουλοι θα ήταν γρήγορα να επισημάνουν τι θα μπορούσε να κάνει η γιαγιά μου καλύτερα ή πώς θα μπορούσε να έχει κάνει περισσότερα χρήματα. Θα σας έλεγαν ότι θα είχε επενδύσει πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια (ή 2 εκατομμύρια δολάρια ή περισσότερα).

Αλλά για τη γιαγιά μου, ήταν απολύτως η σωστή επενδυτική στρατηγική. Γιατί; Επειδή δεν έχασε μια νύχτα ύπνου ανησυχώντας για τα χρήματά της, και πέθανε με μηδενικό χρέος. Για τη γιαγιά μου, μια πιθανότητα 100% να αφήσει μια σημαντική περιουσία ήταν απείρως καλύτερη από τη λήψη κινδύνου που θα μπορούσε να βλάψει αυτές τις πιθανότητες. Δεν νοιαζόταν για το κτύπημα της αγοράς και δεν ανησυχούσε για τον κίνδυνο επιτοκίων, τον πληθωρισμό ή οτιδήποτε άλλο, για το θέμα αυτό. Φρόντισε για τη διατήρηση του κεφαλαίου.

Τώρα, δεν συμφωνώ απόλυτα με την επενδυτική στρατηγική της γιαγιάς μου, αλλά πιστεύω ότι οποιαδήποτε επενδυτική στρατηγική πρέπει να υποστηρίξει τους στόχους του ιδιοκτήτη της. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αντιληφθείτε, να αναπτύξετε και να εφαρμόσετε σχέδια, αλλά είστε το μόνο πρόσωπο που θα γνωρίζει εάν το οικονομικό σας σχέδιο ενισχύει τους στόχους σας.

Πώς να σιγουρευτείτε ότι το σχέδιό σας είναι κατάλληλο για εσάς

Έτσι, πώς μπορείτε να διαπιστώσετε αν το σχέδιό σας ενισχύει τους στόχους της ζωής σας; Το ονομάζω δοκιμή ύπνου. Με απλά λόγια: Αν χάσετε τον ύπνο λόγω των οικονομικών σας, το τρέχον σας σχέδιο δεν έχει περάσει το τεστ ύπνου.

Η αποτυχία του τεστ ύπνου είναι μια κλήση για δράση. Αν έχετε οικονομικό προγραμματιστή, ήρθε η ώρα να οργανώσετε ένα ραντεβού για να συζητήσετε τις ανησυχίες σας. Εάν, αφού έχετε μιλήσει για τις ανησυχίες σας, εξακολουθείτε να μην αισθάνεστε άνετα με τις συμβουλές που παίρνετε, θα πρέπει να σκεφτείτε σοβαρά την εξεύρεση νέου συμβούλου, κατά προτίμηση βάσει σύστασης από φίλο ή μέλος της οικογένειας.

Εάν δεν έχετε σύμβουλο ή δεν μπορείτε να βρείτε μια καλή πρόταση, καλό σημείο για να ξεκινήσετε είναι η Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων. Οι βουλευτές δεσμεύονται να καταθέσουν εμπράγματο όρκο για να τοποθετήσουν τα οικονομικά τους συμφέροντα πριν από τη δική τους.

Ένας οικονομολόγος δεν μπορεί να σας πει εάν το σχέδιό σας υποστηρίζει τους στόχους σας - μόνο εσείς μπορείτε να το κάνετε αυτό - αλλά ο σχεδιαστής σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν το σχέδιό σας βρίσκεται σε καλό δρόμο.

Εικόνα μέσω iStock.