Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο: Μια Παλιά Ιδέα για τη Νέα Ζωή

Στις μεγάλες πόλεις και τις εύπορες περιοχές, οι τράπεζες μπορούν να φαίνονται πανταχού παρούσες ως αλυσίδες καφέ. Κάνοντας μια κατάθεση ή να σταματήσει να μιλάμε για ένα δάνειο μπορεί να είναι περίπου τόσο απλό όσο αρπάζοντας ένα nonfat βανίλια latte με ένα επιπλέον βολή, χωρίς αφρό.

Αλλά πολλοί Αμερικανοί - αυτοί που ζουν σε φτωχές γειτονιές ή σε αγροτικές κοινότητες - δεν απολαμβάνουν τέτοια ευκολία. Στηρίζονται, αντιθέτως, σε δαπανηρές υπηρεσίες "off-the-grid", όπως τα δάνεια payday και έλεγχος της εξαργύρωσης. Και πολλοί άλλοι έχουν κουραστεί από τις τράπεζες και θα ήθελαν μια εναλλακτική λύση.

Τι θα γίνει αν το τοπικό ταχυδρομείο θα μπορούσε να καλύψει αυτό το κενό; Οι πελάτες θα μπορούσαν να ολοκληρώσουν καθημερινές τραπεζικές εργασίες κατά την αποστολή πακέτων και την αγορά γραμματοσήμων.

Είναι μια παλιά πραγματικότητα που παίρνει μια νέα ματιά. Και ανάλογα με τον οποίο ζητάτε, θα ήταν είτε μια τεράστια και λανθασμένη κυβερνητική υπέρβαση είτε η μακρόπνοη εναλλακτική λύση στα δάνεια πληρωμής που θα μπορούσαν να σώσουν τους Αμερικανούς περίπου 90 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως.

Μια σελίδα από τα βιβλία ιστορίας

Η ανάγκη για μια τέτοια υπηρεσία υπάρχει σίγουρα:

• Τα δάνεια Payday συχνά φέρουν $ 15 ή περισσότερα σε τέλη για κάθε $ 100 που δανείστηκε και ένας δανειολήπτης μπορεί να καταλήξει να πληρώνει αρκετές εκατοντάδες δολάρια κάθε χρόνο σε τόκους και τέλη. Για τα μη τραπεζικά νοικοκυριά στις Η.Π.Α. - όσο το 7,7% της χώρας - αυτός είναι συχνά ο μόνος τρόπος για να πάρετε ένα δάνειο.
• Σχεδόν το 50% των Αμερικανών λένε ότι θα αγωνιστούν για να βγάλουν 400 δολάρια σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, οι εκθέσεις της Federal Reserve και οι περισσότερες τράπεζες δεν προσφέρουν τόσο μικρά προσωπικά δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι πολλοί άνθρωποι που έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς εξακολουθούν να μετατρέπονται σε δάνεια payday.
• Και αν ζείτε σε μια αγροτική περιοχή, πηγαίνετε στην τράπεζα μπορεί να είναι μια αγγαρεία, ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματός σας. "Χρειάζεται περίπου μία ώρα για να φτάσουμε εκεί επειδή πηγαίνω το όριο ταχύτητας", λέει ο Sallie Larsen από το Marblemount, Ουάσιγκτον, πληθυσμός 200. "Σαράντα επτά χιλιόμετρα είναι πολύ μακριά."

Μέχρι τη δεκαετία του 1960, οι άνθρωποι μπορούσαν να στραφούν στο ταχυδρομείο για να καταθέσουν χρήματα ή να χτίσουν ένα ταμείο αποταμιεύσεων. Γεννημένος από την οικονομική κρίση γνωστή ως Πανικός του 1907 και απογείωση της δημοτικότητας μετά τη Μεγάλη Ύφεση, η ταχυδρομική τραπεζική άκμασε για κάποιο χρονικό διάστημα - σε ένα σημείο κατέχοντας περίπου το 10% όλων των περιουσιακών στοιχείων της εμπορικής τραπεζικής στις ΗΠΑ - πριν καταργηθεί το σύστημα το 1966, όταν πολλαπλασιάστηκαν οι κοινοτικές τράπεζες.

Η Elizabeth Warren, η D-Mass., Και ο Bernie Sanders, I-Vt., Πρότειναν την ανανέωση της υπηρεσίας, ένα είδος δημόσιας τραπεζικής επιλογής, που είναι διαθέσιμο σε όλους ανεξάρτητα της περίστασης ή της θέσης.

"Έχουμε ταχυδρομικά γραφεία σε κάθε πόλη", λέει η Mehrsa Baradaran, καθηγητής Νομικής στο Πανεπιστήμιο της Γεωργίας και συγγραφέας του βιβλίου "Πώς οι άλλες μισές τράπεζες: Αποκλεισμός, εκμετάλλευση και απειλή για τη δημοκρατία." "Οι ταχυδρομικές τράπεζες θα είναι σε θέση να να προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου για το μη τραπεζικό στο χαμηλό ή χωρίς κόστος."

Αλλά όταν ρωτήθηκε αν η ταχυδρομική τραπεζική μπορεί να είναι μια βοήθεια σε αυτήν και σε άλλους στη μικρή πόλη της, ο Larsen δίστασε.

"Θα ήθελα προσωπικά να πιστεύω ότι θα ήταν βολικό για τους ανθρώπους και επίσης πολύ περίεργο ανάλογα με … θα ήταν μια τράπεζα;"

Προκλήσεις στο δρόμο

Το ερώτημα αυτό αποκαλύπτει τις ρωγμές στην επιχειρηματολογία της ταχυδρομικής τραπεζικής, ότι δηλαδή η ταχυδρομική υπηρεσία των ΗΠΑ, ως έχει, δεν είναι εξοπλισμένη να προσφέρει τραπεζικές υπηρεσίες. Για να γίνει αυτό, λένε οι επικριτές, θα αλλάξει ριζικά τον σκοπό της.

"Η ταχυδρομική υπηρεσία θα πρέπει να επικεντρωθεί στην εκπλήρωση της τρέχουσας αποστολής της για την παράδοση του ταχυδρομείου προτού περάσει σε μια νέα βιομηχανία που δεν είναι σε θέση να διαχειριστεί σωστά", λέει ο Dong Hong, ρυθμιστικός σύμβουλος της Ένωσης Καταναλωτών Τραπεζών, μιας ομάδας εμπορικών τραπεζών. Η Hong λέει ότι η τεχνογνωσία και η ικανότητα καινοτομίας των τραπεζών τους επιτρέπουν να εξυπηρετούν τις ανάγκες των πελατών με τρόπο που δύσκολα θα βρεθεί το ταχυδρομείο. Τα υποκαταστήματα των τραπεζών ξεπερνούν επίσης τα ταχυδρομεία, περίπου τα 82.000 στην ταχυδρομική υπηρεσία είναι περίπου 32.000.

Αλλά το ζήτημα δεν είναι ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τους σημερινούς πελάτες τους. Είναι ότι αφήνουν πίσω τους μια ομάδα πελατών. Το Bloomberg ανέλυσε τα απογραφή και τα ομοσπονδιακά τραπεζικά στοιχεία και διαπίστωσε ότι από τα 1.826 υποκαταστήματα που έκλεισαν μεταξύ 2008 και 2013, το 93% ήταν σε ταχυδρομικούς κώδικες όπου το εισόδημα των νοικοκυριών ήταν χαμηλότερο από το εθνικό μέσο όρο. Και οι αρπακτικοί δανειστές έσπευσαν γρήγορα να γεμίσουν το κενό.

Ακόμα, ενώ η ταχυδρομική τραπεζική κάποτε άκμασε στις ΗΠΑ, δεν θα ήταν εύκολο να ξεκινήσει ξανά. Για ένα, η USPS σημείωσε καθαρή απώλεια ύψους 2.04 δισεκατομμυρίων δολαρίων το πρώτο τρίμηνο του 2016, υποδεικνύοντας ότι θα είχε πρόβλημα να αναλάβει νέες υπηρεσίες.

Τότε υπάρχει πολιτική. Ο Alexandre Berthaud είναι ο διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας χρηματοοικονομικής τεχνολογίας E-Savings.club SA και πρώην εμπειρογνώμονας στον τομέα της χρηματοοικονομικής ενσωμάτωσης για την Παγκόσμια Ταχυδρομική Ένωση των Ηνωμένων Εθνών, όργανο επιφορτισμένο με τον συντονισμό των ταχυδρομικών πολιτικών ανά τον κόσμο. Λέει ότι η προσπάθεια αναζωογόνησης της ταχυδρομικής τραπεζικής στις Η.Π.Α. θα σήμαινε μακροχρόνιες πολιτικές μάχες για την τροποποίηση των κανονισμών και των νόμων και την ανάδυση της ριπής του εμπορικού τραπεζικού λόμπι. Παραπέμπει στη ταχυδρομική τράπεζα της Γαλλίας, η οποία χρειάστηκε 10 χρόνια για να ασκήσει νομική εργασία και να λάβει τραπεζική άδεια.

"Η εικόνα δεν είναι εντελώς ρόδινη", λέει.

Ευκαιρία να προσφέρει απλές υπηρεσίες

Αφήνοντας κατά μέρος τα πολιτικά και οικονομικά εμπόδια, ποια θα είναι η ταχυδρομική τραπεζική στις ΗΠΑ;

Το ταχυδρομείο προσφέρει ήδη απλές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες όπως εντολές πληρωμής και διεθνείς μεταφορές χρημάτων.Τον Φεβρουάριο, στη Βουλή των Αντιπροσώπων εισήχθη νομοσχέδιο που αποσκοπεί στην επέκταση αυτών των προσφορών ώστε να περιλαμβάνει λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης και δάνεια μικρού δολαρίου. Η επίσημη πλατφόρμα της Δημοκρατικής Εθνικής Συνέλευσης επανέλαβε την ιδέα και συμπεριέλαβε την εξαργύρωση της επιταγής στην πρότασή της. Στην πραγματικότητα, οι πιο βασικές τραπεζικές υπηρεσίες θα είναι διαθέσιμες στον ίδιο τόπο που αγοράζετε τις σφραγίδες και τα πακέτα αλληλογραφίας.

Αυτό το μοντέλο πέτυχε σε πολλές άλλες χώρες. Τα ταχυδρομικά συστήματα στην Ιαπωνία, το Ηνωμένο Βασίλειο και τη Γαλλία προσφέρουν τραπεζικές υπηρεσίες. Η λειτουργία της Ιταλίας έφθασε το 72% του εισοδήματός της το 2014 από χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.

"Στην Ιταλία, λένε ότι υπάρχει η εκκλησία, υπάρχει η carabinieri [αστυνομία] και τα ταχυδρομεία. Κάθε μικρή πόλη - ακόμα και αν έχει 100 άτομα - έχει αυτά τα τρία πράγματα ", λέει ο Berthaud. Και στις αναπτυσσόμενες χώρες όπως η Ινδία και η Βραζιλία, η ταχυδρομική τραπεζική είναι ένας σημαντικός παράγοντας στην οικονομική ένταξη, ιδιαίτερα στις αγροτικές περιοχές.

Όταν η ταχυδρομική τραπεζική εισήχθη για πρώτη φορά στις Η.Π.Α., τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου περιορίστηκαν σε 2% και τα υπόλοιπα περιορίστηκαν στα $ 500 (που αργότερα αυξήθηκαν στα 2.500 $), μειώνοντας τον ανταγωνισμό με τις εμπορικές τράπεζες. Αυτή τη φορά, λέει ο Berthaud, το ταχυδρομείο θα μπορούσε να δουλεύει παράλληλα με τις τράπεζες, ενεργώντας ως αντιπρόσωπος και όχι ως εναλλακτική λύση. Η αντίσταση από τις τράπεζες θα μειωνόταν, θεωρεί, δεδομένου ότι το ταχυδρομείο θα προσφέρει υπηρεσίες για λογαριασμό τραπεζών.

Όποια και αν είναι η πρόταση, το Κογκρέσο θα πρέπει να περάσει οποιαδήποτε νομοθεσία που επιτρέπει στα ταχυδρομεία να δέχονται καταθέσεις και να προσφέρουν δάνεια.

Ο Berthaud λέει ότι δεν πιστεύει ότι η USPS είναι σε θέση να προσφέρει μια ολοκληρωμένη ταχυδρομική τράπεζα. Ωστόσο, μια εταιρική σχέση μεταξύ των ταχυδρομείων και των καθιερωμένων τραπεζών μπορεί να αποτελέσει ένα βήμα προς τα εμπρός.

"Νομίζω ότι αυτό μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στις υποεξυπηρετούμενες κοινότητες των κρατών".

Η Amber Murakami-Fester είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].