Εξοικονόμηση από τον εαυτό σας: Συμβουλές ενός καθηγητή για τη διαρκή χρηματοοικονομική ικανότητα

Ένα από τα σημαντικότερα τυφλά σημεία της ανθρωπότητας είναι η αδυναμία μας να προβλέψουμε τη δική μας συμπεριφορά. Παρά τα αποδεικτικά στοιχεία για το αντίθετο, εξακολουθούμε να πιστεύουμε ότι ο μελλοντικός μας εαυτός θα είναι πιο αφοσιωμένος, πιο υπεύθυνος, πλουσιότερος, εξυπνότερος, οτιδήποτε - και αυτό οδηγεί σε κακή λήψη αποφάσεων σήμερα. Τα μέλη του γυμναστηρίου αγόρασαν και χρησιμοποίησαν μία φορά, τις δίαιτες που ξεκίνησαν αύριο και τα ψηφίσματα εγκαταλείφθηκαν δύο εβδομάδες τον Ιανουάριο (ναι, εσείς): όλα μαρτυρία των ασαφειών μας αντιλήψεων για το μέλλον.

Μιλήσαμε με τον καθηγητή οικονομικών του Vassar Benjamin Ho για τις οικονομικές αποφάσεις και την ανθρώπινη αδυναμία σε προσωπικό και πολιτικό επίπεδο. Τώρα που τα οικονομικά της συμπεριφοράς επέστρεψαν στην κυβέρνηση - κυρίως στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών - πώς μπορούν οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής και τα άτομα να μας προστατεύσουν από τον εαυτό μας;

Η εκ των υστέρων είναι 20/20, αλλά όταν πρόκειται για το μέλλον …

Μεταξύ των ιδιοτροπιών που μας εμποδίζουν να παίρνουμε σταθερές οικονομικές αποφάσεις, λέει ο Ho, είναι ότι έχουμε πρόβλημα να αντιληφθούμε με ακρίβεια το μέλλον. Σε πολλά πειράματα, τα υποκείμενα συνήθως επέλεξαν ένα δολάριο αμέσως πάνω από δύο δολάρια αύριο. Αυτό το φαινόμενο, γνωστό ως υπερβολική έκπτωση, εξηγεί γιατί θα πληρώσουμε ευχαρίστως 1.000 δολάρια σε ενδιαφέρον με πιστωτικές κάρτες για ένα μπόνους εγγραφής αξίας $ 100 σήμερα. Σύμφωνα με τον Ho, μια πληρωμή στο μέλλον φαίνεται να είναι μισή τόσο κακή όσο και σήμερα. Γι 'αυτό ξοδεύουμε όταν πρέπει να σώσουμε και να γίνουμε χρεωμένοι.

Ένα μεγάλο μέρος του προβλήματος, λέει ο Ho, είναι ότι δεν γνωρίζουμε τις προκαταλήψεις μας και επομένως δεν μπορούμε να τις διορθώσουμε. Πάρτε την σπλαχνική ανυπαρξία που πολλοί από εμάς έχουμε για ετήσιες αμοιβές: θα μειώσουμε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο και θα χρεωθούμε υπέρ μιας πιστωτικής κάρτας με υψηλότερη ΑΠΑ, χωρίς χρέωση, παρόλο που καταλήγουμε να πληρώνουμε περισσότερα ενδιαφέροντα από ό, τι εμείς θα έχει αμοιβή. Γνωρίζοντας ότι υπάρχει αυτή η προκατάληψη, θα μπορούσαμε να υποθέσουμε ότι θα έχουμε το ίδιο ποσό με το χρέος των πιστωτικών καρτών όπως κάναμε πέρυσι, θα υπολογίσαμε το πιθανό μας ενδιαφέρον βασισμένο σε αυτό και θα συγκρίνουμε τις αποταμιεύσεις με τις πληρωμές τόκων με την ετήσια αμοιβή. Η συνειδητοποίηση ότι κάνουμε μια παράλογη απόφαση είναι μερικές φορές αρκετή για να αφήσουμε τον εαυτό μας να ξεπεράσει τον εαυτό του.

Οι "καλά νόμιμες" πολιτικές έχουν συνέπειες

Οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής αρχίζουν να σχεδιάζουν τους κανονισμούς τους με την κατανόηση ότι οι άνθρωποι είναι μερικές φορές παράλογα όντα. Προηγουμένως, υποτίθεται ότι η απλή παραγγελία αυτών των πληροφοριών θα εγγυάτο κάποιο επίπεδο ευημερίας των καταναλωτών. Αυτό ήταν το κίνητρο πίσω από το κουτί Schumer - ξέρετε, αυτό το πράγμα με τα ποσοστά και τα τέλη στις εφαρμογές πιστωτικών καρτών που κανείς δεν διαβάζει.

Τώρα, οι ρυθμιστικές αρχές ακολουθούν μια πιο λεπτή προσέγγιση. Το CFPB ετοιμάζει νέα έντυπα γνωστοποίησης που βοηθούν τους καταναλωτές να βάζουν τις λεπτομέρειες του δανείου σε όρους που μπορούν να κατανοήσουν. Μετά τον νόμο περί πιστωτικών καρτών του 2009, οι δηλώσεις πιστωτικών καρτών σας λένε πόσα θα συγκεντρωθείτε σε τόκους αν πραγματοποιήσετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές και πόσα θα συγκεντρωθείτε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας σε τρία χρόνια. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα να καταστούν συγκεκριμένα τα αφηρημένα επιτόκια.

Οι εξελίξεις αυτές είναι "ένα θετικό βήμα προς τα εμπρός", λέει ο Ho, αλλά είναι σκεπτικός για την πρόσφατη μεταρρύθμιση. "Οι οικονομολόγοι γενικά υποστηρίζουν καλύτερες, σαφέστερες αποκαλύψεις. Οι πολιτικές που υπογραμμίζουν την ενημέρωση και την εκπαίδευση μπορούν να βοηθήσουν στη διόρθωση των προκαταλήψεών μας.

"Ωστόσο, η νομοθεσία κάνει κρίσεις. Αναφέρει στις εταιρείες τι είδους τέλη μπορούν και δεν μπορούν να χρεώσουν. Μπορεί να είναι καλοπροαίρετη, αλλά περιορίζοντας μια αμοιβή θα προκαλέσει την εμφάνισή της στη θέση της. Το είδαμε με τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών "όπου η νομοθεσία για τον περιορισμό των επιτοκίων προκάλεσε την άνοδο των ετήσιων τελών και η αναγραφή της νομοθεσίας τους προκάλεσε την πτώση τους.

Έτσι, αν η ικανότητα των πολιτικών για τη βελτίωση της λήψης αποφάσεων περιορίζεται σε μεγάλο βαθμό στην καλύτερη πληροφόρηση, πώς πρέπει να διορθώνουμε ως ιδιώτες τις δικές μας αδυναμίες;

Η μεγάλη εικόνα

Είναι σημαντικό να λάβετε μια ολιστική άποψη των οικονομικών σας, συμβουλεύει ο Ho. Για ένα, το χρέος δεν είναι απαραιτήτως κακό εάν θα δημιουργήσει μερίσματα κάτω από τη γραμμή - τα δάνεια σπουδαστών είναι το κλασικό παράδειγμα. Αντί να ασχολείστε με αυτό που ονομάζει Ho "στενό bracketing" - βλέποντας κάθε πτυχή των οικονομικών σας ξεχωριστά - προσπαθήστε να διαθέσετε τα χρήματά σας αποτελεσματικά σε ολόκληρο το οικονομικό σας τοπίο. Ένα παράδειγμα στενής bracketing θα ήταν να ακολουθήσετε δογματικά το εξοικονόμηση-5%-σας-εισόδημα ευριστική, αν και αν πήρατε 1.000 δολάρια από τις αποταμιεύσεις σας για τις επισκευές σπιτιών θα εξοικονομήσετε $ 5.000 κάτω από τη γραμμή.

Ή μπορείτε να κάνετε εξοικονόμηση, για παράδειγμα. Είναι γενικά μια καλή συνήθεια να έχετε, αλλά εάν είστε χρεωμένοι και έχετε ήδη δημιουργήσει ένα μαξιλάρι για έκτακτες ανάγκες, είστε καλύτερο να πληρώσετε το χρέος σας και να εξοικονομήσετε αργότερα. Σκεφτείτε με αυτό τον τρόπο: με την Fed υποσχεθώντας να κρατάτε χαμηλά τα επιτόκια μέχρι την πραγματική αποκάλυψη, όχι μόνο τη Μάγια, είστε τυχεροί που κερδίζετε 1% ενδιαφέρον στο λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Το χρέος σας, ωστόσο, μπορεί να έρχεται με επιτόκιο 10%. Ένα δολάριο στον λογαριασμό σας αποταμίευσης σας δίνει ένα λεπτό, αλλά πληρώνετε το χρέος σας εξοικονομείτε δέκα.

Πολέμα τη φωτιά με φωτιά

Αλλά εάν αγωνίζεστε να τηρήσετε τους οικονομικούς στόχους σας, η δομή και ο ρυθμός της στενής αγκύλης μπορεί να είναι ακριβώς αυτό που χρειάζεστε. Οι γνωστικές προκαταλήψεις μας μπορούν να μας οδηγήσουν στη λήψη οικονομικών αποφάσεων που δεν είναι βέλτιστες.Κατά ειρωνικό τρόπο, όμως, η λήψη άριστων οικονομικών αποφάσεων μπορεί να μας βοηθήσει να ξεπεράσουμε αυτές τις προκαταλήψεις.

Για άλλη μια φορά, θα εξετάσουμε την αποταμίευση. Εξακολουθείτε να είστε χρεωμένοι και πληρώνετε τόκο 10% και δεν έχετε μεταφέρει μαγικά πίσω στις ημέρες που έχετε κερδίσει απόδοση 4% στις αποταμιεύσεις σας. Από οικονομική άποψη, το καλύτερο σχέδιο για σας είναι να εξοφλήσετε το χρέος σας πριν εξοικονομήσετε χρήματα. Αλλά αν το πρόβλημά σας βρίσκεται μέσα ΕΠΟΜΕΝΟ το σχέδιό σας, ίσως χρειαστεί να προσαρμόσετε τη στρατηγική σας.

Είμαστε πλάσματα της συνήθειας. Μπορεί να χρειαστούν μήνες ή χρόνια για να καθιερωθεί ένα πρότυπο, αλλά μόλις το μοτίβο εδραιωθεί, μπορεί να γίνει δεύτερη φύση. Η άνοδος νωρίς για να ασκηθείτε πέντε ημέρες την εβδομάδα μπορεί να κάνει για μια κόλαση έναρξη για το νέο έτος, αλλά έρχεται την άνοιξη, γίνεται ως ρουτίνα όπως το βούρτσισμα των δοντιών σας. Το ίδιο συμβαίνει και με την εξοικονόμηση. Εάν έχετε περάσει τα τελευταία δύο χρόνια τον προγραμματισμό σας για να εξοικονομήσετε 5% του εισοδήματός σας και γνωρίζετε ότι το σπάσιμο αυτής της συνήθειας θα σας φέρει πίσω στο τετράγωνο ένα, ίσως να είστε καλύτεροι μακριά μακροπρόθεσμα, συνεχίζοντας να σώζετε και να παίρνετε περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Η ιδέα να διστάσετε να παίρνετε καλές οικονομικές αποφάσεις είναι στη ρίζα της χιονοστιβάδας χρέους του Dave Ramsey. Μέθοδος του έχετε πληρώσει μακριά τα χρέη σας - αφού έχετε κάνει την ελάχιστη πληρωμή σε όλους τους πρώτους, φυσικά - με τη σειρά του μικρότερο ποσό του χρέους σε μεγαλύτερο. Αυτό θα μπορούσε να σας πληρώσει μακριά το τελευταίο από 5% APR auto δανείου πριν από την αντιμετώπιση του χρέους σας 15% APR πιστωτικών καρτών. Η καθαρή αριθμητική αναφέρει ότι η καλύτερη εντολή πληρωμής των χρεών σας είναι από το υψηλότερο επιτόκιο στο χαμηλότερο, ελαχιστοποιώντας έτσι το συνολικό ποσό των τόκων που συγκεντρώνετε. Αλλά ο Ramsey ισχυρίζεται ότι η ψυχολογική ώθηση που παίρνετε από το να απαλλαγείτε από μικρότερα χρέη θα σας δώσει την αντοχή για να αντιμετωπίσετε τα μεγαλύτερα. Εδώ και πάλι, κάνουμε μικρές παραχωρήσεις στις αδυναμίες μας, έτσι ώστε να μπορέσουμε τελικά να τους εμπλουτίσουμε.

Επιτυχία με τον προγραμματισμό να αποτύχει

Ο βασικός καθοριστικός παράγοντας για την ακολουθούμενη στρατηγική - οικονομικά ορθολογική ή ψυχολογική κατανόηση - είναι φυσικά η δική σας προσωπικότητα. Το Ho υποδεικνύει ότι εκείνοι που βρίσκουν τον εαυτό τους να υποκύπτουν στις προκαταλήψεις τους και να αφήσουν το παράλογο ξεπέρασμα στον ορθολογισμό μπορούν να επωφεληθούν από μια πρώτη σκέψη. Αν και το δρόμο σας για να βγείτε από το χρέος ή για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας μπορεί να είναι μεγαλύτερο, μπορείτε να ξεγελάσετε τον εαυτό σας με επιτυχία.

Αφ 'ετέρου, εάν η προσκόλληση σε ένα οικονομικό σχέδιο δεν είναι πρόβλημα, μια ολιστική άποψη των οικονομικών σας μπορεί να σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να απαλλαγείτε γρήγορα από το χρέος. Αντί να εγγραφείτε σε αξιώματα, κατανέμστε τα χρήματά σας ανάμεσα σε δαπάνες, εξοικονόμηση και δανεισμό με τον καλύτερο τρόπο για τον τρόπο ζωής σας. Το χρέος δεν είναι πάντα κακό και η αποταμίευση δεν είναι πάντα καλή. Εάν μπορείτε να χειριστείτε την ασάφεια, μεταχειριστείτε το οικονομικό σας σχέδιο ως διάγραμμα για τη θάλασσα: είναι ένας καλός οδηγός, αλλά είστε καλύτερα αν διορθώσετε την πορεία σας τόσο συχνά.