Sean Talks Χρήματα: Δαπάνη τραπεζιού τραπεζών, οπότε σώστε τον εαυτό σας με κάποιο πόνο
Dick Walter - The Fat Man (1975)
Πίνακας περιεχομένων:
Σε ένα ζεστό πρωινό του Σεπτεμβρίου το 2013, ένα ηλεκτρονικό ταχυδρομείο έπληξε τα εισερχόμενά μου, τα οποία βλέπουν τακτικά πολλοί Αμερικανοί: μια ειδοποίηση υπερανάληψης. Ο λογαριασμός μίσθωσης μου είχε καταβληθεί αυτόματα πριν κατατεθεί ο λογαριασμός μου στο λογαριασμό μου, οπότε ήμουν $ 1.649 σύντομη. Για να κάνει τα πράγματα χειρότερα, είχα χρησιμοποιήσει τη χρεωστική κάρτα αρκετές φορές πριν ήξερα ότι δεν είχα χρήματα.
Αυτό αποδείχθηκε δαπανηρό. Ο λογαριασμός μου συνδέθηκε με μια πιστωτική κάρτα, η οποία κάλυψε τη διαφορά. Αλλά η τράπεζά μου χρέωσε μια χρέωση $ 20 για την υπερανάληψη, ακολουθούμενη από ταχεία αύξηση των χρεωστικών τόκων. Θα μπορούσε να είναι χειρότερο, όμως: Ο έλεγχος μίσθωσης μου δεν αναπήδησε, πράγμα που σημαίνει ότι αποφεύγω το ζεστό νερό με τον ιδιοκτήτη μου. Τηλεφώνησα στην τράπεζά μου, η οποία συμφώνησε να καταργήσει πρόσθετες αμοιβές υπερανάληψης που συσσωρεύτηκαν για κάθε αγορά που είχα κάνει πριν μπορέσω να μεταφέρω χρήματα στο λογαριασμό.
Παρόλα αυτά, αυτό δεν ήταν ένα μοναδικό λάθος από την πλευρά μου. Αυτό ήταν το τελευταίο σε μια σειρά πέντε υπεραναλήψεων από το 2010 έως το 2013.
Οι τραπεζικές αμοιβές είναι σχετικά εύκολο να αποφευχθούν, αλλά δεν είχα κάνει την εργασία μου, και πλήρωσα το τίμημα για να μην δώσω προσοχή. Επιτρέψτε μου να σας εξοικονομήσω αυτόν τον πόνο.
Τι έκανα λάθος και έπειτα σωστά
Λάθος αριθ. 1: Το πιο απλό λάθος μου ήταν να αγνοήσω να κρατώ επιπλέον μετρητά στον λογαριασμό μου. Προσπάθησα ενεργά να διαχειρίζομαι τους καταθετικούς λογαριασμούς μου, κινούσα όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από τον έλεγχο σε ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου και ελπίζοντας να μεγιστοποιήσω την απόδοση των τόκων μου εκεί. Κοιτάζοντας πίσω, αυτός ήταν ένας λανθασμένος στόχος. Ενώ ήμουν καλή δουλειά, ήμουν φρέσκος από το σχολείο και δεν είχα αρκετά χρήματα για να δημιουργήσω ουσιαστικές αποδόσεις των τόκων και με άφησε εκτεθειμένο σε δαπανηρές σφάλματα.
Διορθώσετε: Τώρα διατηρώ ένα αρκετά μεγάλο μαξιλάρι μετρητών στον λογαριασμό μου για να τον κρατήσω να στεγνώσει. Ο κανόνας μου: ένα μισθωτήριο, συν ένα επιπλέον έξτρα. Αν ο λογαριασμός ελέγχου πέφτει κάτω από το πάτωμα που έχετε ορίσει, θα ξέρετε ότι κάτι έχει πάει στραβά.
Λάθος αριθ. 2: Διάλεξα την λάθος επιλογή υπερανάληψης. Οι καταναλωτές έχουν κατά κανόνα τρεις επιλογές όταν πληρώνουν υπερβολικά από τον λογαριασμό τους: (1) Απαγορεύουν την πληρωμή, η οποία έχει ως αποτέλεσμα την απόρριψη επιταγής ή την άρνηση πληρωμής με χρεωστική κάρτα. (2) Τραβήξτε τα χρήματα από συνδεδεμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή πιστωτική κάρτα. (3) Αφήστε τον τραπεζικό λογαριασμό σας αρνητικό, με το ποσό να καλύπτεται από αυτόματο δάνειο από την τράπεζά σας.
Κάθε μία από αυτές τις επιλογές συνεπάγεται έξοδα, αλλά δεν γνώριζα πρόσθετα έξοδα με την επιλογή μεταφοράς πιστωτικών καρτών (περισσότερο σε σύντομο χρονικό διάστημα).
Διορθώσετε: Κάθε μία από αυτές τις επιλογές έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Αλλά θα έπρεπε να είχα επιλέξει να μεταφέρω χρήματα από τον λογαριασμό μου, όχι πιστωτική κάρτα, γιατί συνήθως είχα τα απαραίτητα κεφάλαια για αποταμιεύσεις. Το τέλος υπερανάληψης θα ήταν το ίδιο, αλλά δεν θα είχα την ανησυχία για τα άμεσα τέλη. Μιλώντας εκ των οποίων …
Λάθος αριθ. 3: Σκέφτηκα, εσφαλμένα, ότι τα χρήματα που δανείστηκαν από την πιστωτική μου κάρτα θα συμπεριφερόταν σαν το κανονικό χρέος πιστωτικών καρτών. Οι αγορές πιστωτικών καρτών γενικά δεν αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους μέχρι να πληρωθεί ο λογαριασμός. Αλλά μια μεταφορά υπερανάληψης θεωρείται ως προκαταβολή μετρητών στην πιστωτική κάρτα, η οποία διαφέρει από την αγορά με τρεις σημαντικούς τρόπους: (1) Απαιτεί πολύ υψηλότερο επιτόκιο, περίπου 25% σε σύγκριση με το μέσο όρο του 18%. (2) Οι τόκοι αρχίζουν να συγκεντρώνονται αμέσως. (3) Χρεώνει μια "προκαταβολή χρημάτων", η οποία ποικίλλει ανάλογα με την τράπεζα.
Εδώ είναι το δικό μου το 2011, σε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στη σύζυγό μου, όταν συνειδητοποίησε αυτό το λάθος μετά από μια υπερανάληψη: «Είχα ξεχάσει ότι υπάρχει μια πολύ κακή πλευρά στην προστασία υπερανάληψης - χρεώνουν ένα πολύ υψηλό επιτόκιο στο μη καταβεβλημένο ποσό. … Έτσι απλά εξοφλούσα την ισορροπία. "Θα ήθελα να είχα καταγράψει πόσα χρήματα έχασα.
Διορθώσετε: Και πάλι, μπορείτε να επιλέξετε διαφορετική επιλογή υπερανάληψης. Αλλά αν αυτό το βήμα δεν θα λειτουργήσει για σας, φροντίστε να πληρώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας το συντομότερο δυνατό. Οι προκαταβολές σε μετρητά APRs χρεώνουν περίπου $ 25 ετησίως ανά $ 100 που δαπανώνται, γεγονός που προσθέτει τρομακτικά γρήγορα.
Ίσως έχετε καλύτερες επιλογές
Χρειάστηκαν χρόνια λάθη για να καταλάβω όλα αυτά έξω. Μετά από αυτό το Σεπτέμβριο 2013 υπερανάληψης, διορθώσαμε τα θέματα διαχείρισης κεφαλαίων και δεν είχα υπερανάληψη από τότε.
Αλλά πέρα από τα χαμένα χρήματα, θα ήμουν επίσης απογοητευμένος με την τράπεζά μου. Δεν είναι ότι αυτό ήταν το λάθος της τράπεζας - ήταν όλα δικά μου - αλλά ήμουν απογοητευμένος παρ 'όλα αυτά. Κάθε φορά που αμοιβή υπερανάληψης χτύπησε το λογαριασμό μου, ήταν μια υπενθύμιση ότι κάτι ήταν λάθος, και αυτά τα τέλη ήρθαν ακριβώς όταν δεν είχα τα χρήματα για να διαθέσω. Ήμουν έτοιμος για μια αλλαγή.
"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτεροι λογαριασμοί ελέγχου
Έτσι έκανα ένα. Επωφελήθηκα από μια προσφορά μπόνους μετρητών αξίας $ 200 για τη μετάβαση σε μια νέα τράπεζα και έπειτα ένα χρόνο αργότερα άλλαξα ξανά, δελεασμένος από την ευκαιρία να κερδίσω ενδιαφέρον για το υπόλοιπο του λογαριασμού μου.
"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τα καλύτερα μπόνους τραπεζικού λογαριασμού
Η μεγάλη εικόνα
Ο έλεγχος των τελών λογαριασμού είναι δαπανηρός. Μια πρόσφατη μελέτη Investmentmatome διαπίστωσε ότι οι Αμερικανοί ξοδεύουν κατά μέσο όρο 97,80 δολάρια ετησίως για τον έλεγχο των τελών, από τα οποία 62,52 δολάρια προέρχονται από υπερανάληψη και αδιάθετα τέλη κεφαλαίων. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών αναφέρει ότι η μέση υπερανάληλη αμοιβή ανέρχεται σε 34 δολάρια.
Αλλά τα καλά νέα είναι ότι αυτά τα τέλη μπορούν να αποφευχθούν. Στην πραγματικότητα, αν πληρώνετε κάθε είδος αμοιβής τακτικά για τον λογαριασμό σας, πιθανότατα κάνετε κάτι λάθος. Ο ιστότοπός μας συνέστησε τον έλεγχο των λογαριασμών να απαλλάσσει τις αμοιβές του ΑΤΜ και να προσφέρει τρόπους για την αποφυγή ή την ελαχιστοποίηση άλλων τελών λογαριασμού
Πάρτε μερικά λεπτά για να επαναξιολογήσετε τη σχέση σας με την τράπεζά σας. Ίσως να προσθέσετε ένα μαξιλάρι μετρητών στον λογαριασμό σας ελέγχου ή να αλλάξετε τις προτιμήσεις υπερανάληψής σας, ή ακόμη και να σκεφτείτε την εναλλαγή τραπεζών. Ο χρόνος που ξοδεύετε θα αξίζει αυτό που εξοικονομείτε χρήματα και απογοήτευση.