Οικονομική ικανότητα για ένα πρόσφατο κολλέγιο Grad: Μια συνέντευξη με τον Δρ McQuarrie

Στην εποχή εκείνη, οι νέοι ενήλικες δυσκολεύονται να εξοικονομήσουν χρήματα. Οι εταιρείες κατευθύνουν τη διαφήμιση σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα-στόχο και τις θεωρούν χρυσές στον κόσμο των καταναλωτών. Από την τελευταία μόδα σε μια συναυλία που πρέπει να πάει, η γενιά Y ρίχνει λογαριασμούς γύρω σαν τα χρήματα του μονοπωλίου. Έτσι καθίσαμε μαζί με τον Δρ Edward McQuarrie, καθηγητή μάρκετινγκ στο πανεπιστήμιο της Santa Clara, για να μιλήσουμε για την οικονομική ευεξία.

Ο Δρ McQuarrie είναι υπεύθυνος για δεκαετίες έρευνας αγοράς στους τομείς της τεχνολογίας και της διαφήμισης, εξετάζοντας τη ρητορική και τη σημειωτική σε άλλα ερευνητικά θέματα. Δημοσίευσε δύο βιβλία και διάφορα άρθρα σχετικά με τις ερευνητικές πρωτοβουλίες του. Η McQuarrie, που υπηρετεί στο διοικητικό συμβούλιο για το περιοδικό Journal of Consumer Research, γνωρίζει καλύτερα τα καταναλωτικά πρότυπα από οποιονδήποτε. Ως απόφοιτος κολλεγίου σύντομα, ζήτησα από τον γιατρό να με διαφωτίσει σχετικά με τον σωστό οικονομικό σχεδιασμό, δεδομένου του ρεαλιστικού μου σεναρίου.

Ένα πιθανό παράδειγμα πραγματικής ζωής

Πείτε ότι έχω προσληφθεί ως οικονομικός αναλυτής στο Σαν Φρανσίσκο, κερδίζοντας ένα εισόδημα 50.000 δολαρίων από το κολλέγιο. Η απόφαση για εξοικονόμηση θα γραφτεί στην πρώτη μου πληρωμή, λέει ο Δρ McQuarrie: "Η αποταμίευση είναι αρχή - αν δεν ξεκινήσετε νωρίς, μάλλον δεν θα το κάνετε ποτέ". Αν και το άλμα στο εισόδημα από μια πρακτική άσκηση σε μια πρώτη θέση εργασίας θα είναι πιθανώς το πιο σημαντικό άλμα στο σύνολο της καριέρας μου, οι καταναλωτικές μου συνήθειες θα πρέπει να παραμείνουν συνεπείς.

Ο καθηγητής McQuarrie πιστεύει ότι υπάρχουν ουσιαστικά δύο τρόποι εξοικονόμησης: ενεργός εξοικονόμηση ή δαπάνη λιγότερων, είτε ο τρόπος προϋπολογισμού διαδραματίζει βασικό ρόλο και στις δύο.

Αποθήκευση ενεργά

Αυτή η δυναμική προσέγγιση απαιτεί τη διατήρηση ενός προϋπολογισμού, τον καθορισμό του οριακού φορολογικού σας συντελεστή και τη μικροδιαχείριση των δαπανών σας. Αν διαθέσετε νωρίτερα ένα μέρος του εισοδήματός σας σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, θα έχετε ένα ξεκίνημα στο παιχνίδι οικονομικού σχεδιασμού. Ο Δρ McQuarrie ανέθεσε: "πρέπει να κατασκευάσετε ένα σχέδιο αποταμίευσης που να είναι οικονομικά κατάλληλο", οπότε ας πούμε ότι θα είμαι στο φορολογικό σκέλος 8% της Καλιφόρνιας, με έναν οριακό φορολογικό συντελεστή 33%, δηλαδή θα έχω περίπου 37.000 δολάρια Φορολογουμενο εισοδημα.

Οι ειδικοί συνήθως υποθέτουν ότι οι νέοι ενήλικες έχουν χαμηλά οριακά ποσοστά, ωστόσο αυτό δεν ισχύει πάντα. Από τη σκοπιά των δαπανών, τα οφέλη από ένα σχέδιο 401 k αντισταθμίζουν μια ρύθμιση Roth για έναν τυπικό πτυχιούχο κολλεγίων ως ενιαίο Καλιφορνέζικο. Σε μια συμφωνία 401k, η αφαίρεση των $ 100 με ένα οριακό επιτόκιο 33% σημαίνει ότι απλώς παραιτείστε από τα $ 67. Αλλά μια συνεισφορά $ 100 σε μια συμφωνία Roth (που συχνά προωθείται για τους νέους) θα σημαίνει λιγότερα από $ 100 δαπάνες. Επίσης, ένα τυπικό σχέδιο 401k προσφέρει ένα 50% match σε συνεισφορές μέχρι 6% (ποικίλλει ανάλογα με τον εργοδότη σας). Με απλά λόγια, εάν συνεισφέρετε μέχρι και το 6% του ακαθάριστου μισθού σας στον λογαριασμό σας 401k, η εταιρεία σας θα το ταιριάξει, διπλασιάζοντας τις αποταμιεύσεις σας! Μια απλή κατανόηση των σχεδίων αποταμίευσης σίγουρα θα βοηθήσει στην έξυπνη λήψη αποφάσεων προς ένα καλά προγραμματισμένο μέλλον.

Δαπάνες Λιγότερο

Αυτή η τεχνική εξοικονόμησης αφορά την ορθολογική λήψη αποφάσεων σε ένα καθημερινό περιβάλλον. Η ομαλότητα θα περιορίσει τα έξοδα και ελπίζουμε να σας κρατήσουμε από το χρέος. Θα μπορούσα να νοικιάσω ένα στούντιο ενός υπνοδωματίου για $ 2000 το μήνα ή να μισθώ μια Mercedes ή θα μπορούσα να συνεχίσω να μοιράζομαι ένα δωμάτιο και ένα ποδήλατο για να δουλέψω - η ορθολογική απόφαση είναι προφανώς η δεύτερη. Οι πληρωμές αυτοκινήτων μαζί με την ασφάλιση μπορούν να αυξήσουν σημαντικά τις δαπάνες σας, κάτι που πρέπει να αποφύγετε αν είναι δυνατόν. Μπορεί να είναι λίγο άβολα να χωρίζετε ένα δωμάτιο, αλλά η διαίρεση μισθώματος στο μισό σας επιτρέπει να βάζετε κάποια χρήματα για το μέλλον.

Ο Δρ McQuarrie επαναλαμβάνει τη σημασία της ανίχνευσης των δαπανών, θρησκευτικά: «Αν δεν γνωρίζετε πόσο δαπανούνται, ποιο είναι το επιτόκιο δανεισμού σας ή ποιο είναι το οφειλόμενο χρέος / δάνειο σας, είναι αδύνατο να εξοικονομήσετε χρήματα».

Προϋπολογισμός

Ο προϋπολογισμός είναι απαραίτητος για την κατανόηση των προσωπικών ορίων στις δαπάνες. Η παρακολούθηση των εξόδων κάθε μήνα και η κατανομή μέρους του εισοδήματος απευθείας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου θα διασφαλίσει την οικονομική καταλληλότητα. Χρειάζεται κάποια μορφή οργάνωσης για να κρατάτε υπό έλεγχο τις δαπάνες σας, ώστε να γνωρίζετε συνεχώς την οικονομική σας κατάσταση. Ο Δρ McQuarrie παρουσίασε αυτή την απλή εξίσωση για την παρακολούθηση των δαπανών σε σχέση με το εισόδημα, λαμβάνοντας υπόψη τους φόρους.

Το μισθό μου πρέπει να είναι = Δαπάνες / 1 - (Οριακός Φόρος Φόρων + Φόροι)

Πιθανή απώλεια δαπανών

Ο Δρ McQuarrie άγγιξε επίσης το χρέος των φοιτητικών δανείων, ένα θέμα που μαστίζει πολλούς συναδέλφους μου. Αν αντιμετωπίσετε το χρέος των φοιτητών, προσεγγίστε το όπως θα κάνατε ένα σχέδιο αποταμίευσης - η τοποθέτηση χρήματος κατά μέρος ειδικά για το χρέος των φοιτητικών δανείων είναι ο μόνος τρόπος να το ξεφορτωθείτε.

Ας πούμε ότι έχετε πάρει 20.000 δολάρια σε φοιτητικά δάνεια για τη συλλογική σας καριέρα. Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε 600 δολάρια το μήνα, μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας εντός τριών ετών από την έκδοση. Σε σοβαρές περιπτώσεις, ο Δρ McQuarrie συνιστά ένα πρόγραμμα αποπληρωμής ή συγχώρεσης σπουδαστών. Αυτά τα κυβερνητικά προγράμματα συμβάλλουν στη μείωση του χρέους των φοιτητικών δανείων σε αντάλλαγμα της συμμετοχής σε ορισμένες σταδιοδρομίες, στρατιωτική θητεία ή εθελοντική εργασία. Αν αυτό ταιριάζει με την φαντασία σας, ανατρέξτε στη σελίδα του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ σχετικά με τα προγράμματα συγχώρεσης φοιτητικών δανείων.

Ο δρόμος για την οικονομική καταλληλότητα απαιτεί σκληρή δουλειά, όπως και κάθε επιτυχημένη πορεία στη ζωή. Ρυθμίστε το ρυθμό από νωρίς - η διαχείριση των δαπανών σας και η κατανομή χρημάτων σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης θα σας ωφελήσει μόνο στο μέλλον, εμπιστευθείτε τον καθηγητή McQuarrie, είναι γιατρός.