4 πράγματα για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να εξετάζουν κατά τη συλλογή ενός σχεδίου συνταξιοδότησης

Από τον Ντμίτρι Φομιτσένκο

Μάθετε περισσότερα για το Dmitriy στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Για έναν ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης, η επιλογή ενός σχεδίου συνταξιοδότησης μπορεί να είναι πιο πολύπλοκη από ό, τι φαίνεται. Ενώ οι μεγάλες επιχειρήσεις συνήθως πηγαίνουν με ένα παραδοσιακό 401 (k), οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων έχουν περισσότερες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των αυτοδιαχειριζόμενων IRAs, SEP-IRAs και Solo 401 (k). Και σε κάθε τύπο σχεδίου, τα χαρακτηριστικά, τα οφέλη και οι περιορισμοί μπορεί να διαφέρουν από έναν πάροχο προγράμματος σε έναν άλλο.

Η επιλογή του σωστού σχεδίου συνταξιοδότησης αποτελεί ουσιαστικό βήμα για την οικονομική ασφάλεια. Εάν έχετε μια επιχείρηση, είναι επιτακτική η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των διαφόρων σχεδίων και των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων του καθενός. Εδώ είναι τέσσερις τομείς για να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή κατά την εξέταση των επιλογών σας.

1. Επιλεξιμότητα

Θα πρέπει να αποφασίσετε αν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας σας θα πρέπει να καλύπτει τους υπαλλήλους. Για παράδειγμα, τα σχέδια Solo 401 (k) σχεδιάζονται για αυτοαπασχολούμενους, συμπεριλαμβανομένων των ιδιοκτητών επιχειρήσεων. Ωστόσο, δεν μπορείτε να έχετε ένα Solo 401 (k) εάν η επιχείρησή σας έχει εργαζόμενους πλήρους απασχόλησης εκτός από εσάς και το σύζυγό σας.

Ένα σχέδιο IRA είναι μια καλύτερη λύση για τις επιχειρήσεις με πλήρη απασχόληση. Μπορείτε να επιλέξετε να δημιουργήσετε έναν αυτοδιοικούμενο IRA, με ή χωρίς τη συμμετοχή υπαλλήλων, ή να συμπεριλάβετε τους υπαλλήλους σας σε ένα πρόγραμμα SEP-IRA.

2. Επενδυτικές επιλογές

Οι συμμετέχοντες σε παραδοσιακά σχέδια 401 (k) μπορούν τυπικά να επιλέξουν μεταξύ αμοιβαίων κεφαλαίων για να χτίσουν το χαρτοφυλάκιό τους. Αυτό που οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορεί να μην γνωρίζουν είναι ότι θα μπορούσαν να έχουν περισσότερες επενδυτικές επιλογές με ένα αυτοκατευθυνόμενο ατομικό σχέδιο συνταξιοδότησης. Πολλά σχέδια IRA και Solo 401 (k) σας επιτρέπουν να επενδύσετε σε εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία, όπως ακίνητα, πολύτιμα μέταλλα και πολλά άλλα.

Ωστόσο, ενώ το IRS επιτρέπει τέτοιες επενδύσεις, ορισμένοι πάροχοι προγραμμάτων ενδέχεται να περιορίσουν τις επιλογές σας. Επομένως, μελετήστε τη λεπτή εκτύπωση κάθε σχεδίου που σκέφτεστε να καταλάβετε τα χαρακτηριστικά καθώς και τους περιορισμούς.

3. Έλεγχος βιβλίου ελέγχου

Μερικοί πάροχοι σχεδίου προσφέρουν προγράμματα αυτόματης συνταξιοδότησης με "έλεγχο βιβλίων επιταγών", που σημαίνει ότι έχετε άμεση πρόσβαση στα κεφάλαια συνταξιοδότησης για να επενδύσετε όπως επιθυμείτε.

Πολλοί ιδιοκτήτες σχεδίου χρησιμοποιούν αυτήν την επιλογή για να πάρουν τον έλεγχο των επενδυτικών αποφάσεων τους. Άλλοι επιλέγουν τον έλεγχο του βιβλίου ελέγχου για τα άλλα οφέλη. Με τον έλεγχο των βιβλίων επιταγών, μπορείτε συνήθως να επιλέξετε την τράπεζα που θα καταθέσει τα χρήματά σας. Θα έχετε επίσης άμεση πρόσβαση στα χρήματα και θα καταλάβετε καλύτερα πού θα επενδυθούν.

Ο έλεγχος του βιβλίου ελέγχου μπορεί να σώσει τους ιδιοκτήτες του σχεδίου χιλιάδες δολάρια σε τέλη διαχείρισης. Επειδή κάνετε οι ίδιοι τις επενδυτικές αποφάσεις, μπορείτε ουσιαστικά να εξαλείψετε το κόστος συναλλαγής ή τα τέλη διαχείρισης βάσει αξίας. Τούτου λεχθέντος, αυτή η επιλογή απαιτεί επίσης να έχετε ένα ορισμένο επίπεδο επενδυτικής τεχνογνωσίας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε εκπαιδεύσει τον εαυτό σας σχετικά με διαφορετικές επενδυτικές επιλογές προτού επιλέξετε τον έλεγχο του βιβλίου ελέγχου.

4. Επιλογές δανείου

Οι περισσότεροι σύμβουλοι συστήνουν να μην δανείζονται χρήματα από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Για ορισμένους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, ωστόσο, αυτή η επιλογή μπορεί να έρθει σε πρακτικό σε ένα τσίμπημα.

Σημειώστε ότι με ένα IRA, δεν υπάρχει επιλογή δανείου. Εντούτοις, το Solo 401 (k) μπορεί να σας επιτρέψει να δανειστείτε έως και το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού ή 50.000 $, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Η διαθεσιμότητα του δανείου ποικίλλει ανάλογα με τον παροχέα του προγράμματος, οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τις λεπτομέρειες πριν αποφασίσετε σχετικά με έναν πάροχο.

Εικόνα μέσω iStock.

https: //

Μπορεί επίσης να σας αρέσει:

Σχέδιο συνταξιοδότησης για την επανάσταση;

Οι πρόσφατοι βαθμοί αποτυγχάνουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Το κλειδί για την επιτυχή συνταξιοδότηση

Πίσω από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου