Τέσσερις λέξεις για τον καλύτερο προγραμματισμό συνταξιοδότησης

Με τον Richard M. Rosso

Μάθετε περισσότερα για τον Richard στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Ποιά είναι τα εμπόδια που σας κάνουν να ξεφύγετε από τη διαδρομή όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης; Η αύξηση των πιθανοτήτων επιτυχίας δεν πρέπει να είναι συντριπτική, δεδομένου ότι οι λύσεις μπορούν μερικές φορές να κρύβονται με καθαρή θέα. Εξετάστε αυτές τις τέσσερις λέξεις:

1. Όχι. Εάν έχετε τη συνήθεια να δανείζετε χρήματα σε φίλους και συγγενείς που σπάνια καταβάλλουν προσπάθειες για να σας επιστρέψουν, ήρθε η ώρα να κάνετε την συνταξιοδότησή σας προτεραιότητα και να χρησιμοποιήσετε συχνά τη λέξη "όχι". Δεν χρειάζεται να εξηγήσετε. Εάν είστε παθιασμένοι για βοήθεια, θεωρήστε την υποστήριξή σας δώρο. Δοκιμάστε να ορίσετε κανόνες εάν λέτε "όχι" είναι δύσκολο. Για παράδειγμα, καθορίστε ένα συγκεκριμένο ποσό στον προϋπολογισμό σας για δάνεια. Ποτέ μην δανείζετε στον ίδιο δανειολήπτη δύο φορές το ίδιο έτος. Μειώστε τον προϋπολογισμό δανεισμού σας κατά 10% κάθε χρόνο μέχρι τελικά να είναι τόσο ασήμαντο ότι θα αισθανθείτε πάρα πολύ αμήχανα να πείτε τίποτα αλλά όχι.

Η αναβολή ή μείωση των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων με την τοποθέτηση προτεραιότητας στα προγράμματα αποταμίευσης της εκπαίδευσης ή με την ανάληψη υπερβολικού χρέους για να βοηθήσετε τα παιδιά σας με χρηματοδότηση από το κολέγιο αξίζει επίσης ένα "όχι".

Φυσικά, θέλετε τα παιδιά σας να ευημερούν, ωστόσο, όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθούν, δεν υπάρχει δάνειο, οικονομική βοήθεια ή υποτροφίες διαθέσιμες σε σας. Τα παιδιά έχουν επιλογές για χρηματοδότηση, αλλά δεν το κάνετε. Ένα σκληρό "όχι" δεν είναι απαραίτητο.

Ίσως να μπορείτε να επιδοτήσετε μερικώς το κόστος εκπαίδευσης ή να αναζητήσετε έναν συμβιβασμό όπως ένα δημόσιο πανεπιστήμιο ή ένα ιδιωτικό κολέγιο. Σε οκτώ από τα 10 σχέδια που έχω σχεδιάσει, η συνταξιοδότηση αναβάλλεται από τουλάχιστον έξι χρόνια όταν οι γονείς αποφασίζουν να πετύχουν ολόκληρο το νομοσχέδιο για την εκπαίδευση του παιδιού τους. Εάν οι οικογένειες συμβιβαστούν, έχω δει σχέδια συνταξιοδότησης να αναβληθούν μόνο μερικά χρόνια.

Ο Mitch Anthony, συγγραφέας της "The New Retirementality", περιγράφει τον σύγχρονο συνταξιούχο σαν να προσπαθεί να επιτύχει μια τέλεια ισορροπία μεταξύ διακοπών και επαγγέλματος. Με άλλα λόγια, ίσως το τέλειο πρόγραμμα συνταξιοδότησης είναι να πούμε "όχι" στη συνταξιοδότηση. Η παραδοσιακή αντίληψη της συνταξιοδότησης πράγματι πεθαίνει.

2. Περιμένετε. Το πιο συνηθισμένο λάθος που βλέπω: Οι συνταξιούχοι που σκοπεύουν να λάβουν παροχές συνταξιοδότησης από την Κοινωνική Ασφάλιση πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους. Αν μόνο ανέφεραν, "περιμένετε", θα προσθέσουν χιλιάδες επιπλέον δολάρια στη συνταξιοδότησή τους.

Έπρεπε να πω "όχι" σε πελάτες που θέλουν να συνταξιοδοτηθούν σε ηλικία 62 ετών. Τι είναι τα τρία ακόμη χρόνια; Πηγαίνει γρήγορα και η αναμονή μπορεί να είναι επικερδής. Σύμφωνα με μια μελέτη του T. Rowe Price του 2008, η οποία εργάζεται τρία χρόνια περισσότερο, περιμένοντας να συνταξιοδοτηθεί μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και εξοικονομώντας το 15% του ετήσιου μισθού σας, θα μπορούσε να αυξήσει το ετήσιο εισόδημά σας από επενδυτικό χαρτοφυλάκιο κατά 22%. Εάν μπορείτε να εργαστείτε για πέντε ακόμη χρόνια και να εξοικονομήσετε 25% του ετήσιου μισθού σας - χρειάζεται κάποια εργασία - τότε μπορείτε να περιμένετε ένα εκπληκτικό 50% περισσότερο εισόδημα στη συνταξιοδότηση.

Εάν περιμένετε να ξεκινήσετε τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης έως την ηλικία των 70 ετών, αυτό σημαίνει αύξηση κατά 8% συν προσαρμογές κόστους ζωής. Πού αλλού μπορείτε να κερδίσετε ένα εγγυημένο 8% ετησίως;

3. Πουλήστε. Σύμφωνα με πρόσφατο δημοσίευμα του Michael Kitces, εκδότη της έκθεσης The Kitces Report και Wade D. Pfau, καθηγητής εισοδήματος συνταξιοδότησης στο The American College, μειώνοντας την έκθεση στο μετοχικό κεφάλαιο κατά την έναρξη της συνταξιοδότησής του, τότε η αύξηση του με την πάροδο του χρόνου είναι μια αποτελεσματική στρατηγική για την επίτευξη τις δαπάνες διάρκειας ζωής και τους στόχους του χαρτοφυλακίου.

Η καρδιά της έρευνας είναι το "Σχέδιο U" - μια κατανομή σε σχήμα "U", όπου τα αποθέματα αποτελούν μεγαλύτερο μερίδιο του χαρτοφυλακίου μέσω του βαθμού συσσώρευσης / αύξησης του ανθρώπινου κεφαλαίου, αλλά μειώνονται κατά την έναρξη της συνταξιοδότησης, περίοδος.

Η ιδέα να μειωθεί η έκθεση των μετοχών νωρίς στη συνταξιοδότηση και να αυξηθεί αργότερα ακούγεται αντιληπτή - αν και από μια αγορά και μια συναισθηματική προοπτική, είναι εύλογο, ειδικά τώρα.

Πρώτον, να είστε ευαίσθητοι στο επίπεδο άνεσής σας, καθώς η μετάβαση από τη συσσώρευση χαρτοφυλακίου σε μια στρατηγική διανομής μπορεί να είναι αγχωτική. Παρακολούθηση της προόδου με έναν οικονομικό εταίρο ή αντικειμενικό τρίτο μέρος τουλάχιστον ανά τρίμηνο για επικύρωση και προσαρμογή.

Δεύτερον, τα αποθέματα δεν είναι φτηνά με βάση αρκετές μακροπρόθεσμες μετρήσεις αποτίμησης τιμών / κερδών. Η πώληση εάν είστε κοντά ή σε συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια αποτελεσματική στρατηγική. Ανεξαρτήτως, ίσως χρειαστεί να επαναπροσδιορίσετε το χαρτοφυλάκιό σας για να ελευθερώσετε αρκετά μετρητά για να ξεκινήσετε τις αναλήψεις λογαριασμών συνταξιοδότησης.

Τέλος, αν και η λέξη-κλειδί είναι "να πωλούν", μην ξεχάσετε να προσθέσετε περιοδικά στην απονομή μετοχών σας.

4. Μετακίνηση. Να είστε ανοιχτοί και πρόθυμοι να αλλάξετε σχέδια. Μετά από δύο καταστροφικές απολύσεις από το 2000 και από διαρθρωτικές αλλαγές στην απασχόληση, συμπεριλαμβανομένης της μόνιμης απώλειας θέσεων εργασίας, συνηθίζουμε να αντιμετωπίζουμε τις οικονομικές αντιξοότητες και μετατοπίζουμε τη σκέψη μας να προσαρμοστεί στις σημερινές συνθήκες. Ενέργειες εκτός του ελέγχου σας - όπως τα χαμηλά επιτόκια σε συντηρητικές επιλογές όπως τα πιστοποιητικά καταθέσεων - μπορούν να διαταράξουν τις εξοικονομήσεις και τις ταμειακές ροές. Με πολλούς τρόπους, η μεγάλη ύφεση ώθησε τους συνταξιούχους να δουλέψουν περισσότερο και να παρακολουθήσουν προσεκτικά το χρέος τους.

Επιπλέον, αλλάξτε τη σκέψη σας για να συνεχίσετε να αποθηκεύετε επιθετικά στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.Εάν το 80% ή περισσότερο των επενδύσεών σας είναι σε προγράμματα με αναβαλλόμενη φορολογία και είστε πέντε έτη ή λιγότερο από την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να συναντήσετε τον αγώνα με τους εργοδότες στα σχέδια συνταξιοδότησης και να εξοικονομήσετε το υπόλοιπο σε φορολογούμενους λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών. Αυτή η στρατηγική επιτρέπει μεγαλύτερη ευελιξία με τον φορολογικό σχεδιασμό κατά τη διάρκεια της φάσης απόσυρσης, καθώς γενικά τα κεφαλαιακά κέρδη φορολογούνται με χαμηλότερα ποσοστά από το κανονικό εισόδημα που διανέμεται από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Ένας εξειδικευμένος οικονομικός και φορολογικός επαγγελματίας μπορεί να δημιουργήσει μια υβριδική διαδικασία, όπου τα κεφάλαια αποσύρονται από τα φορολογικά περιουσιακά στοιχεία και τα περιουσιακά στοιχεία μετά από φόρους.

Αλλάξτε τη στάση σας σχετικά με τις προσόδους. Ο σκοπός μιας προσόδου είναι να προσφέρει ένα εισόδημα που δεν μπορεί να ξεπεράσει. Στην καθαρότερη μορφή της, μια εισοδηματική πρόσοδος, είτε άμεση είτε αναβαλλόμενη, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να ενισχύσει το εισόδημα ζωής από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Η επιτυχία και η ικανοποίηση του σχεδιασμού συνταξιοδότησης δεν χρειάζεται να είναι συντριπτική. Οι απλές λέξεις μπορούν να είναι ισχυρά εργαλεία για να αποκόψουν τη σύγχυση. Ποιες άλλες λέξεις θα εξετάσετε;