401 (k) s Χωρίς Συνεισφορές: αξίζει τον κόπο;

Δεδομένου ότι το 401 (k) s εισήχθη το 1980, τα προγράμματα αντιστοίχισης των εργοδοτών αποτέλεσαν σημαντικό κίνητρο για τους εργαζόμενους να χρηματοδοτήσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ωστόσο, καμία εταιρεία δεν υποχρεούται να παρέχει αντιστοιχία και, για οικονομικούς λόγους, πολλοί επιλέγουν να μην το κάνουν.

Ενώ το 401 (k) s είναι μια προφανής πρώτη επιλογή για οποιαδήποτε αποταμίευση συνταξιοδότησης αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις εισφορές, τι γίνεται αν δεν το κάνουν; Είναι το 401 (k) s ακόμα μια καλή επιλογή;

401 (k) s έναντι IRAs

Ακόμα κι αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα αγώνα 401 (k), θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Αν μη τι άλλο, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα. Αλλά πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα 401 (k); Ένας IRA; Και τα δυο?

Όταν αποφασίζετε (ή καθορίζετε προτεραιότητα) μεταξύ των IRAs και των 401 (k) s, υπάρχουν κάποιες πτυχές που σίγουρα θα θελήσετε να λάβετε υπόψη: 401 (k) όρια εισφορών σε σχέση με τα όρια IRA, ποικιλία διαθέσιμων πόρων και εάν αφαιρούνται τα χρήματα από το μισθό πριν ή μετά τον φόρο. Οι IRAs έχουν επίσης απαιτήσεις επιλεξιμότητας που μπορεί να κάνουν την επιλογή σας προφανής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 401 (k)

Να είσαι ευέλικτος

Λόγω των κανόνων που διέπουν τους 401 (k) s και τους IRA και την μεταβαλλόμενη οικονομική σας κατάσταση, η καλύτερη σας προσέγγιση για συνταξιοδότηση θα πρέπει να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα:

• Πρώτη δουλειά: Έχετε ξεκινήσει την πρώτη σας δουλειά, κάνοντας 35.000 δολάρια ετησίως. Ακόμα κι αν είστε σε θέση να αφιερώσετε το 10% του εισοδήματός σας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης - κάτι που θα ήταν πολύ αν έχετε φοιτητικά δάνεια - δεν θα αντιμετωπίσετε τα όρια εισφορών για τους IRAs. Σε αυτή την περίπτωση, η μη αποδοχή του σχεδίου 401 (k) του εργοδότη σας και η αποταμίευσή του σε έναν ΙΡΑ θα είναι πιθανώς το καλύτερο σας στοίχημα.
• Μεσαία σταδιοδρομία: Τώρα εργάζεστε εδώ και δεκαπέντε χρόνια και είστε παντρεμένοι. Εσείς και ο σύζυγός σας κάνετε περίπου 60.000 δολάρια ετησίως, επομένως δικαιούστε να συνεισφέρετε πλήρως σε έναν ΙΡΑ. Εάν έχετε κρατήσει το χρέος σας υπό έλεγχο και είστε σε θέση να βάζετε το 10% του εισοδήματός σας προς τη συνταξιοδότηση, όμως, μόνο ο IRA δεν πρόκειται να το μειώσει. Θα θελήσετε να αποθηκεύσετε τόσο σε έναν IRA όσο και σε ένα 401 (k) - που ταιριάζει ή όχι - για να συνεχίσετε την πορεία σας για συνταξιοδότηση.
• Σχετική συνταξιοδότηση: Είστε στα 50 σας. Εσείς και ο σύζυγός σας κερδίζετε ένα συνολικό ποσό 190.000 δολαρίων ετησίως, το οποίο σας καθιστά μη επιλέξιμο να συνεισφέρετε σε έναν ΙΡΑ. Αν έχετε συμπληρώσει την συνεισφορά σας 401 (k) - συμπεριλαμβανομένων τυχόν αναβολών προπληρωμής - μπορείτε ακόμα να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό μεσιτείας για να επενδύσετε σε χρεόγραφα χαμηλού κινδύνου.

Σημείωση: Εάν είστε 50 ετών και άνω και εσείς (ή εσείς και ο / η σύζυγός σας) εξακολουθείτε να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε έναν IRA, το ετήσιο όριο αυξάνεται - στα $ 6.500 το 2013.

Αν πρέπει να επιλέξετε

Επειδή κάθε οικονομική κατάσταση είναι τόσο συγκεκριμένη, θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο πριν επιλέξετε μεταξύ 401 (k) και IRA, αν θέλετε. Αλλά σε γενικές γραμμές:

• Συμβάλλετε πρώτα σε έναν IRA. Χωρίς έναν αγώνα εργοδότη, ο κύριος λόγος να δοθεί προτεραιότητα στο 401 (k) σας έχει φύγει. Υποθέτοντας ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις, ο IRA σας είναι πιθανό να σας προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία από 401 (k), τόσο από την άποψη των επενδύσεών σας όσο και από τις φορολογικές σας προτιμήσεις. Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν επίσης IRAs χωρίς χρέωση και αυτόματες αποσύρσεις από τον λογαριασμό σας.
• Μην πετάξετε το 401 (k) σας. Ακόμη και αν εξοικονομήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο σε έναν IRA και κερδίσετε μια αξιοσέβαστη απόδοση της επένδυσής σας, μπορείτε να περιμένετε να συνταξιοδοτηθείτε με λιγότερα από $ 300.000. Αυτό είναι κάτι περισσότερο από ό, τι πολλοί Αμερικανοί έχουν σώσει για συνταξιοδότηση, αλλά δεν είναι απαραίτητα αρκετά. Εάν μπορείτε να έχετε την πολυτέλεια να συμβάλλετε περισσότερο, βάλτε το σε ένα 401 (k), με ή χωρίς τον αγώνα.

Το πιο σημαντικό, επιλέξτε οποιαδήποτε επιλογή - ή συνδυασμός επιλογών - σας επιτρέπει να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης και να προσαρμόσετε καθώς αλλάζει ο μισθός και οι συνθήκες σας.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Ο οδηγός σας για ανατροπές 401 (k)

• Οι καλύτεροι χρηματιστές για Online Trading Stock

Παροχές φωτογραφίας ευγένεια από Shutterstock.