Advance America: Πόσο κακό μπορεί να είναι;

Όταν πρόκειται για δάνεια με payday, δεν υπάρχει μεγαλύτερος παίκτης από την Advance America. Ξεκίνησε το 1997, τώρα η Advance America έχει πάνω από 2.600 τοποθεσίες σε ολόκληρη τη χώρα και βρίσκεται στην κορυφή μιας βιομηχανίας 6 δισεκατομμυρίων δολαρίων ετησίως. Μπορεί να έχετε ακούσει για αυτούς και το πρόσφατο διακανονισμό ύψους 18,75 εκατομμυρίων δολαρίων στη Βόρεια Καρολίνα για χρέωση παράνομων τελών και υπερβολικού ενδιαφέροντος. Ή ίσως να διαβάσετε μια από τις πολλές ιστορίες από τους πελάτες τους, που χαρακτηρίζονται από τον φαύλο κύκλο των payday δάνειο χρέους.

Εξερευνήστε εναλλακτικές λύσεις δανείου πληρωμής

Πόσο άσχημο είναι? Αντίστοιχα οι αγωγές και τα παράπονα, τα δάνεια της Advance America δεν φθάνουν φτηνά, με τακτική απόδοση άνω του 390% (σε σύγκριση, οι APRs στις πιστωτικές κάρτες κυμαίνονται συνήθως μεταξύ 12 και 30%). Ένα payday δάνειο μπορεί να είναι ένας γρήγορος και εύκολος τρόπος για να πάρετε τα μετρητά που χρειάζεστε για να βγείτε από ένα δύσκολο σημείο, αλλά να είστε προετοιμασμένοι για υψηλό κόστος δανεισμού.

Η Advance America λειτουργεί όπως και άλλες εταιρείες δανείων payday: Αφού καθορίσετε την επιλεξιμότητα, συμφωνείτε με ένα προκαθορισμένο ποσό δανείου, καθώς και με τη διάρθρωση των τελών και των πληρωμών. Λαμβάνετε τα μετρητά εντός λίγων ημερών και επιστρέφετε για να εξοφλήσετε το χρέος σας στο τέλος της περιόδου του δανείου, συνήθως όταν έρχεται το επόμενο paycheck σας. Τα τέλη συνήθως υπολογίζονται σε μια τυπική περίοδο 14 ημερών και ποικίλλουν ανάλογα με την κατάσταση στην οποία ζείτε:

	Χρέωση δανείου ανά $ 100	APR
Καλιφόρνια	$17.65	460.16%
Τέξας	$20.45	533.20%
Φλόριντα	$15	391.07%
Βάσιγκτων	$15	391.07%

* Όλες οι τιμές που υπολογίστηκαν για ένα δάνειο $ 100 Advance America σε κατάστημα που εξοφλήθηκε για μια περίοδο 14 ημερών.

Διαβάστε την Fine Print

Κοιτάζοντας όμως απλώς το APR και τα δίδακτρα που παρέχει η Advance America, ωστόσο, δεν καταγράφει ολόκληρη την ιστορία. Όλα από το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε για να μπορέσετε να αναδιαρθώσετε το δάνειό σας μπορεί να εξαρτάται από τους τοπικούς νόμους. Για παράδειγμα, το κράτος της Ουάσινγκτον καλύπτει το ποσό του δανείου σας στο 30% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας και σας επιτρέπει να ακυρώσετε το δάνειο χωρίς επιπτώσεις. Οι κάτοικοι του Τέξας, εν τω μεταξύ, μπορούν να δανειστούν μέχρι και το 35% του εισοδήματός τους, αλλά χρεώνονται επίσης ένα ΑΠΤ 10% επί του κεφαλαίου του δανείου και ευθύνονται για καθυστερημένες αμοιβές ύψους 5% του υπολοίπου, μεταξύ άλλων.

Ευτυχώς, η Advance America καταβάλλει τις αμοιβές τους ανά τοποθεσία στον ιστότοπό τους, αλλά μέχρι να συμπληρώσετε πραγματικά μια αίτηση για δάνειο και να διαβάσετε μια συμφωνία δανείου, δεν υπάρχει σαφής ένδειξη καθυστερημένων τελών ή κυρώσεων. Εν τω μεταξύ, οι καταγγελίες εναντίον της Advance America συνεχίζουν να κυλούν. Τον Σεπτέμβριο, ασκήθηκε αγωγή κατηγορηματικής δράσης εναντίον της εταιρείας για την κακή επαφή με τον εργοδότη του πελάτη και την αναζήτηση των μισθών του για ένα παράνομο δάνειο.

Εναλλακτικές λύσεις για τα APR τριπλού ψηφίου

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών δημοσίευσε πρόσφατα μια έκθεση που εξέτασε πάνω από 15 εκατομμύρια δάνεια payday για μια δωδεκάμηνη περίοδο. Το συμπέρασμά τους; Χρησιμοποιείται ανεύθυνα, τα δάνεια με την ημέρα πληρωμής γίνονται γρήγορα, "παγίδες" που κλειδώνουν τους καταναλωτές σε έναν κύκλο υψηλού ενδιαφέροντος δανεισμού. Δεν πρέπει να είναι έτσι. Υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις στα τριπλάσια APR, ακόμα κι αν δεν έχετε τέλεια πίστωση. Μερικά παραδείγματα:

ο Capital One 360 ο λογαριασμός ελέγχου έχει πίστωση υπερανάληψης που σας επιτρέπει να πληρώσετε περισσότερο από το διαθέσιμο υπόλοιπό σας στο λογαριασμό σας, αλλά αντί να χρεώσετε ένα τέλος υπερανάληψης, επιβάλλει χαμηλό επιτόκιο 11,5%. Ωστόσο, εκτελούν έναν πιστωτικό έλεγχο όταν σας επιτρέπουν να λάβετε την πίστωση υπερανάληψης, και ίσως έχετε χαμηλό όριο.

Δάνεια μικρού δολαρίου από πιστωτικές ενώσεις.Πολλές πιστωτικές ενώσεις, ειδικά τα πιστωτικά ιδρύματα κοινοτικής ανάπτυξης, δάνουν $ 200- $ 1.000 με APR 28% ή λιγότερο και ένα τέλος αίτησης $ 0- $ 20. Αυτό είναι πολύ καλύτερο από το σχεδόν 500% APR που θα μπορούσατε να πληρώσετε με την Advance America. Ένα δάνειο πιστωτικής ένωσης λειτουργεί λίγο διαφορετικά. Αντί δύο εβδομάδες, το δάνειο καταβάλλεται συνήθως μεταξύ ενός και έξι μηνών, ενθαρρύνοντας μακροπρόθεσμο οικονομικό προγραμματισμό και βοηθώντας σας στην κατασκευή πιστώσεων.

Παροχές μετρητών σε πιστωτικές κάρτες. Αυτό μπορεί να είναι μια αρκετά ακριβή επιλογή αν χρειαστεί να δανειστείτε για μεγάλο χρονικό διάστημα. Πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε μια προκαταβολή μετρητών, 3-5% του ποσού που προηγείται, και οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έχουν υψηλότερα επιτόκια ταμειακών προμηθειών από τα κανονικά ποσοστά αγοράς. Αλλά για άλλη μια φορά, οι πιστωτικές ενώσεις έρχονται στη διάσωση. Πολλές πιστωτικές ενώσεις έχουν κάρτες με χαμηλά επιτόκια σε μετρητά και χωρίς χρέωση.

Για παράδειγμα: Spectrum Federal Visa Platinum

• Δεν υπάρχει προκαταβολή μετρητών
• 9.99% -17.99% προκαταβολή μετρητών Απρίλιος
• Ο καθένας μπορεί να συμμετάσχει με μια δωρεά $ 5 στην Financial Fitness Association.

Βορειοδυτική ομοσπονδιακή κάρτα FirstCard Visa Platinum

• Σημαίνει για εκείνους που πρέπει να αναπτύξουν το πιστωτικό τους ιστορικό
• Απαιτεί να λάβετε ένα μάθημα χρηματοοικονομικής παιδείας 10 ερωτήσεων
• Δεν υπάρχει προκαταβολή μετρητών
• Η ιδιότητα του μέλους είναι ανοιχτή σε οποιονδήποτε μέλος της Βορειοδυτικής Ομοσπονδίας, ο οποίος περιλαμβάνει κυβερνητικούς υπαλλήλους και εκατοντάδες εταιρίες και οργανισμούς-εταίρους ή μέλη οικογένειας και νοικοκυριού από εκείνους που είναι επιλέξιμοι.

Αναζητήστε οικονομική ασφάλεια

Payday δάνεια μπορεί να είναι μεγάλη για να περάσει από καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή απροσδόκητες οικονομικές εκπλήξεις. Αλλά αν βρείτε τον εαυτό σας βασιζόμενοι σε δάνεια payday για να το κάνετε μέσα από κάθε μήνα, μπορεί να αξίζει να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Ένας σύμβουλος ή σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε μια μακρά ματιά στα οικονομικά σας και να σας ξεκινήσω στο δρόμο προς μακροπρόθεσμη οικονομική σταθερότητα. Μπορείτε να εξετάσετε μερικές από αυτές τις επιλογές:

• Το Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικών Υπηρεσιών Πιστωτικής Ιδιοκτησίας απαριθμεί οργανισμούς που παρέχουν δωρεάν και χαμηλού κόστους οικονομική βοήθεια.
• Στο δικτυακό μας τόπο Ρωτήστε έναν δικτυακό τόπο συμβούλου, μπορείτε να λάβετε συμβουλές από πιστοποιημένους οικονομικούς συμβούλους οι οποίοι θα απαντήσουν δωρεάν στις ερωτήσεις σας.
• Μπορείτε να επικοινωνήσετε με μια τοπική υπηρεσία οικονομικής ενδυνάμωσης για παροχή συμβουλών στην περιοχή σας.
• Εάν εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας βρίσκεστε στο στρατό (ενεργό καθήκον, φύλακας ή αποθεματικό), μπορείτε να πάρετε μέχρι και 12 δωρεάν συνεδρίες χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής ανά τεύχος ετησίως με το Military OneSource.