Capital One Jumps σε νέο νόμιμο Επιχειρηματικό Έλεγχο Ενδιαφέροντος

Όταν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα ανακοίνωσε την κατάργηση ενός νόμου που απαγόρευε τους λογαριασμούς επιτοκίων, η Capital One απάντησε σχεδόν αμέσως με νέο λογαριασμό καταθέσεων Clear Business Business Check. Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων είχαν προηγουμένως υποχρεωθεί να θυσιάσουν τις αποδόσεις των τόκων, προκειμένου να διατηρήσουν εύκολα τα μετρητά τους, και είτε πραγματοποίησαν λογιστική γυμναστική είτε υπέστησαν τις συνέπειες της αποτελεσματικής πλήρωσης των χρημάτων τους κάτω από ένα στρώμα.

Από τις 21 Ιουλίου^st, ωστόσο, το τοπίο αυτό αλλάζει. Ο νόμος του 1933, ο οποίος απαγόρευε τον έλεγχο των επιχειρηματικών ελέγχων, έπεσε και η Capital One είναι τώρα η πρώτη τράπεζα που προσφέρει τις αποδόσεις στον έλεγχο των επιχειρήσεων, δίνοντας έτσι στις μικρές επιχειρήσεις την ευκαιρία να κάνουν κάτι με τα χρήματά τους.

Κανονισμός Ε: η ξεχασμένη ρήτρα στο Glass-Steagall

Η κατάργηση της Glass-Steagall απέκτησε το δίκαιο μερίδιο της προσοχής της μετά την οικονομική κρίση. ο αποκλεισμός του κανόνα Volcker ήταν ένα σημαντικό σημείο αμφισβήτησης μεταξύ του Προέδρου Obama και του GOP όταν δημιουργήθηκε ο νομοσχέδιο οικονομικής μεταρρύθμισης Dodd-Frank. Αλλά εν μέσω του ήχου και της μανίας για το διαχωρισμό των επενδυτικών και αποθετηρίων τραπεζών, η κατάργηση μιας μικρής αλλά σημαντικής πρόβλεψης γλίστρησε απαρατήρητη.

Ο Κανονισμός Q απαγόρευσε στις τράπεζες να καταβάλλουν τόκους σε λογαριασμούς ελέγχου επιχειρήσεων προκειμένου να ενθαρρύνουν τις επενδύσεις. Το έτος ήταν 1933, θυμηθείτε, και η κυβέρνηση προσπάθησε τα πάντα για να πάρει πίστωση ρέει πάλι. Αλλά όταν η κατάθλιψη έληξε, ο κανονισμός αυξήθηκε ως επιβάρυνση για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων. Η απόκτηση του ενδιαφέροντος για τις δεκάδες χιλιάδες σε έναν λογαριασμό ελέγχου απαιτούσε τη μεταφορά χρημάτων προς και από τις χρηματαγορές, έτσι ώστε οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων είτε να πληρώσουν οι τράπεζες για να αυτοματοποιήσουν τη διαδικασία είτε οι ελεγκτές τους να χειριστούν τις ίδιες τις χρηματοοικονομικές ακροβατικές δραστηριότητες.

Με την κατάργηση της πολιτικής για την εποχή της κατάθλιψης, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν τώρα να κερδίσουν ενδιαφέρον χωρίς να αφιερώσουν τον απαραίτητο (πιστεύουμε ότι γνωρίζουμε ότι χρειάζεται) εγκεφαλικό χώρο για να υπολογίσουμε πώς.

Το σαφές ενδιαφέρον του Capital One

Ο πρώτος στην αγορά λογαριασμός είναι Clear Interest Business Checking από το Capital One, το οποίο κερδίζει 1,1% τόκους (0,5% στη Λουιζιάνα). Ο λογαριασμός δίνει 300 δωρεάν συναλλαγές το μήνα, παραιτείται από τα μηνιαία τέλη συντήρησης επί υπολοίπων $ 10.000 + και καταβάλλει τόκους εφόσον γίνονται 25 συναλλαγές κάθε μήνα.

Ο εμπειρογνώμονας μικρών επιχειρήσεων και ο επιχειρηματίας Gene Marks παραδέχτηκαν περίπλοκες μεταβιβάσεις από τον έλεγχο στην αγορά χρήματος και πίσω για να κερδίσουν τόκους. "Εάν είστε μια μικρή επιχείρηση και έχετε $ 25.000 απλά κάθεται στο λογαριασμό σας, αισθάνεστε σαν να στραγγαλίζετε κάποιον".

Κεφάλαιο Μπορεί κανείς να ελπίζει ότι οι μικρές επιχειρήσεις θα προσελκύσουν το πρώτο-του-είδος-τοκοφόρου λογαριασμό, και από εκεί επεκτείνει τη σχέση με τις επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια, και τα παρόμοια. Η Marks σχολίασε τη σημασία της οικοδόμησης μιας σταθερής σχέσης μεταξύ μιας τράπεζας και των μικρών επιχειρησιακών πελατών της: "Λέει κάτι για μια τράπεζα όταν θα πληρώσουν οικειοθελώς ενδιαφέρον για τους πελάτες τους", λέει, "ειδικά όταν κανείς άλλος δεν κάνει το."

Εάν ένας κανονισμός πέσει σε ένα δάσος και κανείς δεν είναι εκεί για να το ακούσει …

Ίσως επειδή οι επιχειρηματικοί και πολιτικοί κόσμοι καταναλώνονται με το ανώτατο όριο του χρέους, η κατάργηση του κανονισμού Q πέρασε σε μεγάλο βαθμό χωρίς προειδοποίηση. Πολλοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν γνώριζαν την ύπαρξη του κανονισμού, πόσο μάλλον το τέλος του. Πόσο θα επηρεάσει ο έλεγχος των τόκων οι μικρές επιχειρήσεις, αν το ακούνε;

Δύο αντιτιθέμενοι παράγοντες καθιστούν το βραχυπρόθεσμο αποτέλεσμα αβέβαιο. Οι επιχειρήσεις κάθεται σε περισσότερα χρήματα από ποτέ: οι περικοπές δαπανών σημαίνουν υψηλότερα αποθέματα μετρητών. Από την άλλη πλευρά, τα επιτόκια είναι ασυνήθιστα χαμηλά. Αλλά ο έλεγχος των τόκων είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα για τις επιχειρήσεις, και είναι πιθανό ότι θα πηδήξουν σε αυτούς τους νέους λογαριασμούς.

"Καθώς οι μικρές επιχειρήσεις αποκτούν ολοένα και μεγαλύτερη επίγνωση των λογαριασμών όπως το Capital One," λέει ο Marks, "θα ρωτήσουν τις τράπεζες τους:" Γιατί δεν το προσφέρετε αυτό; "Οι τράπεζες που ενδιαφέρονται για τους πελάτες, Οι χρόνοι είναι σκληροί, θα ακολουθήσουν."

Μικρότερες κοινοτικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις ενδέχεται να μην διαθέτουν τους πόρους για να το κάνουν. Ενώ το Capital One μπορεί να αντισταθμίσει το κόστος των λογαριασμών επιτοκίου με πιο προσοδοφόρα προϊόντα, όπως ανταμοιβές πιστωτικών καρτών, τα μικρά ιδρύματα είναι γνωστά για την προσφορά χαμηλών επιτοκίων στα δάνεια, αλλά ελάχιστα χάρη στις κάρτες επιβραβεύσεων με διατραπεζικές χρεώσεις. Επιπλέον, ο έλεγχος λογαριασμών κατέστη πολύ λιγότερο κερδοφόρος μετά την τροποποίηση του Durbin. Σχεδόν το ήμισυ όλων των πιστωτικών ενώσεων σκέφτονται να μειώσουν τις ανταμοιβές ή τον ελεύθερο έλεγχο για να ξεκινήσουν και μπορεί να αγωνιστούν να προσφέρουν ένα ακόμη προϊόν ελέγχου.

Αυτό αφήνει την ευκαιρία στις μεγαλύτερες τράπεζες να αντλούν επιχειρήματα και ίσως να τους ωθήσουν προς τις πιστωτικές κάρτες, οι οποίες είναι πολύ πιο προσοδοφόρες. Φυσικά, για τους ελέγχους των συμφερόντων των επιχειρήσεων για να πιάσει, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων θα πρέπει πρώτα να ακούσουν για την ύπαρξή του.