5 Συμβουλές εσωτερικών συμβουλών για την εξεύρεση προσιτής μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης

Χρόνια από τώρα οι περισσότεροι baby boomers θα χρειαστούν βοήθεια με τα καθημερινά πράγματα της ζωής, όπως ντύσιμο, μπάνιο, φαγητό ή θυμόμαστε να παίρνουμε φάρμακα.

Η τακτική ασφάλιση ασθενείας, συμπεριλαμβανομένης της Medicare, δεν πληρώνει για βοήθεια με αυτά τα καθήκοντα "στερητικής φροντίδας", εκτός από περιορισμένες περιπτώσεις. Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Ωστόσο, αντιμέτωποι με το κόστος κάλυψης, πολλοί αγοραστές μακροχρόνιας ασφάλισης φροντίδας έχουν σοκ αυτοκόλλητο και να εγκαταλείψουν. Εδώ είναι πώς μπορείτε να κρατήσετε την τιμή προσιτή.

1. Αγοράστε νωρίτερα και όχι αργότερα

"Το κλειδί της μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης είναι να εφαρμόζετε νωρίς όσο είναι ανέξοδες", λέει ο Kevin M. Lynch, επίκουρος καθηγητής ασφάλισης στο American College of Financial Services στο Bryn Mawr της Πενσυλβανίας.

Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης έως και 75 ετών από τις περισσότερες εταιρείες, αλλά θα πληρώσετε περισσότερα σε μεγαλύτερες ηλικίες και εάν έχετε υγειονομικές συνθήκες.

Μεταξύ των 65 ετών αιτούντων, το 28% θα απορριφθεί λόγω της υγείας τους, λέει ο Lynch.

Η ιδανική ηλικία για να ξεκινήσετε τις αγορές σας; "Νομίζω ότι 50 είναι ο μαγικός αριθμός", λέει ο Deb Newman, πρόεδρος της Newman Long Term Care, ανεξάρτητου ασφαλιστικού οργανισμού στο Richfield της Μινεσότα.

Μην παραιτηθείτε αν έχετε περάσει το σήμα μισού αιώνα. Εφαρμόστε τουλάχιστον 60 ημέρες πριν από τα επόμενα γενέθλιά σας για να πάρετε μια τιμή που βασίζεται στην τρέχουσα ηλικία σας, συμβουλεύει ο Jesse Slome, εκτελεστικός διευθυντής της Αμερικανικής Ένωσης Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας.

2. Εργασία με έναν ανεξάρτητο πράκτορα

Οι τιμές διαφέρουν ανάλογα με τον ασφαλιστή για την ίδια κάλυψη. Εργασία με έναν πράκτορα ο οποίος μπορεί να πουλήσει - και όχι μόνο να παραθέσει - πολιτικές από διαφορετικούς μεταφορείς, λέει ο Slome. Ένας καλός πράκτορας θα γνωρίζει ποιες εταιρείες θα σας δεχτούν πιθανώς για κάλυψη βάσει της υγείας σας και θα σας δώσουν τη χαμηλότερη τιμή.

Αποκτήστε συγκρίσεις τιμών ακόμη και αν σας προσφέρει την ευκαιρία να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μέσω ενός ομίλου, όπως ο εργοδότης σας. Εάν είστε υγιείς, ίσως βρείτε μια καλύτερη συμφωνία μόνος σας.

3. Ξεκινήστε με έναν προϋπολογισμό

Αποφασίστε τι σας αρέσει να δαπανούνται για κάλυψη και ζητήστε από τον ασφαλιστικό πράκτορα για προσφορές που ταιριάζουν στον προϋπολογισμό σας, συμβουλεύει τον Brian Gordon, πρόεδρο της Maga Ltd., ανεξάρτητου οργανισμού ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης στο Riverwoods, Illinois. Ο Γκόρντον αποθαρρύνει τους ανθρώπους από την αγορά μιας πολιτικής αν προσπαθούν να πληρώσουν το ασφάλιστρο.

Εργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο για να αναθεωρήσετε άλλες επιλογές εάν δεν μπορείτε να πληρείτε τις προϋποθέσεις ή να πληρώνετε για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Το Medicaid, το ομοσπονδιακό και το κρατικό ασφαλιστικό πρόγραμμα για άτομα με χαμηλά εισοδήματα, θα πληρώνουν για νοσηλευτική φροντίδα κατ 'οίκον, αλλά για να πληρούν τις προϋποθέσεις, πρέπει πρώτα να ξοδέψετε τα περισσότερα από τα χρήματά σας.

4. Σχεδιάστε ρεαλιστικά

Σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ, σχεδόν το 70% των σημερινών 65 ετών θα χρειαστεί τελικά μακροχρόνια φροντίδα και το 20% θα χρειαστεί περισσότερο από πέντε χρόνια. Αλλά λίγοι άνθρωποι θέλουν να το σκεφτούν.

"Πρώτα απ 'όλα, αυτό που μπαίνει στο μυαλό των ανθρώπων είναι το φοβερό νοσηλευτικό σπίτι", λέει ο Newman. Ωστόσο, το 80% των ηλικιωμένων που λαμβάνουν μακροχρόνια φροντίδα ζουν στο σπίτι, σύμφωνα με την έκθεση του Γραφείου του Κογκρέσου για το 2013 του Κογκρέσου. Περίπου 18% ζουν σε νοσηλευτικά ιδρύματα και άλλες εγκαταστάσεις φροντίδας και το 2% ζει σε οικιστικές ανώτερες κοινότητες που προσφέρουν κάποια υποστήριξη αλλά όχι εποχιακή εποπτεία.

Ο Newman ενθαρρύνει τους πελάτες να αγοράσουν αρκετή κάλυψη για να πληρώσουν για την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι για λίγα χρόνια. Το μέσο ετήσιο κόστος ενός βοηθού υγειονομικής περίθαλψης με πλήρη απασχόληση ανήλθε σε 46.332 δολάρια, έναντι 82.125 δολαρίων για ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο νοσηλείας, σύμφωνα με την έρευνα Genworth 2016 Cost of Care.

Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης σας αποζημιώνουν για φροντίδα στο σπίτι ή σε υποβοηθούμενη διαβίωση ή σε γηροκομείο. Έτσι, αν αγοράσετε αρκετά για να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι, αλλά αντίθετα πηγαίνετε σε ένα νοσηλευτικό σπίτι, η πολιτική θα πληρώσει τουλάχιστον κάποια από τα έξοδα νοσηλείας στο σπίτι.

Κοιτάξτε το κόστος φροντίδας στην περιοχή σας για να υπολογίσετε πόση κάλυψη μπορείτε να αγοράσετε, συμβουλεύει ο Lynch.

5. Πηγαίνετε για μια απλή πολιτική εναντίον της πολιτικής

Ζητήστε προσφορές για καλή, καλύτερη και καλύτερη κάλυψη από κάθε εταιρεία για να δείτε το κόστος σε διαφορετικά επίπεδα, λέει ο Slome.

Αποφύγετε την προσθήκη χαρακτηριστικών, που ονομάζονται αναβάτες, που δεν χρειάζεστε. "Διατηρήστε μια καλή, απλή, μακροπρόθεσμη πολιτική φροντίδας χωρίς όλες τις καμπάνες και τις σφυρίχτρες", λέει ο Gordon.

Ένα παράδειγμα είναι ένας αναβάτης των παροχών: Εάν χρειάζεστε μακροχρόνια φροντίδα αλλά, στη συνέχεια, βελτιώσετε τα οφέλη που χρησιμοποιήσατε αποκαθίστανται για μεταγενέστερη ημερομηνία. Αλλά ο Gordon λέει ότι από τη στιγμή που οι άνθρωποι αρχίζουν να χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη, συνήθως συνεχίζουν να το χρειάζονται.

Ένας οδηγός προστασίας από τον πληθωρισμό επιτρέπει στα οφέλη σας να αναπτυχθούν για να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό. Η μείωση της προστασίας από τον πληθωρισμό, από το 3% έως 1%, θα μειώσει την τιμή πολιτικής. Αν είσαι μεγαλύτερης ηλικίας, πείτε 70 αντί 55, ίσως μπορείτε να περάσετε με λιγότερη προστασία από τον πληθωρισμό, λέει ο Lynch.

Μια τελευταία σκέψη

Αποφύγετε μια προσέγγιση "όλα ή τίποτα" κατά την αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης.

"Μερικές φορές οι άνθρωποι αναζητούν να ασφαλίσουν το 100% του κόστους της περίθαλψης", λέει ο Gordon. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε το κόστος που μπορείτε να χειριστείτε και τι θέλετε να ασφαλίσετε. "Μην αγοράζετε περισσότερα από ό, τι χρειάζεστε."

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.