Πηγαίνοντας on-line για ένα δάνειο Small Business; Εστίαση στο APR

Όταν ψάχνετε για ένα δάνειο μικρής επιχείρησης, δεν αρκεί να αναζητήσετε τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές ή ακόμα και το φθηνότερο επιτόκιο. Πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή, είναι έξυπνο να γνωρίζετε το καθαρότερο, πιο απλό ετήσιο κόστος του χρέους - αυτό είναι το ΑΠΤ.

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο αντιπροσωπεύει το πραγματικό κόστος του δανείου, είτε δανείζετε μέσω πιστωτικής κάρτας, υποθήκης ή προσωπικού δανείου. Πώς διαφέρει αυτό από το επιτόκιο; Το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει όλες τις αμοιβές που σχετίζονται με το δάνειο, όπως τα τέλη προέλευσης και τα μηνιαία τέλη συντήρησης.

Το APR είναι "ένας καλός, συνήθης τρόπος για να γνωστοποιήσετε ένα διαφανές κόστος δανεισμού στον ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης", λέει ο Charles Green, διευθύνων σύμβουλος του Ινστιτούτου Μικρών Επιχειρήσεων Χρηματοδότησης.

Είναι ένα μέτρο που πρέπει να χρησιμοποιήσετε όταν εξετάζετε οποιοδήποτε είδος δανείου, αλλά είναι ένα πρόβλημα που μπορεί να αποδειχθεί δύσκολο για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που - για ταχύτητα και άνεση ή για μέτρια πίστωση ή για άλλους λόγους - αγοράζουν δάνεια online. Η σύγκριση των δανείων μικρών επιχειρήσεων σε απευθείας σύνδεση μπορεί να είναι δύσκολη, καθώς οι δανειστές έχουν διαφορετικούς τρόπους διαφήμισης των ποσοστών τους. Κάποιοι επιλέγουν να αποφύγουν την εμφάνιση του APR συνολικά.

Οι online δανειστές "αναφέρουν το κόστος τους με άγνωστους όρους", λέει η Green. "Αυτό αφήνει τον ιδιοκτήτη της μικρής επιχείρησης αβέβαιη ή ακόμα και εσφαλμένη."

Συγκρίνετε τα APR με το εργαλείο μικρών επιχειρηματικών δανείων της Investmentmatome. Μελετήσαμε την αξιοπιστία του δανειστή, το εύρος της αγοράς και την εμπειρία των χρηστών, μεταξύ άλλων παραγόντων, και τα ταξινομήσαμε ανά κατηγορίες που περιλαμβάνουν τα έσοδά σας και πόσο καιρό είστε στην επιχείρηση.

Ορισμένα παραδείγματα δανείων σε απευθείας σύνδεση για μικρές επιχειρήσεις

Kabbage: Η εταιρεία λέει ότι το δάνειό της ύψους $ 10.000, έξι μηνών, κοστίζει 1.200 δολάρια σε δίδακτρα για δανειολήπτες με ένα μέσο όρο βαθμολογίας Kabbage, το οποίο μετρά τα μέσα έσοδα της επιχείρησής σας ανά μήνα και το πιστωτικό ιστορικό, μεταξύ άλλων παραγόντων. Μπορεί να νομίζετε ότι αυτό σημαίνει ότι το ΣΕΠΕ για το δάνειο είναι 24%, καθώς κάθε έξι μήνες κοστίζει $ 1.200 σε τέλη με $ 10.000 (12% τόκοι) και κάθε μήνα σας κοστίζει 2% Απρίλιο (12% διαιρούμενο κατά έξι μήνες ισοδυναμεί με 2%).

Οι οφειλέτες, ωστόσο, δεν αποδίδουν ίσες ποσότητες κάθε μήνα. Πληρώνονται περισσότερο κατά τους δύο πρώτους μήνες ($ 2.066,66 κάθε μήνα) και λιγότερο τους τελευταίους τέσσερις μήνες ($ 1.766,67), ενώ εξακολουθούν να αποπληρώνουν το ίδιο ποσό των τελών. Στην περίπτωση αυτή, αυτό είναι ένα APR λίγο περισσότερο από 40%.

Διαβάστε την κριτική Kabbage.

Μάθετε περισσότερα στο Kabbage

Δανείου: Ο σε απευθείας σύνδεση δανειστής διαφημίζει επιχειρηματικά δάνεια με σταθερά επιτόκια αρχίζοντας από 5,9%. Όταν υπολογίζετε τη χρέωση εφάπαξ προέλευσης από.99% έως 5.99% και άλλες δαπάνες, ο ΣΕΠΕ ή ο "συνολικός ετήσιος συντελεστής" κυμαίνεται από 8% έως 32%. Διαβάστε την αναθεώρηση του Club Lending.

Μάθετε περισσότερα στο Club Lending

Στο κατάστρωμα: Το εξάμηνο δάνειό του ύψους $ 21.000 κοστίζει $ 3.780 σε τέλη κατά μέσο όρο, ή 18 σεντ που πληρώθηκαν ανά $ 1 δανεισμένο, σύμφωνα με την ιστοσελίδα του OnDeck. Μπορείτε να σκεφτείτε ότι το ΣΕΠΕ είναι 18% (3.780 δολάρια διαιρούμενο με 21.000 δολάρια είναι 18%), αλλά είναι υψηλότερο, αφού χρειάζεται να συμπεριλάβετε το αντίτιμο έναρξης 2,5%, υπολογίστε τον Απρίλιο για περίοδο 12 μηνών (όχι έξι) και παράγοντας στον αριθμό των αποπληρωμών που θα κάνετε (το OnDeck απαιτεί ημερήσιες αποπληρωμές που χρεώνονται από τραπεζικό λογαριασμό · αυτό οδηγεί σε υψηλότερη ΑΠΑ λόγω ημερήσιας σύνθεσης). Τα δάνεια με επιτόκιο της OnDeck ανέρχονται κατά μέσο όρο σε 41%.

Διαβάστε την κριτική OnDeck.

Μάθετε περισσότερα στο OnDeck

Γιατί τα online δάνεια μικρών επιχειρήσεων κοστίζουν περισσότερο

Τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων από ηλεκτρονικούς δανειστές συνήθως κοστίζουν περισσότερο από τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια και υπάρχουν μερικοί λόγοι για τους οποίους.

Δεν υπάρχει εγγύηση: Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς δανειστές, οι εναλλακτικοί δανειστές online δεν θα απαιτούν εγγύηση: ένα περιουσιακό στοιχείο που δεσμεύεται ως εγγύηση για την αποπληρωμή του δανείου. Για παράδειγμα, όταν παίρνετε μια υποθήκη, οι εξασφαλίσεις θα είναι το σπίτι σας, γι 'αυτό και τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι συνήθως πολύ χαμηλά, καθώς ο δανειστής μπορεί να καταλάβει το σπίτι σας αν υποστεί αθέτηση της υποθήκης.

Οι μικρές επιχειρήσεις είναι επικίνδυνες: Η χρηματοδότηση δανείων σε μικρές επιχειρήσεις είναι πιο επικίνδυνη από ό, τι η χορήγηση δανείων σε μεγαλύτερες, πιο εδραιωμένες εταιρείες με ιστορικό. Περίπου το 50% των νέων επιχειρήσεων αποτυγχάνει στα πρώτα πέντε χρόνια, σύμφωνα με έρευνα της συμβουλευτικής εταιρείας Gallup. Για να αντισταθμιστεί αυτός ο κίνδυνος, χρεώνεται ένα υψηλότερο ΣΕΠΕ.

"Για να προστατευθούν έναντι ενδεχομένως υψηλότερου ποσοστού αθέτησης - με άλλα λόγια, περισσότεροι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν είναι σε θέση να πληρώσουν το δάνειο - οι online δανειστές χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια", λέει η Alice Bredin, σύμβουλος μικρών επιχειρήσεων για το American Express Open.

Χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα: Για τους δανειστές online, σε αντίθεση με τις τράπεζες και άλλους παραδοσιακούς δανειστές, τα προσωπικά και επαγγελματικά δάνεια πίστωσης σας πιθανότατα δεν είναι τόσο σημαντικά όσο οι πωλήσεις και η κερδοφορία της εταιρείας σας. Για παράδειγμα, το OnDeck απαιτεί μόνο από τους δανειολήπτες του να έχουν προσωπικό πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 500, το οποίο είναι πολύ χαμηλό. Ένα χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει ότι ο δανειολήπτης είναι υψηλότερος κίνδυνος, ο οποίος μεταφράζεται σε ένα πιο ακριβό δάνειο.

Πηγαίνετε πέρα ​​από το ΣΕΠΕ

Υπάρχουν μερικοί παράγοντες εκτός από το ΣΕΠΕ για να συγκρίνετε προσεκτικά κατά την επιλογή ενός online δανειστή.

Άλλα τέλη και χρεώσεις: Ρωτήστε τους δανειστές ερωτήσεις σχετικά με τυχόν τέλη ή χρεώσεις που έχουν προστεθεί στο δάνειο, όπως ποινές πρόωρης προπληρωμής και τέλη αίτησης.

"Πραγματικά βεβαιωθείτε ότι ξοδεύετε λίγο χρόνο για να καταλάβετε όλα τα τέλη που χρεώνεστε, τι θα πληρώσετε στην διάρκεια του δανείου, αν υπάρχουν ποινές προπληρωμής", λέει ο Trevor Dryer, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής του Mirador, μιας πλατφόρμας δανειοδότησης μικρών επιχειρήσεων για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Τύπος επιτοκίου: Το ΣΕΠΕ μπορεί να είναι είτε σταθερό - πράγμα που σημαίνει ότι οι πληρωμές σας δεν θα αλλάξουν κατά τη διάρκεια του δανείου - ή μεταβλητή, σύμφωνα με τον Bredin: "Μια μεταβλητή APR είναι συνήθως χαμηλότερη από ένα σταθερό επιτόκιο όταν λαμβάνετε χρηματοδότηση, αλλά μπορεί να αλλάξει δραματικά κατά τη διάρκεια της χρηματοδότησης."

Ταχύτητα εφαρμογής και χρηματοδότηση: Εάν η μικρή επιχείρησή σας χρειάζεται ταχέως μετρητά για να πληρώσει μισθοδοσία ή να αγοράσει απόθεμα, η ταχύτητα με την οποία λαμβάνετε τα χρήματα μπορεί να είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας για εσάς. Κάθε δανειστής στο διαδίκτυο πρέπει να είναι σε θέση να σας πει πόσο καιρό διαρκεί η διαδικασία υποβολής αίτησης, καθώς και πόσο γρήγορα μπορείτε να περιμένετε να λάβετε τα χρήματα μετά την έγκριση του δανείου σας.

Φήμη του δανειστή: Μπορείτε να αναζητήσετε σχόλια και παράπονα για να βρείτε ένα online δανειστή με μια σταθερή φήμη στο Better Business Bureau, ή αναζητώντας κριτικές online.

"Όταν διαπραγματευτείτε όρους και δεν καταλαβαίνετε τι σας λένε," λέει ο Green, "ρωτήστε τις ερωτήσεις και ζητήστε μια εξήγηση: Τι θα κοστίσει πραγματικά αυτό;"

Υποβολή εκθέσεων σε πιστωτικά γραφεία: Οι μικρές επιχειρήσεις θα πρέπει να βεβαιωθούν ότι ο διαδικτυακός δανειστής αναφέρει τη δραστηριότητα πληρωμών στα πιστωτικά γραφεία, λέει ο Bredin, καθώς η καθιέρωση καλής επιχειρηματικής πίστης θα αυξήσει τις πιθανότητές σας να πάρετε ένα δάνειο χαμηλότερου κόστους στο μέλλον.

Είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση για επιχειρηματικό δάνειο στο διαδίκτυο ή απλά θέλετε να μάθετε περισσότερα; Να είστε βέβαιος να συγκρίνετε όλες τις επιλογές χρηματοδότησης εδώ:

Συγκρίνετε επιχειρηματικά δάνεια Ο Steve Nicastro είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Κελάδημα: @StevenNicastro .

Εικόνα μέσω iStock.