Arielle Απαντήσεις: Θα έπρεπε να χτυπήσω το 401 (k) για να αποπληρώσω το χρέος;

Το "Arielle Answers" είναι μια στήλη Ε & Α που επενδύει και συνταξιοδοτείται για όλες τις ηλικίες και τα στάδια της ζωής. Είμαι εδώ για να σας βοηθήσω να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα και να φτάσετε στους επενδυτικούς σας στόχους, είτε πρόκειται για συνταξιοδότηση, είτε για προκαταβολή ή για κολέγιο για τα παιδιά σας. Αυτά είναι τα πράγματα για τα οποία εξοικονομίζω, επίσης.

Αν έχετε κάποια ερώτηση, θα ήθελα να απαντήσω. (Η αποκήρυξη: Δεν θα σας επιστρέψω στο επόμενο καυτό απόθεμα ή το καλύτερο αμοιβαίο κεφάλαιο γιατί δεν μπορώ να προβλέψω το μέλλον.) Στείλτε μια ερώτηση στο [email protected] και μπορεί να εμφανιστεί σε μια επερχόμενη στήλη.

Ε: Η σύζυγός μου και εγώ έχουμε ένα σημαντικό ποσό χρέους πιστωτικών καρτών. Έχει νόημα να χρησιμοποιήσετε χρήματα 401 (k) για να εκκαθαρίσετε το χρέος;

Υπάρχει μια μακρά απάντηση σε αυτή την ερώτηση και μια σύντομη απάντηση. Το σύντομο είναι μόνο μία λέξη, δύο γράμματα: Όχι.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το IRS δεν σας παρέχει τα προνόμια μιας εισφοράς 401 (k) - προ φόρων, της αναβαλλόμενης φορολογικής αύξησης των επενδύσεων - από την καλοσύνη της καρδιάς του. Τα χρήματα υποτίθεται ότι προορίζονται για συνταξιοδότηση. αν το βγάλετε πριν από τότε, θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος και ποινή 10%.

Ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία, θα μπορούσατε να παραδώσετε αμέσως το ένα τρίτο αυτού που έχετε αποσυρθεί. να έχετε αρκετά χρήματα για να εξοφλήσετε ένα χρέος 20.000 δολαρίων, για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να βγάλετε 35.000 δολάρια.

Και έπειτα υπάρχει το κόστος ευκαιρίας να βγούμε από την αγορά εκείνο το ποσό των 35.000 δολαρίων, όπου - εάν αφεθεί επενδυμένο - θα μπορούσε να αυξηθεί σε περίπου $ 150.000 μετά από 25 χρόνια, υποθέτοντας μια λογική μέση ετήσια απόδοση 6%.

Με άλλα λόγια: Αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα για να σώσετε μια ζωή, τα μαθηματικά αποκλείουν γρήγορα μια πρόωρη απόσυρση. Αλλά ας μιλήσουμε για κάποιες εναλλακτικές λύσεις.

Πρώτον, μια λέξη για τα δάνεια 401 (k)

Δεν επιτρέπονται όλοι οι πάροχοι, αλλά μπορεί να έχετε διαβάσει σχετικά με αυτήν την επιλογή στα έγγραφα του σχεδίου σας. Δεν θεωρώ πραγματικά μια καλή εναλλακτική λύση για το τράβηγμα από το 401 (k) σας, και θέλω να εξηγήσω γιατί. Με ένα δάνειο 401 (k), δανείζετε χρήματα από το λογαριασμό σας και, στη συνέχεια, πληρώστε πίσω με ενδιαφέρον. Στην επιφάνεια, αυτά φαίνονται σαν δώρο: Μπορείτε να αποφύγετε την πρώιμη διανομή, να πληρώσετε το χρέος σε ένα κομμάτι και να πληρώσετε τόκο στον εαυτό σας και όχι σε μια εταιρεία πιστωτικών καρτών. Win-win, σωστά;

Και πάλι, όχι. Αυτά τα δάνεια είναι μια ροδόχρουν λύση, αλλά θα πρέπει να είναι μια τελευταία λύση, λόγω της λίγα των επιφυλάξεων. Το μεγαλύτερο: Εάν αφήσετε τη δουλειά σας, συνήθως θα χρειαστεί να εξοφλήσετε το δάνειο εντός 60 ημερών. Αν δεν μπορείτε - ας πούμε, επειδή απολύσατε - το ποσό που εκκρεμεί θεωρείται ως πρόωρη αποχώρηση (πείτε γεια σε αυτή την ποινή 10% και τον φόρο εισοδήματος).

Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι αγχωτικό. προσθέτοντας χρήματα που οφείλονται στο IRS θα συσσωρεύονται. Το δάνειο 401 (k) είναι οριακά καλύτερο από μια οριστική διανομή, αλλά πλησιάζει στο κάτω μέρος της λίστας επιλογών σας. Και έχετε επιλογές.

Μειώστε τα επιτόκια …

Πριν κάνετε οτιδήποτε δραστικό, προσπαθήστε να διαπραγματευτείτε με τον εκδότη της κάρτας σας ή να παγιώσετε σε 0% πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου ή ένα προσωπικό δάνειο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πρέπει να εδραιώσω το χρέος μου;

Μια περίοδος προώθησης μεταφοράς ισορροπίας μπορεί να σας αγοράσει 15 έως 18 μήνες. θέλετε να εξοφλήσετε το χρέος προτού το ποσοστό καταρρεύσει. Είναι μια καλή επιλογή αν έχετε εξαιρετική πίστωση. Ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, ενδέχεται να μην μπορείτε να μεταφέρετε ολόκληρο το ποσό, αλλά χτυπάτε το επιτόκιο σε ακόμη και ένα μέρος είναι χρήσιμο.

Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να διαρκέσει δύο έως πέντε χρόνια και να σας επιτρέψει να εδραιώσετε την πλήρη ισορροπία σας. οι τράπεζες και τα πιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν αυτά τα δάνεια είναι μερικές φορές περισσότερο αποδεκτές από ένα βαθμωτό πιστωτικό αποτέλεσμα, αλλά δεν είναι η ελεύθερη (ish) βόλτα μιας μεταφοράς υπολοίπου 0%. Βεβαιωθείτε ότι το επιτόκιο του προσωπικού δανείου είναι χαμηλότερο από αυτό που πληρώνετε επί του παρόντος.

… αλλάξτε τις προτεραιότητές σας για λίγο

Αν δεν είναι αρκετό ένα διάλειμμα επιτοκίου, μπορείτε να εξετάσετε κάποιες μεγαλύτερες αλλαγές. Μην ανησυχείτε, δεν πρόκειται να σας πω τι να περικόψετε από τον προϋπολογισμό σας για να κηρύξετε το χρέος αυτό. Ξέρετε όλα αυτά, και πιθανότατα το έχετε ήδη κάνει. Αλλά σε αυτό το σημείο, μπορεί να θέλετε να απελευθερώσετε ακόμα περισσότερα μετρητά, όχι με το 401 (k) σας, αλλά με την κλιμάκωση των συνεισφορών σας σε αυτό.

Οι γενικές συμβουλές είναι να εξοικονομήσετε χρήματα πριν από την εξόφληση του χρέους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν σας προσφέρεται ένα 401 (k) που συνοδεύεται από δολάρια που αντιστοιχούν από τον εργοδότη σας - επίσης γνωστά ως δωρεάν χρήματα. Αλλά μόλις κερδίσετε αυτόν τον αγώνα, η επιλογή μεταξύ μεγαλύτερης συμβολής και εξόφλησης του χρέους μειώνεται κυρίως στο επιτόκιο του χρέους έναντι της ετήσιας απόδοσης της επένδυσής σας. Επίσης, θεωρήστε ότι με την αναπροσανατολισμό της αποταμίευσης πριν από την είσπραξη των αποταμιεύσεων προς το χρέος, θα χάσετε αυτό το φορολογικό διάλειμμα.

Οι πιστωτικές κάρτες συχνά χρεώνουν ένα επιτόκιο που υπερβαίνει κατά πολύ το ποσό που μπορείτε να κερδίσετε λογικά, επενδύοντας έτσι ώστε να έχει νόημα να μειώσετε το ποσοστό συμμετοχής σας και να βγείτε από αυτό το χρέος - ειδικά αν το κάνετε σε λιγότερο από πέντε χρόνια.

Εάν κοιτάζετε μια μεγαλύτερη έκταση - ή έχετε ήδη κάνει όλα τα παραπάνω - ίσως είναι καιρός να εξετάσετε την ελάφρυνση του χρέους. Θα ανοίξει την πόρτα σε μερικούς πρόσθετους πόρους, διατηρώντας παράλληλα τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης που έχετε εργαστεί σκληρά για να χτίσετε.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.