Αποφύγετε τις παγίδες ως προθεσμία κατανομής συνταξιοδότησης

Το IRS απορροφά τους φόρους πολλών λογαριασμών συνταξιοδότησης. Αλλά σε ένα συγκεκριμένο σημείο, ο οργανισμός θέλει να ξεκινήσει να συγκεντρώνει το οφειλόμενο ποσό.

Ο τρόπος που το κάνει μπορεί να αισθάνεται σαν μια απότομη αλλαγή, ειδικά αν έχετε περάσει δεκαετίες θεωρώντας τους λογαριασμούς εκτός ορίων. Πρέπει να ξεκινήσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, ή RMD, σε ηλικία 70½ ετών.

Γνωρίστε τους κανόνες

Απαιτούνται από τα προγράμματα απόσβεσης φόρου τα συνταξιοδοτικά ταμεία: οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ατομικής συνταξιοδότησης, οι SEP και οι απλοί IRAs, καθώς και τα σχέδια εργασίας όπως το 401 (k) s. Δεν απαιτούνται από τους Roth IRAs.

Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε σε 70 ½, μπορείτε να καθυστερήσετε τις κατανομές από το σχέδιο εργοδότη σας μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, εκτός εάν είστε ιδιοκτήτης του 5% ή περισσότερο της επιχείρησης.

Σε γενικές γραμμές, πρέπει να λάβετε τις κατανομές σας μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου κάθε έτους. Οι πρώτοι χρονομετρητές του RMD - αυτοί που έφθασαν τα 70½ μόλις αυτό το έτος - λαμβάνουν παράταση μέχρι την 1η Απριλίου.

Οι αργοπορητές μπορούν να απολαύσουν το γεγονός ότι δεν είναι μόνοι. Η Fidelity Investments δηλώνει ότι από τις 2 Δεκεμβρίου, το 41% ​​των πελατών της για IRA που οφείλονται για το RMDs δεν είχε πάρει κανένα. Αλλά η άνεση δεν θα πληρώσει την ποινή 50% των εισφορών του IRS σε χρήματα που δεν διανέμετε εγκαίρως.

Συμβουλές για λήψη RMDs

Εάν είναι επιλέξιμες, αποφασίστε αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια επέκταση. Χρησιμοποιώντας αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να λάβετε τόσο το φετινό και το επόμενο έτος RMD το 2017. Αυτό έχει σημασία επειδή αυτές οι κατανομές φορολογούνται ως εισόδημα.

"Έχω κάνει αυτό εδώ και 30 χρόνια και δεν έχω δει κανέναν που να επωφελείται από την αναμονή", λέει ο Neal Frankle, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Wealth Resources Group στο Westlake Village της Καλιφόρνια. "Το μόνο όφελος είναι ότι αν ξεχάσετε να το κάνετε μέχρι το τέλος του έτους, δεν χρειάζεται να πληρώσετε ποινή".

Ωστόσο, αν βρίσκεστε σε υψηλή φορολογική κλίμακα φέτος και αναμένετε ότι θα είναι χαμηλότερη το επόμενο έτος, θα ήταν λογικό να ωθήσετε αυτό το εισόδημα.

Πάρτε τη διαδικασία κυλιόμενη. Το ποσό που πρέπει να αποσύρετε βασίζεται σε έναν υπολογισμό IRS που διαιρεί το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στο τέλος του προηγούμενου έτους με παράγοντα προσδόκιμου επιβίωσης για την ηλικία σας. Το RMD θα υπολογιστεί ξεχωριστά για κάθε λογαριασμό συνταξιοδότησης και οι πάροχοι λογαριασμού συνήθως κάνουν τα μαθηματικά για εσάς.

Όμως, το υψηλό ποσοστό αναστολείς σημαίνει ότι αυτοί οι πάροχοι πλημμυρίζουν με αιτήματα RMD αυτή τη φορά του έτους. Όσο νωρίτερα φτάνετε στη γραμμή, τόσο το καλύτερο, λέει η Maura Cassidy, αντιπρόεδρος της συνταξιοδότησης στο Fidelity. "Μπορεί να χρειαστεί αρκετός χρόνος για να πουλήσουν [επενδύσεις] και να διευθετήσουν τα ποσά που χρειάζονται", λέει.

Γενικά, μπορείτε να επιλέξετε να πωλήσετε ένα ανάλογο ποσό από κάθε σας επένδυση για να ικανοποιήσετε τη διανομή ή ένα σταθερό ποσοστό από μία ή δύο επενδύσεις. "Μερικοί άνθρωποι θέλουν να έρθουν 100% από το ταμείο XYZ, αλλά άλλοι μπορεί να θέλουν να διατηρήσουν την κατανομή ενεργητικού τους και να πουλήσουν αναλογικά από όλες τις εκμεταλλεύσεις τους", λέει ο Cassidy. Εάν ο λογαριασμός σας διαθέτει κατανομή μετρητών, μπορείτε να τραβήξετε το RMD από εκεί για να αποφύγετε την πώληση μετοχών ή αμοιβαίων κεφαλαίων.

Αν έχετε περισσότερους από έναν IRA, μπορείτε να συγκεντρώσετε τα RMD σας και να τα πάρετε όλα από έναν λογαριασμό ή να τραβήξετε από κάθε ΙΡΑ ξεχωριστά. Αν έχετε περισσότερα από ένα 401 (k), θα πρέπει να πάρετε ένα RMD από κάθε λογαριασμό που απαιτεί ένα.

Αφήστε τα χρήματα που δεν χρειάζεστε να συνεχίσουν να αυξάνονται. Εάν είστε αρκετά τυχεροί να μην χρειαστείτε αυτό το εισόδημα, είναι ένα κακόβουλο γεγονός που το IRS σας αναγκάζει να εγκαταλείψετε την αύξηση των επενδύσεων που έχουν αναβληθεί από το φόρο. Μπορείτε να προσκολληθείτε στην ανάπτυξη, αν και όχι στην αναβολή του φόρου, επανεπενδύοντας τη διανομή σας σε έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό.

Πηγαίνοντας προς τα εμπρός, σκεφτείτε πώς και πού αντλούν εισόδημα κάθε χρόνο. Μπορεί να θέλετε να λάβετε βοήθεια από έναν οικονομικό σύμβουλο. Αυτός ο προγραμματισμός είναι ιδιαίτερα σημαντικός αν έχετε πολλαπλά δοχεία χρήματος με διαφορετικές φορολογικές μεθόδους, όπως ένα Roth IRA ή έναν φορολογητέο λογαριασμό εκτός από τους παραδοσιακούς IRA ή 401 (k) s.

Κάνετε καλύτερα το επόμενο έτος. Ζητήστε από τον διαχειριστή του σχεδίου να υπολογίσει αυτόματα το ποσό RMD σας στο τέλος κάθε έτους και να σας στείλει μια διανομή κάθε μήνα ή κάθε τρίμηνο, ακριβώς όπως ένα paycheck. Μπορείτε να το συμπεριλάβετε στις ανάγκες σας για εισόδημα και δεν θα πρέπει να σκεφτείτε για μια γρήγορη μεταστροφή του Δεκεμβρίου - ή ακόμα χειρότερα, την προοπτική ενδεχόμενης ποινής.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.