Μόλις έκανα μεγάλη άνοδο - θα πιστωτικό μου σκορ ανεβαίνουν;

Είναι πάντα συναρπαστικό να λάβετε αύξηση, αλλά αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν προσπαθείτε να βελτιώσετε τα οικονομικά σας. Περισσότερο εισόδημα σημαίνει περισσότερα διαθέσιμα μετρητά για εξοικονόμηση, επένδυση ή αποπληρωμή χρέους.

Ίσως να εκπλαγείτε να μάθετε ότι ένα μεγαλύτερο paycheck δεν μεταφράζεται άμεσα σε υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Αλλά τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν έμμεσα μέτρα που μπορείτε να λάβετε για να ενισχύσετε την πίστωσή σας με το νέο σας εισόδημα. Ρίξτε μια ματιά στις λεπτομέρειες παρακάτω για όλα όσα πρέπει να ξέρετε για αυτό το δύσκολο θέμα.

Το εισόδημα δεν υπολογίζεται στο σκορ σου

Πρώτα απ 'όλα, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι το εισόδημα δεν είναι ένα από τα σημεία δεδομένων που χρησιμοποιεί το FICO για να υπολογίσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ο τρέχων αλγόριθμος εξαρτάται μόνο από τις συμπεριφορές που σχετίζονται ακριβώς με τη συμπεριφορά σας με δανεισμένα χρήματα. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Ιστορικό πληρωμών (35%)
• Αξιοποίηση της πίστωσης (30%)
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού (15%)
• Νέες αιτήσεις πίστωσης (10%)
• Μίξη πιστωτικών λογαριασμών (10%)

Γιατί λοιπόν το εισόδημα δεν αποτελεί ανταμοιβή; Η απάντηση σε αυτό είναι διττή. Αφενός, το εισόδημα είναι ιδιαίτερα ευμετάβλητο και θα μπορούσε θεωρητικά να αλλάξει αρκετές φορές κατά τη διάρκεια μιας σύντομης χρονικής περιόδου. Αυτό καθιστά αναξιόπιστο και δύσκολο για τα γραφεία πίστωσης να παρακολουθείτε.

Επίσης, θυμηθείτε το σκοπό ενός πιστωτικού αποτελέσματος: Είναι ένα εργαλείο που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να εκτιμήσουν την πιθανότητα ότι θα επιστρέψετε τα δανειακά χρήματα. Έχοντας ένα υψηλό εισόδημα δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας.

Ωστόσο, δείχνοντας ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμής εγκαίρως και διατηρώντας τα επίπεδα του χρέους σας διαχειρίσιμα είναι μια καλή ένδειξη ότι είστε αξιόπιστος δανειολήπτης. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το μοντέλο FICO χρησιμοποιεί τους παραπάνω παράγοντες - σε αντίθεση με άλλες προσωπικές οικονομικές μεταβλητές όπως το εισόδημα - για να υπολογίσει το αποτέλεσμά σας.

Μισθός κάνει επηρεάζουν την ικανότητά σας να πάρετε δάνειο

Εάν βρίσκεστε στην αγορά για ένα δάνειο και έχετε μια δύσκολη περίοδο, μπορείτε να απογοητευτείτε για να μάθετε ότι η αύξηση δεν είναι το εισιτήριο για υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε ότι το εισόδημα εξακολουθεί να είναι ένας μεγάλος παράγοντας που χρησιμοποιούν οι τράπεζες όταν αποφασίζουν αν θα σας δώσουν ή όχι δάνειο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ο μηνιαίος μισθός σας είναι μέρος αυτού που καθορίζει το λόγο του χρέους σας προς το εισόδημα. εκτός από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αυτός ο αριθμός μπορεί να είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας που θα χρησιμοποιεί η τράπεζα κατά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας.

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα υπολογίζεται με την προσθήκη όλων των μηνιαίων χρεωστικών σας δόσεων και τη διαίρεση αυτού του ποσού με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα. Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν να δουν ένα λόγο χρέους προς εισόδημα 35% ή λιγότερο. Υποθέτοντας ότι δεν παίρνετε πρόσθετο χρέος τη στιγμή που θα πάρετε μια αύξηση, ένα χτύπημα στο μισθό σας θα μειώσει το χρέος σας προς το εισόδημα αναλογία.

Αυτό θα σας κάνει έναν πολύ πιο ελκυστικό υποψήφιο για ένα δάνειο, παρόλο που το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα παραμείνει αμετάβλητο. Και ενδιαφέρουσα, η προσθήκη άλλου πιστωτικού λογαριασμού στο ρεπερτόριό σας μπορεί να είναι το εισιτήριο για υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα εν πάση περιπτώσει (βλ. Παρακάτω).

Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα raise για να αυξήσετε το σκορ σας

Παρόλο που το νέο σας, μεγαλύτερο paycheck δεν θα επηρεάσει άμεσα την πίστωσή σας, υπάρχουν μερικοί τρόποι κυκλικής διασταύρωσης για να το πάρει σε υψηλότερη βαθμολογία. Για παράδειγμα:

Ζητήστε αύξηση πιστωτικής γραμμής - Το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας προέρχεται από την αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης. Το πιστωτικό σας όριο εξαρτάται εν μέρει από το εισόδημά σας, οπότε ένας μεγαλύτερος μισθός μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερη πιστωτική γραμμή. Αυτό θα μειώσει την αναλογία χρήσης πίστωσης, πράγμα που θα μπορούσε να βοηθήσει πραγματικά το αποτέλεσμά σας.

Απλά φροντίστε να προχωρήσετε προσεκτικά. αυτή η τακτική λειτουργεί μόνο αν αντισταθείτε στην επιθυμία να περάσετε.

Πληρωμή χρέους - Ένας άλλος τρόπος για να βελτιώσετε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης είναι να πληρώσετε το χρέος σας. Αυτό είναι πιο εύκολο να επιτευχθεί αν έχετε περισσότερα εισοδήματα για να εργαστείτε με κάθε μήνα, οπότε χρησιμοποιώντας μια αύξηση για να εξαλείψετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι μια μεγάλη ιδέα.

Πάρτε ένα νέο δάνειο - Εάν έχετε δυσκολία να λάβετε ένα δάνειο εξαιτίας του λόγου χρέους / εισοδήματός σας, η αύξηση θα μπορούσε να σας βοηθήσει να κάνετε την κατάταξή σας. Αυτό θα μπορούσε να βοηθήσει το αποτέλεσμά σας, βελτιώνοντας την ποικιλία των λογαριασμών στην πιστωτική έκθεσή σας.

Αλλά ανοίξτε μόνο ένα νέο δάνειο αν το χρειάζεστε πραγματικά - μην το κάνετε μόνο για χάρη της βαθμολογίας σας.

Η κατώτατη γραμμή: Η λήψη ενός raise δεν θα σας βάλει σε γρήγορο δρόμο για καλύτερη πίστωση. Αλλά με τις σωστές κινήσεις, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το μεγαλύτερο paycheck σας για να εργαστείτε προς μια υψηλότερη βαθμολογία. Αν ακολουθήσετε τη συμβουλή του Nerds, θα είστε στο δρόμο σας!

Λήψη εικόνας ανύψωσης μέσω του Shutterstock