Πού μειώνεται ο νόμος περί πιστωτικών καρτών;

Χάρη στον νόμο περί πιστωτικών καρτών του 2009, οι αθέμιτες πρακτικές των πιστωτικών καρτών, όπως οι υπερβολικές χρεώσεις, πηγαίνουν στον δρόμο των δεινοσαύρων. Αλλά παραμένουν αρκετές τρύπες στο άνοιγμα της κάρτας. Τα χαρακτηριστικά της έκπληξης εξακολουθούν να υπάρχουν για τους καταναλωτές οι οποίοι, για παράδειγμα, συνυπογράφουν μια πιστωτική κάρτα με το παιδί τους και διαπιστώνουν ότι αυτό μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική τους έκθεση δεκαετίες μετά την ηλικία των 21. Η πορεία προς ασφαλέστερες πρακτικές πιστωτικών καρτών εξακολουθεί να είναι πλακόστρωτη. να εξετάσει διάφορες μη ελεγχόμενες πρακτικές, όπου ο νόμος CARD δεν επαρκεί για την προστασία του καταναλωτή.

1. Η άνιση κατάσταση των επιτοκίων

Παρότι ο νόμος CARD καθόρισε ότι οι εκδότες δεν μπορούν να αλλάξουν ποσοστά κατά το πρώτο έτος (με ορισμένες εξαιρέσεις) και πρέπει να παρέχουν ειδοποιήσεις 45 ημερών για τέτοιες αλλαγές, οι εκδότες καρτών εξακολουθούν να χρησιμοποιούν μεθόδους "δόλωσης και εναλλαγής" προϊόντα τους. Μια χαμηλή πιστωτική κάρτα APR ένα χρόνο μπορεί να γίνει γρήγορα μια παράλογη κάρτα APR, 34% ή υψηλότερη, μέχρι το δεύτερο έτος - όταν αυτό γίνεται νόμιμα επιτρεπτό. Απλώς εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο ο εκδότης υπολογίζει τα ποσοστά του. Εξίσου σημαντικό, μια προκαταβολή μετρητών μπορεί να έχει πολύ υψηλότερη ΑΕΠ από τις κανονικές συναλλαγές. Οι ποικίλες APR καθιστούν πιο δύσκολο για κάποιον να σχεδιάσει το προσωπικό όριο πιστώσεων ανά μήνα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι σημαίνει ο νόμος για τις πιστωτικές κάρτες για τους καταναλωτές

2. Όλα ή τίποτα: η καθυστερημένη παγίδα τέλους

Δυστυχώς, ακόμα κι αν χάσετε ένα δολάριο με την πληρωμή με πιστωτική κάρτα, μπορείτε να θεωρήσετε αργά - και πρέπει να πληρώσετε αργά τέλη. Από το 2014, ο εκδότης της κάρτας δεν μπορεί να χρεώσει περισσότερα από 26 δολάρια ως καθυστερημένη αμοιβή, αλλά αν καθυστερήσει για δεύτερη φορά μέσα στους ίδιους έξι μήνες, μπορείτε να χρεωθείτε έως και 37 δολάρια. Ακόμα κι αν μια ηλεκτρονική πληρωμή καθυστερεί την επεξεργασία λόγω ενός σαββατοκύριακου ή διακοπών, μπορεί να χρεωθεί ένα τέλος τέλους.

3. Τελικό ενδιαφέρον

Ο νόμος CARD έθεσε τέλος στους εκδότες που χρεώνουν τους καταναλωτές για το τμήμα του υπολοίπου που καταβάλλεται εντός περιόδου χάριτος ή χρεώνουν τόκους από προηγούμενη περίοδο χρέωσης (γνωστή ως "χρέωση διπλού κύκλου"). Εντούτοις, εξακολουθεί να υφίσταται "συνέχιση του ενδιαφέροντος". Αυτό συμβαίνει όταν ένας καταναλωτής που μεταφέρει ένα υπόλοιπο το πληρώνει ολόκληρο ένα μήνα και στη συνέχεια βλέπει τόκους από το υπόλοιπο αυτό τον επόμενο μήνα. Χρεώνονται συνήθως μεταξύ της ημερομηνίας της δήλωσης και της ημερομηνίας λήψης της πληρωμής. Ορισμένες τράπεζες το δικαιολόγησαν αυτό λέγοντας ότι οι τόκοι μπορούν να χρεώνονται για δύο μήνες σε λογαριασμούς με ανεξόφλητα υπόλοιπα, ακόμη και αν ο καταναλωτής πληρώσει ολόκληρο το υπόλοιπο τον πρώτο μήνα.

4. Τα σχέδια αναβαλλόμενων επιτοκίων εξακολουθούν να υφίστανται

Παρά το γεγονός ότι τα προγράμματα αναβαλλόμενων τόκων δεν μπορούν να διαφημιστούν ή να θεωρηθούν αναδρομικά ως "0% Απρίλιος", μπορούν να επανέλθουν για να στοιχειώσουν τους καταναλωτές που δεν καταβάλλουν ολόκληρο το υπόλοιπο μέχρι την ημερομηνία λήξης. Μια πρόσφατη περίπτωση αυτού του γεγονότος αφορούσε μια ιατρική πιστωτική κάρτα από την CareCredit. Τον Δεκέμβριο του 2013, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών διέταξε την CareCredit, θυγατρική της GE Capital Retail Bank, να χορηγήσει επιστροφές σε περισσότερους από ένα εκατομμύριο ασθενείς που εξαπατήθηκαν με πιστωτική κάρτα με πρόγραμμα αναβολής επιτοκίου. Στο τέλος μιας περιόδου προώθησης "χωρίς συμφέροντα", κάθε καταναλωτής με υπόλοιπο είχε χρεωθεί με επιτόκιο άνω του 26% αναδρομικά, μέχρι το τέλος της χρέωσης.

Σε αυτή την περίπτωση, παραπλανητική διαφήμιση και ανεπαρκείς εξηγήσεις σημειώθηκαν κατά την εγγραφή των μελών, αλλά τα σχέδια αναβολής ενδιαφέροντος παραμένουν στο σύνολό τους. Υπάρχει πίεση για το CFPB να τους απαγορεύσει εντελώς, αλλά μέχρι να συμβεί αυτό, προσέξτε τέτοια σχέδια.

5. Περιορισμοί συν-υπογράφοντος

Αν και ο νόμος CARD απαιτεί από όλους τους καταναλωτές κάτω των 21 ετών να έχουν συνυπογράφοντες να ανοίξουν μια πίστωση, ο παλαιότερος συνυπογράφοντας μπορεί να βρεθεί δεσμευμένος στη συμφωνία επ 'αόριστον. Τώρα προσθέστε το γεγονός ότι οι συνυπογράφοντες πρέπει να εγκρίνουν αυξήσεις πιστωτικού ορίου έως ότου ο καταναλωτής γίνει 21 ετών, αλλά ότι μετά την ηλικία αυτή δεν απαιτείται έγκριση. Αυτό σημαίνει ότι ακόμη και μια δεκαετία ή δύο κάτω από το δρόμο, το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός γονέα μπορεί να επηρεαστεί δραματικά από τις κακές πιστωτικές συνήθειες ενός παιδιού.

6. Εξουσιοδότηση για νέους όρους και προϋποθέσεις

Από τώρα, οι εκδότες μπορούν να υποθέσουν ότι έχουν γίνει αποδεκτοί νέοι όροι και προϋποθέσεις για μια πιστωτική κάρτα, εάν ο καταναλωτής εξακολουθεί να χρησιμοποιεί την κάρτα. Ακόμη και αν οι νέοι όροι αποστέλλονται μέσω ταχυδρομείου ή μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, οι τυχόν αλλαγές στις ποινικές ρήτρες ή στις ανταμοιβές καρτών μπορούν να γίνουν θιγμένες στη λεπτή εκτύπωση. Οι καταναλωτές που συνεχίζουν να χρησιμοποιούν την κάρτα μπορούν να βρουν επιτόκια με αυξημένα επιτόκια που δεν συνειδητοποίησαν ότι συμφώνησαν. Ένα πιο σαφές μέσο για την αποδοχή από τους καταναλωτές νέων όρων θα επιλύσει αυτό το ζήτημα.

7. Το φάντασμα της νομικής υποστήριξης

Σύμφωνα με την προκαταρκτική μελέτη του CFPB τον Δεκέμβριο του 2013, 9 από τις 10 ρήτρες διαιτησίας στις συμβάσεις πιστωτικών καρτών μεγάλων τραπεζών απαγορεύουν αγωγές κατηγορίας δράσης. Αυτό σημαίνει ότι κατά την υπογραφή μιας σύμβασης, ο καταναλωτής δεν μπορεί να ζητήσει από το δικαστήριο να λάβει οποιαδήποτε ένδικα μέσα για τα λάθη που κάνει η εταιρεία καρτών. Η μελέτη διαπίστωσε επίσης μια τάση που οι καταναλωτές δεν υποβάλλουν διαιτησίες για διαμάχες μικρού δολαρίου, οπότε αν πολλοί άνθρωποι υπομείνουν μικρές αλλά αδικαιολόγητες αμοιβές, δεν υπάρχει κανένας τρόπος να δημιουργηθεί μια ουσιαστική υπόθεση εναντίον της εταιρείας.

Για το μέλλον

Ο δρόμος για επαρκή προστασία των καταναλωτών εξακολουθεί να μην έχει ολοκληρωθεί. Τα κενά μπορούν να αφήσουν τους καταναλωτές να πληρώνουν παράλογα τέλη και να είναι επιρρεπείς σε ανεπιθύμητες εκπλήξεις.Παρά την μεγάλη πρόοδο που σημειώθηκε στον νόμο για την πιστωτική κάρτα για μια πιο διαφανή τιμολόγηση και δικαιώματα για τους καταναλωτές, πρέπει να γίνουν ακόμη πολλά για να διασφαλιστεί ότι οι καταναλωτές αισθάνονται σταθεροί με την πίστωση και τις συμβάσεις τους.

Εικόνα έμφασης γυναίκας μέσω του Shutterstock.