Πώς τα μπόνους πιστωτικής κάρτας γίνονται τόσο μεγάλα και δύσκολα να αρπάξουν

Καθώς τα επιδόματα εγγραφής των πιστωτικών καρτών ανεβαίνουν σε νέα ύψη, ισχύουν τουλάχιστον δύο πράγματα:

1. Είναι πιο εύκολο από ποτέ να βρείτε πολύτιμες προσφορές.
2. Είναι πιο δύσκολο από ποτέ να τα κερδίζεις.

Ναι, τα μπόνους εγγραφής 100.000 σημείων είναι έξω - αλλά ίσως χρειαστεί να ξοδέψετε 4.000 δολάρια σε τρεις μήνες για να κερδίσετε ένα.

"Τα πραγματικά προσοδοφόρα επιδόματα που κάνουν όλα τα πρωτοσέλιδα και συγκεντρώνουν όλα τα δημοσιεύματα είναι γενικά διαθέσιμα μόνο σε μια σχετικά μικρή αγορά πελατών", λέει ο Edward Niestat, επικεφαλής της εταιρείας συγκριτικής ανάλυσης και επεξεργασίας δεδομένων της Novantas, μιας συμβουλευτικής εταιρείας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Εν τω μεταξύ, οι μικρότερες και εύκολες στις συναλλαγές προσφορές που γνώρισαν άνοδο στις αρχές της δεκαετίας του 2000 εξαφανίστηκαν χάρη στη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008. Αλλά με κάποιο προγραμματισμό, μπορείτε ακόμα να επωφεληθείτε από τα σημερινά μεγαλύτερα μπόνους.

Μπόνους εγγραφής: Πριν και μετά

Πριν από την οικονομική κρίση, τα μπόνους εγγραφής τείνουν να είναι σχετικά μικρά και εύκολα κερδοφόρα. Εξετάστε αυτά τα τρία από το 2006:

• 1.000 πόντους μπόνους με την πρώτη σας αγορά καρτών
• 5.000 bonus μίλια μετά την έγκριση
• 10.000 μίλια μπόνους με πρώτη αγορά και πληρωμή

Συγκρίνετε αυτούς με μια δειγματοληψία των μπόνους εγγραφής στις κάρτες σήμερα:

• 50.000 πόντους μπόνους αφού ξοδέψετε 4.000 δολάρια για αγορές κατά τους πρώτους 3 μήνες από το άνοιγμα του λογαριασμού
• 40.000 μίλια μόλις ξοδεύετε 3.000 δολάρια για αγορές εντός 3 μηνών από την έγκριση
• $ 100 αφού δαπανήσετε τουλάχιστον $ 500 για αγορές κατά τις πρώτες 90 ημέρες του ανοίγματος λογαριασμού

Η διαφορά είναι δύσκολο να χαθεί. Αυτή η δραματική αλλαγή διαμορφώθηκε κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης. Οι τεράστιες απώλειες πιστώσεων ώθησαν τους εκδότες να κλείσουν λογαριασμούς και να μειώσουν τα πιστωτικά όρια. Οι τράπεζες απέτυχαν. Οι καταναλωτικές δαπάνες πιστωτικών καρτών βυθίστηκαν.

Όταν τελείωσε, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών που επέζησαν επικεντρώθηκαν στον ίδιο στόχο: να πείσουν τους κατόχους καρτών με καλή πίστωση και υψηλά εισοδήματα για να χαλαρώσουν τις χορδές τους.

"Οι εκδότες καρτών … έπρεπε να δημιουργήσουν νέους λογαριασμούς για να αντισταθμίσουν τους χαμένους λογαριασμούς τους που προκάλεσαν οι ίδιοι και η οικονομία προκάλεσε", λέει ο Robert Hammer, Διευθύνων Σύμβουλος της R.K. Hammer, συμβουλευτική εταιρεία τραπεζικών καρτών.

Τα επιδόματα εγγραφής ήταν ένας φυσικός και πρακτικός τρόπος για τους εκδότες σε δικαστικούς καταναλωτές. Ο νόμος περί πιστωτικών καρτών του 2009 περιόρισε ορισμένα χαμηλά επιτόκια, αλλά οι ανταμοιβές παρέμειναν ως επί το πλείστον άκυρες. Οι εκδότες θα μπορούσαν να θεσπίσουν τους δικούς τους κανόνες για τα επιδόματα εγγραφής - συμπεριλαμβανομένων των μεγεθών και των απαιτήσεων.

Τα μπόνους - και τα προσόντα - παίρνουν πολύ μεγαλύτερα κέρδη

Οι εκδότες που το έκαναν μέσω της χρηματοπιστωτικής κρίσης είχαν λιγότερους ανταγωνιστές από πριν. Αλλά κερδίζοντας πίσω τους καταναλωτές ακόμα δεν ήταν εύκολο.

"Αυτοί οι ανταγωνιστές [που επέζησαν της κρίσης] είχαν σχετικά βαθύτερες τσέπες, οπότε ο ανταγωνισμός για τους πελάτες πήρε λίγο πιο ακριβό," λέει ο Niestat του Novantas.

Οι πιστωτικές κάρτες που έκαναν ανταμοιβές σε σημεία προσέφεραν μπόνους εγγραφής αξίας κατά μέσο όρο $ 200 το 2011, σύμφωνα με τα στοιχεία του Investmentmatome. Τα στοιχεία σταθμίστηκαν με τα ποσοστά εγγραφής των καρτών - δηλαδή, τα μπόνους των δημοφιλέστερων πιστωτικών καρτών κατέχονταν περισσότερο από τα μπόνους λιγότερο δημοφιλών καρτών. Μέχρι το 2015, ο σταθμισμένος μέσος όρος είχε αυξηθεί κατά 75% σε περίπου 350 δολάρια και οι αριθμοί συνεχίζουν να ανεβαίνουν. Οι προσφορές των 100.000 βαθμών, μόλις το Holy Grail των μπόνους εγγραφής, γίνονται όλο και πιο συνηθισμένα.

Καθώς οι εκδότες αύξησαν τα μπόνους εγγραφής, οι απαιτήσεις δαπανών έγιναν ο κανόνας. Οι εκδότες άρχισαν να καλλιεργούν περίπου το 2008. Οι εκδότες παρείχαν ανταμοιβή μόνο αφού πληρούσατε τις ελάχιστες απαιτήσεις δαπανών - για παράδειγμα, χρεώνοντας 750 δολάρια στην κάρτα εντός των πρώτων τεσσάρων μηνών.

Αυτά ήταν εν μέρει σχεδιασμένα ως οικονομική εγγύηση για τις τράπεζες, λέει ο Hammer. Το έκαναν λίγο πιο δύσκολο για τους καταναλωτές να ανοίξουν μια κάρτα, να πάρουν τα χρήματα μπόνους εγγραφής και να τρέξουν.

"[Οι τράπεζες] έλεγαν," Εντάξει, είμαστε πίσω στο φυσιολογικό ", λέει ο Hammer. "Αλλά θυμηθείτε τι πέρασα όταν σχεδόν χάσαμε τη δουλειά μας».

Τα μπόνους χρησιμοποιούνταν περισσότερο σαν ένα καρότο, το οποίο σχεδιάστηκε για να φτάσει στην πόρτα. Όμως, οι εκδότες αναμένουν τα νέα, μεγαλύτερα επιδόματα με τις δαπάνες να βγάλουν διπλό τέλος.

"Τώρα το μπόνους έχει σχεδιαστεί όχι μόνο για να σας προσελκύσει, αλλά για να δημιουργήσετε μια συμπεριφορά συμπεριφοράς δέσμευσης", λέει ο Niestat. "Ο σκοπός πίσω από τις απαιτήσεις δαπανών ήταν να αποκτήσουν οι άνθρωποι τη συνήθεια να χρησιμοποιούν την κάρτα, με την προσδοκία ότι θα την βοηθήσει να κινηθεί στην κορυφή του πορτοφολιού".

Ταυτόχρονα, οι εκδότες παρακολουθούν προσεκτικά τα χαρτοφυλάκιά τους. Δεν είναι ασυνήθιστο για αυτούς να προσαρμόσουν τα μπόνους με βάση την απόδοση.

"Οι τράπεζες δεν το πάνε πάντα σωστά", λέει ο Niestat. "Μερικές φορές οι προσφορές αποδεικνύονται λίγο πλούσιες και γι 'αυτό βλέπετε τράπεζες κάποιες φορές να ανακτούν τις προσφορές τους μετά την εκτόξευσή τους σε μεγάλο fanfare".

Οι εκδότες προσθέτουν ακόμα περισσότερους περιορισμούς

Οι απαιτήσεις δαπανών δεν είναι ο μόνος παράγοντας που καθιστά τα επιδόματα εγγραφής λιγότερο εφικτά σήμερα. Ορισμένοι εκδότες έχουν προσθέσει περαιτέρω περιορισμούς:

• Περιορισμός των μπόνους εγγραφής μόνο σε νέους πελάτες. Ας υποθέσουμε ότι εγγραφείτε στην κάρτα, λάβετε το επίδομα, κλείστε την κάρτα και εγγραφείτε ξανά αργότερα. Ορισμένοι εκδότες δεν σας επιτρέπουν πλέον να λάβετε αυτό το μπόνους για δεύτερη φορά.
• Απόρριψη ατόμων με πάρα πολλές εφαρμογές. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ανοίξει τις πιστωτικές κάρτες αριστερά και δεξιά για να κερδίσετε μπόνους. Αυτές οι εφαρμογές εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεσή σας και πάρα πολλοί ενδέχεται να κάνουν ορισμένες τράπεζες να σας αποτρέψουν για μια κάρτα.

Αυτές οι προειδοποιήσεις - και η επιβολή τους - έχουν εμπνεύσει κάποιες καταγγελίες. Για ένα, μπορεί να είναι δύσκολο να καταλάβετε αν έχετε χτυπήσει την απαίτηση δαπανών εγκαίρως. Πολλοί εκδότες δεν δημοσιεύουν την προθεσμία σας στις ηλεκτρονικές πύλες τους. Και είναι σχεδόν αδύνατο να συγκρίνετε τις προσφορές χωρίς χρήσιμη αριθμομηχανή. Ένα σημείο ή ένα μίλι πιστωτικής κάρτας μπορεί να αξίζει μεταξύ 0,4 και 2,3 σεντς, σύμφωνα με τις εκτιμήσεις της Investmentmatome.

Αυτές οι ασάφειες μπορούν να αποτελέσουν πηγή απογοήτευσης για τους καταναλωτές. Σε μια έκθεση του 2015, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών σημείωσε ότι τα μπόνους εγγραφής ήταν ο «μεγαλύτερος μοναδικός οδηγός καταγγελιών στο Προεδρείο όσον αφορά τις ανταμοιβές των πιστωτικών καρτών εν γένει».

Πώς να βρείτε - και να κερδίσετε - ένα μεγάλο μπόνους εγγραφής

Η απόκτηση ενός μπόνους εγγραφής μέσω πιστωτικής κάρτας σήμερα σχεδόν πάντα σημαίνει να ξοδεύετε χρήματα. Επομένως, επιλέξτε τις εφαρμογές σας και βεβαιωθείτε ότι πληρούν τις απαιτήσεις δαπανών:

Συγκρίνετε πριν από την αναπήδηση. Εάν έχετε καλή πίστωση, έχετε επιλογές. Διαβάστε τους εκδότες των προσφορών που στέλνουν μέσω της αλληλογραφίας, οι οποίοι είναι μερικές φορές καλύτεροι από εκείνους που είναι δημοσίως διαθέσιμοι. Χρησιμοποιήστε το εργαλείο προεπιλογής του ιστότοπού μας για να δείτε αν μπορείτε να λάβετε το επίδομα εγγραφής μεγαλύτερης από το κανονικό. Διαβάστε τα πιο προσοδοφόρα μπόνους που διατίθενται. Μην υποβάλλετε αίτηση για προσφορά εάν η εκπλήρωση της απαίτησης δαπανών σημαίνει σπάσιμο του προϋπολογισμού σας.

Προγραμματίστε τις δαπάνες σας. Οι εκδότες συχνά σας δίνουν τρεις μήνες από το άνοιγμα λογαριασμού για να χτυπήσουν μια απαίτηση δαπανών. Αλλά το ρολόι αρχίζει να χτυπά όταν βλέπετε την οθόνη "Είστε εγκεκριμένος!", Όχι όταν λαμβάνετε την κάρτα με το ταχυδρομείο. Η χρέωση ορισμένων δαπανών μεγάλων εισιτηρίων αμέσως μετά την παραλαβή της κάρτας - ας πούμε, αεροπορικά εισιτήρια, ανανέωση μελών ή ετήσια ασφάλιστρα - καθιστά ευκολότερη την έγκαιρη χτύπησή της.

Καλέστε και επαληθεύστε. Εάν ο εκδότης σας δεν παραθέτει την προθεσμία για την κάλυψη των απαιτήσεων δαπανών μιας κάρτας στο διαδίκτυο, μπορείτε πάντα να παραλάβετε το τηλέφωνο και να το ρωτήσετε. Η γνώση είναι καλύτερη από την εικασία.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.