Συμβουλευτική για τη στέγαση: τι είναι και τι να περιμένετε

Η διαχείριση της στέγης σας - είτε αγοράζετε το πρώτο σας σπίτι, κινδυνεύετε να χάσετε το διαμέρισμά σας είτε οτιδήποτε στο μεταξύ - μπορεί να αποβάλει οικονομικά και συναισθηματικά.

Δεν είστε σε αυτό μόνο, όμως. Η οικονομική καθοδήγηση από πιστωτικούς συμβούλους σε μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς παροχής συμβουλών πίστωσης που έχουν εγκριθεί από το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους στέγασης.

Για να μάθετε πώς μπορεί να σας βοηθήσει, ανατρέξτε σε αυτόν τον κατάλογο των υπηρεσιών συμβουλευτικής στέγασης. Μπορείτε να κάνετε κλικ στο σύνδεσμο για να μεταβείτε απευθείας στο τμήμα που ταιριάζει στην κατάστασή σας:

• Συμβουλευτικές υπηρεσίες προ-αγοράς: Οι εταιρείες υποθηκών μπορούν να απαιτούν αυτό για τους αγοραστές κατοικιών. Ενώ είναι κυρίως για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών, οι δανειστές μπορούν επίσης να το απαιτήσουν εάν είχατε αποκλεισμό ή θεωρήσατε διαφορετικά οικονομικά, και ορισμένα κυβερνητικά προγράμματα το απαιτούν.
• Αντίστροφη υποθήκη συμβουλευτική: Αν είστε ανώτερος που ψάχνουν να πάρουν μια αντίστροφη υποθήκη, η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης απαιτεί αυτή η παροχή συμβουλών - που ονομάζεται επίσης Home Equity Μετατροπή Δανείου, ή HECM, παροχή συμβουλών.
• Εκπληρωμένη παροχή συμβουλών για στεγαστικά δάνεια και παροχή συμβουλών ενοικίασης: Εάν έχετε χάσει την υποθήκη σας ή κινδυνεύετε, η παράνομη παροχή συμβουλών για ενυπόθηκα δάνεια - μερικές φορές αποκαλείται συμβουλευτική πρόληψης αποκλεισμού - μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε ένα σχέδιο για να επιστρέψετε στην πορεία σας. Η συμβουλευτική βοήθεια ενοικίασης μπορεί να σας βοηθήσει εάν δυσκολεύεστε να πληρώσετε το ενοίκιο σας ή να βρείτε οικονομικά προσιτή στέγαση και χρειάζεστε τοπικούς πόρους.
• Εκπαίδευση για οικιακούς αγοραστές: Ο δανειστής σας μπορεί να χρειαστεί ένα εκπαιδευτικό πρόγραμμα (εκτός από συμβουλευτικές υπηρεσίες πριν από την αγορά) εάν είστε αγοραστής για πρώτη φορά ή είχατε οικονομικό πρόβλημα στο παρελθόν. Επίσης, μερικά συμβουλευτικά γραφεία προσφέρουν συμβουλευτικές υπηρεσίες μετά την αγορά σχετικά με την πλοήγηση στις οικονομικές υποχρεώσεις και τους κινδύνους της ιδιοκτησίας σπιτιού.

Συμβουλευτική πριν από την αγορά

Τι θα μάθετε:Πρώτον, αυτή η συμβουλευτική συνάντηση θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε καλές οικονομικές συνήθειες, οι οποίες θα σας βοηθήσουν να πάρετε μια προσιτή υποθήκη και να προετοιμαστείτε για τις οικονομικές επιπτώσεις της αγοράς ενός σπιτιού. Ο σύμβουλος θα σας δώσει αντικειμενικές συμβουλές για το πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Δεύτερον, η τάξη χρησιμεύει ως μια σειρά μαθημάτων συντριβής για το πώς δουλεύουν τα διάφορα δάνεια και τι θα χρειαστεί για να τους εγκριθεί. Θα μάθετε τον ρόλο της πιστοληπτικής ικανότητας στη διαδικασία έγκρισης, τον τρόπο δημιουργίας της πίστωσής σας για την κάλυψη των απαιτήσεων δανείων και τον τρόπο αποφυγής των ληστρικών δανείων.

Εάν είχατε οικονομικούς αγώνες που σχετίζονταν με τη στέγαση σας στο παρελθόν, η σύνοδος συμβουλευτικής σας θα εστιάσει βαθύτερα στην προσπάθειά σας να αποφύγετε τις οικονομικές παγίδες όπως την προεπιλογή και τον τρόπο με τον οποίο θα χειριστείτε υπεύθυνα την πίστωση.

«Η επίτευξη αυτής της βασικής γραμμής εκπαίδευσης είναι κρίσιμη», λέει η Melinda Opperman, εκπρόσωπος της Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "Στην κρίση των κατοικιών, κάποιοι προσπάθησαν να βρεθούν σε σπίτια που δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά. Τώρα βλέπουμε τους ανθρώπους να ψάχνουν για εκπαίδευση εκ των προτέρων."

Στο τέλος του μαθήματος, θα λάβετε ένα πακέτο με όλα όσα συζητήθηκαν, συμπεριλαμβανομένου του προϋπολογισμού σας, ενός σχεδίου δράσης και ενός πιστοποιητικού συμβουλευτικής προ-αγοράς. Η ημερομηνία λήξης του πιστοποιητικού εξαρτάται από τον δανειστή σας και από τον τόπο κατοικίας σας.

Πώς θα το κάνετε:Η παροχή συμβουλών πριν από την αγορά γίνεται συνήθως μέσω μιας τηλεφωνικής κλήσης μιας ώρας με έναν σύμβουλο πίστωσης.

Τι κοστίζει:Το κόστος ποικίλλει για την παροχή συμβουλών πριν από την αγορά. Αναμείνετε να πληρώσετε μεταξύ $ 50 και $ 130, ανάλογα με το πού και πώς λαμβάνετε συμβουλές.

Αντίστροφη συμβουλές για στεγαστικά δάνεια

Τι θα μάθετε: Μια αντίστροφη υποθήκη δεν είναι σωστή για όλους. αυτή η συμβουλευτική σας βοηθά να προσδιορίσετε αν είναι κατάλληλο για εσάς.

"Υπάρχουν κίνδυνοι, υποχρεώσεις και ανταμοιβές στην ύπαρξη αντίστροφης υποθήκης", λέει ο Opperman. "Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό για έναν ανώτερο που ενδιαφέρεται να πάρει κάποιον για να πάρει συμβουλευτική μέσω ενός οργανισμού εγκεκριμένου από το HUD. Δεν είμαστε υποχρεωμένοι να έχουμε κάποιο αποτέλεσμα, είτε παίρνουν την υποθήκη είτε όχι. Θα τους δώσουμε μόνο αντικειμενικές συμβουλές."

Αρχίζετε περνώντας από το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και το χρέος σας, στη συνέχεια ολοκληρώστε το εργαλείο οικονομικής συνέντευξης του HUD. Αυτή η έρευνα 25 ερωτήσεων αποτελεί μια βαθιά κατάδυση στην οικονομική σας κατάσταση και θα δημιουργήσει ένα σκορ που εκτιμά την καταλληλότητά σας για μια αντίστροφη υποθήκη.

Θα μάθετε επίσης σχετικά με τα αντίστροφα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων, των τελών και των ορισμών, καθώς και του χρόνου εκτέλεσης αυτού του είδους του δανείου. Θα μάθετε για τις ευθύνες της διαχείρισης μιας αντίστροφης υποθήκης, όπως η διατήρηση των επισκευών στο σπίτι και των φόρων ιδιοκτησίας, και να διερευνήσετε εναλλακτικές λύσεις όπως η πώληση του σπιτιού σας.

Πώς θα το κάνετε: Μπορείτε να κάνετε αντίστροφη συμβουλευτική υποθηκών είτε μέσω τηλεφώνου είτε αυτοπροσώπως. Θα λάβετε ένα πιστοποιητικό ολοκλήρωσης, το οποίο ισχύει για 180 ημέρες, ώστε ο εκδότης του δανείου σας να επεξεργαστεί την αίτησή σας. Οι σύμβουλοι συνήθως ελέγχουν την πρόοδό σας περίπου 45 με 60 ημέρες αργότερα και μπορούν να απαντήσουν σε ερωτήσεις.

Τι κοστίζει:Αναμείνετε να πληρώσετε περίπου $ 150 έως $ 200. Τα τέλη μπορεί να παραβλεφθούν ή να μειωθούν εάν ο οργανισμός παροχής συμβουλών διαπιστώσει ότι είστε επιλέξιμοι μετά την επιθεώρηση των οικονομικών σας.

Αποπληρωμή συμβουλών υποθηκών και συμβουλών ενοικίασης

Τι θα μάθετε:Ο στόχος του καθενός είναι να σας βοηθήσει να διατηρήσετε σταθερή στέγαση εξερευνώντας τις επιλογές σας.

• Η απρόσκοπτη παροχή συμβουλών για στεγαστικά δάνεια ξεκινά με μια λεπτομερή ανασκόπηση των οικονομικών σας.Θα δημιουργήσετε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό που θα σας βάλει σε καλύτερη θέση για να κάνετε τις πληρωμές σας για κατοικίες. Ο σύμβουλός σας θα συζητήσει τις επιλογές σας, όπως η ανεκτικότητα ή η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας, και θα εργαστείτε σε ένα σχέδιο δράσης για να επιστρέψετε στην πορεία. Ορισμένες συμβουλευτικές υπηρεσίες, όπως το ClearPoint, προσφέρουν επίσης ένα δεύτερο επίπεδο παραβατικής συμβουλής για υποθήκες για να σας βοηθήσουν να εφαρμόσετε το σχέδιό σας. Ο σύμβουλός σας μπορεί να μεσολαβήσει τηλεφωνικές κλήσεις μεταξύ εσάς και του δανειστή σας, για παράδειγμα.
• Η παροχή συμβουλών ενοικιαζόμενης βοήθειας ξεκινά με παρόμοιο οικονομικό έλεγχο. Στη συνέχεια, ο σύμβουλός σας σας βοηθά να βρείτε τοπικούς πόρους, όπως βοήθεια από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς, που μπορούν να σταθεροποιήσουν τη ζωή σας. "Πολλοί άνθρωποι που χρειάζονται συμβουλές ενοικιαζόμενης βοήθειας είτε πέφτουν από τη ρωγμή μήπως είναι σε θέση να πάρουν ένα πρόγραμμα ενοικιαζόμενης βοήθειας όπως το τμήμα 8 ή βρίσκονται σε λίστα αναμονής για στέγαση, αλλά δεν έχουν την πολυτέλεια να πληρώνουν ενοίκια μόνοι τους, "Λέει ο Dawn Enlow, σύμβουλος στέγασης στο Money Management International, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός παροχής συμβουλών σε θέματα πιστώσεων. "Τους συνδέουμε με τοπικούς μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς και θα τους βοηθήσουμε να ψάξουν για κατοικίες στην περιοχή τους".

Στο τέλος κάθε είδους συμβουλευτικής, θα λάβετε ένα πακέτο με όλα όσα συζητήθηκαν, συμπεριλαμβανομένου του σχεδίου δράσης σας. Εάν πρέπει να φύγετε από το σπίτι σας, ο σύμβουλος θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε μια στρατηγική εξόδου για να διευκολύνετε την κίνηση.

Πώς θα το κάνετε: Τόσο η παράνομη υποθήκη όσο και η παροχή συμβουλών ενοικίασης γίνεται γενικά μέσω τηλεφώνου.

Η απρόσκοπτη παροχή συμβουλών για ενυπόθηκα δάνεια ξεκινά με μια ενιαία περίοδο μιας ώρας και μπορεί να ακολουθηθεί από πολυάριθμες κλήσεις μέχρι να επιλυθεί η κατάστασή σας.

Η παροχή συμβουλών ενοικίασης είναι συνήθως μία μόνο περίοδος 45 λεπτών.

Τι κοστίζει:Και οι δύο είναι δωρεάν σε HUD-εγκριθεί μη κερδοσκοπικών συμβουλευτικών υπηρεσιών πίστωσης.

Αρχική εκπαίδευση

Τι θα μάθετε:Αναμείνετε να ξεπεράσετε την προσωπική σας οικονομική κατάσταση και να πάρετε μια ευρύτερη παιδεία με έξοδα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού.

Η εκπαίδευση προ-αγοράς επικεντρώνεται στο να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις πτυχές της διαδικασίας οικοδόμησης, όπως το πώς να επιλέξετε έναν κτηματομεσίτη, να προετοιμαστείτε για το κλείσιμο των δαπανών και να περιηγηθείτε στις αμοιβές σύνδεσης των ιδιοκτητών σπιτιού.

Η εκπαίδευση μετά την αγορά θα περιλαμβάνει συζητήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης του δανείου σας, τι να κάνετε αν νομίζετε ότι θα χάσετε μια πληρωμή και πώς να διαχειριστείτε τον προϋπολογισμό σας.

Πώς θα το κάνετε:Μπορείτε γενικά να κάνετε μαθήματα προ-αγοράς online ή αυτοπροσώπως. Οι σεμινάρια online μπορούν να ξεκινήσουν, να σταματήσουν ή να τεθούν σε παύση για σας. Η ενδοϋπηρεσιακή εκπαίδευση τυπικά γίνεται σε μια τάξη, η οποία συνήθως αποτελείται από μια εκπαιδευτική συνεδρία έξι ωρών και μια περίοδο διάρκειας συμβουλευτικής δύο ωρών. Μπορείτε να επιλέξετε να συμμετέχετε τόσο στο εκπαιδευτικό μάθημα όσο και στη σύνοδο παροχής συμβουλών ή μόνο σε ένα από τα δύο, ανάλογα με το τι απαιτεί ο δανειστής σας και την προσωπική σας προτίμηση.

Η εκπαίδευση μετά την αγορά γίνεται γενικά ένα προς ένα και μπορεί να διαρκέσει 45 λεπτά έως μία ώρα.

Τι κοστίζει:Αναμείνετε να πληρώσετε $ 25 έως $ 75 για εκπαιδευτικά μαθήματα προ-αγοράς. Η παροχή συμβουλών μετά την αγορά είναι γενικά δωρεάν.

Επόμενα βήματα

Η ηλεκτρονική βάση δεδομένων της HUD περιλαμβάνει καταλόγους πιστωτικών συμβουλών που ειδικεύονται στους διάφορους τομείς της συμβουλευτικής στέγασης.

Πάρτε το χρόνο σας επιλέγοντας μερικούς που φαίνονται καλά - και αν η εταιρεία υποθηκών σας απαιτεί συμβουλευτική, βεβαιωθείτε ότι θα συνεργαστεί με τους οργανισμούς που σκέφτεστε. Στη συνέχεια, κτηνίατσα κάθε σύμβουλο για να βρει ένα που αισθάνεστε άνετα με. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συζητήσει και καταλάβει τα τυχόν τέλη πριν από τη δέσμευση.

Ο Sean Pyles είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].