Ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα χρειάζεται να αγοράσετε ένα σπίτι;

Δεν χρειάζεστε άψογη πίστωση για να πάρετε υποθήκη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι βαθμολογίες μπορούν να είναι στη δεκαετία του '50. Αλλά επειδή τα πιστωτικά αποτελέσματα εκτιμούν τον κίνδυνο να μην εξοφλήσετε το δάνειο, οι δυνητικοί δανειστές θα ανταμείψουν υψηλότερο σκορ με περισσότερες επιλογές και χαμηλότερα επιτόκια.

Εδώ είναι τα ελάχιστα για ορισμένα είδη δανείων και συμβουλές για την αποκατάσταση της πίστωσης σας για να κάνετε την αγορά λιγότερο δαπανηρή.

Τα κρατικά δάνεια δέχονται χαμηλότερα αποτελέσματα

Τα πιο ευρέως διαθέσιμα δάνεια που χορηγούνται από την κυβέρνηση είναι μέσω της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης. Τα δάνεια FHA έχουν ελάχιστο σκορ FICO 580 με προκαταβολή 3,5%. Οι βαθμολογίες μπορούν να φτάσουν τα 500 με 10% προκαταβολή.

Τον Μάιο του 2017, λίγο λιγότερο από το 5% των δανείων FHA πήγαν σε άτομα με βαθμολογία κάτω από 600, σύμφωνα με την Ellie Mae, μια εταιρεία επεξεργασίας ενυπόθηκων δανείων. Η έκθεση ανέφερε ότι η μέση βαθμολογία για τις αγορές FHA ήταν 683 και ο μέσος όρος για τα refinances της FHA ήταν 650.

Τα συμβατικά δάνεια απαιτούν συνήθως υψηλότερες βαθμολογίες

Συμβατικά δάνεια - τα οποία δεν είναι ασφαλισμένα από κυβερνητικό οργανισμό όπως το FHA, το Τμήμα Βετεράνων ή το Τμήμα Γεωργίας - τείνουν να απαιτούν υψηλότερες βαθμολογίες. Οι βαθμολογίες FICO για τους αγοραστές κατοικιών που χρησιμοποιούν συμβατικά δάνεια κατά μέσο όρο 753, σύμφωνα με την έκθεση Ellie Mae. Οι αναχρηματοδοτήσεις ανήλθαν κατά μέσο όρο σε 728.

Ο David Konzen, ένας κτηματομεσίτης στη Marietta της Γεωργίας, δήλωσε ότι βλέπει αποτελέσματα κάτω από 580 ως ένα σαφές μήνυμα για την αναδόμηση πίστωσης. Σε γενικές γραμμές, οι κτηματομεσίτες θα στείλουν πελάτες σε δανειστές για να δουν αν μπορούν να προκριματίσουν για ένα δάνειο. Εκείνοι που δεν τους αρέσουν οι όροι που βλέπουν μπορούν στη συνέχεια να προσπαθήσουν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο FHA ή να εργαστούν για να καλύψουν την πίστωσή τους.

Μια προειδοποίηση: Οι υποψήφιοι αγοραστές που αντιμετωπίζουν προβλήματα με το δικαίωμα δανείου ενδέχεται να μπουν στον πειρασμό από τις προσφορές "χρηματοδότησης από τους πωλητές", όπου ο αγοραστής πληρώνει τον σημερινό ιδιοκτήτη σπιτιού με την πάροδο του χρόνου. Οι υποστηρικτές των καταναλωτών λένε ότι πολλές τέτοιες συμφωνίες χαρακτηρίζονται ως "τοξικές συναλλαγές".

Δημιουργήστε την πίστωσή σας για να μειώσετε το κόστος σας

Ο συντάκτης υποθηκών δανείου Chris Hauber του Ντένβερ δήλωσε ότι προτείνει στους υποψήφιους αγοραστές να περιμένουν μέχρι να έχουν βαθμολογίες τουλάχιστον 620. Το υψηλότερο είναι καλύτερο, λέει, και εκείνοι με βαθμολογίες 740 ή περισσότερων θα πάρουν τα χαμηλότερα επιτόκια.

Η χρήση ενός υπολογισμού υποθηκών μπορεί να καταστήσει σαφές πώς τα χαμηλότερα επιτόκια κάνουν μεγάλη διαφορά: Στο 4%, το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον για μια υποθήκη αξίας 200.000 δολαρίων 30 ετών θα ήταν 955 δολάρια το μήνα - αλλά στο 6% είναι $ 1.199. Άλλες επιπτώσεις:

• Με το ενδιαφέρον να καταναλώνετε περισσότερο από την πληρωμή σας, θα χρειαστεί να πληρείτε τις προϋποθέσεις για υψηλότερες πληρωμές ή να επιλέξετε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι.
• Μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, η οποία απαιτείται εάν βάζετε λιγότερο από 20% κάτω.
• Οι δανειστές ενδέχεται να σας ζητήσουν να έχετε μεγαλύτερη προκαταβολή ή περισσότερα αποθεματικά πριν να σας εγκρίνουν.

Πώς να δημιουργήσετε πίστωση

Εάν η βαθμολογία σας δεν θα σας δώσει τις καλύτερες προσφορές, μπορεί να έχει οικονομικό νόημα να συνεχίσετε τη μίσθωση για λίγο και να χρησιμοποιήσετε το χρόνο για να γυαλίσετε το πιστωτικό προφίλ σας.

• Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς εγκαίρως: Το ιστορικό πληρωμών έχει την ισχυρότερη επιρροή στη βαθμολογία σας.
• Διατηρήστε χαμηλές ισορροπίες: Οι ειδικοί συστήνουν να μην χρησιμοποιείται περισσότερο από το 30% του ορίου για οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα και πολύ χαμηλότερο είναι πολύ καλύτερα.
• Ελέγξτε τις πιστωτικές σας αναφορές: Ψάξτε για σφάλματα μείωσης της βαθμολογίας. Αν βρείτε κάτι, αμφισβητήστε το.

Περισσότερα από το Investmentmatome

Προσθέστε 100 βαθμούς στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα χρειάζεστε για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο;

Ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα χρειάζεται να νοικιάσετε ένα αυτοκίνητο;

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.