Περισσότερα χρήματα, περισσότερα προβλήματα: Όταν το χρέος μεγαλώνει με το εισόδημα

Ο επιχειρηματίας John Rampton της Καλιφόρνια ενθουσιάστηκε όταν ο μισθός του έφτασε από 45.000 έως 60.000 δολάρια ετησίως.

Πώς γιορτάζει; Αγόρασε μια BMW.

«Κάθε φορά που πήρα ένα χτύπημα με πληρωμή, θα βρω έναν λόγο να το ξοδέψω», λέει ο Rampton, 32 ετών, από τον Palo Alto. "Η ίδια διαδικασία συνέβη για περίπου τρία χρόνια."

Συχνά, όταν το εισόδημα των καταναλωτών αυξάνεται, το χρέος τους αυξάνεται μαζί με αυτό. Αντί να εξοικονομούν ή να πληρώνουν τα υπάρχοντα χρέη, σκάβουν ακόμη πιο βαθιά, πάντα ζουν paycheck σε paycheck χωρίς ταμείο έκτακτης ανάγκης ή άλλα οικονομικά εφεδρεία. Εάν αναγνωρίζετε την αναγνώριση, γνωρίζετε ότι μπορείτε να αντιστρέψετε την τάση και να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για ένα πιο ασφαλές οικονομικό μέλλον.

Εδώ, ο Ράμπτον και δύο άλλοι μοιράζονται πώς σταμάτησαν να αυξάνουν το χρέος τους μαζί με το εισόδημά τους - και πώς μπορείτε να κάνετε το ίδιο.

Μεγαλύτερος μισθός, περισσότερες δαπάνες

Πριν από οκτώ χρόνια, ο Ράμπτον ζούσε το όνειρο. Είχε μια ωραία δουλειά από 9 έως 5, ζούσε σε ένα ωραίο σπίτι και οδήγησε μια BMW. Αλλά "Ήμουν κυριολεκτικά ζωντανό paycheck να paycheck", λέει.

Ο John Rampton διαπραγματεύτηκε στη BMW του υπέρ ενός Ford Focus να μειώσει τον προϋπολογισμό του και να εξοφλήσει το χρέος. / Photo courtesy of John Rampton

Για τον Ράμπτον, κάθε δεκάρα είχε σημασία γιατί ζούσε τόσο κοντά στη γραμμή. Για τέσσερα χρόνια, έκανε ακριβώς την ελάχιστη πληρωμή με την πιστωτική του κάρτα, μόνο για να ανακαλύψει ότι το υπόλοιπο δεν μειωνόταν - οι πληρωμές του όλοι επρόκειτο να ενδιαφέρουν.

Όταν συνειδητοποίησε το βάθος του προβλήματος, ξεκίνησε με τη δημιουργία ενός προϋπολογισμού και έμεινε σε αυτό. Στη συνέχεια, πώλησε τη BMW και αγόρασε ένα σωζόμενο τίτλο Ford Focus, πληρώνοντας το δάνειο σε μόλις δύο μήνες.

Η απόφαση αυτή του έσωσε εκατοντάδες δολάρια το μήνα σε πληρωμές δανείων, ασφάλισης, φυσικού αερίου και συντήρησης. Ο Ράμπτον έφυγε από το σπίτι που μίσθωσε και μετακόμισε με μερικά άλλα παιδιά.

Ως αποτέλεσμα, έμεινε σύντομα κοντά σε 2.500 δολάρια που έμειναν κάθε μήνα.

"Στη συνέχεια, πήρα αυτά τα χρήματα και επανεπενδύθη στον εαυτό μου», λέει. "Μετά την εξόφληση των λογαριασμών μου άρχισα το blogging, ξεκίνησα τις επιχειρήσεις και τα δευτερεύοντα projects." Ο Rampton είναι ο ιδρυτής της εκκίνησης Due.com, η οποία παρέχει λογισμικό τιμολόγησης και παρακολούθησης χρόνου.

Έκτοτε, ο Rampton δεν έχει αλλάξει πολλά για τον προϋπολογισμό του, παρόλο που είναι παντρεμένος και έχει ένα μωρό στο δρόμο.

"Αν και κάνω πολύ περισσότερα από όσα έκανα πριν από χρόνια, η στάση μας είναι ακόμα η ίδια", λέει. "Έγινε η ζωή μου τόσο πολύ καλύτερη. Έχει κάνει τον γάμο μου τόσο πολύ καλύτερο. Μπορούμε τώρα να αναπνεύσουμε. Θυμάμαι ακόμα την ημέρα που πλήρωσα όλο το χρέος μου. Ποτέ δεν θέλω να επιστρέψω."

Κάντε περισσότερα χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος

Ο μηδενικός δρόμος της Melissa Thomas από περισσότερα από 40.000 δολάρια σε χρέη σε μια καριέρα ως οικονομικός προπονητής ξεκίνησε με μια συναυλία του Elton John.

Το 2007, συνειδητοποίησε ότι δεν μπορούσε να αντέξει οικονομικά να παρακολουθήσει την εκπομπή των 60ων γενεθλίων του ροκ σταρ στο Madison Square Garden. Ένας φλογερός ανεμιστήρας, ο Θωμάς ήταν σπασμένος. Αλλά αυτή και ο σύζυγός της, ο Τζακ, ζούσαν στο paycheck, χωρίς χρήματα σε αποταμιεύσεις και έξι πιστωτικές κάρτες κοντά στα όριά τους.

Ο Θωμάς, τώρα 42 ετών και ζει στη νοτιοανατολική Βόρεια Καρολίνα, ήταν μια μαμά παραμονής στο σπίτι και θυμάται ότι η λύση τους ήταν τότε να κάνουν περισσότερα χρήματα.

Η Melissa Thomas κάθεται στο πιάνο του Elton John. Μέσω προϋπολογισμού και εξοικονόμησης, ήταν σε θέση να πάει στη συναυλία του στην πόλη της Νέας Υόρκης. / Photo courtesy Melissa Thomas

«Εργάστηκα με μια εταιρεία άμεσων πωλήσεων για λίγο», λέει. "Ο Jack πήρε προαγώγηση και κέρδισε ένα raise και έκανα περίεργες δουλειές για να κερδίσω επιπλέον χρήματα." Ωστόσο, το ζευγάρι δεν σταμάτησε να χρησιμοποιεί πιστωτικές κάρτες, επειδή πίστευαν ότι σύντομα θα έπρεπε να πληρώσουν περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή.

Ωστόσο, συνέχισαν να αυξάνουν το χρέος τους καθώς κέρδιζαν περισσότερα χρήματα, χωρίς να υπερβαίνουν ποτέ τις ελάχιστες πληρωμές, επειδή και αυτοί αυξήθηκαν με το χρέος.

«Αισθάνθηκα ότι δεν μπορούσαμε να προχωρήσουμε ακόμα κι αν είχαμε περισσότερα χρήματα και επειδή δεν ήμασταν καλοί, δεν μπορούσαμε να καταλάβουμε γιατί."

Το σημείο καμπής του Thomas ήταν τα Χριστούγεννα του 2009, όταν εκείνη και ο Jack έπρεπε να βάλουν τα Χριστούγεννα στην πίστωση για τους δύο γιους τους, ηλικίας 5 και 4 την εποχή εκείνη.

«Είχα τρεις πιστωτικές κάρτες έξω μπροστά μου ενώ ψωνίζαμε online», λέει. «Είχαμε σχεδόν ξεπεράσει όλες τις πιστωτικές κάρτες, γι 'αυτό έπρεπε να αγοράσω λίγο σε ένα, λίγο πάνω σε άλλο. Ήταν εκείνη τη στιγμή ενώ καθόμουν στον υπολογιστή, συνειδητοποίησα ότι αυτή η συμπεριφορά έπρεπε να σταματήσει."

Το ζευγάρι ξεκίνησε μετά το οικονομικό πρόγραμμα ειδικών χρηματοπιστωτικών εμπειρογνωμόνων Dave Ramsey του Πανεπιστημίου Peace στις 1 Ιανουαρίου 2010, με 43.500 δολάρια χρέη καταναλωτών. Πρώτον, σταμάτησαν να χρησιμοποιούν τις πιστωτικές τους κάρτες. Δημιούργησαν επίσης ένα σχέδιο για την εξόφληση του χρέους και την εξοικονόμηση περισσότερων πόρων μέσω του προϋπολογισμού. Εξόφλησαν το χρέος των καταναλωτών τους τον Σεπτέμβριο του 2013 και τον Δεκέμβριο του 2014 ο Thomas είχε αρκετά χρήματα για να πετύχει μια πτήση, ένα ξενοδοχείο και εισιτήρια για να δει τον Elton John συναυλία στη Νέα Υόρκη.

Ο Thomas είναι πλέον οικονομικός προπονητής και απολαμβάνει να βοηθά άλλους ανθρώπους να βρίσκουν ελπίδα και να βελτιώνουν την οικονομική τους κατάσταση.

Συμβουλές του Thomas σε άλλους στην ίδια κατάσταση; "Μάθετε να ζείτε όσο το δυνατόν ελάχιστα και να χρησιμοποιείτε επιπλέον εισόδημα για να εξοφλήσετε το τρέχον χρέος ή να εξοικονομήσετε χρήματα".

Την αύξηση του μισθού τους - και το χρέος τους

Η Christine Odle, 48χρονη ιδιοκτήτρια μικρής επιχείρησης από το Norwood, Κολοράντο, και ο σύζυγός της, ο John, πίστευαν ότι το έκαναν όταν η πεθερά της γύρισε την οικογενειακή επιχείρηση τους ένα χρόνο μετά την παντρεμένη.

"Είμαστε έτοιμοι να αυξήσουμε", λέει. "Με αυτό πιστεύαμε ότι θα ήταν καλή ιδέα να αγοράσω κάποια ακίνητα και να αναδιαμορφώσω το σπίτι του συζύγου μου".

Κατά τα επόμενα τέσσερα χρόνια, το ζευγάρι έβαλε χρέη πάνω από $ 500.000, σχεδόν τέσσερις φορές το ετήσιο εισόδημά τους.

Η Christine και ο John Odle κατέβαλαν περισσότερα από 500.000 δολάρια σε χρέη άνω των 7 1/2 ετών. / Photo courtesy of Christine Odle

"Και οι δύο αισθανόμασταν ότι ήμασταν« rollin »στη ζύμη» καθώς κάναμε και οι δύο περισσότερα από ό, τι είχαμε ποτέ », λέει ο Odle. Αλλά το ζευγάρι δεν είχε δίχτυ ασφαλείας.

Τον Αύγουστο του 2001, ο Ιωάννης είδε τον Ράμσεϊ να μιλάει στο CNN και συνειδητοποίησε ότι οι συνήθειες των δαπανών του ζευγαριού μπορεί να εκτροχιάσουν τα σχέδια ζωής τους. Αμέσως υπέγραψαν το πρόγραμμα του Ramsey και σύντομα άρχισαν να διευκολύνουν μαθήματα.

Πήρε το ζευγάρι 7 1/2 χρόνια για να εξοφλήσει το χρέος τους, και λένε ότι είναι πολύ πιο ευτυχισμένοι εξαιτίας αυτού. Όταν ρωτήθηκε πώς παρακολουθεί το χρέος της τώρα, ο Odle απαντά ότι δεν υπάρχει τίποτα που να παρακολουθεί.

"Είναι απλό," λέει. "Αν δεν έχουμε τα χρήματα, δεν το κάνουμε. Εξοικονομούμε ενεργά τις τεράστιες αγορές … και έχουμε ένα τεράστιο ταμείο έκτακτης ανάγκης, αφού και οι δύο εργαζόμαστε ως αυτοαπασχολούμενοι. Ακριβώς επειδή το εισόδημά σας ανεβαίνει, δεν σημαίνει ότι ο τρόπος ζωής σας πρέπει να ακολουθήσει το παράδειγμα."

Η Odle τρέχει τώρα τη δική της επιχείρηση προγύμνασης, που ειδικεύεται στην οικονομική ευεξία για τα άτομα, τις επιχειρήσεις και τις μικρές επιχειρήσεις.

Τι μπορείς να κάνεις

Αν διαπιστώσετε ότι το χρέος σας έχει αυξηθεί μαζί με το εισόδημά σας, αναζητήστε τρόπους για να μειώσετε τις μηνιαίες δαπάνες σας - και να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό αν δεν το έχετε ήδη κάνει. Εάν έχετε χρέος με πιστωτική κάρτα, σκεφτείτε πόσο σας κοστίζει και σκεφτείτε να μην χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες μέχρι να εξοφληθούν τα υπόλοιπα σας.

Εάν είστε στην πρώτη ή δεύτερη εργασία σας, φροντίστε να κάνετε υγιείς συνεισφορές στο ταμείο έκτακτης ανάγκης, τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και άλλους στόχους εξοικονόμησης. Όταν το εισόδημά σας παίρνει ένα χτύπημα, να στείλετε επιπλέον χρήματα σε εκείνους πρώτα πριν από τις δαπάνες για τις επιθυμίες.

Το πιο σημαντικό, την επόμενη φορά που θα λάβετε μια αύξηση των αποδοχών, αντισταθείτε στην επιθυμία να προσθέσετε περισσότερο χρέος για να προχωρήσετε μαζί του, ανεξάρτητα από τη μορφή που χρειάζεται. Ένα υψηλότερο εισόδημα θα σας επιτρέψει να αντέξετε οικονομικά κάτι που χρειάζεστε, αλλά η δαπάνη των πρόσθετων μετρητών σας για τις επιθυμίες μπορεί να δυσχεράνει την επίτευξη των οικονομικών σας στόχων στο μέλλον.

Περισσότερα από το Investmentmatome Το μέσο χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να δημιουργήσει ενδιαφέρον για τέρατα, ένα μήνα κάθε φορά Πώς ένα ζευγάρι αντιμετώπισε την πραγματικότητα και κατέβαλε χρέη πιστωτικών καρτών Αυτό που θα ήθελα να είχα γνωρίσει για το χρέος: 4 άνθρωποι μοιράζονται μαθήματα που έχουν μάθει

Ο Ben Luthi είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @benluthi .

Εικόνα μέσω iStock.