Sean Talks Credit: Για τις πιστωτικές κάρτες, τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι το μέλλον

Οι πιστωτικές κάρτες έγιναν για πρώτη φορά από χαρτί, κατόπιν από πλαστικό. Τώρα, σχεδόν 70 χρόνια μετά την πρώτη εισαγωγή τους, τα χαρτιά παίρνουν μια ακόμη μορφή: κρυπτογραφημένα δεδομένα αποθηκευμένα σε ψηφιακό πορτοφόλι.

Αυτή είναι μια συναρπαστική εξέλιξη. Το να περάσετε από το πορτοφόλι σας με κάρτες ασφάλισης, διάφορα δελτία ταυτότητας και παλιές αποδείξεις για να φτάσετε στην πιστωτική σας κάρτα αισθάνεται αρχαϊκή, σαν ένα holdover από τον 20ό αιώνα. Ένα πορτοφόλι συμπυκνωμένο σε μια κηλίδα ψηφιακή συσκευή μπορεί να διευκολύνει τη διαχείριση πολλών λογαριασμών και την πραγματοποίηση γρήγορων και ασφαλών συναλλαγών.

Και η ιδέα κερδίζει δυναμική. Περίπου το ένα τρίτο των χρηστών smartphone θα χρησιμοποιήσει τις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου μέχρι το 2019, σύμφωνα με την προβολή του eMarketer. Κάρτες all-in-one - κάρτες με μπαταρία που μπορείτε να φορτώσετε τις επιλογές πληρωμής σας - έχουν συγκεντρώσει επίσης ένα μικρό, πιστό ακόλουθο.

Ακόμα, παρά την πρόοδο, μόνο το 2% των Αμερικανών χρησιμοποιεί τα σημερινά ψηφιακά πορτοφόλια, σύμφωνα με δημοσκόπηση του Gallup του 2015.

Η λίστα επιθυμιών ψηφιακού πορτοφολιού μου

Όπως είμαι ενθουσιώδης για τα ψηφιακά πορτοφόλια, γνωρίζω ότι χρειάζεται χρόνος για να προσαρμοστούν οι άνθρωποι στις νέες τεχνολογίες, ειδικά εκείνες που απαιτούν από τους καταναλωτές να αναβαθμίσουν βασικά καθήκοντα όπως η πραγματοποίηση αγορών στα καταστήματα. Και όσο αφορά την τεχνολογία, υπάρχει ακόμα περιθώριο βελτίωσης. Σε έναν τέλειο κόσμο, το ψηφιακό πορτοφόλι σας θα είναι σε θέση να σταθεί για το φυσικό πορτοφόλι σας. Καμία από τις σημερινές λύσεις δεν προσφέρει αυτό το ιδανικό - ακόμα.

Κατά τη γνώμη μου, τα ψηφιακά πορτοφόλια πρέπει να πληρούν τρία βασικά πρότυπα:

1. Πρέπει να είναι αξιόπιστοι. Δεν μπορείτε να βγείτε για την ημέρα που δεν είστε σίγουροι για το αν η κύρια μέθοδος πληρωμής σας θα εξαντληθεί. Μέχρι να είμαι βέβαιος ότι το ψηφιακό πορτοφόλι μου μπορεί να λειτουργεί όλο το εικοσιτετράωρο, δεν μπορώ να δεσμευτώ πλήρως για τη μετάβαση. Αυτό αποτελεί σημαντικό εμπόδιο για πληρωμές βάσει τηλεφώνου.
2. Οι συναλλαγές πρέπει να είναι ασφαλείς. Πρέπει να πιστεύω ότι οι πληρωμές μου είναι τουλάχιστον εξίσου ασφαλείς με αυτές που θα χρησιμοποιούσα αν χρησιμοποιούσα μια φυσική πιστωτική κάρτα. Τα κινητά πορτοφόλια χρησιμοποιούν γενικά τοκενισμό και κάποια μορφή ταυτοποίησης - δακτυλικά αποτυπώματα, για παράδειγμα - για την πρόληψη της απάτης. Επειδή κάθε συναλλαγή είναι κρυπτογραφημένη, ο έμπορος δεν παίρνει ποτέ τους αριθμούς της πιστωτικής σας κάρτας ή τα προσωπικά σας στοιχεία.
3. Οι πληρωμές πρέπει να γίνονται ευρέως αποδεκτές. Εάν τα ψηφιακά πορτοφόλια πρόκειται να αναλάβουν, πρέπει να γίνονται αποδεκτά οπουδήποτε θα χρησιμοποιούσατε τακτική πιστωτική κάρτα.

Πώς λοιπόν τα υπάρχοντα προϊόντα στοιβάζονται;

Κινητά πορτοφόλια: Περιορισμένη αποδοχή, μαζική προσφυγή

Εάν θέλετε σήμερα ένα ψηφιακό πορτοφόλι, έχετε δύο μεγάλες επιλογές. Κατ 'αρχάς, μπορείτε να φορτώσετε τις κάρτες σας σε ένα κινητό πορτοφόλι, όπως το Apple Pay, το Android Pay ή το Samsung Pay, το οποίο χρησιμοποιεί τεχνολογία επικοινωνίας κοντά στην περιοχή για επαφές χωρίς επαφή. Ή μπορείτε να πάτε με μια κάρτα all-in-one, όπως το Coin ή το Plastc.

Τα κινητά πορτοφόλια πλησιάζουν στο να είναι το ιδανικό ψηφιακό πορτοφόλι, στο μυαλό μου. Από την άποψη της ασφάλειας, είναι ένα σπίτι. Σε αντίθεση με άλλες εφαρμογές, δεν χρειάζεστε σύνδεση στο Internet για να χρησιμοποιήσετε την υπηρεσία. Μπορείτε επίσης να δείτε τις πρόσφατες συναλλαγές και να ρυθμίσετε τις ειδοποιήσεις αγοράς, ένα όφελος για τους ανθρώπους που προσπαθούν να διαχειριστούν πολλαπλές κάρτες. Και επειδή μπορείτε να δείτε την εικόνα κάθε κάρτας στην οθόνη του τηλεφώνου σας, αυτά τα πορτοφόλια είναι επίσης καλύτερα τοποθετημένα για την αποθήκευση καρτών ταυτότητας και ασφαλιστικών καρτών στο μέλλον. Αυτό θα μπορούσε να συμβάλει στην εδραίωση ολόκληρου του πορτοφολιού σας, όχι μόνο ενός μέρους του.

Τα κινητά πορτοφόλια είναι εγκατεστημένα στα νεότερα μοντέλα smartphones και ο τύπος πορτοφολιού που χρησιμοποιείτε εξαρτάται από το εμπορικό σήμα του τηλεφώνου σας. Είμαι οπαδός του Android, γι 'αυτό χρησιμοποιώ το Android Pay. Αλλά είναι σχεδόν πανομοιότυπο με το Apple Pay και το Samsung Pay και είναι συνήθως αποδεκτό στα ίδια μέρη.

Το μεγάλο πρόβλημα για τα κινητά πορτοφόλια είναι αποδοχή. Πάρτε Apple Pay, για παράδειγμα. Πάνω από 700.000 καταστήματα στις Η.Π.Α. το αποδέχονται ήδη, αναφορές Digital Trends, επικαλούμενοι ανακοίνωση από την Apple. Αυτό είναι περισσότερο από τριπλάσιος ο αριθμός των καταστημάτων με τα οποία ξεκίνησε η εταιρεία. Αλλά αυτός ο εντυπωσιακός αριθμός δεν έρχεται κοντά στα 7,4 εκατομμύρια επιχειρηματικά ιδρύματα στις Η.Π.Α., σύμφωνα με τα στοιχεία της Απογραφής 2012. Άλλα ψηφιακά πορτοφόλια αντιμετωπίζουν παρόμοια προβλήματα αποδοχής.

Και ο ανταγωνισμός από μεγαλύτερους εμπόρους λιανικής πώλησης αποτελεί πρόβλημα. Για παράδειγμα, η Wal-Mart, η οποία δεν δέχεται τις μεθόδους πληρωμής Android Pay ή άλλες μεθόδους πληρωμής βάσει NFC, κυκλοφόρησε πρόσφατα τη δική της αυτόνομη εφαρμογή πληρωμής. Εάν ακολουθούν άλλοι σημαντικοί λιανοπωλητές, θα μπορούσε ενδεχομένως να επιβραδυνθεί η υιοθέτηση κινητών πορτοφολιών.

Μακροπρόθεσμα, περιμένω ότι λίγες από αυτές τις εφαρμογές πληρωμής ενός καταστήματος θα επιβιώσουν και η συντριπτική πλειοψηφία των πληρωμών θα πραγματοποιηθεί μέσω καθολικά αποδεκτών επιλογών πληρωμής. Αλλά μπορεί να χρειαστούν πέντε με 10 χρόνια πριν συμβεί αυτό.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Η Apple Pay, η Samsung Pay και η προσφορά Android παρέχουν την ταχύτητα και την ασφάλεια στο Checkout

Πιστωτικές κάρτες πολλαπλών λογαριασμών: Μια προσωρινή λύση;

Τα φορητά πορτοφόλια δεν είναι τα μόνα ψηφιακά πορτοφόλια στην αγορά. Οι κάρτες πολλαπλών λογαριασμών, όπως το Coin, το Plastc και το Swyp, αγωνίζονται επίσης για την προσοχή των καταναλωτών. Αυτές οι κάρτες που τροφοδοτούνται με μπαταρία σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε πολλούς λογαριασμούς - συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών, χρεωστικών καρτών και καρτών δώρου - σε μία κάρτα. Όταν βρίσκεστε στη γραμμή πληρωμής, πληρώνετε όπως θα κάνατε κανονικά. Οι περισσότεροι έμποροι αποδέχονται αυτές τις κάρτες καθώς δέχονται τακτικές πιστωτικές κάρτες, γεγονός που τους καθιστά ελκυστικούς.

Αυτές οι κάρτες all-in-one μπορεί να αποδυναμώσουν το πορτοφόλι σας, αλλά δεν έχουν τη δυνατότητα να το αντικαταστήσουν.Επειδή δεν εμφανίζουν εικόνες καρτών, δεν έχουν τη δυνατότητα να αποθηκεύουν αναγνωριστικά, κάρτες ασφάλισης ή κάρτες μέλους. Ένα άλλο μεγάλο λάκτισμα είναι η τιμή. Το κόστος εκ των προτέρων μπορεί να είναι περίπου $ 100. Οι μικροσκοπικές μπαταρίες πρέπει γενικά να αντικαθίστανται κάθε ένα ή δύο χρόνια ή να επαναφορτιστούν. Και καμιά από αυτές τις κάρτες δεν είναι ακόμα συμβατή με το EMV.

Εάν δεν σας πειράζει να πληρώσετε τα κόστη εκκίνησης, μια κάρτα πολλαπλών λογαριασμών μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος να μειώσετε το πορτοφόλι σας, ειδικά αν έχετε κανονικά πολλές κάρτες. Αλλά υπάρχουν ήδη ενδείξεις ότι αυτές οι κάρτες είναι περισσότερο μια λύση stopgap σε ένα μεγαλύτερο πρόβλημα. Ο Stratos, μια εξέχουσα πλατφόρμα λογαριασμού πολλαπλών καρτών, πωλήθηκε πρόσφατα σε μια άλλη εταιρεία smart card μετά από να χάσει έναν γύρο χρηματοδότησης. Άλλες εταιρείες ενδέχεται να αντιμετωπίσουν παρόμοια προβλήματα χρηματοδότησης εάν τα χαρτιά δεν προσκυνήσουν τα επόμενα χρόνια.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Στράτος, Coin, Plastc, Swyp: Μεγιστοποίηση καρτών πολλαπλών λογαριασμών

Η περίπτωση για τη δημιουργία ενός κινητού πορτοφολιού

Παρόλο που τα κινητά πορτοφόλια δεν είναι παγκοσμίως αποδεκτά, εξακολουθώ να πιστεύω ότι αξίζει να ρυθμίσετε ένα, αν έχετε ένα smartphone. Για ορεκτικά, θα έχετε μια εφεδρική μέθοδο πληρωμής αν το χρειάζεστε. Η πιο ασφαλής συναλλαγή θα μπορούσε να σας προστατεύσει από κάποιους τύπους απάτης και οι ειδοποιήσεις θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε καλύτερα τους λογαριασμούς σας. Και σε αντίθεση με τις κάρτες πολλαπλών λογαριασμών, τα κινητά πορτοφόλια είναι δωρεάν.

Είμαστε πολύ μακριά από την καθολική αποδοχή των ψηφιακών πορτοφολιών. Αλλά όταν συμβαίνει αυτό, νομίζω ότι θα μπορούσε να αλλάξει τον τρόπο που σκεφτόμαστε τις πιστωτικές κάρτες μακροπρόθεσμα. Κάποια μέρα, ίσως από τώρα, ανυπομονώ να αφήσω τις παλιομοδίτικες πλαστικές πιστωτικές κάρτες μου σε συρτάρι και χρησιμοποιώντας μια ενιαία συσκευή για όλες τις αγορές μου. Μέχρι τότε, θα μεταφέρω το πορτοφόλι μου.

Εικόνα μέσω iStock.