Μην εγκαταλείπετε την κοινωνική ασφάλιση - βασίζεστε σε αυτήν

Όλα όσα νομίζετε ότι γνωρίζετε για την Κοινωνική Ασφάλιση είναι πιθανώς λάθος.

Το σύστημα δεν «εξαντλείται». Δεν χρεοκοπείται. Και οι πιθανότητες είναι αρκετά καλές, ότι οι χιλιετίες θα λάβουν οφέλη από την Κοινωνική Ασφάλιση - αν και οι μισοί από αυτούς δεν το πιστεύουν, σύμφωνα με μια μελέτη Pew Research Center του 2014.

Η μη κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η Κοινωνική Ασφάλιση μπορεί να είναι εξαιρετικά επιζήμια για τη μελλοντική συνταξιοδότησή σας. Μεταξύ των τρόπων:

Δεν μπορείτε να σώσετε αρκετά. Είναι δελεαστικό να παραιτηθεί από την απελπισία όταν βλέπετε τους τεράστιους αριθμούς που πρέπει να εξοικονομήσετε για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας στη συνταξιοδότηση. Αλλά τα χρήματα που θα λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση μειώνουν αυτό το ποσό, συχνά δραματικά.

Φανείτε ότι κάθε $ 100 το μήνα που λαμβάνετε από την Κοινωνική Ασφάλιση ισούται με $ 30.000 λιγότερο που πρέπει να εξοικονομήσετε. (Θα χρειαστεί να έχετε περίπου 400.000 δολάρια εξοικονόμηση για να δημιουργήσετε τον μέσο όρο μηνιαίας αποζημίωσης συνταξιοδότησης ύψους 1.335 δολαρίων, υποθέτοντας ένα ετήσιο ποσοστό απόσυρσης 4%.) Η κατανόηση του ρόλου της Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να κάνει τα ποσά που χρειάζεστε για να τα αφήσετε στην άκρη πιο διαχειρίσιμα και εφικτά.

(Δοκιμάστε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης Investmentmatome για να τρέξετε τους αριθμούς σε ό, τι μπορεί να χρειαστείτε. Μπορεί να υπολογίσει τι θα χρειαστεί για να εξοικονομήσετε χρήματα σε διάφορα επίπεδα αντικατάστασης εισοδήματος: τρέχουσες δαπάνες, λίγο περισσότερο, λίγο λιγότερο. αντανακλά τι μπορεί να μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε αν η Κοινωνική Ασφάλιση κάνει τη διαφορά.)

Μπορείτε να αποθηκεύσετε πάρα πολλά. Η κοινωνική ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να αντικαταστήσει το 40% του εισοδήματος του μέσου εργαζόμενου. Το ποσοστό αντικατάστασης μειώνει τα περισσότερα χρήματα που κερδίζετε, αλλά η Κοινωνική Ασφάλιση εξακολουθεί να είναι πιθανό να προσφέρει ένα σημαντικό κομμάτι εισοδήματος. Εάν εξοικονομήσετε σαν να μην υπάρχει Κοινωνική Ασφάλιση, μπορεί να έχετε πρόβλημα να τοποθετήσετε αρκετά χρήματα εκτός των άλλων στόχων, ενώ ζείτε μια ισορροπημένη ζωή στο παρόν.

Μπορεί να μην είστε αρκετά προσεκτικοί. Όταν οι πολιτικοί προσπαθούν να χάσουν με την Κοινωνική Ασφάλιση (και θα το κάνουν), μπορεί να μην καταλάβετε πόσο πρέπει να χάσετε. Εκείνοι που θα διανοίξουν την κοινωνική ασφάλιση βασίζονται στην άγνοια και την αδιαφορία των χιλιετηρίδων. Έτσι είναι εκείνοι που θέλουν να διατηρήσουν το σύστημα, προωθώντας τις πιο έντονες αλλαγές στους νεώτερους εργαζόμενους.

Οι άνθρωποι που γεννήθηκαν το 1960 ή μετά λαμβάνουν ήδη μείωση οφέλους, υπό τη μορφή υψηλότερης ηλικίας συνταξιοδότησης - 67 ετών, από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης του σήμερα 66 ετών, λέει ο Mary Beth Franklin, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός και ειδικός της κοινωνικής ασφάλισης που γράφει για την επένδυση Νέα.

«Οι προτάσεις για τη μείωση των μελλοντικών οφελών χωρίς να μειωθούν οι σημερινοί φόροι θα είναι μια ακατέργαστη συμφωνία» για χιλιετίες, λέει ο Franklin.

Η κοινωνική ασφάλιση είναι ασφάλιση, όχι επένδυση

Πρώτον, καταλάβετε ότι η κοινωνική ασφάλιση είναι ένα πρόγραμμα ασφάλισης και όχι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Η Κοινωνική Ασφάλιση έχει σκοπό να σας προστατεύσει από τη φτώχεια σε γήρας, δίνοντάς σας ένα ρεύμα εισοδήματος που δεν μπορείτε να υπερβείτε.

Δεν διαθέτετε χρήματα για λογαριασμό σας σε έναν λογαριασμό, όπως θα κάνατε με ένα 401 (k) ή έναν IRA. Αντ 'αυτού, παίρνετε χρήματα από κάθε paycheck που κερδίζετε και χρησιμοποιείτε για να πληρώνετε παροχές σε άτομα που έχουν ήδη συνταξιοδοτηθεί. Όταν συνταξιοδοτηθείτε, τα οφέλη σας θα προέρχονται από φόρους που καταβάλλονται από εκείνους που εξακολουθούν να εργάζονται.

Το σύστημα pay-as-you-go λειτούργησε αρκετά καλά για το μεγαλύτερο μέρος της ύπαρξης της Κοινωνικής Ασφάλισης. Ξεκινώντας από το 1983, το Κογκρέσο αύξησε τους συντελεστές φόρου μισθωτών για να δημιουργήσει ένα μαξιλάρι ενάντια στο επόμενο κύμα συνταξιοδοτήσεων για την ανάπτυξη των μωρών. (Το ποσοστό κοινωνικής ασφάλισης ανέρχεται επί του παρόντος σε 12,4%, με μισό μισθό από τον εργαζόμενο και μισό μισθωμένο από τον εργοδότη. Οι αυτοαπασχολούμενοι πληρώνουν και τα δύο μισά.) Το πλεόνασμα επενδύθηκε σε τίτλους του Δημοσίου ειδικής έκδοσης - έτσι ώστε να μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα σε άλλα προγράμματα. Αυτά τα IOUs δεν είναι "χαρτί υποσχέσεις", όπως μερικοί έχουν αποσαφηνίσει τους. Τα θησαυροφυλάκια υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη των Ηνωμένων Πολιτειών, η οποία δεν έχει ξεπεράσει ποτέ την υποχρέωσή της.

Ποιο είναι καλό, δεδομένου ότι η Κοινωνική Ασφάλιση έχει αρχίσει να πληρώνει περισσότερα σε παροχές από ό, τι συλλέγει σε φόρους. Οι τόκοι που καταβάλλονται για αυτούς τους τίτλους του Δημοσίου αποτελούν τη διαφορά για τώρα, αλλά σε λίγα χρόνια το σύστημα θα πρέπει να ξεκινήσει να εξαργυρώνει αυτά τα IOUs. Κάπου γύρω στο 2034, θα χρεωθεί το τελευταίο IOU.

Σε αυτό το σημείο, η Κοινωνική Ασφάλιση αναμένει να συγκεντρώσει αρκετούς φόρους για να πληρώσει μόνο το 75% των υποσχεθέντων παροχών.

Πρέπει να δράσουμε, όχι πανικό

Υπάρχει μια διαφορά ανάμεσα στο "τρέξιμο σύντομο" των χρημάτων και στο "εξάντληση". Πολλοί άνθρωποι που σκέφτονται για την κοινωνική ασφάλιση δεν φαίνεται να το καταλαβαίνουν. Η απόκτηση μόνο του 75% αυτού που υποσχεθήκατε είναι ένας καταιγισμός, αλλά δεν είναι σχεδόν η ίδια με τη λήψη του 0% αυτού που υποσχεθήκατε. Και οι περικοπές των παροχών θα ήταν εξαιρετικά δημοφιλείς - ακόμη και οι χιλιετίες, η γενιά που απέχει περισσότερο από τη συνταξιοδότηση, είναι ενάντια στη μείωση των παροχών για τους σημερινούς συνταξιούχους.

Υπάρχουν άλλοι τρόποι για να διορθώσετε το σύστημα. Πολλά από αυτά, στην πραγματικότητα. Η αύξηση του φορολογικού συντελεστή από 6,2% σε 7,4% τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τους εργοδότες θα λύσει το μεγαλύτερο μέρος του προβλήματος. Έτσι, ο φόρος θα υπόκειται σε όλους τους μισθούς (επί του παρόντος ο φόρος δεν ισχύει μετά από ένα συγκεκριμένο ανώτατο όριο, το οποίο φέτος είναι 118.500 δολάρια) και την αύξηση της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης κατά ένα έτος ή δύο, σε 68 ή 69, για εκείνους που γεννήθηκαν το 1960 μετά. Μπορείτε να πειραματιστείτε με διαφορετικές λύσεις με αυτό το μικρό παιχνίδι που δημιουργήθηκε από την Αμερικανική Ακαδημία Αναλογιστών.

Η κοινωνική ασφάλιση είναι πολύ δημοφιλής για να εξαφανιστεί.Περίπου 60 εκατομμύρια άνθρωποι λαμβάνουν επιταγή από το σύστημα και τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης αποτελούν το μισό ή το μεγαλύτερο μέρος του συνταξιοδοτικού εισοδήματος των περισσότερων ανθρώπων. Αυτό εξηγεί γιατί οι προσπάθειες ιδιωτικοποίησης ή άλλης με άλλο τρόπο ριζικής αλλαγής του συστήματος δεν έχουν πάει πουθενά. Ακόμα και ένας Ρεπουμπλικανός πρόεδρος με ένα Ρεπουμπλικανικό Κογκρέσο δεν μπορούσε να το κάνει. Ο Πρόεδρος Τζορτζ Μπους υποχρεώθηκε να εγκαταλείψει την προσπάθειά του να ιδιωτικοποιήσει εν μέρει το σύστημα ενόψει της συντριπτικής αντιπολίτευσης.

Για να αποφευχθεί όμως η μείωση των οφελών, το Κογκρέσο θα πρέπει να δράσει.

Όσο περισσότερο καθυστερούν οι νομοθέτες μας, τόσο πιο σοβαρές θα είναι οι αλλαγές - και οι πιθανότερο είναι οι πολιτικοί να κάνουν τις νεότερες γενιές να πληρώνουν περισσότερο το κόστος. Εάν δεν θέλετε να αναλάβετε το κύριο βάρος της αναβολής, ήρθε η ώρα να καλέσετε ή να στείλετε email στους εκπροσώπους του Κογκρέσου.

Πείτε τους ότι γνωρίζετε ότι μπορούν να διατηρήσουν την Κοινωνική Ασφάλεια, και περιμένετε από αυτούς να το κάνουν.

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.