Μην περιμένετε 401 (k) για να ξεκινήσετε την αποθήκευση για συνταξιοδότηση

Συγχαρητήρια, τάξη κολλεγίων του 2016: Περάσατε το στάδιο της αποφοίτησης και σε μια καλύτερη δουλειά από ό, τι τα μέλη των επτά τάξεων πριν από τη δική σας, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής. Ένα υποσχόμενο 21% από εσάς δέχτηκε ακόμη και μια θέση εργασίας πριν από την αποφοίτησή σας, από μόλις 12% πέρυσι.

Αλλά ο ορισμός της «εργασίας» έχει γίνει, θα πούμε, Ελατός από την ύφεση και τη συνακόλουθη "gig" οικονομία. Ακόμη και σε μια ισχυρή αγορά, είναι πιθανό αυτό που θα προσγειωθεί να μοιάζει λιγότερο με ένα ρόλο πλήρους απασχόλησης με όλα τα οφέλη, καμπάνες και σφυρίχτρες, και μάλλον σαν πρακτική άσκηση, θέση μερικής απασχόλησης, εργασία ελεύθερου χρόνου ή όλα τα παραπάνω δημιουργικά μαζί.

Δεν υπάρχει ντροπή σε αυτό, αλλά θα μπορούσε να είναι εν μέρει γιατί μόνο το 47% των εργαζομένων ηλικίας 18 έως 29 ετών έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης από τον εργοδότη όπως 401 (k). (Αυτός ο αριθμός αυξάνεται, μαζί με τα ποσοστά συμμετοχής, στο 63% στο στρατόπεδο 45 έως 64).

Μην παραλείψετε να τελειώσετε, αλλά η έναρξη της καριέρας σας είναι η καλύτερη στιγμή για να αρχίσετε να σχεδιάζετε το φινίρισμα, γνωστό και ως συνταξιοδότηση. Οι περισσότεροι από εμάς δεν χρειάζεται να δουλεύουμε πολύ για να γνωρίζουμε ότι δεν θέλουμε να το κάνουμε για πάντα. ακόμη και αν το βρείτε, το σύμπαν μπορεί να έχει εναλλακτικά σχέδια. Στη δεκαετία του '20, είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ότι είναι παγιδευμένος και ανίκανος να εργαστεί. καθώς γερνάτε, γίνεται απείρως ευκολότερο να οραματιστείτε.

Τα καλά νέα: Δεν χρειάζεστε 401 (k) για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και δεν πρέπει να αφήσετε να σας σταματήσει η έλλειψη πρόσβασης.

Τι εσύ κάνω ανάγκη είναι ένας IRA

Ένας IRA είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που δεν συνδέεται με έναν εργοδότη - ανοίγετε έναν IRA μόνοι σας, συνήθως σε έναν μεσίτη μέσω διαδικτύου, και στη συνέχεια επιλέγετε τις επενδύσεις σας από ένα πολύ ευρύ φάσμα επιλογών.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επενδύσετε τον IRA σας

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι νεότεροι εργαζόμενοι θα θέλουν έναν Roth IRA. Τι είναι τόσο μαγικό για αυτά: Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και 5.500 δολάρια ετησίως. Μόλις επενδυθούν, τα χρήματα αυτά θα αυξηθούν, θα αναπτυχθούν, θα αναπτυχθούν, και όταν θα πετύχετε ηλικία 59½ ετών, μπορείτε να αρχίσετε να τα βγάζετε χωρίς φόρους. Δεν θα πληρώσετε ποτέ φόρους για την αύξηση των επενδύσεων, εφόσον ακολουθείτε τους κανόνες των IRS για διανομές.

Ο άλλος τύπος IRA ονομάζεται παραδοσιακός IRA και αντικατοπτρίζει τη φορολογική μεταχείριση: Οι εισφορές εκπίπτουν από το φόρο, αλλά οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση φορολογούνται ως εισόδημα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Roth έναντι των παραδοσιακών IRAs

Ένας IRA είναι ένα μεγάλο συμπλήρωμα στο σχέδιο συνταξιοδότησής σας, ακόμα κι αν έχετε 401 (k). (Εδώ είναι πώς να ζευγαρώνουν και τα δύο.) Αλλά αν δεν το κάνετε, ένας IRA είναι βασικά μια αναγκαιότητα. Μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA αν έχετε φορολογητέα αποζημίωση, οπότε αν είστε απλήρωτος intern από την ημέρα και οδηγός rideshare τη νύχτα, έχετε δικαίωμα συμμετοχής. Οι Roth IRAs έχουν κανόνες επιλεξιμότητας που βασίζονται στο εισόδημα, οπότε αν κερδίζετε πάρα πολλά - πάνω από 132.000 δολάρια ετησίως εάν είστε μόνοι - το IRS παίρνει αυτή την επιλογή από το τραπέζι. Σε αυτή την περίπτωση, πηγαίνετε με μια παραδοσιακή έκδοση.

Το Investmentmatome είναι ένα δωρεάν εργαλείο για να βρείτε τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες, τις τιμές cd, τις αποταμιεύσεις, τους λογαριασμούς ελέγχου, τις υποτροφίες, την υγειονομική περίθαλψη και τις αεροπορικές εταιρείες. Ξεκινήστε εδώ για να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές σας ή να ελαχιστοποιήσετε τα επιτόκιά σας. Arielle O'Shea

Βρείτε το καλύτερο Roth IRA

• Οι επιλογές πέντε αστέρων του Investmentmatome.
• Διαβάστε σχόλια των παρόχων λογαριασμού.
• Άνοιγμα και χρηματοδότηση του λογαριασμού σας.

Ξεκίνα

Τα πρώτα χρόνια είναι τα πιο πολύτιμα χρόνια

Ίσως να μην αισθάνεστε όλα αυτά πολύτιμα τώρα, καθώς εξακολουθείτε να ακονίζετε τις ικανότητές σας και να μαθαίνετε τα σχοινιά του ενήλικα. Αλλά αυτά τα χρόνια είναι χρυσά όταν πρόκειται για τη συνταξιοδότησή σας, χάρη στο σύνθετο ενδιαφέρον, το οποίο φτάνει στο εξής: Καθώς τα χρήματα που κερδίζετε ή επενδύετε κερδίζουν απόδοση, οι μελλοντικές αποδόσεις βασίζονται σε αυτή την μεγαλύτερη ισορροπία. Έτσι εάν οι επενδύσεις σας επιστρέψουν, ας πούμε, 4% - το ισοδύναμο των $ 4 σε ένα υπόλοιπο $ 100 - η επόμενη επιστροφή θα πληρωθεί με βάση το υπόλοιπο των $ 104, που σημαίνει ότι κερδίζετε λίγο περισσότερο κάθε φορά.

Αυτό δεν ακούγεται πολύ, αλλά όταν εισέρχεστε σε μεγαλύτερα χρηματικά ποσά - όπως θα καταφέρετε, τελικά, αν εξοικονομείτε σταθερά την πάροδο του χρόνου - είναι τεράστιο. Ο παρακάτω πίνακας δείχνει πόσα θα έπρεπε να εξοικονομήσετε ξεκινώντας από διαφορετικές ηλικίες για να καταλήξετε με ένα εκατομμύριο δολάρια κατά ηλικία 65 ετών.

Αρχική ηλικία	Μηνιαία εξοικονόμηση	Συνολικά αποθηκευμένα	Η αύξηση των επενδύσεων	Η αξία του λογαριασμού σε ηλικία 65 ετών
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 εκατομμύριο δολάρια
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 εκατομμύριο δολάρια
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 εκατομμύριο δολάρια
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 εκατομμύριο δολάρια

* Υποθέτει μέση ετήσια απόδοση 7%

Μιλάει για τον εαυτό της: Ο 25χρονος - υποψιαζόμαστε ότι είστε εσείς - συμβάλλει πολύ λιγότερα χρήματα συνολικά, αλλά αυτές οι μικρές συνεισφορές ενισχύονται από πάνω από 800.000 δολάρια στην αύξηση των επενδύσεων σε διάστημα 40 ετών. Και αν επενδύσατε σε έναν Roth IRA, η αύξηση των επενδύσεων είναι εντελώς αφορολόγητη όταν λαμβάνετε διανομές στη συνταξιοδότηση.

Όσο για τους άλλους επενδυτές, λόγω αυτής της μεταγενέστερης έναρξης, θα πρέπει να εξοικονομήσουν πάνω από το ετήσιο όριο συμβολής του IRA ύψους 5.500 δολαρίων για να φτάσουν 1 εκατομμύριο δολάρια. Αν δεν έχουν 401 (k), αυτό θα σήμαινε τη χρήση ενός φορολογητέου χρηματιστηριακού λογαριασμού.

Αυτά μπορεί επίσης να είναι τα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε

Εδώ είναι κάτι που μπορεί να σας εκπλήξει: Βλέπουμε τις μεγαλύτερες αυξήσεις πλούτου στη δεκαετία του '30 και του '30 μας, σύμφωνα με πρόσφατα στοιχεία του Γραφείου Στατιστικής Εργασίας.

Αυτό δεν σημαίνει ότι κερδίζουμε τα περισσότερα κατά τη διάρκεια αυτών των ετών, αλλά ότι το εισόδημά μας πηδάει περισσότερο.Εάν μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτά τα άλματα, αυξάνοντας το ποσοστό αποταμίευσης με κάθε αύξηση, θα βρεθείτε σε καλή θέση για συνταξιοδότηση χωρίς πολλούς ιδρώτες (αυτό είναι ένα γρήγορο κομμάτι αυτού του 1 εκατομμυρίου δολαρίων, έδειξε πρόσφατα η έρευνα του Investmentmatome).

Τα 20 σας είναι επίσης μια εποχή όπου τα έξοδα τείνουν να είναι αρκετά χαμηλά - εκτός από, φυσικά, το βάρος των φοιτητικών δανείων, αλλά υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση πρέπει να είναι η πρώτη. Μπορεί να παλέψετε λίγο για να δώσετε προτεραιότητα στους ανταγωνιστικούς στόχους - αγοράζοντας ένα σπίτι, οικοδομώντας ένα μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης - αλλά ένας Roth IRA μπορεί πραγματικά να βοηθήσει εκεί, τουλάχιστον σε ένα τσίμπημα: Εάν είναι απολύτως απαραίτητο, μπορείτε να βγάζετε εισφορές ανά πάσα στιγμή.

Μόλις αρχίσετε να αισθάνεστε χαλαροί - να αγοράσετε αυτό το σπίτι και ίσως να ξεκινήσετε μια οικογένεια - αναμφισβήτητα θα αντιμετωπίσετε έναν πιο αυστηρό προϋπολογισμό (παιδιά, μπορεί να έχετε ακούσει, τείνουν να θέλουν να φάνε στη δεκάρα σας). Ο καλύτερος τρόπος για να φτάσετε σε μια άνετη συνταξιοδότηση είναι να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε, όταν μπορείτε - και ο χρόνος να υπερφορτωθεί αυτή η προσπάθεια είναι τώρα.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.