Ο γρηγορότερος τρόπος αύξησης του πιστωτικού σας αποτελέσματος

Ένα υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας. Είναι τόσο απλό.

Μια τυπική πιστωτική κάρτα για κάποιον με χαμηλή πίστωση μπορεί να έχει επιτόκιο 20%. Εάν διαθέσετε υπόλοιπο 5.000 δολαρίων σε αυτήν την κάρτα και πραγματοποιήσετε πληρωμές ύψους $ 150 κάθε μήνα, θα πληρώσετε περισσότερα από 900 δολάρια σε τόκους μόνο τους επόμενους 12 μήνες. Τραβήξτε αυτό το ποσοστό στο 25% και ο τόκος αυξάνεται στα σχεδόν $ 1.200!

Τώρα, ας πούμε ότι έχετε μεγάλη πίστωση. Έχετε την ίδια ισορροπία και κάνετε την ίδια μηνιαία πληρωμή, αλλά το επιτόκιο σας μπορεί να είναι μόλις 12%. Θα πληρώνετε μόνο περίπου 500 δολάρια σε τόκους κατά τους πρώτους 12 μήνες. Αυτό σημαίνει ότι θα εξοικονομήσετε περίπου 400 δολάρια - ή σχεδόν τρεις πλήρεις μηνιαίες πληρωμές - μόνο και μόνο επειδή η πίστωσή σας ήταν αρκετά καλή για να σας βοηθήσει να πάρετε αυτό το χαμηλότερο επιτόκιο.

Ακόμη και οι μικρές αυξήσεις του πιστωτικού αποτελέσματος μπορούν να έχουν πραγματικό αντίκτυπο. Η άνοδος του πιστωτικού σας σκορ από 690 σε 720, για παράδειγμα, θα μπορούσε να σας προσγειώσει μια κάρτα με χαμηλό επιτόκιο αντί για ένα μέσο όρο. Αυτό ισοδυναμεί με λιγότερα χρήματα από την τσέπη σας μακροπρόθεσμα.

Πώς λοιπόν λαμβάνετε καλή πίστωση; Οποιοσδήποτε εμπειρογνώμονας θα σας πει ότι ο πιο σημαντικός τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μακροπρόθεσμα είναι να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, κάθε φορά - και έχουν δίκιο.

Ωστόσο, αυτό δεν είναι ο γρηγορότερος τρόπος για μια καλύτερη πιστωτικό αποτέλεσμα. Υπάρχει μια συχνά παρεξηγημένη φόρμουλα στα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης που, αν τα κατανοήσετε, μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε μεγάλη επίπτωση στο σκορ σας σε μια μεγάλη βιασύνη.

Κάντε την εργασία σας πριν αγοράσετε ένα σκορ.

Πριν συνεχίσω, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι υπάρχουν αμέτρητες πιστωτικές αποδόσεις - πολλές από τις οποίες είναι σχεδόν άχρηστες. Γιατί; Επειδή το μόνο πιστωτικό αποτέλεσμα που πρέπει να έχει σημασία για εσάς είναι αυτό που χρησιμοποιείται από το ίδρυμα από το οποίο προσπαθείτε να δανειστείτε. Στη συντριπτική πλειοψηφία των περιπτώσεων, η βαθμολογία αυτή προέρχεται από την FICO, την πιστωτική βαθμολογία behemoth κάποτε γνωστή ως Fair Isaac Corporation.

Κάθε ένα από τα σημαντικότερα γραφεία παροχής στοιχείων - Experian, Equifax και TransUnion - προσφέρει τα δικά τους αποτελέσματα FICO, και τα αποτελέσματα μπορεί να είναι αρκετά διαφορετικά, επειδή κάθε γραφείο μπορεί να έχει διαφορετικές πληροφορίες για εσάς. Ρωτήστε τον δανειστή σας ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα θα χρησιμοποιήσει για να λάβει την απόφασή του και θα σας πω πιθανώς. Με αυτόν τον τρόπο, αν λένε ότι χρησιμοποιούν μια βαθμολογία FICO από την Experian, για παράδειγμα, μπορείτε να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση Experian για τυχόν λάθη ή ανακρίβειες που μπορεί να μειώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. (Η διόρθωση αυτών των σφαλμάτων μπορεί να βελτιώσει την πιστωτική σας προσπάθεια σε μεγάλη βιασύνη. Ωστόσο, όλες οι πιστωτικές αναφορές δεν περιέχουν σφάλματα και δεν έχουν όλα τα λάθη σημαντικό αντίκτυπο στη βαθμολογία σας, γι 'αυτό δεν είναι συνετό να βασιστείτε σε αυτά για να ξεκινήσετε την πίστωσή σας.)

[

Το ιστορικό των πληρωμών σας - το 35% των εσόδων σας, το οποίο αντιστοιχεί στο 35% του συνόλου των υπολοίπων σας. βαθμολογία

• Πόσα χρωστάτε - 30%
• Πόσο καιρό έχετε πιστώσει - 15%
• Τα διαφορετικά είδη πίστωσης που χρησιμοποιήσατε - 10%
• - 10%
• Ωστόσο, ενώ το ιστορικό πληρωμών σας κατατάσσεται ως το πιο σημαντικό κομμάτι του πιστωτικού σας σκορ, μπορεί να χρειαστούν μήνες ή και χρόνια για να το βελτιώσετε δραματικά. Ψάχνετε για μια ταχύτερη επιδιόρθωση; Εστιάστε σε αυτό που είναι γνωστό ως το ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης σας.

Ποια είναι η χρησιμοποίηση της πίστωσης;

Με απλά λόγια, το ποσοστό χρησιμοποίησής σας είναι το εξής: πόσο χρέος έχετε συγκρίνει με το ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας

# - ad_banner_2 - # Είναι μια σημαντική συνιστώσα του δεύτερου πιο σημαντικού μέρους της φόρμουλας βαθμολόγησης - πόσο χρωστάτε - και όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο σας, τόσο το καλύτερο. Γιατί; Επειδή η χρήση ενός μικρότερου ποσοστού της διαθέσιμης πίστωσης σας κάνει να μοιάζετε με λιγότερο κίνδυνο για μια τράπεζα και οι λιγότερο επικίνδυνοι δανειολήπτες να παίρνουν τα καλύτερα επιτόκια.

Δείτε πώς λειτουργεί αυτό: Πείτε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες. Το συνδυασμένο πιστωτικό όριο των καρτών είναι 10.000 δολάρια και το συνολικό υπόλοιπο είναι 4.000 δολάρια. Η πιστωτική σας χρήση είναι 40%. ($ 4.000 είναι 40% των $ 10.000) Αυτό δεν είναι καλό. Οι περισσότεροι ειδικοί συνιστούν να διατηρείτε τη χρήση σας κάτω από το 30%.

Ωστόσο, χτυπήστε το υπόλοιπό σας σε $ 2.500 και το ποσοστό χρήσης σας μειώνεται σε ένα αποδεκτό 25%. Αυτό θα μειώσει το σκορ σας. Δεν θα συμβεί αμέσως, δεδομένου ότι οι τράπεζες τυπικά αναφέρουν μόνο τις ισορροπίες των κατόχων καρτών περίπου μία φορά το μήνα, αλλά θα συμβεί. Και όσο μεγαλύτερη είναι η πτώση στη χρήση σας, τόσο περισσότερο μπορεί να ανέλθει η βαθμολογία σας. (Ωστόσο, όπως είπα και νωρίτερα, οι μικρές αλλαγές μπορούν να έχουν πραγματικό αντίκτυπο στον τρόπο με τον οποίο οι δανειστές βλέπουν σας.)

Υπάρχουν άλλοι τρόποι βελτιώστε επίσης τη χρήση σας. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να εστιάσετε στην αύξηση του πιστωτικού σας ορίου αντί να μειώσετε το χρέος σας. Αυτό θα μειώσει την αξιοποίησή σας, αλλά θα μπορούσε επίσης να έχει παρενέργεια. Αν αυξήσατε το συνολικό πιστωτικό όριο σας με την απόκτηση άλλης κάρτας, θα λάβετε ένα μικρό χτύπημα στην κατηγορία "νέα πίστωση", η οποία εξετάζει πόσα πίστωση έχετε υποβάλει πρόσφατα. Ο αντίκτυπος θα είναι μικρός και βραχύβιος, υποθέτοντας ότι δεν τρελαίνοντας και εφαρμόζοντας πάρα πολλές κάρτες ταυτόχρονα. Ωστόσο, θα αμβλύνουν τον αντίκτυπο του βελτιωμένου ποσοστού χρησιμοποίησής σας.

Να θυμάστε επίσης ότι δεν έχει σημασία μόνο η συνολική αξιοποίησή σας. Οι υπάλληλοι της FICO δήλωσαν ότι τα ποσοστά χρησιμοποίησης για μεμονωμένες κάρτες θεωρούνται επίσης καλά. Έτσι, στο παραπάνω παράδειγμα, είναι καλύτερο να έχουμε το χρέος των 4.000 δολαρίων να διαδοθεί μεταξύ των τριών καρτών αντί να τα έχεις όλα σε μία κάρτα που πιθανόν να έχει ένα απαράδεκτα υψηλό ποσοστό χρησιμοποίησης.

Το επενδυτικό απάντημα:

Κάνε τα μαθηματικά να υπολογίσετε το δικό σας ποσοστό χρησιμοποίησης και το ποσό του χρέους που θα χρειαστεί να χάσετε για να πάρετε αυτό το επιτόκιο σε ένα αποδεκτό επίπεδο. Στη συνέχεια, δημιουργήστε δημιουργικά για να αυξήσετε τα μετρητά που χρειάζεστε. Πουλήστε κάτι που σας ανήκει. Βάλτε πρόσθετες υπερωρίες στη δουλειά. Κάνετε ό, τι πρέπει να κάνετε για να αυξήσετε αυτά τα χρήματα, αρκεί να μην βρεθείτε σε μια βραχυπρόθεσμη οικονομική δέσμευση στη διαδικασία. Τέλος, αντισταθείτε στην ανάγκη να ακυρώσετε όλες τις κάρτες που πληρώνετε πλήρως. Με την ακύρωση της κάρτας, θα μειώσετε την διαθέσιμη πίστωση σας, θα πλήξετε το ποσοστό χρήσης και ουσιαστικά θα ακυρώσετε μεγάλο μέρος του καλού που κάνατε για να απαλλαγείτε από το χρέος σας.

[Μάθετε περισσότερα σε 9 Φαινομενικά αθώους τρόπους να ζημιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας]