Νέο μοντέλο βαθμολόγησης FICO δεν θα έχει σημασία για υποθήκες

Από τον Tracy Becker

Μάθετε περισσότερα σχετικά με την Tracy στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Το FICO, το κορυφαίο μοντέλο πιστοληπτικής ικανότητας που χρησιμοποιούν οι δανειστές και οι πιστωτές, ανακοίνωσε το νέο μοντέλο FICO Score 9 που θα κυκλοφορήσει το φθινόπωρο. Το μοντέλο θα χρησιμοποιηθεί στο site του καταναλωτή myfico.com και ενδεχομένως από τους δανειστές αυτοκινήτων και τους χορηγούς πιστωτικών καρτών.

Ενώ η μεγάλη αλλαγή με αυτό το μοντέλο είναι ο τρόπος με τον οποίο καταλογίζονται οι συλλογές ιατρικών χρεών, οι άνθρωποι στην αγορά των εγκρίσεων υποθηκών θα πρέπει να γνωρίζουν πώς μπορεί να επηρεάσει και η αλλαγή.

Σύμφωνα με τα τρέχοντα μοντέλα που χρησιμοποιούνται από τις περισσότερες τράπεζες ενυπόθηκων δανείων, η συλλογή ιατρικών χρεών μπορεί να είναι πολύ επιζήμια για τα αποτελέσματα της καταναλωτικής πίστης. Οι ιατρικές συλλογές αποτελούν συνηθισμένες αιτίες των σταγόνων πιστωτικού αποτελέσματος. Μια πρόσφατη μελέτη της TransUnion αποκάλυψε ότι το 54% των ασφαλισμένων μπερδεύεται για ιατρικούς λογαριασμούς. Τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να μειώσουν εκατοντάδες βαθμούς από μία συλλογή και οι περισσότεροι άνθρωποι δεν καταλαβαίνουν πόσο εύκολα μπορούν να τεθούν σε αυτή την ευάλωτη θέση. Ακόμα και μικρές μειώσεις πιστωτικών φιλοξενούμενων θα μπορούσαν να σημαίνουν διαφορά εκατοντάδων ή χιλιάδων δολαρίων για τη διάρκεια μιας υποθήκης 30 ετών ή για πλήρη απόρριψη δανείου. Υπάρχουν διάφορα όρια πιστωτικού αποτελέσματος που προσφέρουν στους αιτούντες διαφορετικά επιτόκια και κόστος. Ακόμα και ένα σκορ εκτός από ένα σημείο θα μπορούσε να σημαίνει μια αλλαγή στην τιμολόγηση.

Ωστόσο, η νέα βαθμολογία FICO θα δώσει λιγότερη έμφαση σε αυτό το ιατρικό χρέος. Οι άνθρωποι με ιατρικές συλλογές που πληρώνονται θα δουν τη μεγαλύτερη αύξηση των πιστωτικών τους αποτελεσμάτων, ενώ εκείνοι με απλήρωτες συλλογές θα δουν κάποια ζημιά στην έκθεσή τους μειωμένη. Σύμφωνα με τον FICO, οι καταναλωτές που έχουν μόνο απλήρωτα ιατρικά χρέη ως σημαντικές υποτιμητικές αναφορές θα μπορούσαν να δουν μια μέση αύξηση των 25 μονάδων.

Παρόλο που αυτό ακούγεται εξαιρετικά για τους ανθρώπους με ιατρικό χρέος, δεν θα είναι σαφές αν ψάχνουν για εγκρίσεις υποθηκών. Η τελευταία έκδοση του FICO, FICO 8, κυκλοφόρησε το 2008 και υιοθετήθηκε πρόσφατα από έναν μικρό αριθμό δανειστών. Μέχρι σήμερα, η πλειοψηφία των συγχωνευμένων πιστωτικών εκθέσεων που βλέπουμε από τις τράπεζες υποθηκών χρησιμοποιούν το μοντέλο FICO 4. Οι τράπεζες τείνουν να είναι πολύ συντηρητικές με το δανεισμό, ειδικά για μεγάλα δάνεια όπως οι υποθήκες. Ακριβώς επειδή ένα νέο σκορ είναι έξω δεν σημαίνει ότι οι στεγαστικοί δανειστές θα το χρησιμοποιήσουν και είναι πολύ απίθανο οι τράπεζες να υιοθετήσουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα που αγνοεί τους απλήρωτους λογαριασμούς είσπραξης.

Όσοι είναι στην αγορά για να αγοράσουν ένα σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσουν μια υποθήκη πρέπει να κατανοήσουν αυτή τη διαφορά, επειδή πολλοί μπορεί να υποθέσουν ότι αν περιμένουν μέχρι την πτώση, τα πιστωτικά τους αποτελέσματα θα αυξηθούν και θα εγκριθούν για δάνεια με χαμηλότερα επιτόκια. Αυτό θα μπορούσε να αναγκάσει τους αγοραστές και την αναχρηματοδότηση των αιτούντων να αποφύγουν να καθορίσουν την πίστωση τους, μόνο για να απογοητευθούν και να απογοητευτούν.

Οι Fannie Mae και Freddie Mac εξακολουθούν να χρησιμοποιούν τις παλαιότερες εκδόσεις των μοντέλων βαθμολογίας FICO στο δικό τους λογισμικό αναδοχής. Οι Fannie και Freddie δεν εξέφρασαν την πρόθεση να αλλάξουν στα νεώτερα, λιγότερο συντηρητικά μοντέλα, αλλά δήλωσαν ότι είναι σίγουροι για τα εργαλεία που χρησιμοποιούν σήμερα.

Δυστυχώς, αυτό θα προκαλέσει σύγχυση το φθινόπωρο. Όταν παραγγέλνουν βαθμολογίες FICO από την τοποθεσία του καταναλωτή, τα άτομα πρέπει να έχουν επίγνωση ότι τα νέα τους αποτελέσματα μπορεί να είναι ακόμη πιο φουσκωμένα από τα αποτελέσματα από την έκδοση FICO 8. Τα άτομα πρέπει να γνωρίζουν ότι το μοντέλο myfico.com δεν αντικατοπτρίζει με ακρίβεια τι βλέπουν οι δανειστές δανείων.