Πώς ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να καθοδηγήσει τις αποφάσεις ασφαλιστικών εταιρειών για την ασφάλιση ζωής

Η ασφάλιση ζωής φαίνεται αρκετά απλή στην επιφάνεια - ένας αντισυμβαλλόμενος καταβάλλει ασφάλιστρα, έτσι ώστε οι δικαιούχοι να λαμβάνουν κατ 'αποκοπήν αποζημίωση θανάτου κατά τον θάνατο του αντισυμβαλλομένου, εξασφαλίζοντας έτσι τη φροντίδα των οικογενειών και άλλων κληρονόμων.

Η κατάσταση όμως περιπλέκεται από τα διάφορα είδη ασφάλισης ζωής. Παρότι οι ασφαλιστικές συμβάσεις ασφαλίσεων ζωής προσφέρουν ασφαλιστική κάλυψη κατά τη διάρκεια συγκεκριμένης περιόδου κάλυψης - για παράδειγμα, η ασφάλιση κατά του θανάτου όταν τα παιδιά είναι νεαρά - οι μόνιμες πολιτικές, όπως η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, συνδυάζουν ένα επίδομα θανάτου με συστατικό επενδυτικής αξίας που μπορεί να συμπληρώσει άλλες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι οι αποφάσεις ασφάλισης ζωής πρέπει να λαμβάνονται στο πλαίσιο ενός συνολικού οικονομικού σχεδίου.

Ζητήσαμε από τον Stephen Hart, οικονομικό σύμβουλο και μέλος του δικτυακού μας τόπου Ask a Advisor Network, πώς οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να καθοδηγήσουν τους πελάτες μέσω της πληθώρας επιλογών ασφάλισης ζωής που έχουν στη διάθεσή τους.

Πώς πρέπει οι άνθρωποι να λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με την ασφάλεια ζωής;

Οι πελάτες θα πρέπει να συνεργάζονται με έναν σύμβουλο ο οποίος να υποστηρίζει το καταπιστευτικό πρότυπο, δηλαδή να είναι υποχρεωμένοι να θέτουν τα συμφέροντα των πελατών τους μπροστά από τα δικά τους.

Στη συνέχεια, οι πελάτες πρέπει να κατανοήσουν ότι οι ανάγκες ασφάλισης ζωής θα αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου, και έτσι τα ασφαλιστικά προϊόντα μπορεί να είναι ευεργετικά για εσάς. Για παράδειγμα, ένας νεαρός, άγαμος μπορεί να είναι εντάξει με ένα μικρό ποσό ασφαλιστικής ζωής ζωής. Ένας μεσήλικας επαγγελματίας με μια οικογένεια ίσως χρειάζεται πολύ περισσότερη κάλυψη και μπορεί να εξετάσει μια μόνιμη πολιτική για την οικοδόμηση αξίας μετρητών. Ένα άδειο κενό κοντά στη συνταξιοδότηση, το οποίο έχει δημιουργήσει ένα μεγάλο χαρτοφυλάκιο, πιθανότατα χρειάζεται μικρότερη κάλυψη, αλλά μπορεί να θέλει να αρχίσει να εξετάζει τις προσόδους και τη μακροχρόνια περίθαλψη.

Ανάλογα με το στάδιο της ζωής, το συνολικό όφελος θανάτου μπορεί να καλύπτει τις υποθήκες / χρέη, την εκπαίδευση των παιδιών σας, τα έξοδα του τρόπου ζωής για τουλάχιστον ορισμένο χρονικό διάστημα (ενδεχομένως συμπεριλαμβανομένης της συνταξιοδότησης) και τα τελικά έξοδα.

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πλήρως πώς λειτουργούν τα προϊόντα ασφάλισης ζωής και πώς βοηθούν τους μακροπρόθεσμους στόχους και στόχους. Ο χρηματοοικονομικός προγραμματισμός βασίζεται στη χρησιμοποίηση των περιουσιακών στοιχείων με τον πιο αποτελεσματικό τρόπο και δεν υπάρχει λύση cookie-cutter.

Πώς θα πρέπει οι οικονομικοί σύμβουλοι να καθοδηγούν πελάτες μέσω αυτών των επιλογών;

Το αν ένας πελάτης επιλέγει μια πολιτική όρος ή μια μόνιμη πολιτική μπορεί να εξαρτάται από διάφορους παράγοντες. Το πιο σημαντικό είναι ότι η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι συνήθως χαμηλού κόστους, αλλά θα λήξει μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, ενώ μια μόνιμη πολιτική είναι πιο δαπανηρή, αλλά θα χτίσει αξία μετρητών που μπορεί να χρησιμοποιηθεί αργότερα. Εάν ο στόχος σας είναι να καλύψετε απλά το χειρότερο σενάριο με το χαμηλότερο κόστος, αρχίστε με το όρο. Αν ψάχνετε να δημιουργήσετε αξία με την πάροδο του χρόνου, αναζητήστε μόνιμη.

Το κλειδί είναι ότι η ασφάλεια ζωής πρέπει πάντα να πλαισιώνεται από το συνολικό οικονομικό σχέδιο. Πολύ συχνά, η απόφαση για την ασφάλιση ζωής γίνεται σε σιλό, που οδηγεί σε άτομα που δεν έχουν ασφαλισθεί ή έχουν ασφαλιστεί. Όπως το Goldilocks, θέλετε να βρείτε το ποσό και τον τύπο που είναι "ακριβώς σωστό" όταν χρησιμοποιείται σε συντονισμό με το μακροπρόθεσμο σχέδιο σας. Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η ασφάλιση ζωής είναι μια «λύση», όχι η «λύση».

Το συγκεκριμένο ερώτημα που πρέπει να αντιμετωπιστεί είναι: "Τι θέλετε να κάνει η ασφάλειά σας για εσάς;" Αν και αυτό μπορεί να μεταφερθεί στην επικράτεια "όρος ή perm", είναι πιο σημαντικό να αντιμετωπιστούν οι στόχοι και οι στόχοι.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να βρείτε την καλύτερη ασφαλιστική πολιτική ολόκληρης ζωής

Ποια είναι η κύρια πρόκληση της ενσωμάτωσης των ασφαλιστικών σχεδίων σε μια συνολική επενδυτική στρατηγική;

Υπάρχει πάρα πολύς όγκος μάρκετινγκ και πωλήσεων όταν πρόκειται να αξιολογηθεί η ασφάλιση ζωής. Μερικοί άνθρωποι εκτός της ασφαλιστικής βιομηχανίας μπορούν να ενημερώσουν τους πελάτες ότι όλοι οι πράκτορες ασφάλισης ζωής είναι απλά έξω για να κάνουν προμήθειες, και αυτοί που βρίσκονται στο εσωτερικό της βιομηχανίας λένε στους πελάτες ότι αυτοί οι άνθρωποι κάνουν λάθος. Για τους πελάτες, πρόκειται για την εύρεση ενός συμβούλου που εμπιστεύονται για να τους καθοδηγήσει μέσω της διαδικασίας λήψης αποφάσεων. Μερικοί σύμβουλοι θα πουλήσουν τις ίδιες τις πολιτικές και άλλοι θα συστήσουν κάποιον άλλο. Ο σημαντικός παράγοντας είναι να μην αγοράσετε ποτέ χωρίς να λάβετε υπόψη τις επιπτώσεις στη συνολική οικονομική σας κατάσταση.

Ο Stephen Hart είναι ανώτερος σύμβουλος χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και διαχείρισης πλούτου στις συμβουλευτικές υπηρεσίες Talis στο Plano του Τέξας.