Χρησιμοποιήστε την επιστροφή φόρου για να καθαρίσετε τα δικά σας οικονομικά

Καθώς ρίχνετε ανοιχτές πόρτες και απορρίπτετε τη βρωμιά που συλλέγετε στο σπίτι σας όλο τον χειμώνα, θυμηθείτε ότι η άνοιξη είναι επίσης η ιδανική στιγμή για να ξεδιπλώσετε τα οικονομικά σας - ειδικά εκείνες τις περιοχές που μπορούν να επωφεληθούν από την επιστροφή χρημάτων σε μετρητά.

Φορολογική περίοδος είναι μια φυσική στιγμή για να σκεφτούμε την τρέχουσα και τη μελλοντική οικονομική κατάσταση σας, όπως εσείς περνούν για να βρείτε W-2, δηλώσεις φόρου ακίνητης περιουσίας και κεφαλαιακά κέρδη ή ζημίες στο χαρτοφυλάκιό σας. Η επιστροφή χρημάτων σας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πραγματοποιήσετε καθυστερημένες οικονομικές επισκευές - να σκεφτείτε ότι παρατείνετε τους λογαριασμούς σας ή να διαθέσετε ένα αδιάθετο ταμείο έκτακτης ανάγκης - ή ίσως να επενδύσετε σε ένα απόθεμα στο οποίο είχατε τα μάτια σας.

Εδώ είναι μερικά πρακτικά βήματα που μπορείτε να κάνετε για να φέρετε νέα τάξη και τακτικότητα στα οικονομικά σας αυτή την άνοιξη.

Εξόφληση χρέους υψηλού επιτοκίου

Η τοποθέτηση της επιταγής επιστροφής χρημάτων για την εξόφληση των λογαριασμών πιστωτικών καρτών που συγκεντρώσατε κατά τη διάρκεια των διακοπών δεν είναι ο πιο διασκεδαστικός τρόπος για να περάσετε ένα απροσδόκητο, αλλά είναι μεταξύ των πιο έξυπνων. Αυτό ισχύει ακόμη και αν η επιστροφή σας δεν θα εξαλείψει το σύνολο του χρέους σας. Το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό που είχε χρέος πιστωτικών καρτών είχε σχεδόν 17.000 δολάρια σε ισορροπία το 2016. Εν τω μεταξύ, η μέση επιστροφή φόρου πέρυσι ήταν μόνο ντροπαλός των $ 3.000.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε πολλούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών. Ποια θα πρέπει να πληρώσετε πρώτα; Μαθηματικά, είναι πολύ λογικό να καταβάλλετε το λογαριασμό με το υψηλότερο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Αλλά μερικές έρευνες υποδηλώνουν ότι η αποπληρωμή των μικρότερων χρεών πρώτα - γνωστή ως μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας - μπορεί να προσφέρει μια ψυχολογική ώθηση που διατηρεί τις προσπάθειές σας για τη διαχείριση του χρέους σε καλό δρόμο. Είτε έτσι είτε αλλιώς, δεν μπορείτε να πάτε στραβά καταβάλλοντας χρέη υψηλού επιτοκίου.

Προσαρμόστε τις παρακρατήσεις σας

Μπορεί να νιώθετε περίεργο να το σκεφτείτε όταν κερδίζετε μια μεγάλη επιταγή από την κυβέρνηση, αλλά υπάρχει σοφία να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε μια επιστροφή χρημάτων το επόμενο έτος - και αντ 'αυτού να χρησιμοποιήσετε τα πρόσθετα μετρητά σε κάθε paycheck για να σπρώξετε τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας και τις αποταμιεύσεις.

Η εξάλειψη αυτής της επιστροφής χρημάτων ύψους 3.000 δολαρίων θα μπορούσε να βάλει $ 250 το μήνα στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Βάλτε το μετρητά κάθε paycheck προς έναν λογαριασμό διακοπών για διακοπές, για παράδειγμα, και μπορείτε να εξαλείψετε το άγχος της αποπληρωμής του χρέους υψηλής πιστωτικής κάρτας αυτή τη φορά το επόμενο έτος. Μπορείτε να προσαρμόσετε τις παρακρατήσεις σας οποιαδήποτε στιγμή του χρόνου μέσω φόρμας W-4. Ρωτήστε το τμήμα ανθρωπίνων πόρων του εργοδότη σας για περισσότερες λεπτομέρειες. Θυμηθείτε, μια επιστροφή χρημάτων δείχνει ότι πληρώνετε υπερβολικά τους φόρους σας κάθε paycheck - και δίνοντας ένα άτοκο δάνειο στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση στη διαδικασία.

Ανοίξτε ένα λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Εάν έχετε ήδη καταβάλει χρέος υψηλού επιτοκίου και έχετε ζητήσει προηγούμενη παρακράτηση χρημάτων από τα κέρδη σας, η επόμενη κίνηση είναι να κερδίσετε λίγη απόδοση για τον εαυτό σας. Σκεφθείτε να χτυπήσετε την επιστροφή σας σε έναν παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή έναν Roth IRA. Και τα δύο σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια ετησίως - ή 6.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών - αλλά έχετε διαφορετικές φορολογικές επιπτώσεις.

Η συνεισφορά σας σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ είναι φοροαπαλλαγή, αλλά οι αποχωρήσεις κατά τη συνταξιοδότηση δεν είναι. Για ένα Roth IRA, το αντίστροφο είναι αλήθεια: Καταβάλλετε φόρους εκ των προτέρων στις εισφορές, αλλά δεν θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τις αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν έχετε ήδη ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, σκεφτείτε να βάλετε τον έλεγχο επιστροφής χρημάτων σας προς το ετήσιο όριο συνεισφοράς σας για το έτος. Και αν δεν έχετε αναδιοργανώσει το χαρτοφυλάκιό σας σε λίγο, είναι επίσης μια κατάλληλη στιγμή για να κάνετε αλλαγές στις επενδύσεις σας και να βεβαιωθείτε ότι ο κίνδυνος κατανέμεται μεταξύ των διαφόρων κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων.

Αγοράστε μετοχές της εταιρείας

Εάν η αφθονία των πρόσφατων ειδήσεων για τα αποθέματα - ένα φαινόμενο που οδηγείται σε μεγάλο βαθμό από την ταραχώδη αρχική δημόσια προσφορά Snapchat - αναρωτιέστε πώς να αγοράσετε μετοχές, να το έχετε υπόψη σας: Μόνο το 13,8% των αμερικανικών οικογενειών κατέχουν μεμονωμένα εταιρικά αποθέματα, Έκθεση Federal Reserve 2014. Παρόλο που οι περισσότεροι IRAs και 401 (k) προσφέρουν έκθεμα στο χρηματιστήριο μέσω χρηματιστηριακών χαρτοφυλακίων και κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια - οχήματα που περιλαμβάνουν μια επιλογή αποθεμάτων και με τον τρόπο αυτό μειώνουν τους κινδύνους για τους επενδυτές - πολλοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν επιτρέπουν στους επενδυτές να αγοράζουν μεμονωμένα αποθέματα.

Εάν θέλετε να αρχίσετε να αγοράζετε εταιρικές μετοχές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την επιταγή επιστροφής χρημάτων για να ανοίξετε ένα λογαριασμό μεσιτείας. Αλλά θυμηθείτε: Πολλοί εμπειρογνώμονες συστήνουν να μην υπερβαίνει το 10% του συνολικού χαρτοφυλακίου σας σε μεμονωμένες μετοχές της εταιρείας - και πιθανότατα λιγότερο εάν είστε οπουδήποτε κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης. Κάνετε επενδύσεις σε εταιρείες με στόχο την μακροπρόθεσμη ανάπτυξη, όχι βραχυπρόθεσμα κέρδη. Τα κέρδη ευνοούν τον επενδυτή ασθενών.

Μια προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου παραποίησε τα στατιστικά στοιχεία χρέους πιστωτικών καρτών. Έχει διορθωθεί.

Ο Kevin Voigt είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.