Θα πρέπει να κάνετε την ανακαίνιση του σπιτιού σας σε μια πιστωτική κάρτα;

Η Cassie Sousa, 28 ετών, δάσκαλος στο Σαν Αντόνιο, έχει ονειρευτεί εδώ και μήνες για την ενημέρωση της κουζίνας της, ειδικά των countertops από ξύλο. "Το σπίτι μου είναι από τη δεκαετία του 1980, έτσι υπάρχει πολύ ξύλο", λέει.

Σχεδιάζει να αντικαταστήσει τους πάγκους, συσκευές, νεροχύτες και ντουλάπια για πιο μοντέρνα, πιο ελαφριά εμφάνιση, συμπεριλαμβανομένων των λευκών ντουλαπιών. «Είμαι τόσο ενθουσιασμένος που έχω τη νέα κουζίνα που έχω εξατομικεύσει στο γούστο μου», λέει η Sousa.

Η πληρωμή για την αναδιαμόρφωση, ωστόσο, δεν είναι τόσο εύκολη όσο η επιλογή του χρώματος γραφείου. Αφού έλαβε ένα απόσπασμα για περίπου 8.000 δολάρια από έναν εργολάβο, ήξερε ότι δεν είχε αρκετά χρήματα για εξοικονόμηση χρημάτων για να χρηματοδοτήσει το έργο, έτσι άρχισε να κοιτάζει τα δάνεια. «Θέλω να μην πληρώσω όσο το δυνατόν μεγαλύτερο ενδιαφέρον», λέει η Sousa. Δεδομένου ότι εξέτασε τις επιλογές πιστωτικών καρτών, ανησυχούσε για το τρέχον ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και το συνολικό ενδιαφέρον που θα κατέληγε να πληρώνει.

Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι ένας ακριβός τρόπος δανεισμού χρημάτων, αλλά είναι επίσης μια δημοφιλής επιλογή για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού στη θέση της Sousa. Η LightStream, το διαδικτυακό τμήμα δανεισμού της SunTrust Bank, διαπίστωσε σε έρευνα άνω των 3.000 ενηλίκων ότι το 29% εκείνων που σχεδιάζουν σχέδια βελτίωσης κατοικιών φέτος σκοπεύουν να πληρώσουν για αυτά με πιστωτικές κάρτες. Αυτό συγκρίνεται με το 60% που χρησιμοποιεί εξοικονόμηση και το 9% με τη χρήση πίστωσης εγχώριας δικαιοσύνης.

HELOC και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ασφαλώς επιλογές για εξερεύνηση. Αλλά εάν σκέφτεστε να χρεώσετε μια ανακαίνιση σπιτιού σε μια πιστωτική κάρτα, εδώ είναι μερικοί παράγοντες που πρέπει να εξετάσετε πρώτα.

Αναζητήστε μια κάρτα με περίοδο 0% ΑΠΤ

Μια πιστωτική κάρτα που χρεώνει 0% τόκο για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα σας επιτρέπει να διαδώσετε τα μεγάλα έξοδα ενός σπιτιού αναδιαμορφώνει πάνω από πολλαπλές πληρωμές, για να αποφευχθεί η συγκλονιστική προϋπολογισμός σας με το κόστος όλα με τη μία. Επιπλέον, μερικές από αυτές τις κάρτες έρχονται με σημεία ανταμοιβής και άλλα πλεονεκτήματα όπως η προστασία της αγοράς. Αν γνωρίζετε ότι θα εξοφλήσετε το υπόλοιπο της κάρτας πριν τελειώσει η εισαγωγική προσφορά APR 0%, μπορείτε να κερδίσετε όλα τα προνόμια χωρίς να πληρώσετε ενδιαφέρον ή τέλη.

"Εάν το πληρώσετε προτού να χτυπήσετε με το ενδιαφέρον, τότε το δανεισμό στο 0% είναι φανταστικό", λέει ο Andrew Damcevski, οικονομικός σχεδιαστής και συνιδρυτής της RhineVest, εταιρείας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με έδρα το Cincinnati.

Ορισμένοι εργολάβοι ενδέχεται να χρεώσουν επιπλέον χρέωση για πληρωμές με πιστωτική κάρτα. Εάν συμβαίνει αυτό, θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι το τέλος δεν υπερβαίνει τα οφέλη που θα μπορούσατε να κερδίσετε χρησιμοποιώντας τη κάρτα.

Πληρώστε το πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης

Οι πιστωτικές κάρτες τείνουν να έρχονται με επιτόκια περίπου 15% ή υψηλότερα μετά την λήξη οποιασδήποτε εισαγωγικής περιόδου 0%. Αυτό μπορεί να προστεθεί γρήγορα.

"Τα υψηλά επιτόκια είναι η μεγαλύτερη κόκκινη σημαία όταν πρόκειται για τη χρήση πιστωτικών καρτών και ο τόκος επί μιας κάρτας δεν είναι εκπιπτόμενος ούτε από το φόρο", λέει ο Damcevski, ο τρόπος με τον οποίο είναι ο τόκος των στεγαστικών δανείων.

Αυτό αφορά το Sousa για τη χρήση πιστωτικής κάρτας για τη χρηματοδότηση της ανακαίνισης της κουζίνας. «Θεώρησα μια πιστωτική κάρτα με εισαγωγικό επιτόκιο 0%, αλλά η πληρωμή της εντός ενός ή ενός ή ενός και ενάμισι μηνός πιθανότατα δεν πρόκειται να συμβεί», λέει.

Ήξερε ότι το επιτόκιο πιθανότατα θα αυξανόταν μετά την περίοδο αυτή και δεν ήθελε να επιβάλει τόκους και τέλη.

Χρησιμοποιήστε σημεία ανταμοιβής για αντικείμενα που σχετίζονται με το σπίτι

Η Sarah Fogle, δημιουργός του Ugly Duckling House, μιας ιστοσελίδας βελτίωσης στο σπίτι, λέει ότι συχνά χρησιμοποιεί σημεία ανταμοιβής από τις δαπάνες της πιστωτικής της κάρτας για να αγοράσει μικρότερα αντικείμενα για το σπίτι της. Φροντίζει στους πόντους ανταμοιβής της για κάρτες δώρων σε τοπικά καταστήματα βελτίωσης στο σπίτι, όπως το Home Depot ή το Lowe's.

«Πηγαίνω πολύ γρήγορα με κάρτες δώρων», λέει.

Είναι επίσης προσεκτικός να εξοφλήσει το υπόλοιπό της κάθε μήνα για να αποφύγει το ενδιαφέρον.

Γνωρίστε τις εκπτώσεις, μειονεκτήματα των καρτών συγκεκριμένων καταστημάτων

Οι πιστωτικές κάρτες με επώνυμα είδη αποθηκεύονται σε πολλές μορφές, επομένως εξετάστε τις λεπτομέρειες για να προσδιορίσετε αν η κάρτα σας έχει νόημα. Ο Damcevski συνιστά να αναρωτηθείτε πόσο συχνά ψωνίζετε στο κατάστημα, αν θα εξοφλήσετε το υπόλοιπο κάθε μήνα για να αποφύγετε το ενδιαφέρον και τι, αν υπάρχουν, οι εκπτώσεις που σας δίνει η κάρτα.

Μια πιστωτική κάρτα cash-back που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε σε οποιοδήποτε κατάστημα θα προσφέρει συχνά περισσότερες ανταμοιβές ευελιξία και μπορεί επίσης να έρθει με χαμηλότερο επιτόκιο και υψηλότερο πιστωτικό όριο.

Το Home Depot, για παράδειγμα, προσφέρει μια πιστωτική κάρτα στο κατάστημα με έξι μήνες αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος για αγορές $ 299 και άνω, με περιστασιακές ειδικές προσφορές αλλά χωρίς συνεχιζόμενες ανταμοιβές. Η Lowe's Advantage Card προσφέρει 5% έκπτωση στις αγορές καθώς και παρόμοια επιλογή αναβαλλόμενου επιτοκίου για αγορές $ 299 και άνω αν παραιτηθείτε από την έκπτωση 5%.

Το αναβαλλόμενο επιτόκιο, ωστόσο, δεν είναι το ίδιο με το ΑΕΠ 0%. Σε αντίθεση με την τελευταία προσφορά, αν δεν έχετε πληρώσει το υπόλοιπό σας μέχρι τη λήξη μιας περιόδου αναβολής επιτοκίου, θα οφείλετε όλο το ενδιαφέρον που έχει συσσωρευτεί σε όλη αυτή την περίοδο. Και μπορεί να είναι πολλά.

Πληρώστε με εξοικονόμηση για να αποφύγετε το ενδιαφέρον

Δεν μπορείτε να κερδίσετε πόντους επιβράβευσης πληρώνοντας εξολοκλήρου τον λογαριασμό σας για τη βελτίωση του σπιτιού σας με εξοικονόμηση χρημάτων. Από την άλλη όμως, δεν θα πρέπει ποτέ να ανησυχείτε για το ενδιαφέρον.

"Σε έναν τέλειο κόσμο, θα θέλαμε να δούμε τους πελάτες μας να δημιουργήσουν ένα στόχο εξοικονόμησης στο σπίτι και να εξοικονομούν μηνιαία γι 'αυτό", λέει ο Damcevski, ώστε να αποφύγουν τον κίνδυνο πλήρους καταβολής τόκων σε μια πιστωτική κάρτα.Δεδομένου ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού συχνά πληγούν με απροσδόκητο κόστος βελτίωσης, όπως ο καθορισμός διαρροής οροφής, συνιστά να έχει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης στο χέρι για να καλύψει αυτά τα είδη δαπανών και να αποφύγει την οικοδόμηση πρόσθετου χρέους πιστωτικών καρτών.

Η Sousa κλίνει προς το να χρησιμοποιήσει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης αντί για μια πιστωτική κάρτα για την αναδιαμόρφωση της κουζίνας, επειδή έχει χαμηλότερο επιτόκιο μακροπρόθεσμα, αλλά δεν έχει λάβει την τελική της απόφαση. Μια χαλαζοφόρα θύελλα που κατέστρεψε τους ηλιακούς συλλέκτες του σπιτιού καθυστέρησε την ημερομηνία έναρξης του έργου της, την οποία ελπίζει ότι θα ξεκινήσει εντός του έτους.

Ένα πλεονέκτημα της αναμονής; «Θα είχα δυο χιλιάδες δολάρια στην τράπεζα», λέει, «έτσι θα πρέπει να πάρουμε λιγότερα».

Περισσότερες συμβουλές για πιστωτικές κάρτες από τη Investmentmatome

• Το site μας είναι η καλύτερη πιστωτική κάρτα του 2017
• Πιστωτικές κάρτες με μακρές εισαγωγικές περιόδους 0% Απρίλη
• Πρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι με πιστωτική κάρτα;