Smart Money κινείται για τους μαύρους Αμερικανούς σε οικονομική αναταραχή

Το χρέος πιστωτικών καρτών σε επίπεδο ρεκόρ και τα κυμαινόμενα εισοδήματα δημιουργούν οικονομικές προκλήσεις για πολλά αμερικανικά νοικοκυριά, ειδικά για εκείνα με χαμηλότερα εισοδήματα. Οι επιπτώσεις μπορεί να γίνουν αισθητές ιδιαίτερα στα μαύρα νοικοκυριά, όπου οι ιστορικές και συστηματικές φυλετικές διακρίσεις έχουν οδηγήσει σε μεγαλύτερες ανισότητες στον πλούτο και το χρέος.

Υπάρχουν όμως κινήσεις που οι οικογένειες που αντιμετωπίζουν τέτοιες κακουχίες μπορούν να κάνουν για να βελτιώσουν τα οικονομικά τους, συμπεριλαμβανομένης της βελτίωσης του πιστωτικού τους προφίλ και της αναζήτησης εναλλακτικών λύσεων έναντι των επικίνδυνων προϊόντων, όπως τα δάνεια payday.

" ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ: Πάρτε ένα δωρεάν σχέδιο για να χαλαρώσετε το χρέος σας

Βαθιά ριζωμένες ανισότητες στο χρέος και τον πλούτο

Οι διαφορές στον πλούτο και το χρέος τροφοδοτούνται το ένα στο άλλο, λέει η Pamela Chan, διευθυντής του έργου των ανθρώπινων ιδεών στην Prosperity Now, μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα με έδρα την Washington, D.C.

"Εάν είστε άνθρωπος που δεν έχει πολλή πλούτο για να ξεκινήσει από … τότε όταν χτυπήσει επείγουσα κατάσταση, αυτό συχνά προκαλεί κάποιον να στηρίζεται στο χρέος για να περάσει από αυτές τις περιόδους", λέει ο Chan. "Τότε, όταν κάποιος παίρνει χρέος, αν δεν έχει πλούτο, είναι πολύ πιο ευάλωτοι εάν συμβαίνει κάτι όταν προσπαθούν να πληρώσουν το χρέος τους".

Οι θεσμικές διακρίσεις εναντίον των γενεών των μαύρων Αμερικανών και οι εκτεταμένες συνέπειές τους συνέβαλαν στα μαύρα νοικοκυριά που αντιμετωπίζουν μεγαλύτερες οικονομικές δυσκολίες από τα λευκά νοικοκυριά, λέει ο Τσαν.

Το μισθολογικό χάσμα είναι ένα παράδειγμα. Από το 2015, οι μαύροι άντρες έκαναν το 22% λιγότερο από τους λευκούς άνδρες, με την ίδια εκπαίδευση, εμπειρία και περιφέρεια, όπως ανέφερε μια έκθεση του Ινστιτούτου Οικονομικής Πολιτικής του 2016.

Το 2016, ο μέσος πλούτος των λευκών οικογενειών ήταν σχεδόν 10 φορές μεγαλύτερος από τον μέσο όρο του πλούτου των μαύρων οικογενειών - 171.000 δολάρια σε σύγκριση με 17.600 δολάρια - σύμφωνα με το 2017 Survey of Consumer Finances της Federal Reserve.

Πώς να βελτιώσετε τα οικονομικά για την οικοδόμηση πλούτου

Η μείωση του χρέους είναι το πρώτο βήμα προς την οικοδόμηση του πλούτου. Πριν από τη λήψη μέτρων, ο διαπιστευμένος οικονομικός προπονητής του Michigan, Weslia Echols, συνιστά να σχεδιάσει μια μακροπρόθεσμη στρατηγική.

"Το πρώτο πράγμα που ζητώ από τους ανθρώπους να κάνουν είναι να πάρουν μια βαθιά ανάσα. Όταν το κάνετε αυτό και αξιολογείτε πλήρως την κατάσταση, δεν θα αναζητήσετε μια γρήγορη απάντηση, όπως ένα δάνειο payday ", λέει ο Echols. «Η έξοδος από το χρέος είναι μια μακροπρόθεσμη διαδικασία».

Η Echols συνιστά την καθιέρωση ενός σαφούς προϋπολογισμού και σχεδίου απόδοσης. Ακολουθούν οι συμβουλές για τη βελτίωση του οικονομικού σας προφίλ.

Δημιουργήστε την πίστωσή σας: Η πιστωτική σας έκθεση και η βαθμολογία σας είναι από τις πιο σημαντικές πτυχές της οικονομικής σας ζωής. Όταν είναι σε όσο το δυνατόν καλύτερη κατάσταση, γίνεστε πιο ελκυστικοί για τους δανειστές, αυξάνοντας την πρόσβασή σας σε πίστωση με χαμηλότερα επιτόκια. Το Investmentmatome προσφέρει τόσο δωρεάν έκθεση πίστωσης όσο και πιστωτικό αποτέλεσμα, ενημερωμένο εβδομαδιαίως.

Ξεκινήστε ελέγχοντας τις δωρεάν αναφορές πίστωσης στο annualcreditreport.com για εσφαλμένες πληροφορίες, όπως ένας λογαριασμός που δεν είναι δικός σας που θα μπορούσε να μειώσει το αποτέλεσμά σας.

Στη συνέχεια ξεκινήστε να αυξάνετε το σκορ σας πραγματοποιώντας πληρωμές on-time σε όλους τους λογαριασμούς, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών και των δανείων. το ιστορικό πληρωμών είναι ο μεγαλύτερος μεμονωμένος παράγοντας που την επηρεάζει. Το γραφείο πιστοληπτικής αξιολόγησης Experian σας συμβουλεύει να διατηρήσετε τη χρήση της πίστωσης σας - ή το ποσό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε - κάτω από το 30%.

Να είστε στρατηγικοί όσον αφορά το χρέος: Το 2017 Έρευνα Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών δείχνει ότι οι μαύρες οικογένειες είναι πιο πιθανό να μεταφέρουν τους δείκτες χρέους προς έσοδα - έτσι το χρέος σας συγκρίνεται με το εισόδημά σας - πάνω από 40%, δείκτης οικονομικής δυσπραγίας, σύμφωνα με την Federal Reserve. Εννέα τοις εκατό των μαύρων οικογενειών είχαν DTIs πάνω από 40%, σε σύγκριση με 6% για τα λευκά νοικοκυριά.

Διαχειριστείτε το χρέος σας όσο το δυνατόν πιο οικονομικά και πληρώστε το γρηγορότερα μειώνοντας το επιτόκιο σας. Η μεταφορά του υπολοίπου σε πιστωτική κάρτα μηδενικού επιτοκίου είναι μια επιλογή για τους δανειολήπτες με σταθερή πίστωση.

Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια τέτοια κάρτα, εξετάστε αν ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να πληρώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας γρηγορότερα και φθηνότερα. Αν οι μηνιαίες πληρωμές χρέους σας υπερβαίνουν το ήμισυ του εισοδήματός σας, ίσως θελήσετε να αναζητήσετε νομικές συμβουλές σχετικά με το αν η πτώχευση έχει νόημα για σας. Παρόλο που δεν σβήνει όλα τα είδη χρέους, μπορεί να προσφέρει ένα νέο ξεκίνημα και να σας βοηθήσει να πετύχετε άλλους οικονομικούς στόχους, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Πόροι όπως το LawHelp.com μπορούν να σας δείξουν την τοπική νομική βοήθεια.

Αποφύγετε τα επικίνδυνα προϊόντα: Τριάντα εννέα τοις εκατό των μαύρων Αμερικανών είναι πιθανό να χρησιμοποιήσουν δάνεια υψηλού επιτοκίου, όπως τα δάνεια payday, σε σύγκριση με το 21% των λευκών Αμερικανών, σύμφωνα με μια έκθεση του 2016 της Ρυθμιστικής Αρχής για τη Χρηματοοικονομική Βιομηχανία. Αυτά τα δάνεια μπορούν να φέρουν επιτόκια προς τα πάνω κατά 300% και να οδηγήσουν σε επαναλαμβανόμενο δανεισμό, παγιδεύοντας τον οφειλέτη σε έναν κύκλο δανεισμού.

Εάν χρειάζεστε μετρητά, μπορείτε να βρείτε καλύτερα δάνεια σε μια τοπική πιστωτική ένωση. Και οι εφαρμογές όπως το Earnin μπορούν να σας δώσουν μια προκαταβολή στο paycheck σας χωρίς χρεώσεις ή τόκους. Αν έχετε κακή πίστωση, ένα δάνειο κατασκευαστών πιστώσεων - επίσης διαθέσιμο σε πολλές πιστωτικές ενώσεις - μπορεί να σας παράσχει τα μετρητά που χρειάζεστε, ενώ βελτιώνετε την πίστωση σας.

Για περισσότερη βοήθεια, χτυπήστε δωρεάν τις συμβουλές ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού, όπως το Εθνικό Ίδρυμα για Συμβουλευτικές Υπηρεσίες για Πιστώσεις.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.