Πώς να επιλέξετε τις καλύτερες προσφορές πιστωτικής κάρτας

Η πιστωτική κάρτα έχει γίνει μια μεταφορά για τη σύγχρονη αμερικανική ζωή: Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα. Η χρήση της για την αγορά προϊόντων και υπηρεσιών αποτελεί αναπόσπαστο κομμάτι της καθημερινότητάς μας ως καταναλωτών

Εάν έχετε αμφιβολίες ότι η οικονομία μας βασίζεται σε ένα πλαστικό θεμέλιο, εξετάστε τα ακόλουθα στατιστικά στοιχεία:

• Σύμφωνα με την Federal Reserve, υπάρχουν 609,8 εκατομμύρια πιστωτικές κάρτες που κατέχονται από Αμερικανούς καταναλωτές

• Ο μέσος όρος των πιστωτικών καρτών που κατέχουν οι κάτοχοι καρτών είναι 3,5

• Το μέσο χρέος πιστωτικών καρτών ανά αμερικανικό νοικοκυριό που κατέχει κάρτα είναι $ 15,788

• Το 98% των οποίων αποτελείται από χρέος πιστωτικών καρτών, είναι 852,6 δισ. Δολάρια.

Οι πιστωτικές κάρτες είναι μια πολύ κερδοφόρα επιχείρηση για τις εταιρείες που τις εκδίδουν. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες συνεχίζουν να πλημμυρίζουν τους καταναλωτές με προσφορές πιστωτικών καρτών, παρά τις εταιρικές και προσωπικές προσπάθειες "αποδέσμευσης" της οικονομίας που χρεώνεται με χρέη.

, "λήγει μετά από μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Το ομοσπονδιακό δίκαιο απαιτεί εισαγωγικά ποσοστά να ισχύουν τουλάχιστον έξι μήνες μετά την εγγραφή. Το επιτόκιο αυτό είναι χαμηλότερο από την αγορά και ισχύει συνήθως μόνο για τις μεταφορές υπολοίπου και τις προκαταβολές σε μετρητά, αν και μπορούν να εφαρμοστούν και στις αγορές. Οι εισαγωγικές τιμές είναι συνήθως εξαιρετικά χαμηλές, κυμαινόμενες από 0% έως 4% για έως και 12 μήνες. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση για το ποιο ποσοστό θα είναι η αρχική εισαγωγική περίοδος

2) Ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) - Σταθερό έναντι μεταβλητής

Εάν δεν πληρώσετε το υπόλοιπό σας κατά την εκπνοή της προθεσμίας πληρωμής, θα χρεωθείτε τόκο επί του υπόλοιπου υπολοίπου. Πόσο τόκο που πληρώνετε καθορίζεται από το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) στην κάρτα

Αν πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, δεν θα χρειαστεί να καταβάλλετε τόκο στο υπόλοιπο σας ($ 0), και μπορεί να αγνοήσει τα ΣΕΠΕ.

Όλες οι πιστωτικές κάρτες έχουν είτε σταθερό είτε μεταβλητό ΣΕΠΕ, που καθορίζεται σε μεγάλο βαθμό από το "βασικό επιτόκιο", το οποίο οι εμπορικές τράπεζες επιτοκίου χρεώνουν τους πιο αξιόπιστους πελάτες τους, οι οποίοι συνήθως είναι εταιρείες. Για παράδειγμα, εάν μια τράπεζα προσφέρει μια πιστωτική κάρτα σε "prime plus 5" και το βασικό της επιτόκιο είναι 6%, τότε η τράπεζα προσφέρει ουσιαστικά στους πελάτες ένα δάνειο 11% (6% + 5%). κλειδώνει το επιτόκιο σας έτσι ώστε να μην κυμαίνεται με αλλαγές στο βασικό επιτόκιο στο οποίο είναι συνδεδεμένο. Η μεταβλητή APR, από την άλλη πλευρά, κινείται σε βήμα με το βασικό επιτόκιο. Εάν οι συνθήκες είναι μεταβλητές και τα επιτόκια αυξάνονται, η μεταβλητή APR που αρχικά δελεάστηκε μπορεί να καταλήξει να μην έχει μεγάλη ομοιότητα με αυτό που πραγματικά πληρώνετε.

Αν και είναι προτιμότερο να έχετε μια κάρτα με σταθερό APR, αυτές οι κάρτες είναι λίγες και πολύ. Από αυτό το γράψιμο, το μέσο σταθερό ΑΠΤ είναι 13,47% και το μέσο μεταβλητό επιτόκιο APR ήταν 11,54%.

3) Κάρτες Bad Credit

Όλοι αξίζουν μια δεύτερη ευκαιρία. Τουλάχιστον αυτό είναι το σκεπτικό πίσω από τις πιστωτικές κάρτες για όσους έχουν κακή πίστωση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτοί οι τύποι πιστωτικών καρτών είναι "εξασφαλισμένοι", πράγμα που σημαίνει ότι το άτομο πρέπει να βάλει χρήματα στην κάρτα εκ των προτέρων πριν να αποκτήσει πρόσβαση στην πίστωση μέσω της κάρτας.

Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν "ακάλυπτες" πιστωτικές κάρτες με χαμηλή πίστωση τα όρια και τα υψηλά επιτόκια. Αυτά τα ποσοστά μπορούν να φτάσουν έως και 20% ή υψηλότερα.

Η λογική των ασφαλισμένων και των ακάλυπτων καρτών είναι ότι στη σημερινή κοινωνία μια πιστωτική κάρτα προσδίδει νομιμοποίηση στους ανθρώπους και διευκολύνει τη ζωή. Είναι όλο και πιο δύσκολο και δυσκολότερο να λειτουργήσει απλά χρησιμοποιώντας τα μετρητά. Επίσης, αν έχετε κακή πίστωση, αλλά έχετε μια καλή ιστορία με αυτούς τους τύπους καρτών, μπορείτε να επισκευάσετε το κατεστραμμένο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

4) Ανταμοιβές

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες συνδέονται με χρεώσεις για ξενοδοχεία, τα αεροπορικά ταξίδια, τα παντοπωλεία και τις αγορές φυσικού αερίου, κλπ. Η προϋπόθεση είναι ότι όσο περισσότερα προϊόντα και υπηρεσίες αγοράζετε, τόσο περισσότερα «σημεία» κερδίζετε σε αντάλλαγμα για δωρεάν ή μειωμένες ανταμοιβές

Αλλά προσέξτε: Πολλές από αυτές τις κάρτες που βασίζονται σε κίνητρα έρχονται με υψηλά επιτόκια και μεγάλα ετήσια τέλη. Αυτό σημαίνει ότι εάν τα επιτόκιά τους δεν είναι υπερβολικά και δεν υπάρχουν πολλές κρυφές περιορισμούς ή χρεώσεις, οι κάρτες ανταμοιβής μπορούν να είναι πολύ καλές, προσφέροντας δωρεάν δωμάτια ξενοδοχείων, μίσθωση ενοικίασης αυτοκινήτων, δωρεάν αεροπορικά εισιτήρια - το αναφέρετε

Παρ 'όλα αυτά, ρίχνει μια προσεκτική ματιά στη συμφωνία. Για τις πιο συνηθισμένες πιστωτικές κάρτες, θα δείτε υψηλά επιτόκια και περιορισμούς για το προνόμιο να πάρετε μίλια σε αντάλλαγμα. Συχνά, δεν αξίζει τον κόπο.

[Μάθετε περισσότερα στη δυνατότητα InvestingAnswers: 10 τεχνάσματα για τον Έξυπνο Ταξιδιώτη.]

Αξιολογώντας τις βασικές περιοχές

Τώρα που έχετε διδάξει στα βασικά, οι πιο σημαντικοί τομείς που εξετάζονται κατά τον υπολογισμό των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων μιας προσφοράς πιστωτικής κάρτας:

Ποιο είναι το επιτόκιο;

Συγκρίνετε σταθερά και μεταβλητά APRs. Αν νομίζετε ότι τα επιτόκια θα παραμείνουν σταθερά, ίσως θελήσετε να επιλέξετε το χαμηλότερο μεταβλητό επιτόκιο. Θυμηθείτε, αυτή είναι μια επικίνδυνη επιλογή. Εάν χάσετε τους νέους νόμους για τις πιστωτικές κάρτες, οι εταιρείες που εκδίδουν κάρτες δεν μπορούν να αυξήσουν τα ποσοστά για τα υπάρχοντα υπόλοιπα κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους, εκτός εάν έχει λήξει προηγούμενος ρυθμός προώθησης, ο δείκτης σε ένα μεταβλητό δείκτη αυξήθηκε το επιτόκιο ή είχατε 60 ημέρες καθυστέρηση στην πληρωμή του λογαριασμού σας. Εάν το επιτόκιο σας αυξάνεται λόγω καθυστερημένης πληρωμής, η τράπεζα υποχρεούται να την επαναφέρει στη χαμηλότερη τιμή της μόλις πραγματοποιήσει έξι διαδοχικές μηνιαίες πληρωμές, με την πάροδο του χρόνου.

Υπάρχει εισαγωγικό επιτόκιο;, τι είναι και πόσο διαρκεί; Εάν το εισαγωγικό ποσοστό είναι μεγαλύτερο από 14,35% και δεν διαρκεί τουλάχιστον έξι μήνες, ξεχάστε το.

Υπάρχει ετήσια αμοιβή;

Η ετήσια χρέωση πιστωτικής κάρτας είναι ετήσια αμοιβή - συνήθως κυμαίνεται από 15 έως $ 300 - χρεώνεται από την εταιρεία πιστωτικών καρτών για το προνόμιο να σας αφήσει την κάρτα. Μην συμφωνείτε να πληρώσετε πολύ περισσότερο από περίπου $ 50. Εάν μπορείτε, επιλέξτε μια κάρτα χωρίς ετήσια αμοιβή. Ποια είναι η καθυστερημένη αμοιβή;

Εάν κάνετε καθυστέρηση πληρωμής, τι θα χρεωθείτε; Η μέση χρέωση για την καθυστέρηση της πιστωτικής κάρτας είναι περίπου $ 35.

Ποιο είναι το τέλος πέραν του τέλους; Η μέση χρέωση για τη χρέωση πέραν του ορίου της πιστωτικής σας κάρτας είναι $ 37. Ψάξτε για κάρτες που δεν επιβάλλουν τέτοιου είδους χρέωση. Ορισμένες κάρτες θα σας ειδοποιήσουν εάν έχετε υπερβεί το όριο σας χωρίς να χτυπήσετε το πορτοφόλι σας με ποινή

Υπάρχουν κρυφές χρεώσεις; Ορισμένες κάρτες χρεώνουν την πληρωμή υπολοίπου και τερματισμού λογαριασμού. Αποφύγετε αυτές τις κάρτες. Μπορείτε να βρείτε κάρτες που δεν επιβαρύνονται με τέτοια τέλη.

Επίσης προσέξτε τους υπολογισμούς των τόκων ψαριών. Υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους ο εκδότης της κάρτας μπορεί να υπολογίσει τους οφειλόμενους τόκους. Ένα από τα πιο σκιερά κόλπα είναι να χρησιμοποιήσετε μια καθυστέρηση πληρωμής ως λόγο για να εκτοξεύσετε την περίοδο χωρίς άτοκα τέλη για νέες συναλλαγές αγοράς και στη συνέχεια να υπολογίσετε τους τόκους από την αρχική ημερομηνία αγοράς. Ένας άλλος επιθετικός ελιγμός είναι να χρεώνετε καθημερινά επί του συνολικού ποσού αγοράς, ακόμη και αν έχει επιστραφεί εν μέρει εντός της προθεσμίας. Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση στη δήλωση της πιστωτικής σας κάρτας. Αν η σύμβαση επιτρέπει στην εταιρεία καρτών να απομακρυνθεί από οποιοδήποτε από αυτά τα συστήματα, ακυρώστε την κάρτα σας και αναζητήστε μια κάρτα που χρεώνει τόκο μόνο από την ημερομηνία που δημιουργήθηκε η νέα δήλωση.

[Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες συμβουλές σχετικά με τον τρόπο αποφυγής χρημάτων απάτες: Επτά από τις πιο διαδεδομένες οικονομικές ανατροπές.