Είναι το "50 -30-20 κανόνας" δικαίωμα για την αποταμίευση συνταξιοδότησης;

Πω πω, 20%! Αυτός είναι ένας μεγάλος αριθμός για να χαράξει από κάθε paycheck για την αποταμίευση - ειδικά για εκείνους που έχουν ήδη εξοφλήσει το χρέος και εφαρμόζουν αυτόν τον κανόνα στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Αλλά φαίνεται ότι πολλοί άνθρωποι δεν ακολουθούν τον κανόνα καθόλου. Ομοσπονδιακή έρευνα δείχνει ότι περίπου το ήμισυ του συνόλου των αμερικανικών νοικοκυριών δεν έχουν καμία αποταμίευση συνταξιοδότησης απολύτως. Η εικόνα προσωπικής αξίας δεν είναι πολύ καλύτερη. Σύμφωνα με το Γραφείο Απογραφής, η μέση προσωπική καθαρή αξία (εξαιρουμένου του μετοχικού κεφαλαίου) για Αμερικανούς ηλικίας 35 έως 44 ετών είναι 14.226 δολάρια, ενώ για όσους είναι μεταξύ 55 και 64 ετών, είναι $ 45.447. Οι αριθμοί αυτοί δεν φαίνονται σύμφωνοι με τους ανθρώπους που εξοικονομούν τακτικά το 5% του εισοδήματός τους.

Είμαι 46 ετών και μπορώ να σας πω ότι σίγουρα δεν ακολουθούσα τον κανόνα 50-30-20 όταν πρόκειται για το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Οι αποταμιεύσεις μου ακολουθήθηκαν περισσότερο από έναν κανόνα 50-40-10, με το 10% περίπου των αποταμιεύσεών μου να συνταξιοδοτείται από τότε που άρχισα να εργάζομαι στις αρχές της δεκαετίας του '20 μου. Και καθώς είμαι οικονομικός σύμβουλος, δεν πρέπει να σας εκπλήσσομαι που έχω κάνει τα μαθηματικά και αισθάνομαι πολύ καλά για τα μακροπρόθεσμα οικονομικά μου και την ικανότητά μου να αποσυρθώ άνετα διατηρώντας τουλάχιστον τον τρόπο ζωής που απολαμβάνει σήμερα η οικογένειά μου.

Έτσι, αφού έψαξα τους εθνικούς μέσους όρους και τα προσωπικά μου οικονομικά, αναρωτιόμουν αν ο κανόνας 50-30-20 είναι υπερβολικός και αν πρέπει να το συστήσω στους πελάτες μου. Ως συνήθως, όταν αντιμετωπίζω αυτό το είδος ερώτησης, ξεσπάω τα υπολογιστικά φύλλα και αρχίζω να ξεκινάω από μερικούς αριθμούς.

Κάνετε τα μαθηματικά

Για να αξιολογήσει την εγκυρότητα του κανόνα 50-30-20, ανέλυσα το απαραίτητο ποσοστό αποταμίευσης για πέντε υποθετικούς αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Υποθέτω ότι ο καθένας ξεκίνησε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση σε διαφορετική ηλικία: 22 (δική μου εμπειρία), 25, 30, 35 και 40.

Χρησιμοποίησα επίσης τις ακόλουθες παραδοχές. οι περιστάσεις σας μπορεί να διαφέρουν:

• Ξεκινήσατε την καριέρα σας το 1992, κερδίζοντας έναν μέσο μισθό 41.000 δολαρίων πριν από τους φόρους. (Αυτός ήταν ο αρχικός μου μισθός ως νέος χημικός μηχανικός, φρέσκος από το κολλέγιο.)
• Ο πληθωρισμός και οι αυξήσεις μισθών θεωρούνται ίσοι, στο 4% ετησίως. (Αυτή είναι μια συντηρητική υπόθεση για πληθωρισμό, υψηλότερη από ό, τι πρόσφατα.)
• Πληρώνετε ένα συνολικό (ομοσπονδιακό, κρατικό και τοπικό) φορολογικό συντελεστή 33% του εισοδήματός σας καθ 'όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας σας.
• Θέλετε να ξεκινήσετε τη συνταξιοδότησή σας το 2040 με το ίδιο βιοτικό επίπεδο που είχατε το 1992. Αυτό απαιτεί ένα εισόδημα μετά από φόρους $ 180.492 για να υπολογίσει τον πληθωρισμό.
• Εργάζεστε με πλήρη απασχόληση μέχρι την ηλικία των 70 ετών.
• Οι μέσες αποδόσεις των επενδύσεών σας είναι 8% ετησίως, καθαρές από όλες τις αμοιβές και έξοδα.
• Αρχίζετε να εισπράττετε την Κοινωνική Ασφάλιση στην ηλικία των 70 ετών το 2040 με ετήσιο όφελος ύψους 58.810 δολαρίων ετησίως.
• Το επίδομά σας κοινωνικής ασφάλισης αυξάνεται κατά 2% ετησίως και αυξάνετε τα απαιτούμενα εισοδήματα συνταξιοδότησης κατά 2% κάθε έτος μεταξύ των ηλικιών 70 και 100 ετών. (Πρόκειται για προσαρμογή του κόστους ζωής για λόγους πληθωρισμού).
• Ζείτε στην ηλικία των 100 ετών.

Ποιο ποσοστό των εισοδημάτων λοιπόν έπρεπε να απομακρύνει κάθε ένας από αυτούς τους πέντε υποθετικούς αποταμιευτές για να διατηρήσει αυτό το βιοτικό επίπεδο κατά τη συνταξιοδότησή του έως την ηλικία των 100 ετών; Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι όσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο λιγότερο πρέπει να σώσετε. Εδώ είναι τα αποτελέσματα:

Υπολογισμοί από τον Dave Rowan

Τα αποτελέσματα μπορεί να διαφέρουν

Δεν μπορώ να τονίσω αρκετά ότι ο παραπάνω πίνακας είναι απλώς μια γενική κατευθυντήρια γραμμή και μπορεί να ισχύει ή όχι για την κατάστασή σας. Οι υποθέσεις που έκανα είναι σχετικά συντηρητικές και πολλά πράγματα θα μπορούσαν να κάνουν τα μαθηματικά καλύτερα ή χειρότερα.

Για παράδειγμα, ίσως μπορείτε να φτάσετε με χαμηλότερο ρυθμό εξοικονόμησης εάν ισχύουν ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα:

• Οι αποδόσεις της αγοράς είναι υψηλότερες ή ο πληθωρισμός είναι χαμηλότερος.
• Αποφασίζετε να αποχωρήσετε σε ημι-συνταξιοδότηση στην ηλικία των 70 ετών και να συνεχίσετε να εργάζεστε με μερική απασχόληση πέραν αυτού.
• Βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα ή ζείτε σε κράτος με χαμηλότερους φόρους.
• Είστε πρόθυμοι να δεχτείτε ένα μειωμένο βιοτικό επίπεδο αργότερα κατά τη συνταξιοδότηση (ας πούμε ηλικίες 85 έως 100).
• Δεν ζείτε σε 100 (είναι δύσκολο να το βάλετε για αυτό, αλλά βοηθάει τα μαθηματικά).

Η εργασία σας

Ανεξάρτητα από τις περιστάσεις σας, μπορείτε να αφαιρέσετε τρία κύρια σημεία και να τα οικοδομήσετε στο μακροπρόθεσμο οικονομικό σας σχέδιο:

1. Ξεκινήστε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατό.
2. Σχεδιάστε την εξοικονόμηση τουλάχιστον 10% του εισοδήματός σας - ακόμη περισσότερο εάν μπορείτε.
3. Θέστε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο για να εξοικονομήσετε 20% του εισοδήματός σας, ειδικά εάν δεν ξεκινήσατε σωστά να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση πριν από την ηλικία των 35 ετών.

Αυτή είναι η παραδοχή μου για τον κανόνα 50-30-20: Θα μπορούσε να είναι η σωστή συμβουλή για εσάς, αλλά εξαρτάται από το πότε αρχίζετε να σώζετε.

Ντέιβ Ρόουαν είναι πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής της Rowan Financial.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.

Εικόνα μέσω iStock.