Ήρθε η ώρα να κοιτάξετε κάτω από το κουκούλα του Ταμείου στόχου-ημερομηνίας σας

Το ταμείο στόχου σας είναι το σωστό για εσάς;

Είναι ένα ερώτημα που αξίζει να τεθεί, ειδικά καθώς οι αγορές κινούνται από μια σταθερή ανοδική τροχιά σε μια γραμμή ζιγκ-ζαγκ. Οι πόροι στόχου-ημερομηνίας - η ίδρυση πολλών σχεδίων 401 (k) για την εύκολη προσέγγιση τους, βασίζονται σε βήματα κατά τη διάρκεια της μεταβλητότητας της αγοράς.

Όντας ακίνητα μπορεί να είναι καλό και καλό όταν η αγορά είναι ισχυρή. Αλλά οι επενδυτές είναι συχνά τρομαγμένοι όταν δεν είναι, που μπορεί να οδηγήσει σε πωλήσεις πανικού, κλειδίζοντας σε απώλειες.

Αυτό κάνει τώρα μια καλή στιγμή για να βεβαιωθείτε ότι είστε άνετοι με το επίπεδο κινδύνου που παίρνετε, συμπεριλαμβανομένου ενός οποιουδήποτε στόχου-ημερομηνία ταμείο στο χαρτοφυλάκιό σας. Ακόμη και τα κεφάλαια που στοχεύουν στο ίδιο έτος συνταξιοδότησης θα διαφέρουν ως προς την κατανομή των επενδύσεων και τα τέλη, οπότε αξίζει να εξετάσετε το δικό σας.

Πώς λειτουργούν οι πόροι στόχου

Τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου είναι αμοιβαία κεφάλαια που έχουν σχεδιαστεί για να ευθυγραμμίζονται με το πότε οι επενδυτές του ταμείου σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν Για το σκοπό αυτό, επενδύονται με ένα χρόνο στο μυαλό τους και αυτομάτως εξισορροπηθούν για να αναλάβουν περισσότερο κίνδυνο από νωρίς και με λιγότερους κινδύνους καθώς προσεγγίζει αυτή η ημερομηνία. (Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα εδώ σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των πόρων στόχου.)

Ένας επενδυτής 30 ετών μπορεί να επιλέξει ένα ταμείο με ημερομηνία στόχου για το 2050, για παράδειγμα, το οποίο επί του παρόντος θα επενδύει σε μεγάλο βαθμό στα αποθέματα - και θα μπορούσε να επηρεαστεί σημαντικά από βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις της αγοράς. Πόσο εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το ίδιο το αμοιβαίο κεφάλαιο - η κατανομή της επένδυσης, ακόμη και των κονδυλίων στόχου που επισημαίνονται με τον ίδιο χρόνο, μπορεί να κυμαίνεται κατά 10% ή περισσότερο, όπως φαίνεται στο παρακάτω διάγραμμα.

Το πρόβλημα με τα χέρια-off

Πολλοί άνθρωποι σε κεφάλαια με ημερομηνία στόχου δεν γνωρίζουν πώς επενδύονται ή πόσο μεγάλος κίνδυνος παίρνουν, λέει ο Jeff Weber, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός και σύμβουλος πλούτου στην Titus Wealth Management στο Larkspur της Καλιφόρνια. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στα προγράμματα αυτόματης εγγραφής που επιλέγουν τους εργαζόμενους σε ένα 401 (k) και χρησιμοποιούν συχνά ένα κατάλληλο ταμείο με ημερομηνία στόχου ως την προεπιλεγμένη επιλογή.

"Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι οποιοδήποτε κεφάλαιο επιλέγετε θα είναι κατάλληλο από την άποψη της ανεκτικότητας σε κινδύνους", λέει ο Weber.

Αυτό δεν σημαίνει ότι η βραχυπρόθεσμη αστάθεια της αγοράς θα πρέπει να υπαγορεύει τις μακροπρόθεσμες επενδυτικές αποφάσεις σας - σε χρηματιστηριακή αγορά που υπολογίζει κατά μέσο όρο 10% ετήσιες αποδόσεις, οι αποσβέσεις είναι απλά blips και γενικά δεν απαιτούν αλλαγή στην επενδυτική σας στρατηγική. Αλλά αν δεν μπορείτε να χειριστείτε τη θερμότητα ενός αμοιβαίου κεφαλαίου που έχει επιβληθεί επιθετικά προς τα αποθέματα, η μείωση της πυρκαγιάς είναι μια καλύτερη επιλογή από το να βγάζετε τελείως.

Κοιτάξτε το χαρτοφυλάκιο του ταμείου

Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι σαν ένα καλάθι επενδύσεων. η ιδέα είναι ότι οι επενδυτές μπορούν να αγοράσουν πολλές συμμετοχές σε μία μόνο συναλλαγή. Ένα ταμείο με ημερομηνία στόχου συνήθως δημιουργείται ως "ταμείο κεφαλαίων" ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που κατέχει άλλα κεφάλαια. Meta, αλλά αποτελεσματικό.

Για να μάθετε τι υπάρχει μέσα στο ταμείο σας, θα θέλετε να δείτε το ενημερωτικό του δελτίο ή στη σελίδα πληροφοριών του αμοιβαίου κεφαλαίου στον ιστότοπο 401 (k) ή άλλου παροχέα λογαριασμού. Μπορείτε να πάρετε τόσο βαθιά όσο θέλετε εδώ: Μπορείτε να δείτε τη συνολική κατανομή των περιουσιακών στοιχείων μεταξύ μετοχών, ομολόγων και μετρητών, ή μπορείτε να βάλετε σε καθεμία από αυτές τις κατηγορίες για τον κατάλογο των συγκεκριμένων κεφαλαίων και περιουσιακών στοιχείων που απαρτίζουν κάθε κάδο. Τουλάχιστον, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι το ποσοστό των μετοχών σε ομόλογα είναι εκεί που θα θέλατε να είναι. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να υπολογίσετε ποια είναι η σωστή αναλογία για εσάς, διαβάστε τη βαθύτερη κατάδυση σχετικά με την κατανομή του ενεργητικού.)

Στην ιδανική περίπτωση, αυτό είναι τουλάχιστον μια ετήσια άσκηση, λέει ο Weber. "Αυτά τα κεφάλαια θα προβούν σε προσαρμογές ετησίως, προσαρμόζοντας την μετοχική τους θέση σε ένα ή δύο σημεία σε μειωμένη έκθεση καθώς το κεφάλαιο πλησιάζει την ημερομηνία στόχου." Βεβαιωθείτε ότι σας αρέσουν οι προσαρμογές που βλέπετε.

Δώστε προσοχή στα τέλη

Υπάρχουν πολλά που δεν μπορείτε να ελέγξετε όταν πρόκειται να επενδύσετε - συγκεκριμένα, οι αλλαγές στην αγορά. Ένα πράγμα που μπορείτε να ελέγξετε, τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό, είναι τα τέλη.

Αυτά τα ταμεία στόχων παρέχουν όλοι μια παρόμοια υπηρεσία, αλλά το κόστος αυτής της υπηρεσίας μπορεί να ποικίλει ευρέως, ακόμη και σε ένα μόνο πάροχο χρηματοδότησης. Η Schwab, για παράδειγμα, προσφέρει αμοιβαία κεφάλαια δείκτη στόχου - τα οποία χρησιμοποιούν παθητικές επενδύσεις - και κεφάλαια-στόχους, τα οποία περιλαμβάνουν επίσης τα αμοιβαία κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά. Η διαφορά ίσως εμφανίζεται καλύτερα στα τέλη: Το Schwab Target 2050 Index Fund έχει καθαρό λόγο δαπανών μόλις 0,08%, σε σύγκριση με το Ταμείο Schwab Target 2050, το οποίο κοστίζει 0,73%.

Το ενημερωτικό δελτίο ή η σελίδα πληροφοριών ενός ταμείου θα περιγράφει το λόγο δαπανών ή το ετήσιο κόστος.

Καταλάβετε μια στρατηγική για να κάνετε καλύτερα

Το πρόβλημα είναι ότι πολλά σχέδια 401 (k) προσφέρουν χρήματα με ημερομηνία προορισμού από έναν πάροχο ενιαίου ταμείου. μπορεί να έχετε μόνο μία επιλογή για το έτος που πλησιάζει την προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Εάν η επιλογή αυτή δεν ευθυγραμμίζεται με την όρεξή σας για κίνδυνο - ή για αμοιβές - έχετε μερικές επιλογές.

Η πιο εύκολη λύση είναι να επιλέξετε μια διαφορετική ημερομηνία - μια παλαιότερη, εάν θέλετε να πάρετε λιγότερο κίνδυνο, ή μια πιο πρόσφατη εάν θέλετε να πάρετε περισσότερα. Ναι, οι ημερομηνίες πρέπει να παρακολουθούν την ηλικία συνταξιοδότησής σας, αλλά κανείς δεν ελέγχει τα αναγνωριστικά στοιχεία στην πόρτα του ομίλου κεφαλαίων ημερομηνίας-στόχου. Κάποιος που βρίσκει ένα ταμείο 2050 πολύ βανίλια μπορεί εύκολα να επιλέξει ένα ταμείο 2055 ή 2060 αντί.

Εάν δεν αισθάνεστε σαν μια βιώσιμη επιλογή ή είστε ανήσυχοι να μπερδεύετε έξω από την ηλικιακή σας ομάδα, μπορείτε είτε να δημιουργήσετε το δικό σας χαρτοφυλάκιο από άλλα κεφάλαια στο πλαίσιο του σχεδίου 401 (k), είτε να συνεισφέρετε αρκετά ώστε να κερδίσετε τον εργοδότη σας και στη συνέχεια λαμβάνουν πρόσθετες συνεισφορές για το έτος σε έναν IRA.

" Μάθε περισσότερα: Τι είναι ένας IRA;

Ένας IRA προσφέρει τα φορολογικά πλεονεκτήματα ενός 401 (k) με μια ευρύτερη επιλογή του ταμείου και, ως εκ τούτου, περισσότερο τον έλεγχο των τελών. Μπορείτε ακόμη να ανοίξετε έναν IRA σε έναν robo-advisor, μια υπηρεσία που χτίζει και διαχειρίζεται ένα χαρτοφυλάκιο χαμηλού κόστους για εσάς.