Χρησιμοποιώντας την ασφάλιση ζωής για να πληρώσετε για συνταξιοδότηση

Για πολλούς ανθρώπους, η ασφάλεια ζωής και ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης είναι δύο ξεχωριστά πράγματα. Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι για εσάς και η ασφάλεια ζωής είναι για τους δικαιούχους σας. Ωστόσο, ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν επίσης την ασφάλεια ζωής ως έναν τρόπο να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότησή σας.

Λόγω των σχετικών δαπανών, η στρατηγική αυτή είναι αμφιλεγόμενη - αλλά μπορεί να υπάρξουν ανατροπές, αν είστε κατάλληλοι.

Τα μόνιμα σχέδια ασφάλισης ζωής μπορούν να προσφέρουν οφέλη

Μεταξύ των πολυάριθμων τύπων ασφαλίσεων ζωής που διατίθενται, οι μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής μερικές φορές προσφέρονται ως τρόπος συμπλήρωσης των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. Όταν αγοράζετε ένα μόνιμο σχέδιο ασφάλισης ζωής - είτε είναι μεταβλητό, είτε καθολικό είτε ολόκληρο, είτε ένα υβριδικό, μερικά από τα ασφάλιστρά σας πηγαίνουν σε ξεχωριστό λογαριασμό που χτίζει την αξία μετρητών παράλληλα με ή εκτός από το όφελος θανάτου σας.

Ένα από τα πλεονεκτήματα της μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι η δυνατότητα απόσυρσης ή δανεισμού έναντι αυτής της χρηματικής αξίας. Μπορείτε να το κάνετε για να πληρώσετε την υποθήκη σας για λίγους μήνες, εάν χάσετε τη δουλειά σας ή για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Λάβετε υπόψη ότι τα δάνεια και οι αποσύρσεις θα μειώσουν το όφελος θανάτου εκτός εάν εξοφληθούν. Αν δανείσετε περισσότερα από την αξία εξαγοράς, η πολιτική σας θα μπορούσε να λήξει.

Από την άλλη πλευρά, μπορεί να υπάρξουν φορολογικά πλεονεκτήματα για την απόκτηση μετρητών από την ασφάλεια ζωής σας για συνταξιοδότηση ή για άλλους σκοπούς. "Οι διανομές μέσω δανεισμού είναι 100% αφορολόγητες. … Εάν η αξία μετρητών αποσύρεται από την πολιτική, μέρος είναι επιστροφή της πριμοδότησης και μέρος θα φορολογείται ως εισόδημα », λέει ο John Buerger της ALTUS Wealth Solutions στο San Luis Obispo της Καλιφόρνια.

Φορολογικό πλεονέκτημα, αλλά με κόστος

Υπάρχουν επίσης φορολογικά πλεονεκτήματα για να χρησιμοποιήσετε κάποια από την αξία σας σε μετρητά για να χρηματοδοτήσετε συνταξιοδότηση ειδικά, σύμφωνα με την Buerger.

"Εάν ένα άτομο έχει $ 50.000 που προέρχονται από το IRA τους ή 401 (k) κάθε χρόνο μαζί με άλλα $ 25.000 στην Κοινωνική Ασφάλιση, το σύνολο των $ 75.000 … θεωρείται φορολογητέο εισόδημα. Αν αυτά τα 50.000 δολάρια βγήκαν από ασφάλειες ζωής, τότε το φορολογητέο εισόδημα θα ήταν μόνο $ 25.000. Όχι μόνο δεν θα φορολογηθούν τα 50.000 δολάρια, είναι πιθανό ότι το άτομο θα είναι σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, πράγμα που σημαίνει ότι ο φόρος επί του εισοδήματος από την Κοινωνική Ασφάλιση θα μπορούσε επίσης να είναι χαμηλότερος ", λέει.

Αλλά πολλοί σύμβουλοι δεν συνιστούν τη χρήση της ασφάλισης ζωής για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης για έναν μεγάλο λόγο: "Είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος να επενδύσετε", λέει ο Jeff Vistica, οικονομικός σύμβουλος στο Carlsbad της Καλιφόρνια.

"Τα έξοδα ασφάλισης, το κόστος μάρκετινγκ και προμήθειας, οι φόροι επί των ασφαλίστρων, τα έξοδα υποαπολογισμού … προστίθενται γρήγορα και θα φάνε μακριά στις επιστροφές σας", λέει. Η Vistica εκτιμά ότι αυτά τα έξοδα κοστίζουν περίπου 3% ετησίως.

Αντίθετα, οι σύμβουλοι συστήνουν συχνά τη διατήρηση των τελών επένδυσης στο επίπεδο ή κάτω από το 1%.

Το υψηλό κόστος που συνδέεται με τα σχέδια ασφάλισης ζωής δημιουργεί μια "αντίσταση" στην απόδοση, λέει ο Buerger. "Συνήθως, βλέπουμε κάτι πιο κοντά στο 4-6% αποτελεσματικό ετήσιο ρυθμό αύξησης της αξίας της ασφάλισης ζωής σε μετρητά, ενώ η μακροπρόθεσμη απόδοση της αγοράς μπορεί να είναι υψηλότερη", προσθέτει.

Σκεφτείτε πρώτα τα μέγιστα τα άλλα οχήματα

Αυτό δεν σημαίνει ότι κανείς δεν πρέπει να εξετάσει τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους μέσω της ασφάλισης ζωής. Το Vistica υποδεικνύει ότι αν έχετε ήδη μαζέψει άλλα οχήματα συνταξιοδότησης - όπως 401 (k) s και IRAs - και έχετε ανάγκη ασφάλισης ζωής, ίσως να είναι μια καλή εφαρμογή.

Αλλά "δεν είμαι ένας μεγάλος οπαδός της χρήσης ασφάλισης ζωής για να βοηθήσει τη συνταξιοδότηση συνταξιοδότησης", λέει. "Η ασφάλιση ζωής πρέπει πρώτα να θεωρηθεί ως ένας τρόπος προστασίας της οικογένειάς σας ή της επιχείρησής σας, αν κάτι σας συμβεί."

Εάν είστε μεγαλύτεροι και έχετε υψηλή καθαρή αξία, θα αποκομίσετε τις μεγαλύτερες αποταμιεύσεις φόρων από τις αποσύρσεις των ασφαλίσεων ζωής, παρόλο που ο Buerger σημειώνει ότι "η φορολογική εξοικονόμηση εξακολουθεί να είναι φορολογική αποταμίευση".

Εάν δεν χρειάζεστε ακόμα ασφάλεια ζωής και δεν έχετε φτάσει τα κορυφαία κέρδη σας, θα έχετε καλύτερη συμφωνία με ένα Roth IRA. Και αν δεν συνεισφέρετε το μέγιστο στο 401 (k) και στον IRA, εξετάστε το ενδεχόμενο να τα χρησιμοποιήσετε στον προϋπολογισμό σας πριν από τη διάσπαση της ασφάλισης ζωής.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @aliceInvestmentmatome.

Εικόνα μέσω iStock.