Κατανόηση των μόνιμων πολιτικών ασφάλισης ζωής

Εάν αγοράζετε ασφάλειες ζωής και αποφασίζετε να αγοράσετε μια μόνιμη πολιτική ζωής, υπάρχουν πολλοί τύποι ασφάλισης ζωής για να διαλέξετε. Οι πολιτικές μόνιμης ζωής συνδυάζουν την ασφάλιση ζωής με το υπόλοιπο της ζωής σας και με τη συνιστώσα της χρηματικής αξίας.

Οι αγοραστές ασφαλίσεων ζωής επιλέγουν συχνά ασφαλιστικές συμβάσεις διότι είναι φθηνότερες, αλλά η μόνιμη ασφάλεια ζωής είναι κατάλληλη για τους ανθρώπους που:

• Χρειάζεστε ασφαλιστική προστασία, ανεξάρτητα από το πότε πεθαίνουν.
• Θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλεια ζωής ως έναν τρόπο να αφήσετε χρήματα για τους κληρονόμους.
• Θέλετε να έχετε πρόσβαση στην επενδυτική συνιστώσα της πολιτικής.

Ωστόσο, οι μόνιμες ασφαλιστικές προσφορές είναι σημαντικά πιο ακριβές από τις μακροπρόθεσμες προσφορές ασφάλισης ζωής. Μια γυναίκα ηλικίας 35 ετών θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει σχεδόν εννέα φορές περισσότερο για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής από μια πολιτική όρος, σύμφωνα με την Trusted Choice, και η αξία μετρητών δεν δημιουργείται πάντα όπως είχε προγραμματιστεί.

Μόλις αποφασίσετε να αγοράσετε μια μόνιμη πολιτική, θα πρέπει να πλοηγηθείτε σε μια ποικιλία επιλογών. Η απόφασή σας εξαρτάται από το πόσο θέλετε να διακινδυνεύσετε τα σκαμπανεβάσματα των επενδύσεων και πόση ευελιξία πληρωμής θέλετε.

Είδη μόνιμης ασφάλισης ζωής

Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής έχουν σταθερά ασφάλιστρα και συστατικό στοιχείο αξίας σε μετρητά που συσσωρεύεται (αργά). Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο έναντι της χρηματικής αξίας, αλλά αν δεν το πληρώσετε, το ποσό θα αφαιρεθεί από το όφελος θανάτου σας.

Οι ασφαλιστές συχνά προσφέρουν ποικίλους τρόπους πληρωμής των ασφαλίστρων, όπως η πληρωμή τους μέχρι την ηλικία των 100 ετών, που πληρώνουν για σταθερό αριθμό ετών (όπως 10, 15 ή 20 χρόνια, διατηρώντας την κάλυψη μετά τις πληρωμές) και τις πολιτικές ενιαίας πληρωμής. Όταν πεθάνετε, οι δικαιούχοι λαμβάνουν συνήθως την ονομαστική αξία της πολιτικής, και όχι την ονομαστική αξία συν την αξία μετρητών.

Μεταβλητή ασφάλιση ζωής. Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής προσφέρει στους αντισυμβαλλόμενους την ευκαιρία να τοποθετήσουν την αξία τους σε λογαριασμό επενδύσεων που διαχειρίζεται η ασφαλιστική εταιρεία. Μόλις εισέλθετε στο λογαριασμό, τα κέρδη μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα ασφάλιστρά σας ή να προστεθούν τα οφέλη θανάτου σας - εάν οι επενδύσεις σας φτάσουν καλά. Από την άλλη πλευρά, αν οι επενδύσεις σας είναι άσχημα, δεν θα έχετε αυτά τα χρήματα για να βγείτε σε πριμ και το όφελος θανάτου σας μπορεί να μειωθεί, αν και οι εταιρείες έχουν συνήθως εγγυημένο ελάχιστο όφελος θανάτου.

Παγκόσμια ασφάλεια ζωής. Το κύριο πλεονέκτημα της παγκόσμιας ασφάλισης ζωής είναι ότι επιτρέπει την ευελιξία τόσο με τα ασφάλιστρα όσο και με το όφελος θανάτου σας. Μπορείτε να παραλείψετε ορισμένες πληρωμές αν θέλετε, αλλά πρέπει να διατηρήσετε ένα ελάχιστο επίπεδο πληρωμής ασφαλίστρων κατά τη διάρκεια του έτους. Αυτό σας δίνει επιλογές καθώς αλλάζει η ζωή σας. Όπως και άλλες μορφές μόνιμης ασφάλισης ζωής, οι γενικές πολιτικές ζωής έχουν επίσης μια συνιστώσα χρηματικής αξίας που μπορείτε να έχετε πρόσβαση.

Μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής. Τι παίρνετε όταν γεμίζετε μαζί τη μεταβλητή ζωή και την καθολική ζωή; Έχετε μια πολιτική με πολλά κινούμενα μέρη. Η υποκείμενη χρηματική αξία σας υπόκειται στις διακυμάνσεις των επενδύσεων που επιλέγετε. Μπορείτε να στείλετε τα χρήματα των ασφαλίστρων οποιαδήποτε στιγμή, εφόσον είστε εντός των ελάχιστων και μέγιστων κανόνων. Μπορείτε συνήθως να επιλέξετε ένα επίδομα θανάτου ίσο με την ονομαστική αξία ή την ονομαστική αξία συν την αξία μετρητών. Αλλά εξαιτίας όλων αυτών των συστατικών, η μεταβλητή καθολική ζωή (VUL) μπορεί να είναι ένας πόνος για να καταλάβει κανείς. Ο James Hunt της Ομοσπονδίας Καταναλωτών Αμερικής έγραψε μια λεπτομερή έκθεση σχετικά με τις πολλές παγίδες του VUL.

Θυμηθείτε, μην αγοράσετε ποτέ μια πολιτική που δεν καταλαβαίνετε.

Ασφάλιση ζωής επιζώντων. Αυτές οι πολιτικές αποκαλούνταν πολιτικές "δεύτερης διάρκειας", επομένως αποτελούσαν προφανή υποψήφιο για την αλλαγή επωνυμίας. Αυτές οι μόνιμες πολιτικές ασφαλίζουν δύο ζωές ταυτόχρονα - συνήθως σύζυγο και σύζυγο - και πληρώνουν όταν πεθάνει ο δεύτερος. Αυτή είναι μια καλή επιλογή για ζευγάρια που θέλουν να αφήσουν χρήματα στους κληρονόμους μόνο όταν και οι δύο έχουν πεθάνει. Είναι επίσης συνήθως φθηνότερα από την ασφάλιση δύο ζωών ξεχωριστά.

Αν ψάχνετε για μόνιμη ασφάλεια ζωής για στόχους συνταξιοδότησης, συζητήστε μαζί με άλλες επιλογές - όπως 401 (k) s και προσόδους - με έναν οικονομικό σύμβουλο πριν αποφασίσετε.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome. Ακολουθήστε την Google+.

Εικόνα μέσω iStock.