Μελέτη: Οι χιλιετίες ίσως πρέπει να εξοικονομήσουν το 22% του εισοδήματος για συνταξιοδότηση

Τα οικονομικά της Χιλιετίας είναι ήδη τεντωμένα από το χρέος των φοιτητικών δανείων και το κόστος στέγασης, αλλά υπάρχει και ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να εξεταστεί: Σε σύγκριση με τους γονείς τους, μπορεί να χρειαστεί να εξοικονομήσουν πολύ περισσότερο το εισόδημά τους για συνταξιοδότηση, σύμφωνα με νέα ανάλυση του Investmentmatome.

Ορισμένοι αναλυτές προβλέπουν ότι η βραδύτερη ανάπτυξη της οικονομίας των ΗΠΑ μετά τη Μεγάλη Ύφεση θα μπορούσε να οδηγήσει σε μείωση των αποδόσεων της χρηματιστηριακής αγοράς από 7%, τον τρέχοντα ετήσιο μέσο όρο, σε πιθανό 5% στις επόμενες δεκαετίες. Και αυτό θα μπορούσε να βλάψει τους επενδυτές.

Το 22% θα μπορούσε να είναι ο νέος στόχος για τη συνταξιοδότηση

Η διαφορά δύο ποσοστιαίων μονάδων έχει μεγάλες συνέπειες για τους νεώτερους ενήλικες που μόλις αρχίζουν να σώζουν για συνταξιοδότηση και για όσους έχουν επενδύσει εδώ και περίπου μια δεκαετία. Η ανάλυσή μας δείχνει ότι οι χιλιετηρίδες, οι οποίοι θα μπορούσαν να κερδίσουν απόδοση 5% για το μεγαλύτερο μέρος των επενδυτικών τους χρόνων, ίσως χρειαστεί να εξοικονομήσουν το 22% του ετήσιου εισοδήματός τους για να καλύψουν το κενό. Οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες συνταξιοδότησης συνιστούν σήμερα εξοικονόμηση 15% του ετήσιου εισοδήματος.

"Η εποχή των υπερφυσικών επιστροφών έχει τελειώσει", λέει ο Martin Small, επικεφαλής της US iShares για την BlackRock, τον μεγαλύτερο διαχειριστή ενεργητικού στον κόσμο. "Μακροπρόθεσμα, οι νεότεροι επενδυτές θα πρέπει να αναμένουν ότι οι αποδόσεις και οι αποδόσεις της αγοράς μετοχών θα είναι χαμηλές".

Ανάλυση του Investmentmatome

Για να βοηθήσουν έναν χιλιετή επενδυτή να προετοιμαστεί για το μέλλον, η Investmentmatome ανέλυσε τις ανάγκες εξοικονόμησης ενός 25χρονου ηλικίας 25 ετών που κερδίζει $ 40.000, του μέσου μισθού για τις ηλικίες 25-29 ετών, σύμφωνα με την Έρευνα του πληθυσμού του 2015 του Γραφείου της Απογραφής.

Με βάση το μέσο όρο 7% των χρηματιστηριακών αποδόσεων κάθε χρόνο από το 1950, ένας 25χρονος που κερδίζει $ 40.000 μπορεί να ανταποκριθεί σε ένα κοινό στόχο συνταξιοδότησης για να αντικαταστήσει το 80% των εισοδημάτων του μέχρι την ηλικία των 67 ετών, εξοικονομώντας το 13% του ετήσιου εισοδήματος.

Αν όμως οι μέσες ετήσιες χρηματιστηριακές αποδόσεις πέσουν στο 5%, η ανάλυση της τοποθεσίας μας δείχνει ότι ένας 25χρονος θα πρέπει να διαθέσει το 22% του ετήσιου εισοδήματος για να εξοικονομήσει το ίδιο ποσό. Αυτή είναι μια αύξηση 3.400 δολαρίων φέτος - που ισοδυναμεί με πάνω από τρεις μήνες ενοικίου, με βάση το μέσο μηνιαίο ενοίκιο των 937 δολαρίων για τα νοικοκυριά ηλικίας 25 έως 29 ετών.

Πώς οι χιλιετηρίδες μπορούν να αρχίσουν να προετοιμάζονται τώρα

Παρόλο που κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τις αποδόσεις των επενδύσεων, εδώ είναι τρόποι να προετοιμαστείτε για το οικονομικό μέλλον σας.

Ξεκινήστε την αποθήκευση. Η κατάργηση της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση συνεπάγεται υψηλό κόστος. Η ανάλυσή μας διαπίστωσε ότι εάν ένα 25χρονο χιλιετούς περιμένει έως 35 ετών για να ξεκινήσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, πρέπει να εξοικονομήσει σχεδόν αδύνατο 34% του εισοδήματος ετησίως ή $ 16.400 να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 67 ετών με το 80% του εισοδήματος, υποθέτοντας 5% ετήσιες αποδόσεις.

Ακόμη και αν δεν μπορείτε να αναιρέσετε τα εισοδήματα που απαιτούνται για την επίτευξη του μελλοντικού στόχου σας, κάθε δολάριο αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης μετράει. Εκτός από την εξοικονόμηση περισσότερου εισοδήματος, οι χαμηλότερες αποδόσεις των επενδύσεων σημαίνει ότι οι χιλιετίες ίσως χρειαστεί να αρχίσουν να συνεισφέρουν νωρίτερα σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης από ό, τι οι γονείς τους ή να σχεδιάζουν για μεγαλύτερη επαγγελματική σταδιοδρομία. Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να αξιολογήσετε την πρόοδο προς τους στόχους συνταξιοδότησης και να εντοπίσετε πιθανά κενά.

"Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα των χιλιετηρίδων είναι η στιγμή", λέει η Arielle O'Shea, Επενδυτής στο site μας και ειδικός στα θέματα συνταξιοδότησης. "Εάν αυτές οι χαμηλότερες αποδόσεις γίνουν πραγματικότητα, θα είναι πολύ πιο δύσκολο για όσους αναβάλλουν την επένδυση για να καλύψουν τη διαφορά. Το καλύτερο που μπορούν να κάνουν τα χιλιετηρίδια είναι να επενδύσουν όσα μπορούν όσο το δυνατόν συντομότερα ».

Επωφεληθείτε από τα φορολογικά οφέλη και τους εργοδότες. Περίπου το 98% των εργοδοτών που προσφέρουν ένα σχέδιο 401 (k) ταιριάζουν τουλάχιστον με ένα μέρος των εισφορών των εργαζομένων, αλλά οι εκτιμήσεις δείχνουν ότι ένα τέταρτο των εργαζομένων δεν συνεισφέρουν αρκετά για να πάρουν τον πλήρη αγώνα. Αυτός ο αγώνας είναι δωρεάν χρήματα που σας φέρνουν πιο κοντά στους στόχους εξοικονόμησης. Ο αγώνας δολαρίου για δολάριο - η πιο κοινή ρύθμιση - διπλασιάζει το ποσοστό αποταμίευσης μέχρι το ποσό του αγώνα.

Ένα 401 (k) σας βοηθά επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα όταν πρόκειται για τους φόρους σήμερα. Εάν ένα χιλιετρείο πρέπει να διαθέσει επιπλέον $ 3.400 φέτος και έχει ένα 20% αποτελεσματικό φορολογικό συντελεστή, αυτό είναι μια ομοσπονδιακή εξοικονόμηση φόρου ύψους $ 680 και ο στόχος εξοικονόμησης συναντήθηκε με καθαρό κόστος μόλις $ 2.720.

Όσοι δεν έχουν 401 (k) μπορούν να πάρουν μια φορολογική έκπτωση με την καταβολή εισφορών σε ένα παραδοσιακό IRA. Τα έσοδα από επενδύσεις σε παραδοσιακό IRA αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση και, όπως και με το 401 (k) s, οι κατανομές στην αποχώρηση φορολογούνται ως εισόδημα.

Μην αποθηκεύετε τα χρήματα συνταξιοδότησής σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Σύμφωνα με μια έρευνα του ερευνητικού ομίλου Statista του 2015, οι χιλιετίες είναι σχεδόν τέσσερις φορές πιο πιθανό να τοποθετήσουν επιπλέον μετρητά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου (42% των ερωτηθέντων) παρά στην επένδυση (11%).

"Οι Millennials μπορεί να επικεντρώνονται στην οικοδόμηση ενός μαξιλαριού έκτακτης ανάγκης, αλλά δεν πρέπει να αφήσουν αυτόν τον στόχο να ωθήσει την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση κάτω από το δρόμο", λέει ο O'Shea. "Θα μπορούσε να χρειαστούν πολλοί νέοι εργαζόμενοι χρόνια για να δημιουργήσουν τα συνιστώμενα έξοδα των τριών έως έξι μηνών σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης."

Εάν αγωνίζεστε να εξισορροπήσετε και τους δύο στόχους, επικεντρωθείτε πρώτα στο να κερδίσετε τον αγώνα 401 (k) του εργοδότη σας και να ορίσετε τουλάχιστον 500 δολάρια σε περίπτωση που χρειάζεστε γρήγορα μετρητά. Στη συνέχεια, εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν λογαριασμό Roth IRA και να αρχίσετε να διοχετεύετε αποταμιεύσεις σε αυτό. Αν και εξακολουθεί να προορίζεται για συνταξιοδότηση, ένα Roth IRA προσφέρει ευελιξία εάν χρειάζεστε τα χρήματα. Επειδή οι συνεισφορές γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, μπορούν να αποσύρονται οποιαδήποτε στιγμή μετά από πέντε χρόνια χωρίς φόρους επί των κερδών ή με ποινή για πρόωρη αποχώρηση.Και να έχετε κατά νου ότι οι αποδόσεις των επενδύσεων σε μετοχές ή ομόλογα μπορεί να αναμένεται να ξεπεράσουν σημαντικά τις μικρές αποδόσεις των περισσότερων λογαριασμών ταμιευτηρίου κατά τη διάρκεια των ετών.

Δώστε προσοχή στο επενδυτικό κόστος. Είτε επενδύετε σε ένα 401 (k) είτε σε ένα IRA, υπάρχουν τρόποι να κρατήσετε περισσότερα από αυτά τα χρήματα. Τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF), τα οποία επιτρέπουν στους επενδυτές να δημιουργήσουν ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο χαμηλών αμοιβών, μπορούν να σώσουν εκατοντάδες χιλιάδες δισεκατομμύρια δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής τους, σύμφωνα με ανάλυση του Investmentmatome νωρίτερα αυτό το έτος.

Οι σύμβουλοι Robo παρέχουν επίσης διαχείριση επενδύσεων χαμηλού κόστους, με λειτουργίες όπως η αυτόματη επανεξισορρόπηση για να σας βοηθήσουν να κρατήσετε τους φόρους στο ελάχιστο. Είναι μια καλή ιδέα για πολλά χιλιετηρίδα που θα προτιμούσαν μια πρακτική προσέγγιση στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής τους, με χαμηλές ελάχιστες επενδυτικές ανάγκες και εύκολη διαφοροποίηση μέσω έτοιμων χαρτοφυλακίων ETF προσαρμοσμένων στην ηλικία του επενδυτή και την ανοχή κινδύνου.

«Οι αβέβαιες μελλοντικές αποδόσεις είναι η πραγματικότητα της επένδυσης», λέει ο O'Shea. "Οι Millennials πρέπει να επικεντρωθούν στον έλεγχο του τι μπορούν να ελέγξουν: Εξοικονόμηση όσο μπορούν, λαμβάνοντας το κατάλληλο ποσό κινδύνου για πολύ μεγάλο χρονικό ορίζοντα, διατηρώντας τα επενδυτικά έξοδά τους χαμηλά και αρπάζοντας όλα τα διαθέσιμα φορολογικά πλεονεκτήματα."

Γρήγορα γεγονότα για χιλιετίες

Οι χιλιετηρίδες είναι καλοί αποταμιευτές. Σύμφωνα με έρευνα της Transamerica Center for Pension Studies, το 72% των χιλιετιών εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση και το 30% εξοικονομούν πάνω από το 10% του εισοδήματός τους.

Οι χιλιετηρίδες έχουν υψηλότερο κόστος στέγασης. Ο μέσος όρος ηλικίας 25 έως 29 ετών δαπανά το 27% του εισοδήματος για τη στέγαση, έναντι 21% για τους Αμερικανούς ηλικίας 45 έως 64 ετών, σύμφωνα με την Αμερικανική έρευνα στέγασης του Αμερικανικού Γραφείου Απογραφής του 2013.

Οι χιλιετίες επιβαρύνουν το χρέος των φοιτητών. Το 2013, το 55% των νοικοκυριών με επικεφαλής τους Αμερικανούς στα είκοσι τους είχαν χρέη σπουδαστών. Το 1992, ο αριθμός αυτός ήταν 17%, σύμφωνα με έρευνα του Κέντρου Συνταξιοδότησης στο Boston College για την έρευνα της Federal Reserve's Survey of Consumer Finance.

Ο Jonathan Todd είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης υπολογίστηκαν για ηλικιωμένους ηλικίας 25 ετών με 40.000 δολάρια ετησίως, με ετήσιες αυξήσεις εισοδήματος κατά 2% μέχρι τη συνταξιοδότησή τους σε ηλικία 67 ετών.

Οι αποδόσεις του ετήσιου επενδυτικού χαρτοφυλακίου υπολογίζονται σε 7% σε ένα κανονικό σενάριο και σε 5% σε ένα σενάριο βραδείας ανάπτυξης, με βάση την επένδυση σε ένα ευρύ καλάθι μετοχών, όπως ένα ταμείο δείκτη ή ένα ETF που παρακολουθεί τον δείκτη Standard & Poor's 500.

Τα ποσοστά αποταμίευσης συνταξιοδότησης βασίζονται στην αντικατάσταση του 80% του ετήσιου εισοδήματος (με βάση το μέσο όρο των τελευταίων 10 ετών εισοδήματος) στην ηλικία των 67 ετών, με ετήσιο ποσοστό απόσυρσης 4% κατά τη συνταξιοδότηση. Οι αποταμιευτές θα πρέπει να επιδιώξουν να αντικαταστήσουν το 70-90% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση, το οποίο είναι το μέσο εισόδημα για τα 10 χρόνια που προηγούνται της συνταξιοδότησης. Αν αναμένετε να λάβετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, σχεδιάστε να αντικαταστήσετε το 70% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση. Χρησιμοποιήστε αυτήν την αριθμομηχανή για να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να περιμένετε να λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση. Όλοι οι αριθμοί είναι σε όρους πληθωρισμού.

Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για το σενάριο 35 ετών προϋποθέτουν ένα αρχικό εισόδημα $ 48.760, το εισόδημα μετά από 2% αυξάνεται για 10 χρόνια, ξεκινώντας από 40.000 $ σε ηλικία 25 ετών. Αυτό προϋποθέτει μελλοντική ετήσια αύξηση του εισοδήματος κατά 2% και 5% αποδόσεις της αγοράς μέσω συνταξιοδότησης στην ηλικία των 67 ετών.