Κανόνας προπληρωμένης κάρτας CFPB: Πώς σας επηρεάζει

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες έχουν γίνει ένα δημοφιλές εργαλείο για τον προϋπολογισμό καθώς και μια εναλλακτική λύση για τον έλεγχο λογαριασμών για πολλούς Αμερικανούς, αλλά ιστορικά δεν είχαν νόμους για την προστασία των καταναλωτών από απάτες ή απώλειες, μεταξύ άλλων.

Αυτό αλλάζει με τον κανόνα του Προεδρείου Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών, ο οποίος παρέχει στους προπληρωμένους λογαριασμούς ομοσπονδιακές διασφαλίσεις που υπάρχουν ήδη για τον έλεγχο λογαριασμών και πιστωτικών καρτών.

»Θέλετε να συγκρίνετε τις προπληρωμένες επιλογές; Δείτε τη λίστα με τις καλύτερες προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες

Γρήγορες λεπτομέρειες σχετικά με τον κανόνα της προπληρωμένης κάρτας CFPB

• Όταν τεθεί σε ισχύ ο κανόνας: 1η Απριλίου 2019 (αρχικά ήταν 1η Απριλίου 2018)
• Τύποι προπληρωμένων λογαριασμών που επηρεάζονται: Προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, ψηφιακά πορτοφόλια, εφαρμογές μεταφοράς χρημάτων από ομότιμους χρήστες που κατέχουν υπόλοιπα (όπως Venmo, PayPal και Square Cash), κάρτες μισθοδοσίας, κάρτες επιστροφής φόρων, κυβερνητικές κάρτες παροχών
• Δεν επηρεάζονται οι τύποι προπληρωμένων λογαριασμών: Κάρτες δώρων, ανακούφιση από καταστροφές και κάρτες σχετικές με την υγεία και τη διαμετακόμιση
• Τι άλλαξε από την δημοσίευση του αρχικού κανόνα: Ο κανόνας αναγγέλθηκε αρχικά το 2016. Τον Ιανουάριο του 2018, η CFPB επέστρεψε την ημερομηνία κατά την οποία ο κανόνας θα τεθεί σε ισχύ από τον Απρίλιο του 2018 έως την 1η Απριλίου 2019 και περιορισμένες προστασίες κατά της απάτης και το δικαίωμα αμφισβήτησης σφαλμάτων μόνο σε καταχωρημένους λογαριασμούς που έχουν επιβεβαιωθεί ταυτότητες.

Προστατεύσεις για όλες τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες

Οι άνθρωποι με προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, ειδικότερα, επωφελούνται από τον νέο κανόνα. Πολλοί οικονομικά μειονεκτούντες Αμερικανοί έχουν αρχίσει να χρησιμοποιούν αυτές τις κάρτες ως υποκατάστατα για τον έλεγχο λογαριασμών, οπότε ο νέος κανόνας έχει ως στόχο να αντιμετωπίζει τις κάρτες περισσότερο σαν αυτούς τους λογαριασμούς. Ο κανόνας περιλαμβάνει:

1. Περισσότερη σαφήνεια σχετικά με τις κάρτες, ιδίως τα τέλη, πριν από την αγορά Ο εκδότης καρτοκινητής πρέπει να παρέχει σύντομες και μακρόπνοες γνωστοποιήσεις στις οποίες αναφέρονται τα τέλη και τα προγράμματα υπερανάληψης για τα οποία μπορείτε να συμμετάσχετε. Τέτοια προγράμματα αφήνουν τις συναλλαγές, όπως οι αγορές ή οι αναλήψεις μέσω ATM, ακόμη και αν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πέσει κάτω από το μηδέν, αλλά τα τέλη αυτά μπορεί να είναι δαπανηρά.

Οι γνωστοποιήσεις θα πρέπει επίσης να σημειώσουν εάν ένας λογαριασμός είναι επιλέξιμος για ασφάλιση κατάθεσης (ή "ασφαλισμένο FDIC"), που σας επιτρέπει να πάρετε τα χρήματά σας πίσω εάν η προπληρωμένη εταιρεία χρεοκοπήσει. Θα δείτε τις αποκαλύψεις σε ιστότοπους των εκδοτών καθώς και στο πίσω μέρος της συσκευασίας των προπληρωμένων καρτών. 2. Ελεύθεροι και απλοί τρόποι πρόσβασης στις πληροφορίες λογαριασμού Οι προπληρωμένοι εκδότες δεν θα πρέπει να προσφέρουν περιοδικές δηλώσεις, όπως λογαριασμούς ελέγχου, αλλά πρέπει να παρέχονται εναλλακτικές λύσεις.

Ο εκδότης πρέπει να σας επιτρέψει να αποκτήσετε πρόσβαση στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας τηλεφωνικά, να ελέγξετε τουλάχιστον 12 μήνες ιστορικού συναλλαγών στο διαδικτυακό λογαριασμό και να ζητήσετε δωρεάν ιστορικό γραπτής συναλλαγής τουλάχιστον δύο ετών. Ο εκδότης πρέπει επίσης να περιλαμβάνει συνοπτικό σύνολο που να δείχνει όλες τις χρεώσεις που χρεώνονται στο λογαριασμό σας. 3. Δικαίωμα αμφισβήτησης σφαλμάτων ή δόλιων χρεώσεων (σε καταχωρημένους λογαριασμούς) Εάν ενημερώσετε τον εκδότη της κάρτας σας για κάποιο λάθος σε μια κάρτα που έχετε καταχωρίσει, η εταιρεία πρέπει συνήθως να την επιβεβαιώσει ή να την αρνηθεί εντός 10 εργάσιμων ημερών, ανάλογα με τον τύπο της συναλλαγής. Ο εκδότης μπορεί να διαρκέσει περισσότερο από 10 ημέρες μόνο αν πιστώσει τον λογαριασμό με το υποτιθέμενο σφάλμα. 4. Προστασία έναντι απώλειας ή κλοπής (στους καταχωρημένους λογαριασμούς) Προηγουμένως, οι εκδότες καρτών προπληρωμένης κάρτας προσφέρουν εθελοντικές διασφαλίσεις που θα μπορούσαν να παρακρατούν κατά βούληση. Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, ωστόσο, θα έχετε κάποια εγγυημένη προστασία από μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις σε χαμένες ή κλεμμένες κάρτες, εφόσον έχετε καταχωρήσει την κάρτα. Θα είστε υπεύθυνοι για μέχρι και 50 δολάρια παράνομες χρεώσεις, υπό την προϋπόθεση ότι αναφέρετε το συμβάν εντός δύο ημερών από τη στιγμή που θα μάθετε γι 'αυτό. Μετά από αυτή την περίοδο, το όριο ζημιών αυξάνεται. Σημείωση: Εάν ένας προπληρωμένος λογαριασμός δεν έχει εγγραφεί, τότε δεν ισχύουν τα δύο τελευταία δικαιώματα και προστασίες. Η εγγραφή συνεπάγεται την παροχή των προσωπικών σας στοιχείων, τα οποία μπορούν να περιλαμβάνουν τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης σας, στην προπληρωμένη εταιρεία ή την τράπεζα, γενικά μέσω μιας ηλεκτρονικής φόρμας, για τον προσδιορισμό του λογαριασμού με το όνομά σας. Η διαδικασία είναι παρόμοια με το άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού. Όταν εγγραφείτε, θα λάβετε αυτές τις προστασίες για προβλήματα από εκεί και πέρα.

Προστατεύσεις για προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες με πιστωτικά στοιχεία

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες δεν είναι πιστωτικές κάρτες ούτε χτίζουν το πιστωτικό ιστορικό του χρήστη. Αλλά μερικοί από αυτούς σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα μέσω λειτουργιών όπως προγράμματα υπερανάληψης, προκαταβολές μετρητών ή άλλες πιστωτικές υπηρεσίες. Το CFPB ονομάζει αυτές τις κάρτες "υβριδικές προπληρωμένες πιστωτικές κάρτες" και περιλαμβάνει τους ακόλουθους κανόνες για τη ρύθμιση τους:

1. Περίοδος αναμονής 30 ημερών πριν από την επιλογή υπερανάληψης είναι διαθέσιμη Οι προπληρωμένες εταιρείες δεν μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας σχετικά με την υπερανάληψη ή άλλες δανειοληπτικές υπηρεσίες έως ότου έχετε λογαριασμό μαζί τους για 30 ημέρες. Αυτό θα σας επιτρέψει να μάθετε περισσότερα σχετικά με το λογαριασμό σας προτού επιλέξετε να προσθέσετε μια πιστωτική υπηρεσία. 2. Εξουσιοδότηση συμμετοχής για πιστωτική λειτουργία Κανένας εκδότης κάρτας δεν μπορεί να σας εγγραφεί για υπερανάληψη ή άλλη πιστωτική υπηρεσία χωρίς τη συγκατάθεσή σας. Αυτό συμβαδίζει με τις πολιτικές υπερανάληψης για τον έλεγχο λογαριασμών. 3. Απαιτούμενες μηνιαίες δηλώσεις Θα λάβετε δηλώσεις, οι οποίες θα περιλαμβάνουν αμοιβές, άλλες χρεώσεις και πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο αποπληρωμής του χρέους. 4. Παράθυρο 21 ημερών για την εξόφληση του χρέους πριν από την χρέωση του χρέους Οι προπληρωμένες εταιρείες πρέπει να σας δώσουν τουλάχιστον 21 ημέρες για να εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος πριν να χρεώσουν ένα τέλος.Και αυτό το τέλος πρέπει να είναι "λογικό". Αυτή η νέα πολιτική αποπληρωμής είναι καλύτερη από τις πολιτικές υπεραναλήψεων για τον έλεγχο λογαριασμών, μερικές από τις οποίες μπορούν να χρεώνουν τέλη σε λογαριασμούς που έχουν χρεωθεί μετά από τέσσερις ή πέντε εργάσιμες ημέρες. 5. Περιορισμοί στις χρεώσεις που σχετίζονται με την πίστωση Τα συνολικά τέλη για τη χρήση πιστωτικών χαρακτηριστικών δεν μπορούν να υπερβούν το 25% του πιστωτικού ορίου κατά το πρώτο έτος κατά το οποίο ανοίγει το πιστωτικό στοιχείο.

Τι λένε οι ειδικοί

Είναι μια νίκη για τους καταναλωτές, λέει ο Thaddeus King, αξιωματικός για το σχέδιο χρηματοδότησης καταναλωτών Pew Charitable Trusts. Ο κανόνας "προστατεύει από τα αυτοματοποιημένα πιστωτικά προϊόντα, τα οποία προκαλούνται από υπερβάσεις".

Η μη κερδοσκοπική ερευνητική ομάδα στην Ουάσιγκτον, Δ. Γ., Υποστήριξε για πολλά χρόνια την προστασία των καταναλωτών με προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες.

"Για τους καταναλωτές που χρησιμοποιούν προπληρωμένες κάρτες για να αποφύγουν τα τέλη υπερανάληψης, ο βασιλιάς λέει ότι ο κανόνας - ακόμη και με τις ενημερώσεις - εγγυάται ότι αυτοί οι καταναλωτές θα έχουν ένα προϊόν που μπορούν να χρησιμοποιήσουν".

Υπάρχουν βασικές προστασίες για τους χρήστες προπληρωμένων καρτών.

Οι επικαιροποιήσεις του κανόνα αφορούσαν ορισμένα ζητήματα που τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είχαν, όπως η παροχή προστασίας από απάτες σε μη καταχωρημένες κάρτες, "χωρίς να αγγίζουν τις βασικές προστασίες που παρέχει ο αρχικός κανόνας", προσθέτει ο King.

Η προπληρωμένη βιομηχανία βλέπει τον κανόνα να αλλάζει θετικά επίσης.

"Με την προσαρμογή του κανόνα των προπληρωμένων λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένης της παροχής πρόσθετου χρόνου συμμόρφωσης, η CFPB έχει κάνει ένα βήμα για την προστασία της πρόσβασης των καταναλωτών σε προπληρωμένα προϊόντα", λέει ο Brian Tate, σημερινός πρόεδρος της Ένωσης Δικτύων Προπληρωμένων Καρτών,.

Συνολικά, οι κανόνες αποσκοπούν στην αύξηση της διαφάνειας σε μια προπληρωμένη αγορά, η οποία έχει επικριθεί επειδή εκμεταλλεύεται τους μη τραπεζικούς και άλλους οικονομικά ευάλωτους καταναλωτές.

Τι έπεται?

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Διαβάσετε σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των προπληρωμένων χρεωστικών καρτών

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Επιλέγω την καλύτερη προπληρωμένη κάρτα

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Μαθαίνω πώς να δημιουργήσετε πίστωση με μια ασφαλή πιστωτική κάρτα