Είναι η προστασία υπερανάληψης να έχει κάλυψη;

Δεν χρειάζεται να σπάσετε ή ακόμα και κακό να διαχειρίζεστε τα χρήματά σας για περιστασιακή υπέρβαση του τραπεζικού σας λογαριασμού. Με το 90% των Αμερικανών ενηλίκων που χρησιμοποιούν υπηρεσίες ελέγχου, οι υπεραναλήψεις είναι σχετικά συχνές. Παρά ταύτα, νέες έρευνες δείχνουν ότι πολλοί καταναλωτές παραμένουν μπερδεμένοι σχετικά με τις υπεραναλήψεις χρεωστικών καρτών, τα συναφή τέλη και αν πρέπει να επιλέξουν την κάλυψη που παρέχει.

Ένας στους 10 Αμερικανούς που χρησιμοποιούν μια χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη με έναν λογαριασμό ελέγχου έχει χαστουκιστεί με τουλάχιστον μία χρέωση υπερανάληψης και ένα άλλο 5% κατέβαλε τέλος μεταφοράς κεφαλαίων για να καλύψει μια συναλλαγή που υπερέβη το υπόλοιπό τους πέρυσι, σύμφωνα με τα The Pew Charitable Trusts. Το κόστος προέρχεται από προαιρετικές υπηρεσίες τις οποίες οι πελάτες πρέπει να συμφωνήσουν να έχουν εφαρμόσει στους λογαριασμούς τους σύμφωνα με τους κανόνες σχετικά με τις ηλεκτρονικές μεταφορές χρηματικών ποσών που τέθηκαν σε ισχύ το 2010. Οι εν λόγω κανονισμοί υποτίθεται ότι καθιστούν την κάλυψη υπερανάληψης και τα τέλη πιο απλά κατανοητά και λιγότερο δαπανηρή για τους καταναλωτές που έχουν χρεωστικές κάρτες, αλλά η σύγχυση αφθονεί, καθώς περισσότεροι από τους μισούς πελάτες που συμμετείχαν στην έρευνα, οι Pew δεν θυμούνται την αποδοχή της υπηρεσίας, που ονομάζεται "opting in".

Προστασία έναντι κάλυψης

Όταν πρόκειται για την υπερανάληψη, υπάρχουν τρεις βασικές επιλογές:

1. Προεπιλεγμένη ρύθμιση: όπου η χρεωστική συναλλαγή απορρίπτεται από την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση λόγω έλλειψης επαρκών κεφαλαίων στο λογαριασμό.
2. Προστασία υπερανάληψης: όπου το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μεταφέρει χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου από ένα συνδεδεμένο ταμείο, όπως η αποταμίευση, ώστε να παρέχει επαρκή ποσότητα για να καλύψει τη συναλλαγή όταν το υπόλοιπο είναι πολύ χαμηλό.
3. Κάλυψη υπερανάληψης: όπου η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση πληρώνει τη συναλλαγή, δημιουργώντας ένα αρνητικό υπόλοιπο στον λογαριασμό ελέγχου - τι σημαίνει ένα προσωπικό δάνειο έως ότου επιστραφεί.

Τα τέλη γενικά χρεώνονται τόσο για προστασία υπερανάληψης όσο και κάλυψη, αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν λογαριασμούς που παρέχουν δωρεάν υπηρεσίες. Γενικά, η αμοιβή για υπερανάληψη που περιλαμβάνει μεταφορά κεφαλαίων κυμαίνεται από $ 10 έως $ 12 ανά τεμάχιο. Για κάλυψη - όταν πληρώνει η τράπεζα για εσάς - τα τέλη είναι σημαντικά υψηλότερα, συχνά μέχρι και $ 35 ή περισσότερα ανά συναλλαγή. Επίσης, αν το αρνητικό υπόλοιπο παραμείνει για ημέρες ή περισσότερο, πολλές τράπεζες χρεώνουν περισσότερο μέχρι να εξαλειφθεί η κατάσταση. Καμία από αυτές τις υπηρεσίες υπερανάληψης δεν προστατεύει από τις απορριφθείσες πληρωμές, κάτι που μπορεί να συμβεί όταν δεν καταβάλλεται από τον εκδότη της επιταγής εισφορά ή εισφορά στο λογαριασμό. Σε αυτές τις περιπτώσεις, το ποσό θα αφαιρεθεί από το υπόλοιπό σας και θα χρεωθεί ένα ποσό που επιστρέφεται, συχνά από $ 12 έως $ 19.

Συμμετέχετε ή όχι;

Η απόφαση για την αποδοχή της υπερανάληψης ή της κάλυψης θα πρέπει να αντανακλά πόσο συχνά ξεπερνάτε τον λογαριασμό σας. Σε γενικές γραμμές, το Investmentmatome συνιστά μείωση ή παραμονή με την προεπιλεγμένη ρύθμιση.

Χαρακτηριστικά, οι αγορές χρεωστικών καρτών που αποκλείονται στο σημείο πώλησης δεν αξίζουν το κόστος της προστασίας, σύμφωνα με το 68% των ερωτηθέντων στην έρευνα Pew που έχουν υπεραναλήξει λογαριασμό. Είπαν ότι προτιμούν να αρνηθούν παρόμοιες συναλλαγές παρά να πληρώσουν τα τέλη που σχετίζονται με την κάλυψη. Η μέση τιμή μιας υπερανάληψης για έναν χρήστη χρεωστικής κάρτας είναι $ 24, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών των Η.Π.Α. Ο οργανισμός λέει ότι όσοι επιλέγουν τείνουν να έχουν πολύ περισσότερες υπεραναλήψεις από εκείνους που δεν αποδέχονται τις υπηρεσίες.

Ενώ μια μειωμένη χρέωση για ένα φλιτζάνι καφέ ή μια αγορά καυσίμων μπορεί να είναι εύκολο να ξεσηκωθεί, πιο σημαντικές συναλλαγές θα μπορούσαν να είναι καταστροφικές εάν απορριφθούν. Έτσι, εάν η πλειονότητα της δραστηριότητας στο λογαριασμό ασχολείται με σημαντικές πληρωμές - για τα είδη παντοπωλείου, για παράδειγμα - η προστασία υπερανάληψης θα μπορούσε να είναι μια καλή ιδέα. Λάβετε υπόψη ότι οι προσωπικές επιταγές και οι τακτικές χρεωστικές χρεώσεις - όπως τα χρεόγραφα που προγραμματίζονται για αυτόματες πληρωμές - θα υπόκεινται στις συνήθεις διαδικασίες του πιστωτικού σας ιδρύματος για το χειρισμό των υπεραναλήψεων, ανεξάρτητα από το αν έχετε επιλέξει ή όχι την κάλυψη χρεωστικών καρτών, αν το υπόλοιπό σας δεν είναι επαρκές, σύμφωνα με την Federal Reserve.

Μια άλλη επιλογή, ιδιαίτερα έξυπνη για όσους μπορεί να υπερβεί το λογαριασμό τους σχετικά συχνά, είναι να βρει μια τράπεζα μόνο σε απευθείας σύνδεση ή μια πιστωτική ένωση που χρεώνει χαμηλότερα τέλη. Ο λογαριασμός Capital One του 360, για παράδειγμα, αντιμετωπίζει τις υπεραναλήψεις ως μια γραμμή πιστωτικού δανείου και χρεώνει τόκους επί του υπολοίπου προς εκκαθάριση μέχρι να επιστραφεί. Ωστόσο, χρεώνει ένα τέλος $ 9 για αναδρομικούς ελέγχους. Άλλοι, όπως η Grow Financial Federal Credit Union στην περιοχή Τάμπα, Φλόριντα, προσφέρουν κάλυψη χαμηλού κόστους μέσω μεταφορών λογαριασμών.

(Ανατρέξτε στο εργαλείο σύγκρισης λογαριασμού του λογαριασμού μας για άλλες επιλογές.)

Έτσι, εάν μια χαμηλή ισορροπία δεν σημαίνει τίποτα περισσότερο από αμηχανία σε ένα αγαπημένο καφενείο στη σπάνια περίπτωση όταν απορριφθεί μια χρεωστική συναλλαγή, η υπερανάληψη μπορεί να μην αξίζει το κόστος. Αλλά για όσους βρίσκονται σε πιο αδύναμη χρηματοοικονομική κατάσταση, οι οποίοι μερικές φορές χρειάζονται επέκταση της πίστωσης για να αποτρέψουν τις καταστροφές, όπως η αποσυνδεδεμένη ηλεκτρική ενέργεια, η κάλυψη μπορεί να είναι περισσότερο αναγκαιότητα από μια διακριτική επιλογή. Σε τέτοιες περιπτώσεις, μπορεί να πληρώσει για να βρει ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που δεν θα σας τιμωρήσει πολύ σοβαρά για την προστασία που παρέχει.

Απεικονιστική εικόνα καταθέτη μέσω του Shutterstock.