Αποπληρωμή χρέους ή Αποθήκευση για συνταξιοδότηση; Εδώ είναι η συμβουλή μας

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις για τη λήψη αποφάσεων για έξυπνα χρήματα είναι ότι πολλοί σημαντικοί στόχοι ανταγωνίζονται για τα περιορισμένα δολάρια μας. Αυτό είναι ακριβώς η περίπτωση για τους λαούς που θέλουν να σώσει για τη συνταξιοδότηση, αλλά και να βγούμε από το χρέος.

Δεν υπάρχει τίποτα σαν το χρόνο - και πολλά - να μετατρέψετε τις αποταμιεύσεις σας σε ένα πολύ μεγαλύτερο χρυσό δοχείο, χάρη στις επιστροφές των επενδύσεων που συνθέτουν τον εαυτό σας. Αυτό σημαίνει ότι η καθυστέρηση της αποταμίευσης είναι μια κακή ιδέα.

Αλλά αφήστε το χρέος να φτάσει σε ακριβά τέλη τόκων, ενώ στέλνετε πολύτιμα δολάρια στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης; Και αυτό δεν έχει νόημα.

Η κατάσταση του καθενός είναι μοναδική, αλλά πολλοί ειδικοί προτείνουν να ξεκινήσετε τη συνταξιοδότησή σας και στη συνέχεια εστιάστε το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων σας στο χρέος υψηλού επιτοκίου. Ακολουθεί η διαδικασία βήμα προς βήμα:

1. Ξεκινήστε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση
2. Πληρώστε το υψηλό "τοξικό" χρέος
3. Ξεκινήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης
4. Μεταβείτε σε χρέος χαμηλότερου επιτοκίου
5. Μείνετε στο σωστό δρόμο με γραπτό σχέδιο

1. Η συνταξιοδότηση είναι η πρώτη

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει μια αντίστοιχη συμβολή σε ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, συμβάλλετε όσο χρειάζεται για να λάβετε αυτά τα δωρεάν χρήματα.

Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας προσφέρει "100% έως 2% του μισθού". Αυτό σημαίνει ότι ο εργοδότης σας θα προσθέσει ένα δολάριο για κάθε δολάριο που συμβάλλετε, μέχρι και το 2% του μισθού σας. Έτσι αν κερδίσετε 60.000 δολάρια και συνεισφέρετε το 2%, ο εργοδότης σας θα προσθέσει 1.200 δολάρια το χρόνο πάνω από τη συνεισφορά σας 1.200 δολαρίων.

"Διπλασιάζετε τα χρήματά σας ακόμη και πριν από την επιστροφή των επενδύσεων ή την εξοικονόμηση φόρων", λέει ο Joe Heider, ιδρυτής της Cirrus Wealth Management στο Κλίβελαντ. Ακόμη και ένας αγώνας 50% εξακολουθεί να είναι ένα τεράστιο κομμάτι από δωρεάν χρήματα που δεν θέλετε να περάσετε - δεν πρόκειται να πάρετε 50% ποσοστό επιστροφής οπουδήποτε αλλού.

Εάν δεν έχετε σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία, ανοίξτε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA (αν δεν είστε σίγουροι για το τι είναι καλύτερο για σας, διαβάστε τον οδηγό μας). Δεν υπάρχει καμία αντιστοίχιση για να εκμεταλλευτείτε, αλλά μπορείτε να ρυθμίσετε επαναλαμβανόμενες μεταφορές από τον τραπεζικό σας λογαριασμό για να μιμείται την ευκολία μιας αυτόματης συμβολής στο χώρο εργασίας. Εδώ είναι η ροή μας από τους καλύτερους παρόχους λογαριασμού IRA.

2. Πληρωμή χρέους υψηλού επιτοκίου

Εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών, δάνεια με επιτόκιο πληρωμής ή χρέος που έχει μεταβλητά ή υψηλά επιτόκια - οτιδήποτε βόρεια από περίπου 9% - αντιμετωπίστε το επόμενο. (Εάν αυτό το τοξικό χρέος προσθέτει πάνω από το ήμισυ του εισοδήματός σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να επιτύχετε ελάφρυνση του χρέους.

Για μια ψυχολογική ώθηση κατά μήκος της πορείας, μπορεί να βοηθήσει στη χρήση της μεθόδου χρέους χιονοστιβάδας, όπου εσείς επικεντρώνετε τις προσπάθειες αποπληρωμής στο μικρότερο χρέος σας πρώτα - πάντοτε κάνοντας τις ελάχιστες πληρωμές στους άλλους, φυσικά. Αφού εξοφληθεί, επικεντρωθείτε στο επόμενο μεγαλύτερο χρέος και ούτω καθεξής. Διαβάστε πώς να χρησιμοποιήσετε μια χιονοστιβάδα χρέους.

"Είναι χρήσιμο να κερδίσουμε νωρίς", λέει η Jessie Doll, σύμβουλος διαχείρισης περιουσίας στο TIAA στο Fairfax της Βιρτζίνια. "Τώρα έχω κάποια εμπιστοσύνη να κάνω μερικά από τα άλλα μακροπρόθεσμα πράγματα που πρέπει να γίνουν."

3. Ξεκινήστε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης

Είναι απολύτως εντάξει να ξεκινήσετε μικρό. Πάρτε 500 δολάρια σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αυτό θα σας κρατήσει από την εκτέλεση χρέους πιστωτικών καρτών για κάθε απροσδόκητη δαπάνη.

Μπορείτε να χτίσετε από εκεί. Ακόμα και έχοντας εξοικονομήσει τουλάχιστον δύο μήνες δαπανών είναι καλός προγραμματισμός ", λέει ο Heider. "Χάνετε τη δουλειά σας, απολύεστε, αρρωσταίνετε - σας δίνει ένα μαξιλάρι όταν το χρειάζεστε περισσότερο".

4. Αντιμετώπιση χρέους χαμηλότερου επιτοκίου

Μόλις χάσετε το χρέος υψηλού επιτοκίου και πραγματοποιήσετε ένα σταθερό ταμείο έκτακτης ανάγκης, σκεφτείτε να ρίξετε περισσότερα χρήματα σε άλλο χρέος, όπως τα δάνεια σπουδαστών.

Αν έχετε πολλαπλά δάνεια σπουδαστών, σκεφτείτε να εστιάσετε σε ένα κάθε φορά. Πείτε ότι έχετε τέσσερα δάνεια, καθένα με ελάχιστη μηνιαία πληρωμή $ 150 και μπορείτε να πληρώσετε 1.000 δολάρια το μήνα. "Δεν θα πληρώσω 250 δολάρια σε όλους τους τέσσερις", λέει ο Heider. "Θα πληρώσω $ 150 σε τρία και $ 550 για το τέταρτο. Μόλις ολοκληρωθεί το τέταρτο, το ελάχιστο σας τώρα, αντί να είναι $ 600, είναι $ 450. "Αυτό μπορεί να βοηθήσει σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης στον προϋπολογισμό.

5. Βάλτε το εγγράφως

Δεν υπάρχει τίποτα σαν ένα σχέδιο να παραμείνετε σε καλό δρόμο προς την κατεύθυνση των χρημάτων.

Σημειώστε το: Η Heider προτείνει ένα λογιστικό φύλλο με συγκεκριμένους στόχους, όπως: "Το δάνειο αυτό θα εξοφληθεί σε 18 μήνες. Το επόμενο δάνειο θα εξοφληθεί σε τέσσερα χρόνια. Σε πέντε χρόνια ελπίζω να έχω 40.000 δολάρια στο 401 (k) μου."

Αυτό σας κρατά επικεντρωμένο στον επόμενο στόχο όταν πληρώνετε ένα χρέος. "Μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τον πειρασμό να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο όταν δεν χρειάζεστε πραγματικά", λέει ο Heider.

Να είναι σαφής: "Ο ορισμός των στόχων μπορεί να είναι πραγματικά χρήσιμος", λέει η Doll. "Αν ξέρω ότι δεν βγαίνω στο δείπνο αυτή την εβδομάδα σημαίνει ότι μπορώ να πάρω τα παιδιά μου στις διακοπές το επόμενο έτος, [αυτό] μου κάνει πολύ πιο εύκολο να κάνω αυτή την απόφαση".

Κατασκευάστε ανταμοιβές: Σκεφτείτε να διαθέσετε χρήματα για ένα ταξίδι ή μια ειδική αγορά όταν εξοφλήσετε κάθε χρέος.

Ψάξτε για "διαρροές": Παρακολουθήστε όπου τα χρήματά σας πηγαίνουν κάθε μήνα για να βρείτε δολάρια που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν καλύτερα για στόχους συνταξιοδότησης και χρέους.

Ακόμα και οικονομικοί εμπειρογνώμονες μπορούν να εκπλαγούν.Ο Michael McGrath, αντιπρόεδρος της EP Wealth Advisors στη Βαλένθια της Καλιφόρνια, θυμάται έναν πρώην συνάδελφο ο οποίος εξέτασε το δικό του μηνιαίο προϋπολογισμό, λέγοντας: "Με συγκλόνισε πόσο πολύ περνάω η γυναίκα μου στο Starbucks. Πληρώνουμε σχεδόν μια πληρωμή αυτοκινήτου!"