Τα δάνεια Payday μπορούν να γίνουν ασφαλέστερα, όχι φθηνότερα

Οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές πρότειναν φιλόδοξους κανόνες την Πέμπτη, που θα απαιτούσαν από τους δανειστές πληρωμών να εξετάσουν την ικανότητα των δανειοληπτών να αποπληρώσουν και να περιορίσουν τον αριθμό των επαναλαμβανόμενων δανείων. Όταν τελικά, οι κανόνες θα αλλάξουν ριζικά τον τρόπο με τον οποίο οι δανειστές δίνουν δάνεια σε περίπου 12 εκατομμύρια ανθρώπους ετησίως.

"Πάρα πολλοί δανειολήπτες που αναζητούν βραχυπρόθεσμη ταμειακή αποταμίευση επιβαρύνονται με δάνεια που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά και βυθίζονται σε μακροπρόθεσμα χρέη", λέει ο Richard Cordray, διευθυντής του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Το CFPB, το οποίο άνοιξε τριμηνιαία περίοδο σχολίων σχετικά με την πρόταση, αναφέρει ότι οι κανόνες θα μπορούσαν να περιορίσουν κάποιες από τις χειρότερες πρακτικές στη βιομηχανία των 38,5 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Οι αλλαγές θα καθιστούσαν πιο δύσκολο τα δάνεια που οι οφειλέτες δεν μπορούν να πληρώσουν, μια πρακτική που παγιδεύει πολλούς ανθρώπους σε παρατεταμένο κύκλο χρέους και που τους επιβάλλει επανειλημμένες ποινές για αποτυχημένες προσπάθειες πληρωμών.

"Το επιχειρησιακό μοντέλο εκμετάλλευσης απελπισμένων ανθρώπων με λίγους πόρους πρέπει να διαταραχθεί", λέει ο Liz Weston, αρθρογράφος προσωπικής χρηματοδότησης της Investmentmatome. "Αυτοί οι κανόνες είναι μια καλή αρχή."

Ωστόσο, ορισμένοι υποστηρικτές των καταναλωτών υποστηρίζουν ότι οι κανόνες δεν επαρκούν για την αντιμετώπιση των επιτοκίων που φτάνουν συνήθως στα τριπλά ψηφία. Και οι δανειστές payday λένε ότι οι κανόνες θα μπορούσαν περαιτέρω να αποσπάσουν την πρόσβαση στην πίστωση για τους ανθρώπους που την χρειάζονται πιο επείγοντα.

Αλλαγές για τα δάνεια payday και τα look-alikes τους

Η πιο ορατή μορφή δανεισμού payday προέρχεται από ένα κατάστημα που προσφέρει ένα δάνειο υψηλού ενδιαφέροντος χωρίς να ελέγχει την πίστωση ενός δανειολήπτη, με την αποπληρωμή που οφείλεται στην επόμενη ημέρα πληρωμής του δανειολήπτη. Το κόστος συχνά αντιπροσωπεύεται ως χρέωση: $ 15 ανά δάνειο $ 100 είναι τυπικό, λέει η CFPB, έτσι για ένα δάνειο $ 350 για δύο εβδομάδες, το τέλος θα διαρκούσε $ 52,50. Όταν εκφράζεται ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, το επιτόκιο σε αυτό το δάνειο 350 $ είναι σχεδόν 400%.

Οι οφειλέτες που δεν μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο μπορούν απλά να το ανανεώσουν και να πληρώσουν ξανά το τέλος. Το CFPB αναφέρει ότι η έρευνά του έδειξε ότι το 90% των αμοιβών του κλάδου προέρχεται από καταναλωτές που δανείζονται επτά ή περισσότερες φορές.

Ένα συνονθύλευμα κρατικών και ομοσπονδιακών κανονισμών έχει εξελιχθεί με την πάροδο των ετών για να αντιμετωπίσει τις ανησυχίες σχετικά με το payday δανεισμό. Η περιφέρεια της Κολούμπια και 14 κράτη εκτός νόμου payday δανεισμού εντελώς. Άλλα κράτη το επιτρέπουν, αλλά εφαρμόζουν διάφορους κανόνες που μπορούν να περιορίσουν τα ποσά που μπορούν να δανειστούν οι καταναλωτές ή πόσες φορές μπορούν να ανανεώσουν.

Οι κανονισμοί αυτοί οδήγησαν τους δανειστές να αναζητήσουν νέους τρόπους δανεισμού υψηλού επιτοκίου, όπως:

• Online δάνεια payday: Οι δανειστές εκμεταλλεύονται ιστοσελίδες αντί φυσικών καταστημάτων, γεγονός που τους επιτρέπει να παρακάμπτουν τα όρια των κρατικών επιτοκίων. Οι περισσότεροι χρειάζονται ηλεκτρονική πρόσβαση στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη, γεγονός που οδηγεί σε επαναλαμβανόμενες υπεραναλήψεις και κλείσιμο λογαριασμών.
• Αυτόματα δάνεια τίτλου: Οι δανειστές κατέχουν τον τίτλο σε όχημα σε αντάλλαγμα για τα μετρητά, με μέσο επιτόκιο 300%. Μια μελέτη CFPB διαπίστωσε ότι το ήμισυ του συνόλου των δανείων ανακυκλώθηκαν 10 ή περισσότερες συνεχόμενες φορές και 1 στους 5 από αυτούς τους δανειολήπτες απώλεσε τελικά τα οχήματά τους.
• Δάνεια με δόσεις πληρωμών: Τα δάνεια αυτά επιστρέφονται με την πάροδο του χρόνου και όχι με ένα κατ 'αποκοπήν ποσό, αλλά φέρουν τα ίδια τριμερή επιτόκια και την απαίτηση πρόσβασης στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη ως παραδοσιακά δάνεια πληρωμής. Συχνά διαφημίζουν ως δάνεια χωρίς επιταγή πίστωσης.

Τι θα έκαναν οι κανόνες CFPB

Σε γενικές γραμμές, οι κανόνες CFPB αντιμετωπίζουν τρεις ευρέως διαδεδομένες ανησυχίες σχετικά με τον κλάδο των πληρωμών, τίτλων αυτοκινήτων και δανείων υψηλού κόστους:

• Δυνατότητα επιστροφής: Για δάνεια άνω των 500 δολαρίων, οι δανειστές θα πρέπει να ελέγξουν εκ των προτέρων την πιστωτική ιστορία του δανειολήπτη και να δουν αν ο δανειολήπτης μπορεί να αντέξει οικονομικά να εξοφλήσει το δάνειο αφού ικανοποιήσει όλα τα άλλα χρέη και υποχρεώσεις. Εάν ο δανειολήπτης δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά να πληρώσει το δάνειο χωρίς να χρειάζεται να δανειστεί ξανά εντός 30 ημερών, ο δανειστής δεν μπορεί να κάνει το δάνειο.
• Επαναλάβετε το δανεισμό: Για τα δάνεια των $ 500 ή κάτω - το μέσο δάνειο payday είναι 375 δολάρια, σύμφωνα με μελέτη της Pew Charitable Trusts - οι δανειστές δεν θα έπρεπε να εκτελούν τη δοκιμή ικανοποίησης. Αλλά δεν θα ήταν σε θέση να δανείσουν σε έναν δανειολήπτη που έχει άλλα εξαιρετικά δάνεια μικρού δολαρίου. Μόλις γίνει ένα δάνειο, ένας δανειστής θα μπορούσε να προσφέρει στον δανειολήπτη έως δύο επεκτάσεις, αλλά μόνο εάν ο οφειλέτης αποπληρώσει τουλάχιστον το ένα τρίτο του ποσού του δανείου με κάθε επέκταση. Οι δανειστές επίσης δεν θα μπορούσαν να λάβουν αυτόματο τίτλο ως ασφάλεια με τέτοια δάνεια.
• Επιβλαβείς χρεωστικές πρακτικές: Οι δανειστές θα πρέπει να δίνουν γραπτή ειδοποίηση στους δανειολήπτες, πριν προσπαθήσουν να χρεώσουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς τους για πληρωμή. Μετά από δύο αποτυχημένες προσπάθειες συλλογής, θα πρέπει να ζητήσουν ξανά την άδεια του δανειολήπτη.

Οι ρυθμιστικές αρχές έχουν εκτιμήσει ότι μέχρι και το 80% του τρέχοντος όγκου δανεισμού με δόσεις θα μπορούσε να εξαφανιστεί σύμφωνα με τους προτεινόμενους κανόνες, οι οποίοι θα μπορούσαν να είναι έτοιμοι για υλοποίηση κάποια στιγμή το 2017.

Ένας εκπρόσωπος της Ένωσης Καταναλωτών Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Καταναλωτών της Αμερικής, μιας ομάδας πληρωμών δανεισμού, λέει ότι οι κανόνες θα δημιουργούσαν «οικονομικές καταστροφές» στις κοινότητες που στηρίζονται σε αυτές.

"Το γραφείο έχει καθορίσει έναν κανόνα που να ταιριάζει στα προκαθορισμένα συμπεράσματά του και να βλάψει την οικονομική ευημερία των καταναλωτών", λέει ο Dennis Shaul, διευθύνων σύμβουλος του ομίλου. "Αυτό που λείπει από τον κανόνα του γραφείου είναι μια απάντηση στο πολύ σημαντικό ερώτημα: Πού θα πάνε οι καταναλωτές για τις πιστωτικές τους ανάγκες, ελλείψει ρυθμιζόμενων μη τραπεζικών δανειστών;"

Ο Shaul προβλέπει ότι χιλιάδες δανειστές θα κλείσουν τις πόρτες τους.

Τι οι κανόνες δεν θα αλλάξουν

Η μόνη πτυχή του δανεισμού payday που δεν θα αλλάξει είναι το υψηλό επιτόκιο.Το CFPB δεν ρυθμίζει τα επιτόκια. κράτη μέλη.

Οι περισσότεροι καταναλωτικοί δανεισμοί πραγματοποιούνται βάσει ενός ευρέως αποδεκτού ανώτατου ορίου επιτοκίου κατά 36%. Οι δανειστές λένε ότι είναι δύσκολο να κερδίσετε χρήματα σε αυτό το ποσοστό από τα πολύ μικρά δάνεια που εξοφλούνται σε λίγες εβδομάδες ή μήνες, ωστόσο αυτά είναι τα είδη των δανείων που δεν έχουν πρόσβαση οι καταναλωτές σε άλλους τύπους πιστωτικών αναγκών. Αυτό οδήγησε μερικά κράτη να εξαλείψουν τις εξαιρέσεις που επιτρέπουν τα δάνεια payday και τα δάνεια για τίτλους αυτοκινήτων να ευδοκιμήσουν χρεώνοντας πολύ υψηλότερα ποσοστά.

Οι υποστηρικτές των καταναλωτών λένε ότι οι τράπεζες θα μπορούσαν να συμβάλουν στην κάλυψη της ανάγκης για μικρά δάνεια, εάν είχαν σαφή και απλά πρότυπα αναδοχής που ήταν περισσότερο σύμφωνες με τις υπάρχουσες μεθόδους αναδοχής. Ωστόσο, μια ομάδα αναφέρει ότι οι προτεινόμενοι κανόνες καθιστούν τις τράπεζες πιο περίπλοκες και συνεπώς δαπανηρές.

"Τα δάνεια δόσεων στο 400% του ΑΠΑ εξακολουθούν να είναι επιβλαβή ακόμη και με περισσότερες αναδοχές. Οι ισχυροί κανόνες του CFPB είναι εξαιρετικά απαραίτητοι, αλλά η παρούσα πρόταση επικεντρώνεται στη διαδικασία λήψης δανείων και όχι στη διασφάλιση ότι αυτά τα δάνεια είναι ασφαλή και λιγότερο δαπανηρά ", λέει ο Nick Bourke, διευθυντής του δανειακού προγράμματος μικρών δολαρίων στο Pew Charitable Trusts.

Τα σαφή πρότυπα ασφάλειας των προϊόντων, όπως ο περιορισμός των δόσεων των δόσεων δόσεων στο 5% του μισθού του δανειολήπτη και η εξάμηνη προθεσμία αποπληρωμής, θα επιτρέψουν στις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις να εισέλθουν και να προσφέρουν δάνεια μικρού δολαρίου με πολύ χαμηλότερα ποσοστά, σύμφωνα με την Pew.

Εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια payday

Οι δανειστές υψηλού κόστους έχουν από καιρό αποτελέσει πηγή μετρητών για τους δανειολήπτες οι οποίοι είτε δεν διαθέτουν πιστωτικό ιστορικό είτε έχουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας πολύ χαμηλές ώστε να μπορούν να τύχουν παραδοσιακού δανεισμού. Η TransUnion, για παράδειγμα, λέει ότι το 43% των χιλιετιών έχει VantageScores κάτω από 600, το επίπεδο που απαιτείται γενικά για να βρεθεί ένα δάνειο σε λιγότερο από καταστροφικά επιτόκια.

Οι αξιόπιστοι, μη πληρωτέοι δανειστές χρεώνουν ένα μέγιστο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 36% και ελέγχουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους, το πιστωτικό ιστορικό τους και το λόγο χρέους προς έσοδα πριν από την παράταση του δανείου. Ορισμένοι λαμβάνουν επίσης υπόψη τους μη παραδοσιακούς παράγοντες όπως η εκπαίδευση και το επάγγελμα του δανειολήπτη. Μερικοί σε απευθείας σύνδεση δανειστές εξυπηρετούν αυτούς με κακή πίστωση ή επιτρέπουν στους δανειολήπτες να προσθέσουν συν-υπογράφοντες προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις ή να επιτύχουν ένα καλύτερο επιτόκιο.

Υπάρχουν και άλλες επιλογές για όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για παραδοσιακές μορφές πίστωσης.

Πολλές πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν δάνεια μικρού δολαρίου με χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι ένας δανειστής πληρωμών. Το μέγιστο ΣΕΠΕ στις ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις είναι 18%, αν και τα επιτόκια σε κρατικούς θεσμούς ενδέχεται να είναι υψηλότερα. Γενικά τα ποσά των δανείων είναι $ 200 έως $ 1.000 με αποπληρωμή από 30 ημέρες σε έξι μήνες, με τέλη που δεν υπερβαίνουν τα 20 $. Δεν μπορούν να μεταφερθούν.

Επιπλέον, οι μη κερδοσκοπικές οργανώσεις, οι θρησκευτικές και κοινοτικές οργανώσεις ενδέχεται να είναι σε θέση να προσφέρουν οικονομική βοήθεια. Οι κάτοικοι της Καλιφόρνιας και του Τέξας μπορούν να αναζητήσουν την βάση δεδομένων για τα δάνεια payday υποκαταστήματος των τοπικών οργανισμών που προσφέρουν δάνεια μικρού δολαρίου.

Η πραγματική λύση, λέει ο Weston, είναι να βοηθήσει τους δανειολήπτες να δημιουργήσουν πίστωση και εξοικονόμηση που να τους επιτρέπουν να χειρίζονται απρόσμενες δαπάνες χωρίς να επισκέπτονται έναν δανειστή πληρωμών.

Έρευνα από το Ινστιτούτο Urban έδειξε ότι μόλις 250 δολάρια εξοικονόμησης είναι αρκετό για να αποτρέψει μια οικογένεια από την αποτυχημένη πληρωμή λογαριασμών, την έξωση ή την ανάγκη να λάβει δημόσια οφέλη.

Η Amrita Jayakumar είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay