Πρέπει να χρησιμοποιήσω τον λογαριασμό μου συνταξιοδότησης για να πληρώσω το χρέος μου;

Όταν έχετε πολλά χρέη υψηλής πιστωτικής κάρτας, μπορεί να είναι δελεαστικό να ρευστοποιήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία και να το εξοφλήσετε μια για πάντα. Αλλά προτού να αποσύρετε τα ειδικά κεφάλαια συνταξιοδότησής σας, πρέπει να καταλάβετε το κόστος.

Πρέπει να αποσύρετε νωρίτερα τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια;

Σύντομη απάντηση - όχι! Μεγαλύτερη και σαφέστερη απάντηση - ακόμα και αν τα επιτόκια των πιστωτικών σας καρτών είναι υψηλότερα από τον φορολογικό σας συντελεστή, δεν είναι σχεδόν ποτέ καλή ιδέα να αποσυρθούν νωρίτερα οι αποταμιεύσεις σας. Ακολουθεί μια ανασκόπηση των τύπων λογαριασμών συνταξιοδότησης που μπορείτε να έχετε και το κόστος που θα υποστείτε εάν αποχωρήσετε από αυτά πριν από τη συνταξιοδότησή σας.

Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι λογαριασμών συνταξιοδότησης;

Πριν εξετάσετε το κόστος της πρόωρης απόσυρσης, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ παραδοσιακών και Roth λογαριασμών. Καθένας χειρίζεται διαφορετικά σε περίπτωση πρώιμης διανομής.

Ένας παραδοσιακός λογαριασμός αποχώρησης συνεισφέρεται με δολάρια προ φόρων. Οι εισφορές και τα κέρδη θα φορολογούνται όταν διανεμηθούν.

Ένας συνδρομητικός λογαριασμός Roth συνεισφέρεται με φορολογηθέντα δολάρια. Οι εισφορές και τα κέρδη θα διανεμηθούν χωρίς φόρους.

Πρέπει επίσης να γνωρίζετε τη διαφορά μεταξύ των δύο βασικών τύπων λογαριασμών συνταξιοδότησης - 401 (k) και IRA.

• Το άρθρο 401 (k) είναι ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες και αποτελείται συνήθως από πόρους που επιλέγει ο εργοδότης σας. Εάν έχετε αυτόματες εισφορές από το paycheck σας σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, πιθανόν να έχετε ένα σχέδιο 401 (k). Πολλοί εργοδότες προσφέρουν επίσης μια επιλογή Roth.
• Μια συμφωνία IRA ή ατομική συνταξιοδότηση δεν χρηματοδοτείται από εργοδότες. Το ανοίγετε μόνοι σας και επιλέγετε τα χρήματα που το κάνουν. Παραδοσιακές και Roth επιλογές είναι διαθέσιμες για IRA σας. Εάν χρειάζεστε βοήθεια για το άνοιγμα ενός λογαριασμού, ανατρέξτε σε αυτό το άρθρο του Investmentmatome σχετικά με τον τρόπο και τον τόπο ανοίγματος ενός IRA.

Κανονικά, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν μπορούν να διανεμηθούν παρά μετά την ηλικία των 59½ ετών. Εάν αποχωρήσετε νωρίς τα χρήματα, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους και ποινές. Θα χάσετε επίσης το μεγαλύτερο όφελος από την επένδυση - μελλοντικά κέρδη.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να εξοφλήσετε το χρέος

Πώς φορολογούνται οι πρώτες μου κατανομές;

Όταν αποσύρετε τα χρήματα νωρίς από το 401 (k) ή το IRA, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους. Αν έχετε λογαριασμό Roth, οι φόροι έχουν ήδη καταβληθεί, παραλείψτε έτσι αυτό το βήμα. Αν πρόκειται για παραδοσιακό λογαριασμό, θα πρέπει να πληρώσετε τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος, ο οποίος για το 2014 κυμαίνεται από 10% έως 39,6%. Το κράτος σας θα πάρει επίσης πιθανότατα την περικοπή - ελέγξτε αυτή τη λίστα των κρατικών φορολογικών συντελεστών για το 2014.

Ποιες είναι οι κυρώσεις που αξιολογούνται στις πρώιμες κατανομές;

Επειδή τα κεφάλαια συνταξιοδότησης προορίζονται να παραμείνουν στο λογαριασμό σας μακροπρόθεσμα, θα σας τιμωρηθούν εάν αποσύρετε χρήματα πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Η ποινή είναι μια επίπεδη 10% της διανομής σας από το 2014.

Θα χρειαστεί να πληρώσετε αυτό το ποσό σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό, αν και ίσως να μην χρειαστεί να το πληρώσετε σε λογαριασμό Roth.

Υπάρχουν επίσης ορισμένες εξαιρέσεις από την κύρωση για τους παραδοσιακούς λογαριασμούς, συμπεριλαμβανομένων των εξής:

• Για τους IRAs: Εάν μεταφέρετε κεφάλαια σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, αν έχετε μόνιμη αναπηρία. εάν είστε άνεργοι και χρειάζεστε χρήματα για να πληρώσετε για ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας. εάν πληρώσατε για έξοδα κολλεγίου, αγόρασα ένα σπίτι (υπόκεινται σε περιορισμούς), πληρώσατε για ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος ή των οφειλών που εξοφλήθηκαν
• Για το 401 (k) s: Εάν είστε άνω των 55 ετών όταν αφήσατε τη δουλειά σας, εάν πληρώσατε ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος. εάν οι διανομές απαιτούνται από διάταγμα διαζυγίου

Μπορείτε να αποσύρετε τυχόν εισφορές από το λογαριασμό σας στο Roth χωρίς να πληρώσετε φόρους ή ποινές. Ωστόσο, αν θέλετε να αποσύρετε τα κέρδη, οι ποινές και οι φόροι μπορούν να αξιολογηθούν. Αυτό εξαρτάται από το πόσο καιρό κρατήσατε το λογαριασμό και τον σκοπό της διανομής. Για περισσότερες λεπτομέρειες, ελέγξτε αυτούς τους κανόνες ανάληψης Roth IRA - και κατανοήστε το ίδιο ισχύει για το Roth 401 (k) s.

Γιατί θα πρέπει να ανησυχείτε για μελλοντικά κέρδη;

Εάν δεν έχετε ακόμη εκπαιδευτεί στο μαγικό μονόκερο που είναι σύνθετο ενδιαφέρον, λείπετε. Βασικά, όσο περισσότερο κρατάτε τα χρήματά σας επενδυμένα, τόσο περισσότερο θα αυξηθεί. Έτσι, ίσως η μεγαλύτερη δαπάνη που θα υποστείτε αν επιλέξετε να αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια νωρίς είναι η απώλεια μελλοντικών κερδών.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 20.000 δολάρια στο λογαριασμό συνταξιοδότησης και θέλετε να το αποσύρετε για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Υπολογίζοντας μια συντηρητική ετήσια απόδοση 4%, αν αφήσετε αυτά τα χρήματα μόνα τους, θα αυξηθεί σε $ 64.868 σε 30 χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι θα δώσετε 44.868 δολάρια, αποσύροντάς σας νωρίτερα. Και αυτό είναι πριν από τον παράγοντα των φόρων και των κυρώσεων.

Ακόμη και αν τα επιτόκια των πιστωτικών σας καρτών υπερβαίνουν τον φορολογικό σας συντελεστή, δεν είναι καλή ιδέα να αποσυρθούν νωρίτερα τα κεφάλαια για τους ίδιους λόγους.

Πριν από την απόσυρση αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης για οποιονδήποτε λόγο, βεβαιωθείτε ότι έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες πιθανές επιλογές - νομικές, φυσικά. Για να αποφύγετε ακραίες καταστάσεις, μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας πολύ μακριά. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με την αύξηση του εισοδήματός σας και τη διατήρηση ενός προϋπολογισμού για να ελευθερώσετε περισσότερα χρήματα για πληρωμές χρέους. Μπορεί επίσης να είναι καλή ιδέα να ορίσετε επαναλαμβανόμενες πληρωμές στην ημέρα πληρωμής - δεν μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα που δεν υπάρχουν!

Εικόνα Piggy bank μέσω του Shutterstock