Προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση τώρα με αυτή τη λίστα ελέγχου
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
- 1. Σχεδιάστε το σχέδιο εξόδου σας
- 2. Υπολογίστε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να αποσυρθείτε
- Είστε στο σωστό δρόμο για να αποσυρθείτε;
- 3. Καθορίστε τις πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας
- 4. Σχέδιο για τα έξοδα μη διασκέδασης
- 5. Εξασφαλίστε την επενδυτική σας στρατηγική
- 6. Πάρτε τα νομικά σας έγγραφα στην τάξη
- 7. Αναθεωρήστε τον κατάλογο ελέγχου σας καθώς η συνταξιοδότηση πλησιάζει
- Και αν η συνταξιοδότηση είναι ακόμα χρόνια μακριά;
- Τι έπεται?
- Εύρημα τους καλύτερους παρόχους IRA
- Πως να υπολογίζω την καθαρή σας αξία
- Μαθαίνω πώς να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση
Μπορείτε να δημιουργήσετε μια λίστα αγορών όταν πηγαίνετε στο μαγαζάκι και μια λίστα συσκευασίας πριν από διακοπές - αλλά τι γίνεται με μια λίστα υποχρεώσεων για προγραμματισμό συνταξιοδότησης; Ίσως όχι τόσο πολύ.
Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα αρχίσετε να προγραμματίζετε τη συνταξιοδότηση την πρώτη ημέρα της πρώτης σας πλήρους απασχόλησης. Αλλά αν παίζετε το catch-up όπως οι περισσότεροι άνθρωποι στον πραγματικό κόσμο, υπάρχουν πολλά σημαντικά βήματα που μπορείτε - και πρέπει - να λάβετε σήμερα για να εξασφαλίσετε ότι έχετε μια επιτυχημένη και μόνιμη συνταξιοδότηση.
1. Σχεδιάστε το σχέδιο εξόδου σας
Στα 20 σας, είναι σχεδόν αδύνατο να φανταστεί κανείς ποια θα είναι η ζωή σε μια δεκαετία, πόσο μάλλον περίπου 40 χρόνια κάτω από το δρόμο. Αλλά αν ο στόχος σας είναι να σταματήσετε την εργασία, θα χρειαστεί να περάσετε χρόνο αναπτύσσοντας μια στρατηγική για να φτάσετε εκεί.
Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι η ηλικία συνταξιοδότησής τους θα είναι κάπου μέσα σε λίγα χρόνια από το μακροπρόθεσμο πρότυπο: 65. Αλλά αυτό δεν είναι μια προσέγγιση ενός μεγέθους που ταιριάζει σε όλους. Είτε είστε "ζωντανός στην εργασία" είτε έχετε περισσότερη ψυχική νοοτροπία, απαντήστε σε δύο πολύ βασικά ερωτήματα:
- Πότε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε;
- Πώς θέλετε να περάσετε τη συνταξιοδότηση;
Αν ο στόχος σας είναι να σταματήσετε την εργασία, θα χρειαστεί να περάσετε χρόνο για να αναπτύξετε μια στρατηγική για να φτάσετε εκεί.
Οι απαντήσεις σας σε αυτές τις ερωτήσεις μπορεί να αλλάξουν με την ηλικία, μαζί με την οικονομική σας κατάσταση και τη φιλοσοφία σας σχετικά με την εργασία πλήρους απασχόλησης. Εάν θέλετε να αποχωρήσετε από το άλεσμα 9 έως 5 πριν από τις μάζες, επικεντρωθείτε στην επίτευξη ακραίων αποτελεσμάτων για να αποσυρθείτε νωρίτερα.
Αν σκοπεύετε να μεταβαίνετε σταδιακά από την εργασία πλήρους απασχόλησης σε συνταξιοδότηση πλήρους απασχόλησης, μπορεί να χρειαστεί πρόσθετος προγραμματισμός για το πότε θα λάβετε π.χ. παροχές κοινωνικής ασφάλισης.
2. Υπολογίστε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να αποσυρθείτε
Η στρατηγική συνταξιοδότησης που έχετε δημιουργήσει θα είναι εφικτή μόνο αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε πραγματικότητα. Ένας βασικός κανόνας είναι ότι θα χρειαστείτε τουλάχιστον το 70% του τρέχοντος εισοδήματός σας στη συνταξιοδότηση, αλλά το όραμά σας για τη ζωή μετά τη δουλειά μπορεί να απαιτήσει περισσότερα ή λιγότερα χρήματα.
Μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης όπως αυτή που ακολουθεί μπορεί να εκτιμήσει τις οικονομικές σας ανάγκες και να βοηθήσει να εντοπίσει τυχόν δυνητικά κενά χρηματοδότησης. Μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να δείτε γρήγορα πώς τα μικρά τσιμπήματα - ξυρίσματος λίγα χρόνια από την ηλικία συνταξιοδότησης ή αυξάνοντας το ποσό της μηνιαίας αποταμίευσης - θα μπορούσαν να επηρεάσουν την τροχιά σας. Κάντε το ετήσιο (τουλάχιστον) τελετουργικό για να υπολογίσετε την πρόοδό σας, ώστε να μπορείτε να κάνετε τις απαραίτητες προσαρμογές στο σχέδιο συνταξιοδότησης.
Είστε στο σωστό δρόμο για να αποσυρθείτε;
εγω ειμαι ετών, το εισόδημα του νοικοκυριού μου είναι και έχω μια τρέχουσα εξοικονόμηση από στο site της Investmentmatome3. Καθορίστε τις πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας
Όπως και με κάθε προϋπολογισμό, σκεφτείτε τόσο τα χρήματα που εισέρχονται όσο και τα χρήματα που βγαίνουν έξω.
Για τον Mike Piershale, έναν εξουσιοδοτημένο οικονομικό σύμβουλο και πρόεδρο του Piershale Financial Group στην Crystal Lake, Illinois, η συνεργασία με νέους πελάτες ξεκινάει με το να τρέχει αυτό που περιγράφει γελοία ως "η μητέρα όλων των αναφορών": μια ανάλυση ταμειακών ροών συνταξιοδότησης. Αυτή η αναφορά προσδιορίζει κάθε μελλοντική πηγή πιθανών εσόδων από τη συνταξιοδότηση, μαζί με τα έξοδα (περισσότερα για τα παρακάτω).
Ενώ μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ήδη από το 62, η καθυστέρηση έως 70 ετών σημαίνει ότι θα λάβετε περισσότερα χρήματα για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Η κύρια πηγή συνταξιοδότησης των περισσότερων ανθρώπων θα είναι τα χρήματα που συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια της εργασίας - όπως 401 (k), IRA ή σύνταξη. Το ποσό που συγκεντρώνετε εξαρτάται από παράγοντες όπως το εισόδημά σας, πόσο νωρίς (και πόσο επιθετικά) ξεκινήσατε να εξοικονομείτε και τη γενναιοδωρία των προγραμμάτων αντιστοίχισης των εργοδοτών σας ή των συνταξιοδοτικών παροχών.
Η κοινωνική ασφάλιση είναι μια άλλη σημαντική πηγή εισοδήματος για πολλούς συνταξιούχους και το μηνιαίο σας όφελος βασίζεται στα υψηλότερα εισοδήματα των 35 ετών. Αλλά όταν αποφασίζετε να αρχίσετε να σχεδιάζετε παροχές, θα κάνετε μια κρίσιμη διαφορά: Ενώ μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης ήδη από το 62, η καθυστέρηση έως την ηλικία των 70 ετών σημαίνει ότι θα λάβετε περισσότερα χρήματα ετησίως για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Για να δείτε ποιοι είναι οι αριθμοί σας, εκτελέστε μια αναφορά Κοινωνικής Ασφάλισης, η οποία αναφέρει λεπτομερώς τα αρχεία εσόδων, καθώς και τις εκτιμήσεις για παροχές αποχώρησης, αναπηρίας και επιζώντων για τις οποίες μπορείτε εσείς και η οικογένειά σας να είστε επιλέξιμοι.
4. Σχέδιο για τα έξοδα μη διασκέδασης
Είναι εύκολο να γλιστρήσετε σε ονειροπόληση, οραματίζοντας τον μελλοντικό σας εαυτό να απολαμβάνει ένα αγαπημένο χόμπι ή να ταξιδεύει όταν αποσυρθείτε. Αλλά η συνταξιοδότηση δεν είναι όλα διασκεδαστικά και παιχνίδια. Θα χρειαστείτε χρήματα για να καλύψετε τα έξοδα - να σκεφτείτε τους φόρους, την ασφάλιση και τη στέγαση - ή οι ονειροπολήσεις σας κινδυνεύουν να είναι ακριβώς αυτό.
Εξετάστε τους τρόπους με τους οποίους ενδέχεται να αυξηθούν τα έξοδά σας στο μέλλον, για να αποφύγετε τις εκπλήξεις να συνταξιοδοτηθούν.
Μια πρόσφατη έρευνα των μη συνταξιούχων διαπίστωσε ότι το 53% είχε σκεφτεί τις δραστηριότητες αναψυχής, έναντι μόνο 34%, οι οποίοι είχαν εξετάσει τι θα πληρώσουν στους φόρους, σύμφωνα με τον δείκτη Wells Fargo / Gallup Investor and Retirement Optimism Index. Περισσότερο από το ένα τέταρτο των συνταξιούχων που συμμετείχαν στην ίδια έρευνα δήλωσαν ότι η υγειονομική τους περίθαλψη, τα έξοδα διαβίωσης και οι φόροι τους ήταν υψηλότερες από ό, τι περίμεναν.
Ναι, είπαμε παραπάνω ότι ο προϋπολογισμός για τουλάχιστον το 70% του τρέχοντος εισοδήματός σας είναι ένας καλός γενικός κανόνας. Αλλά είναι σημαντικό να εξετάσετε τους τρόπους με τους οποίους ενδέχεται να αυξηθούν τα έξοδά σας στο μέλλον, για να αποφύγετε τις εκπλήξεις να συνταξιοδοτηθούν. Ξεκινήστε απαντώντας στις ακόλουθες ερωτήσεις:
- Φόροι. Πώς θα φορολογηθούν οι πηγές εσόδων από συνταξιοδότηση; Θυμηθείτε, αν θα αντλήσετε από ένα 401 (k) ή παραδοσιακό IRA, αυτές οι διανομές θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος, αλλά οι διανομές από έναν Roth IRA δεν θα είναι. Ποιους άλλους φόρους θα υποβάλετε κατά τη συνταξιοδότηση;
- Ασφάλεια υγείας. Πώς σκοπεύετε να αποκτήσετε ασφάλεια (οι περισσότεροι άνθρωποι γίνονται επιλέξιμοι για Medicare στην ηλικία των 65 ετών) και ποιο είναι το εκτιμώμενο κόστος;
- Στέγαση. Σκοπεύετε να μείνετε στο σημερινό σπίτι σας ή να μετακινηθείτε αλλού; Ποια θα ήταν τα σχετικά έξοδα σε κάθε σενάριο;
- Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Μπορεί να αντιμετωπίσετε δύο φάσεις συνταξιοδότησης - μία όταν είστε δραστήριοι και άλλο όταν η υγεία σας υποχωρεί. Πώς σχεδιάζετε για το τελευταίο;
5. Εξασφαλίστε την επενδυτική σας στρατηγική
Οι επιλογές της νεολαίας σας μπορεί να μην έχουν νόημα όταν είστε μεγαλύτεροι και αυτό ισχύει και για την επενδυτική σας στρατηγική. Καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση, προσαρμόστε τις εκμεταλλεύσεις του χαρτοφυλακίου σας για να προστατεύσετε το αυγό φωλιά που έχετε ξοδέψει δεκαετίες.
Οι ειδικοί συστήνουν γενικά ότι οι ηλικιωμένοι επενδυτές θα μειώσουν την έκθεσή τους σε πιο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία (όπως τα αποθέματα) υπέρ ασφαλέστερων περιουσιακών στοιχείων (όπως τα ομόλογα), αλλά ο βαθμός στον οποίο το κάνετε αυτό είναι προσωπική επιλογή. Οι συνταξιούχοι δεν χρειάζεται να αποφεύγουν το χρηματιστήριο, αλλά θα πρέπει να διασφαλίσετε ότι το χαρτοφυλάκιό σας είναι πολύ διαφοροποιημένο για να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο. Και μην ξεχνάτε, όπως ακριβώς χρειάστηκαν δεκαετίες για να συγκεντρωθεί αυτός ο πλούτος, ίσως να βασίζεστε σε αυτό το εισόδημα για δεκαετίες στη συνταξιοδότηση.
Πολλά προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες προσφέρουν συνταξιοδοτικά ταμεία με ημερομηνία στόχευσης, τα οποία αυτοματοποιούν αυτήν την εργασία με βάση το πότε έχετε δηλώσει ότι σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε. Διαφορετικά, σχεδιάστε να επανεξετάσετε την επενδυτική στρατηγική σας τουλάχιστον μία φορά το χρόνο.
6. Πάρτε τα νομικά σας έγγραφα στην τάξη
Μετά από χρόνια που δαπανώνται για την οικοδόμηση εξοικονόμησης, θέλετε να είστε σίγουροι ότι τα χρήματα διακινούνται όπως εσείς επιθυμείτε αφού πεθάνετε ή αν είστε ανίκανοι. Καλώς ήλθατε στο σχεδιασμό ακινήτων.
Μετά από χρόνια που δαπανώνται για την οικοδόμηση εξοικονόμησης, θέλετε να είστε σίγουροι ότι τα χρήματα διακινούνται όπως εσείς επιθυμείτε αφού πεθάνετε ή αν είστε ανίκανοι.
Όπως κάνετε απογραφή των εσόδων και των εξόδων συνταξιοδότησης, θα πρέπει να λάβετε υπόψη ενσώματα περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των ακινήτων, των οχημάτων και των συλλεκτικών αντικειμένων, καθώς και των άυλων περιουσιακών στοιχείων, όπως οι επενδύσεις, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και τα σχέδια συνταξιοδότησης. Μόλις υπολογίσετε την αξία αυτών των στοιχείων ενεργητικού, θα πρέπει να αποφασίσετε πώς θέλετε αυτά τα κατανεμημένα και σε ποιον.
Άλλα στοιχεία στη λίστα νομικών σας υποχρεώσεων θα πρέπει να περιλαμβάνουν:
- Μια θέληση. Αυτό το επίσημο έγγραφο καθορίζει τις επιθυμίες σας για το πώς θα χειριστεί το κτήμα σας, μεταξύ άλλων οδηγιών. Βεβαιωθείτε ότι το ενημερώνετε τακτικά, όπως είναι απαραίτητο.
- Ένα ζωντανό θα. Αυτή η ιατρική οδηγία διευκρινίζει τις προτιμήσεις σας για ιατρική περίθαλψη αν δεν μπορείτε να λάβετε αποφάσεις, συμπεριλαμβανομένου του καθορισμού πληρεξουσίου για τέτοιες αποφάσεις.
- Μια εμπιστοσύνη. Αυτό μπορεί να μην έχει νόημα για όλους, αλλά μπορεί να διασφαλίσει ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία μεταφέρονται στους επιλεγμένους δικαιούχους σας, παρακάμπτοντας μια δικαστική διαδικασία.
7. Αναθεωρήστε τον κατάλογο ελέγχου σας καθώς η συνταξιοδότηση πλησιάζει
Η ζωή κινείται αρκετά γρήγορα και αν δεν σταματήσετε να επαναξιολογείτε κάποια στιγμή, θα μπορούσατε να χάσετε μερικούς από τους στόχους σας. Έχουμε καλύψει τα μεγαλύτερα αντικείμενα που πρέπει να κάνουμε εδώ, αλλά αυτή η λίστα μπορεί να μην είναι εξαντλητική για τις ανάγκες σας και δεν θα πρέπει να θεωρείται ως μία μοναδική δουλειά.
Αντ 'αυτού, αναπτύξτε μια συνήθεια να ελέγχετε τακτικά την πρόοδό σας προς τη συνταξιοδότηση και πώς οι στόχοι ή οι ανάγκες σας έχουν μεταβληθεί με την πάροδο του χρόνου. Εξάλλου, οι οικογενειακές και οικονομικές σας καταστάσεις θα αλλάξουν - και το σχέδιο συνταξιοδότησης σας.
Και αν η συνταξιοδότηση είναι ακόμα χρόνια μακριά;
Εάν είστε ο τύπος του go-getter που διαβάζει τέτοια άρθρα πριν από τη συνταξιοδότησή σας, έχετε τη δυνατότητα να κάνετε μικρές αλλαγές σήμερα που μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα από τη στιγμή που αφήνετε το εργατικό δυναμικό.
Το μεγαλύτερο πράγμα που μπορούν να κάνουν οι άνθρωποι σήμερα είναι να αρχίσουν να εξοικονομούν περισσότερα χρήματα.
Mike Piershale, εξουσιοδοτημένο οικονομικό σύμβουλο και πρόεδρος του Piershale Financial GroupΜπορεί να φαίνεται γελοία απλοϊκή, αλλά όσο περισσότερα χρήματα σώζετε σήμερα, τόσο πιο παχύ είναι το αυγό σας. Ακόμη και αν συνεισφέρετε επιπλέον 20 δολάρια στο 401 (k) σας κάθε εβδομάδα, θα μπορούσατε να προσθέσετε έως και επιπλέον $ 100.000 στο λογαριασμό σας για 30 χρόνια, χάρη στο ενδιαφέρον για τη συγκέντρωση.
Δεδομένων των φορολογικών πλεονεκτημάτων τους, τα 401 (k) s και οι IRA είναι τα καλύτερα σημεία για να δοθεί προτεραιότητα στις επιπλέον εξοικονομήσεις. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συνεισφέρει τουλάχιστον αρκετά χρήματα στο σχέδιο συνταξιοδότησης που χορηγεί ο εργοδότης σας για να λάβετε οποιαδήποτε δολάρια που προσφέρονται από την εταιρεία σας. Στη συνέχεια, να χρηματοδοτήσετε έναν IRA για να αξιοποιήσετε μια ευρύτερη σειρά επενδυτικών επιλογών με χαμηλότερες συναφείς αμοιβές. Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε και στα δύο είναι $ 24.000 αν είστε κάτω των 50 ετών και $ 31.000 εάν είστε άνω των 50 ετών.
"Το μεγαλύτερο πράγμα που μπορούν να κάνουν οι άνθρωποι σήμερα είναι να αρχίσουν να εξοικονομούν περισσότερα χρήματα", λέει ο Piershale.
