Συνταξιοδότηση: Αυτή η περίοδος διακοπών, σκεφτείτε ένα Roth IRA -

Καθώς κάνετε το χριστουγεννιάτικο δώρο σας για τα παιδιά, ο σύζυγός σας ή ο μεταφορέας ταχυδρομείου σας (ο οποίος, παρεμπιπτόντως, περιορίζεται νομικά σε χρηματική αξία που δεν υπερβαίνει τα 20 δολάρια), θεωρήστε τον εαυτό σας Roth IRA.

Αν ο όγκος αναζήτησης Google είναι οποιαδήποτε ένδειξη, τα Χριστούγεννα ξεκινούν την υψηλή περίοδο για να ψωνίσουν online για αυτόν τον μοναδικό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Μια ανάλυση Investmentmatome δείχνει αναζητήσεις για το "Roth IRA" κορυφή στο νέο έτος, στη συνέχεια κορυφή ξανά κοντά στον Απρίλιο. Γιατί; Κυβερνητικοί κανόνες μπορούν να παίξουν το Scrooge με τον ταχυδρομικό σας εργαζόμενο, αλλά το IRS επιτρέπει τη συμβολή του Roth IRA για το φορολογικό έτος 2016 μέχρι την προθεσμία υποβολής των φόρων (18 Απριλίου 2017).

Το τέλος του έτους είναι μια φυσική περίοδος για όσους έχουν ήδη ένα Roth IRA - και περιγράφει περισσότερους από 1 στους 4 αποταμιευτές συνταξιοδότησης, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 - να εξετάσουν τον προϋπολογισμό τους και να δουν πόσο περισσότερο μπορούν να συνεισφέρουν στο ετήσιο όριο των 5.500 δολαρίων ($ 6.500 αν είναι 50 ετών ή μεγαλύτερα).

Αυτός ο επιπλέον χρόνος για να κάνετε τις συνεισφορές είναι ένα δώρο. Ένας υπολογιστής Roth IRA μπορεί να σας βοηθήσει να ξετυλίξετε αυτό το παρόν.

Βάλτε λίγα προσωπικά στοιχεία όπως η ηλικία, το εισόδημα και το υπάρχον υπόλοιπο Roth IRA, εάν υπάρχει, στην αριθμομηχανή για να δείτε πόση συμβολή θα μπορούσαν οι συνεισφορές αυτές να αξίζουν από τη συνταξιοδότηση. Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στην φορολογική αποταμίευση - επειδή αυτό είναι ένα πράγμα που κάνει ένα Roth IRA ειδικό. Επειδή πληρώνετε φόρους εκ των προτέρων σε ένα Roth IRA, οι συνεισφορές σας δεν μειώνουν το ποσό των φόρων που πληρώνετε τώρα, αλλά οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες.

Για παράδειγμα, εάν μια έγγαμη γυναίκα ηλικίας 35 ετών που κερδίζει $ 80.000 ετησίως επενδύει το πλήρες όριο των 5.500 δολαρίων έως ότου συνταξιοδοτηθεί στα 67, θα μπορούσε να έχει 518.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, υποθέτοντας ετήσια απόδοση 6%. Αλλά σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA, όλες αυτές οι αναλήψεις μετά τη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες. Αυτή η εξοικονόμηση θα είναι μεγαλύτερη από 130.000 δολάρια.

Όπως όλα τα επενδυτικά προϊόντα, όσο πιο γρήγορα επενδύονται τα μετρητά σας, τόσο μεγαλύτερα είναι τα οφέλη από τη συγκέντρωση. Αν, για παράδειγμα, μια γυναίκα ηλικίας 25 ετών που κερδίζει 60.000 δολάρια ετησίως, πραγματοποίησε ετήσιες συνεισφορές Roth IRA κάθε χρόνο, θα μπορούσε να εξοικονομήσει 1 εκατομμύριο δολάρια κατά τη συνταξιοδότησή της σε ηλικία 67 ετών, με φορολογική εξοικονόμηση σχεδόν 340.000 δολαρίων.

Λάβετε υπόψη ότι η κυβέρνηση θέτει όρια εισοδήματος για ένα Roth IRA. Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε αρχίζει να μειώνεται σε 117.000 δολάρια σε εισόδημα για τους μεμονωμένους φορολογούμενους και στα 184.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού.

Βεβαίως, ένα Roth IRA δεν κάνει σχέδιο συνταξιοδότησης - οι εμπειρογνώμονες προτείνουν να εξοικονομηθεί το 15% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση και η μέγιστη συμβολή του Roth των 5.500 δολαρίων ετησίως δεν αρκεί για τους περισσότερους μισθωτούς να τηρήσουν αυτόν τον στόχο. Ωστόσο, δεν υπάρχει κανένα όριο για το ποσό που μπορείτε να μεταβείτε σε ένα Roth από άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, αν και η ανατροπή υπόκειται σε κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους.

Και ανάλογα με την κατάστασή σας, ίσως θελήσετε να δώσετε προτεραιότητα στην αποθήκευση σε άλλα αρένα: Εάν έχετε ένα 401 (k) που προσφέρει ταιριαστά δολάρια και δεν συνεισφέρετε αρκετά για να τα κερδίσετε όλα, για παράδειγμα, εκεί ξεκινάτε. Και μάθετε για τις διαφορές μεταξύ ενός Roth και του παραδοσιακού IRA για να καταλάβετε καλύτερα αν ένας Roth IRA είναι σωστός για σας.

Εάν είναι, τα μετρητά που βάζετε προς ένα Roth IRA σήμερα θα είναι ένα δώρο που θα απολαύσετε κάθε φορά που θα το αποσύρετε στη συνταξιοδότηση.

Ο Kevin Voigt είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.