16 χρήσιμες συμβουλές για την τάξη του 2016

Αφού αποφοιτήσετε από το κολέγιο, μπορεί να αισθάνεστε σαν να προσποιείτε ότι είστε ένας «πραγματικός ενήλικας». Έχετε περάσει χρόνια μετά από ένα σαφώς στρωμένο μονοπάτι και τώρα δεν είναι σαφές πώς να πλοηγηθείτε στην άγνωστη περιοχή: μια νέα θέση πλήρους απασχόλησης, να μετακομίσετε στη δική σας θέση και να ασχοληθείτε με τα φοιτητικά σας δάνεια.

Αλλά δεν χρειάζεται να προσποιείτε - μπορείτε να πάρετε πολλά χιλιόμετρα από την εκμάθηση μερικά προσωπικά οικονομικά βασικά. Εδώ είναι ένας οδικός χάρτης για τη διαχείριση των χρημάτων σας μετά το κολλέγιο: οικοδόμηση μιας σταδιοδρομίας, αντιμετώπιση του χρέους σπουδαστών, επένδυση στο μέλλον σας, δημιουργία πίστωσης και πολλά άλλα.

Σταδιοδρομία και κατάρτιση προϋπολογισμού

1. Διαπραγματευτείτε την πρώτη σας προσφορά εργασίας.

Μπορεί να αισθάνεστε άβολα να διαπραγματευτείτε την πρώτη σας προσφορά εργασίας και αυτό είναι φυσικό. Αλλά ξέρετε αυτό: Οι περισσότεροι εργοδότες το περιμένουν. Περισσότερο από το 80% των εργοδοτών είναι πρόθυμοι ή ικανοί να πληρώσουν περισσότερα από την αρχική προσφορά τους, σύμφωνα με μια έρευνα του 2015 από 708 εργοδότες από την Investmentmatome και την πλατφόρμα προσέλκυσης Looksharp. Και ακόμα κι αν ο εργοδότης λέει "όχι", θα θαυμάσει πιθανώς την εμπιστοσύνη που χρειάστηκε να ρωτήσω.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οδηγός διαπραγμάτευσης μισθών

2. Ζήστε σε έναν προϋπολογισμό φοιτητή για ένα ακόμη έτος.

Έχετε ήδη συνηθίσει να ζείτε σαν φτωχός φοιτητής κολεγίου, γι 'αυτό ζείτε λίγο κάτω από τα μέσα σας ακόμη και αφού προσγειώσετε την πρώτη σας δουλειά. Εάν μπορείτε να περιορίσετε τα ακριβότερα ταξίδια αγορών και τα γεύματα για μερικά ακόμη χρόνια, θα έχετε επιπλέον χρήματα για να χτίσετε το οικονομικό ίδρυμα που χρειάζεστε: ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης (περισσότερα για αυτά τα πράγματα αργότερα).

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό

3. Εξετάστε το κόστος ζωής στη νέα πόλη σας.

Εάν μετακομίζετε σε μια νέα πόλη, χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή κόστους ζωής για να δείτε τι μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε για στέγαση, παντοπωλεία και μεταφορά. Χρησιμοποιήστε αυτές τις εκτιμήσεις για να δημιουργήσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό και να το χρησιμοποιήσετε όταν διαπραγματευτείτε τον μισθό σας.

4. Πηγαίνετε στο δημοτικό σχολείο; Εξετάστε το κόστος.

Οι μεταπτυχιακοί φοιτητές πληρώνουν συχνά περισσότερο από τους φοιτητές για φοιτητικά δάνεια. Τα ομοσπονδιακά άμεσα επιδοτούμενα επιτόκια δανείων για το σχολικό έτος 2015-16 ήταν 5,84% για τους μεταπτυχιακούς φοιτητές και 4,29% για τους προπτυχιακούς φοιτητές. Ακόμα, το δημοτικό σχολείο θα μπορούσε να αξίζει την επένδυση, αν πάρει ένα δεύτερο βαθμό αυξάνει τα κέρδη σας δυναμικό αρκετά για να αντισταθμίσει το κόστος.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να πληρώσετε για το δημοτικό σχολείο

Φοιτητικά δάνεια

5. Γνωρίστε τα φοιτητικά δάνεια σας.

Θα πρέπει να είστε σε θέση να απαντήσετε σε αυτές τις ερωτήσεις σχετικά με το χρέος σπουδαστών σας: Έχετε ομοσπονδιακά ή ιδιωτικά δάνεια; Ποιος είναι ο δανειολήπτης σου; Ποια είναι τα επιτόκια σας; Οι απαντήσεις σας επηρεάζουν τα προγράμματα αποπληρωμής και τα προγράμματα συγχώρεσης που δικαιούστε, σε ποια εταιρεία θα πραγματοποιείτε πληρωμές και πώς θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στην εξόφληση του χρέους σας. Ελέγξτε το Εθνικό Σύστημα Δεδομένων Φοιτητικών Δανείων για πληροφορίες σχετικά με τα ομοσπονδιακά δάνεια σας. Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια, θα ακούσετε από τον δανειστή σας άμεσα.

6. Αποπληρωμή τυχόν δεδουλευμένων τόκων σπουδαστικού δανείου.

Τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών σας δίνουν μια περίοδο χάριτος έξι μηνών μεταξύ της αποφοίτησής σας και όταν πρέπει να αρχίσετε να κάνετε πληρωμές. Και αν δεν έχετε ομοσπονδιακά επιδοτούμενα δάνεια άμεσης πίστωσης ή δάνεια Perkins, ο τόκος έχει συσσωρευτεί ενώ είστε στο σχολείο. Αυτός ο τόκος θα κεφαλαιοποιηθεί ή θα προστεθεί στο υπόλοιπό σας, στο τέλος της περιόδου χάριτος, αυξάνοντας το συνολικό ενδιαφέρον που θα πρέπει να πληρώσετε. Για να αποφύγετε αυτό, πληρώστε τους δεδουλευμένους τόκους πριν από την πρώτη πληρωμή σας.

7. Κατανοήστε τις επιλογές αποπληρωμής του δανείου σπουδαστών.

Εάν αγωνίζεστε να αντέξετε οικονομικά τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας, υπάρχουν τέσσερα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα που μπορούν να μειώσουν την μηνιαία πληρωμή σας. Κάθε ένα από τα σχέδια καλύπτει τη μηνιαία πληρωμή σας σε ποσοστό του εισοδήματός σας και συγχωρεί το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου αφού πραγματοποιήσετε πληρωμές για 20 ή 25 χρόνια. Ωστόσο, τα σχέδια με βάση το εισόδημα αυξάνουν επίσης το συνολικό ποσό των τόκων που θα πληρώσετε. Αυτά τα σχέδια είναι διαθέσιμα μόνο σε δανειολήπτες με ομοσπονδιακά δάνεια. Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια, ρωτήστε το σέρβις σας σχετικά με τις επιλογές αποπληρωμής που είναι διαθέσιμες σε εσάς.

8. Αφήστε τον εργοδότη σας να σας βοηθήσει να επιστρέψετε το χρέος σπουδαστών σας.

Εάν εργάζεστε για την κυβέρνηση ή μια μη κερδοσκοπική εταιρεία και έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, δικαιούστε να λάβετε αυτά τα δάνεια συγχωρεμένα μετά από 10 χρόνια πληρωμών μέσω του προγράμματος συγχρηματοδότησης δανείων δημόσιας υπηρεσίας. Επιπλέον, ορισμένοι ιδιώτες εργοδότες, όπως οι εταιρείες PricewaterhouseCoopers και Fidelity Investments, τώρα προσφέρουν την εξόφληση μέρους των δανείων των εργαζομένων.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οδηγός τοποθεσίας μας για τη συγχώρεση φοιτητικών δανείων

Αποταμιεύσεις και επενδύσεις

9. Δημιουργήστε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης.

Τουλάχιστον, θα πρέπει να έχετε $ 500 για την απροσδόκητη επιβάρυνση, όπως μια μη προγραμματισμένη επισκευή αυτοκινήτου ή αντικατάσταση χαμένου τηλεφώνου. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να έχετε περισσότερα - έξοδα διαμονής τριών έως έξι μηνών - σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας. Κρατήστε τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου και να τα συμπληρώσετε καθώς τα χρησιμοποιείτε.

10. Ξεκινήστε να σκέφτεστε τη συνταξιοδότηση τώρα.

Η συνταξιοδότηση είναι ίσως το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας όταν εισέρχεστε για πρώτη φορά στην αγορά εργασίας, αλλά γνωρίζοντας τη μαγεία του σύνθετου ενδιαφέροντος μπορεί να αλλάξει τη μουσική σας. Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι εξοικονόμησης: 401 (k) s και ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, γνωστοί ως IRAs. Σκοπός είναι να συνεισφέρετε τελικά το 15% του κάθε μισθού σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά είναι εντάξει σε έξυπνα μικρά. Η επένδυση ακόμη και λίγο σε 20 σας είναι καλύτερη από την αναμονή μέχρι αργότερα στη ζωή.

11. Επωφεληθείτε από έναν αγώνα 401 (k) εάν προσφέρεται.

Το στοιχείο A 401 (k) είναι ένας λογαριασμός επένδυσης συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Μπορείτε να το ρυθμίσετε έτσι ώστε ένα μέρος από κάθε paychecks σας να μεταφερθεί στον λογαριασμό. Πολλοί εργοδότες θα ταιριάζουν με αυτό που συμβάλλετε μέχρι ένα ορισμένο ποσό, και αυτό είναι δωρεάν χρήματα για εσάς. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα, συμβάλλετε τουλάχιστον μέχρι το ποσό αυτό κάθε μήνα για να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

12. Ανοίξτε ένα Roth IRA.

Αν δεν έχετε δουλειά που προσφέρει 401 (k), μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA. Μια Roth IRA (σε αντίθεση με μια παραδοσιακή IRA) είναι συνήθως η καλύτερη επιλογή για τα πρόσφατα βαθμίδες επειδή θα πληρώσετε τους φόρους επί των χρημάτων τώρα, προτού να αυξηθεί, αντί όταν το αποσύρετε στη συνταξιοδότηση. Ακόμα κι αν έχετε 401 (k), θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν IRA, αφού συμβάλλετε μέχρι το μέγιστο ποσοστό που θα αντιστοιχεί στον εργοδότη σας για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

Πιστωτικές και άλλες

13. Πάρτε μια πιστωτική κάρτα για να αρχίσετε να δημιουργείτε καλή πίστωση.

Χρειάζεστε καλή πίστωση για να κάνετε τα περισσότερα πράγματα που σχετίζονται με τα χρήματα, όπως το μίσθωμα ενός διαμερίσματος, ένα δάνειο αυτοκινήτου και ακόμη και εγγραφείτε για ένα σχέδιο κινητού τηλεφώνου. Ξεκινήστε την καθιέρωση καλής πίστωσης με τη λήψη μιας πιστωτικής κάρτας και την εξόφληση του υπολοίπου σας κάθε μήνα. Μπορεί να χρειαστεί να ξεκινήσετε με ασφαλή κάρτα, ως εξουσιοδοτημένος χρήστης στην κάρτα γονέων ή με συνυπογραφόμενη πιστωτική κάρτα μέχρι να δημιουργήσετε αρκετό πιστωτικό ιστορικό για να δικαιούστε μια κάρτα από μόνος σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να δημιουργήσετε πίστωση

14. Μάθετε πώς να ελέγχετε την πιστωτική σας έκθεση.

Η πιστωτική σας έκθεση είναι ένα αρχείο των πιστωτικών καρτών και των δανείων που είχατε, πόσο επιμελώς έχετε κάνει πληρωμές για το χρέος αυτό και τα μέρη που έχουν ελέγξει την πίστωσή σας (σκεφτείτε: δανειστές, ιδιοκτήτες και ασφαλιστές). Είναι καλή συνήθεια να ελέγχετε περιοδικά τις δικές σας πιστωτικές εκθέσεις για να γνωρίζετε τι υπάρχει και να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα. Μπορείτε να έχετε τρεις δωρεάν αναφορές κάθε χρόνο - ένα από κάθε ένα από τα τρία κύρια πιστωτικά γραφεία - στο AnnualCreditReport.com.

15. Ελέγξτε το λογαριασμό ελέγχου.

Αν έχετε φοιτητικό λογαριασμό σπουδαστών, η τράπεζά σας μπορεί να την αλλάξει σε μη τακτοποιημένο λογαριασμό ελέγχου αφού αποφοιτήσετε. Αυτό θα μπορούσε να σας φέρει στο γάντζο για επιπλέον χρεώσεις, όπως μηνιαίες χρεώσεις υπηρεσιών, οι οποίες παραιτήθηκαν από το λογαριασμό φοιτητών. Επαναξιολογήστε τις τραπεζικές σας ανάγκες και αποφασίστε αν έχει νόημα να παραμείνετε στην ίδια τράπεζα ή να ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου αλλού. Κατά τη λήψη της απόφασής σας, εξετάστε τις αμοιβές, την πρόσβαση σε ΑΤΜ και τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας.

16. Πάρτε ασφάλεια ενοικιαστές.

Αν νοικιάζετε ένα διαμέρισμα που ληστεύεται ή έχει υποστεί βλάβη σε μια πυρκαγιά, θα είναι σε σας για να καλύψετε τις απώλειές σας - εκτός αν έχετε ασφαλιστές ενοικιαστή. Το μέσο ασφάλιστρο κοστίζει 188 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με στοιχεία του Εθνικού Συνδέσμου Ασφαλιστικών Επιτρόπων για το 2013, αλλά αυτό είναι ένα μικρό τίμημα που πρέπει να πληρώσουμε για την ειρήνη του μυαλού. Αν συμβεί κάτι αναπάντεχο, τα προσωπικά σας αντικείμενα θα καλυφθούν.

Επόμενα βήματα

Δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις συμβουλές για να δημιουργήσετε μια λίστα με τους προσωπικούς σας στόχους χρηματοδότησης και να ελέγξετε κάθε στοιχείο όπως το καταφέρατε. Σύντομα, θα νιώσετε τον έλεγχο των οικονομικών σας και μπορείτε να προχωρήσετε σε κάτι που είναι πιο διασκεδαστικό: απολαμβάνοντας τη ζωή των 20 χρόνων.

Ο Teddy Nykiel είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ teddynykiel.