Η εξοικονόμηση χρημάτων σας κάνει πιο ευτυχισμένους - εδώ είναι η απόδειξη

Το επιχείρημα σχετικά με το αν θα πρέπει να επενδύσετε ή να εξοφλήσετε χρέος συνήθως επικεντρώνεται σε οικονομικούς αριθμούς, όπως τα ποσοστά απόδοσης και οι τόκοι. Ίσως η ευτυχία να είναι μέρος της εξίσωσης επίσης.

Μελέτες σε πολλές χώρες, συμπεριλαμβανομένων των ΗΠΑ, της Νορβηγίας, της Ιρλανδίας και της Ισπανίας, έχουν βρει υψηλά επίπεδα οικονομικής ικανοποίησης των ηλικιωμένων. Η ευτυχία με την κατάσταση των χρημάτων μας τείνει να αυξάνεται με την ηλικία, παρόλο που το εισόδημά μας φτάνει στο μέσο όρο και στη συνέχεια μειώνεται γενικά.

Γιατί αυτό? Περαιτέρω μελέτες δείχνουν ότι αυτό που έχουμε και ό, τι οφείλουμε κάνει τη διαφορά. Μία μελέτη των 3.751 αμερικανών ενηλίκων ηλικίας 30 έως 80 διαπίστωσε ότι οι αυξήσεις των στοιχείων του ενεργητικού και οι μειώσεις του χρέους με την πάροδο του χρόνου «συμβάλλουν ουσιαστικά στο μοντέλο της πορείας ζωής της οικονομικής ικανοποίησης».

Δίκαιο. Όμως, δύο ερευνητές του Τέξας εξέτασαν ποια από τις δύο αυτές δράσεις - καταβάλλοντας χρέη ή δημιουργώντας επενδύσεις - ήταν ο μεγαλύτερος συνεισφέρων. Η αύξηση των στοιχείων ενεργητικού ήταν ο νικητής.

Που ήρθε πρώτος, χρέος ή δυστυχία;

Οι άνθρωποι με περισσότερο χρέος ήταν λιγότερο ικανοποιημένοι, αλλά η μείωση του χρέους τους δεν φαίνεται να τους κάνει πολύ πιο ευτυχισμένους, λέει ο Russell James, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και διευθυντής μεταπτυχιακών σπουδών στον φιλανθρωπικό σχεδιασμό στο Texas Tech University στο Lubbock του Τέξας. Ο James διεξήγαγε τη μελέτη με τον Scott Garrett, στη συνέχεια έναν υποψήφιο διδακτορικό και τώρα έναν πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή στο Ronald Blue Trust στο Χιούστον. Το ζευγάρι παρακολούθησε 839 ενήλικες ηλικίας 50 ετών και άνω για τέσσερα χρόνια για να μετρήσει τις αλλαγές.

Οι ερευνητές δεν γνωρίζουν γιατί το επενδυτικό αποτέλεσμα ήταν μεγαλύτερο, αλλά λένε ότι η προσωπικότητα μπορεί να διαδραματίσει κάποιο ρόλο. Με άλλα λόγια, οι δυστυχισμένοι άνθρωποι ενδέχεται να είναι πιο πιθανό να χρεωθούν.

"Εάν ένα άτομο είναι δυσαρεστημένο από το πού βρίσκονται στη ζωή, ίσως αυτό τους κάνει να ξοδεύουν περισσότερα για πιστωτικές κάρτες", λέει ο James.

Δεν γνωρίζουμε εάν τα ίδια πρότυπα θα ήταν αληθινά για τους νεότερους, αλλά οι ερευνητές ήταν αρκετά σίγουροι για τα αποτελέσματά τους για να συμβουλεύσουν τους οικονομικούς σχεδιαστές να επικεντρωθούν στην κατασκευή στοιχείων ενεργητικού ως "τον καλύτερο τρόπο βελτίωσης της οικονομικής ικανοποίησης των πελατών".

Το θέμα είναι ότι οι οικονομικοί προγραμματιστές έχουν ήδη μια αρκετά ισορροπημένη προσέγγιση στην ερώτηση "Επενδύστε ή πληρώστε το χρέος". Ενθαρρύνουν και τα δύο. Θέλουν τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση και καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ενώ παράλληλα τους εκπαιδεύουν για τη διαφορά μεταξύ του «καλού» χρέους, το οποίο βοηθά τους ανθρώπους να προχωρήσουν οικονομικά και το «κακό» χρέος, κάτι που δεν συμβαίνει. Οι προγραμματιστές δίνουν συνήθως προτεραιότητα στην εξόφληση χρέους υψηλού επιτοκίου, όπως είναι οι πιστωτικές κάρτες, ενώ παράλληλα υιοθετούν βραδύτερη προσέγγιση για υποθήκες και δάνεια σπουδαστών, τα οποία τείνουν να έχουν χαμηλότερα, φορολογικά έκπτωση.

Πετάτε τον λάθος στόχο αν …

Οι άνθρωποι που πραγματικά πρέπει να ακούσουν αυτό το μήνυμα είναι οι ιδιοκτήτες do-it-yourself που πηγαίνουν all-in για την αποπληρωμή του χρέους, δεν συνειδητοποιούν τι μπορεί να κοστίζουν οι ίδιοι μακροπρόθεσμα. Αυτά περιλαμβάνουν άτομα που είναι:

• Περνώντας μέχρι 401 (k) αγώνες. Δεν υπάρχει πραγματικά δικαιολογία για να μειώσετε τα χρήματα.
• Προκαταβολές υποθηκών, οι οποίες είναι μερικές από τις φθηνότερες διαθέσιμες χρήσεις, αντί για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ή για την πληρωμή ακριβότερων χρεών.
• Δολοφονούν τον εαυτό τους προσπαθώντας να πληρώσουν μακριά το χρέος των φοιτητικών δανείων νωρίς, ειδικά όταν αυτά τα δάνεια έχουν χαμηλά, σταθερά επιτόκια
• Αγωνίζονται με πολύ μεγαλύτερο χρέος από ό, τι μπορούν ρεαλιστικά να ελπίζουν να αποπληρώσουν.

Πόσο χρέος είναι πάρα πολύ εξαρτάται από την κατάσταση ενός ατόμου, αλλά αν παλεύετε να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές ή τις πιστωτικές σας κάρτες, τα ιατρικά και τα προσωπικά δάνεια υπερβαίνουν το ήμισυ του εισοδήματός σας, πιθανότατα είστε ήδη εκεί.

Η πραγματικότητα είναι ότι οι περισσότερες οικογένειες των ΗΠΑ έχουν διαχειρίσιμα χρέη, σύμφωνα με την τελευταία έρευνα της Federal Reserve για τα οικονομικά των καταναλωτών. Μόνο το 7% δαπανά περισσότερο από το 40% του εισοδήματός τους για πληρωμές χρεών, το χαμηλότερο επίπεδο από το 2001.

Όπου πολλοί υπολείπονται είναι με επείγουσες και μακροπρόθεσμες οικονομίες. Η Fed λέει ότι το 44% των ενηλίκων δεν μπορεί να βγάλει 400 δολάρια για απροσδόκητη δαπάνη, ενώ περισσότεροι από τους μισούς ενήλικες σε ηλικία εργασίας ενδέχεται να μην μπορούν να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο στη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης Boston College.

Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να μην καταπνίξετε τις αποταμιεύσεις λόγω συνταξιοδότησης, δεδομένου ότι όσο περισσότερο περιμένετε για να ξεκινήσετε, τόσο πιο δύσκολο είναι να προφθάσετε. Επίσης, δεν μπορείτε να πάρετε πίσω τους αγώνες της εταιρείας, τα φορολογικά διαλείμματα και τις σύνθετες επιστροφές που περάσατε.

Η ύπαρξη χρέους είναι ένας μεγάλος στόχος για την επίτευξη - τελικά. Αλλά η βιασύνη σας για να φτάσετε εκεί δεν πρέπει να σας αφήσει φτωχότερες και λιγότερο ευτυχείς μακροπρόθεσμα.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.