Εκτός από τη συνταξιοδότηση, στη συνέχεια να αντιμετωπίσει το χρέος

Κάθε μέρα ακούμε από ανθρώπους που καταβάλλουν επιμελώς τα φοιτητικά δάνεια - και αγνοώντας τα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια. Αυτό πρέπει να σταματήσει.

Ναι, το χρέος μπορεί να είναι δαπανηρό, αλλά η αποτυχία εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση τελικά θα κοστίσει πολύ περισσότερο. Εδώ γιατί:

1. Αγώνες: Όταν υπάρχει αντιστοιχία εταιρείας για την συνεισφορά σας 401 (k), αυτή είναι συνήθως μια άμεση απόδοση 25% έως 100% στα χρήματά σας. Παρόλο που υπάρχουν διατάξεις για την κάλυψη των προσδοκιών που επιτρέπουν στους ανθρώπους άνω των 50 ετών να συνεισφέρουν περισσότερο στους λογαριασμούς τους, δεν θα επιστρέψετε ποτέ τα αντίστοιχα χρήματα που χάσατε.
2. Φορολογικές ελαφρύνσεις: Οι εισφορές συνταξιοδότησης μειώνουν τους φόρους σας, συνήθως κατά 15% έως 50%. (Υπάρχει Πιστωτική Κάλυψη για τους φορολογούμενους χαμηλότερων εισοδημάτων, οι οποίοι μπορεί να μην πάρουν πολλά, αν υπάρχει κάποια έκπτωση). Η εξόφληση του χρέους αντί της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση δεν συμβάλλει στη φορολογική σας επιβάρυνση και μπορεί να την αυξήσει, επειδή τα επιτόκια των φοιτητικών δανείων και των υποθηκών συνήθως εκπίπτουν.
3. Σύνθεση: Δεν υπάρχει καλύτερος χρόνος για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σκληρά για τη συνταξιοδότησή σας από ό, τι στη δεκαετία του '20 σας. Αυτό συμβαίνει επειδή όσο νωρίτερα βάζετε τα χρήματα σε ένα ταμείο συνταξιοδότησης, τόσο περισσότερο πρέπει να αυξηθεί. Τα χρήματα που συνεισφέρονται στα 30 σας μπορούν να αυξηθούν 10 φορές κατά την ηλικία συνταξιοδότησης, υποθέτοντας τυπικές χρηματιστηριακές επιστροφές. Με άλλα λόγια, 1.000 δολάρια μπορούν να μετατραπούν σε 10.000 δολάρια. Τα ίδια $ 1.000 που συνέβαλε στη δεκαετία του '20 σας μπορεί να αυξηθεί 20 φορές, ή σε $ 20.000. (Δείτε τον εαυτό σας με έναν υπολογισμό σύνθετου ενδιαφέροντος.)
4. Γίνεται όλο και πιο δύσκολο να προλάβετε: Όσο περισσότερο καθυστερείτε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, τόσο περισσότερο πρέπει να αποθηκεύσετε για να φτάσετε στην ίδια θέση. Οι άνθρωποι στην ηλικία των 40 ετών θα πρέπει να εξοικονομήσουν περίπου το 30% των εισοδημάτων τους για να ταιριάξουν με αυτό που θα είχαν αν είχαν αρχίσει να εξοικονομούν το 10% των 20 ετών. Μέχρι τη δεκαετία του '50, θα έπρεπε να εξοικονομήσουν περισσότερο από το 40% των εισοδημάτων τους. Ο Roger Ibbotson έκανε τα μαθηματικά στις Εθνικές Οδηγίες για την Εξοικονόμηση Εντολών για ιδιώτες και διαπίστωσε ότι η εκκίνηση μετά από την ηλικία των 35 ετών σήμαινε να σώσουμε τόσο πολύ που οι περισσότεροι άνθρωποι θα το θεωρούσαν ανέφικτο, αν όχι αδύνατο, να εξοικονομήσει αρκετό για συνταξιοδότηση.
5. Με την ευκαιρία, οι επιστροφές δεν πειράζουν (πολύ): Πάρα πολλές συνομιλίες σχετικά με την αποπληρωμή του χρέους επικεντρώνονται στις "εγγυημένες" επιστροφές της πράξης σε σχέση με τις "κερδοσκοπικές" επιστροφές της επένδυσης. Αλλά οι αποδόσεις μας έχουν σημασία πολύ λιγότερο για τον απόλυτο πλούτο μας από το πόσο επιλέγουμε να σώσουμε. Τα νοικοκυριά που επιλέγουν να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα με περισσότερους πλούτους σε όλο το φάσμα του εισοδήματος.
6. Η ζωή συμβαίνει: Όταν καθυστερείτε την αποταμίευση συνταξιοδότησης, κάνετε ένα στοίχημα ότι τα πράγματα δεν θα πάνε σοβαρά λάθος στο μέλλον. Τα αργότερα κέρδη σας μπορεί να διακοπεί από απολύσεις, ασθένειες, ατυχήματα ή την ανάγκη φροντίδας για τα μέλη της οικογένειας. Ακριβώς όταν πρέπει να βάλετε το πεντάλ στο μέταλλο κατά την αποταμίευση συνταξιοδότησης, κάποιος παίρνει το αυτοκίνητο.
7. Οικονομική ευελιξία: Τα χρήματα που χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν τα φοιτητικά δάνεια και πολλά άλλα είδη χρέους έχουν πάει για καλό. Δεν μπορείτε να πάρετε αυτά τα μετρητά αν το χρειάζεστε για έκτακτη ανάγκη - και χρειάζεστε έναν τρόπο αντιμετώπισης καταστάσεων έκτακτης ανάγκης.

Έχεις τοξικό χρέος;

Μπορεί να έχει νόημα να δοθεί προτεραιότητα σε υψηλού κινδύνου "τοξικό χρέος" έναντι των αποταμιεύσεων από την αποχώρηση, όταν το χρέος μπορεί να εξοφληθεί αρκετά γρήγορα. Το τοξικό χρέος περιλαμβάνει όλα τα payday δάνεια και τα περισσότερα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Θα θέλατε ακόμα να συνεισφέρετε αρκετά σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης πρώτα για να πάρετε κάποιο αγώνα επιχείρησης (επειδή είναι δωρεάν χρήματα), αλλά το υπόλοιπο των συνταξιοδοτικών σας εισφορών μπορεί να περιμένει έως ότου σκοτωθεί ο τοξικός δολάριο χρέους.

Αυτό προϋποθέτει ότι ο δράκος είναι σίγουρος.

Εάν θα χρειαστείτε πέντε χρόνια ή περισσότερο για να πληρώσετε αυτό και άλλα χρέη των καταναλωτών, όπως τα ιατρικά και τα προσωπικά δάνεια, τότε θα πρέπει να λάβετε υπόψη την ελάφρυνση του χρέους. Γιατί πέντε χρόνια; Επειδή για αυτό το διάστημα θα χρειαστεί να πραγματοποιήσετε πληρωμές για ένα τέτοιο χρέος σε ένα πρόγραμμα επιστροφής χρεογράφων του Κεφαλαίου 13 πριν να διαγραφούν τα υπολειπόμενα υπόλοιπα.

Και πέντε χρόνια είναι το μέγιστο που θα ήθελα ο καθένας να θέσει αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε αναμονή, δεδομένου ό, τι ξέρουμε για την αυξανόμενη κρίση συνταξιοδότησης στην Αμερική. Η πραγματικότητα, που αντανακλάται σε κάθε έρευνα των αμερικανικών οικονομικών, είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν διαχειρίσιμα χρέη, αλλά πολλοί έχουν πολύ λίγη εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Ακολουθούν μερικές στατιστικές:

• Στην πρόσφατη έρευνα εμπιστοσύνης των συνταξιούχων σε εργατικό δυναμικό, το 42% των εργαζομένων - και το 27% των 55 ετών και άνω - δήλωσαν ότι έχουν εξοικονομήσει λιγότερα από 10.000 δολάρια. Η EBRI προέβλεψε ότι πάνω από το 40% των baby boomers και της Gen Xers θα έχουν λίγα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή τους και δεν θα είναι σε θέση να καλύψουν τα βασικά έξοδα και τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης.
• Αντίθετα, το ένα τέταρτο των αμερικανικών νοικοκυριών δεν είχε χρέος το 2013, σύμφωνα με την έκθεση της Federal Reserve. Μόνο το 8,2% των οφειλετών είχε πληρωμές χρέους που ανήλθαν σε ποσοστό άνω του 40% των εισοδημάτων τους, επίπεδο πληρωμής προς εισόδημα που υποδηλώνει οικονομική δυσπραγία.
• Τα περισσότερα αμερικανικά νοικοκυριά δεν έχουν χρέη πιστωτικών καρτών. Περίπου το ένα τέταρτο των νοικοκυριών δεν διαθέτουν πιστωτικές κάρτες, ενώ άλλα 35 έως 40% πληρώνουν πλήρως τα υπόλοιπα τους κάθε μήνα. Η μέση οικογένεια με υπόλοιπο πιστωτικών καρτών μετέφερε 2.300 δολάρια το 2013, το τελευταίο έτος για το οποίο είναι διαθέσιμα τα στατιστικά στοιχεία της Fed.
• Ακόμη και το χρέος των φοιτητικών δανείων, το υποτιθέμενο όριο της ύπαρξης των χιλιετηρίδων, είναι διαχειρίσιμο στα περισσότερα νοικοκυριά. Το μέσο μερίδιο του εισοδήματος που διατίθεται για πληρωμές φοιτητικών δανείων σε νοικοκυριά με επικεφαλής άτομα κάτω των 35 ετών με πτυχία κολλεγίων είναι 3,8%, λέει η Fed.

Είναι σαφές ότι οι άνθρωποι εξακολουθούν να παραδίδουν υπερβολικά χρέη.Περίπου 1 εκατομμύριο Αμερικανοί καταθέτουν προσωπικές πτωχεύσεις κάθε χρόνο και σχεδόν 7 εκατομμύρια έχουν αθετήσει τα δάνεια σπουδαστών τους. Οι αποκλεισμοί από την κορυφή τους, αλλά πάνω από μισό εκατομμύριο κατοικίες βρίσκονταν σε κάποιο στάδιο αποκλεισμού στις αρχές του 2016, σύμφωνα με την εταιρεία έρευνας CoreLogic.

Ωστόσο, για δεκάδες εκατομμύρια νοικοκυριά, οι αποταμιευτικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης δημιουργούν μεγαλύτερο κίνδυνο για τον μακροπρόθεσμο πλούτο από το χρέος τους. Η εξόφληση χρεών με χαμηλό συντελεστή, ενδεχομένως εκπιπτόμενων από τη φορολογία, όπως τα δάνεια σπουδαστών και τα στεγαστικά δάνεια, δεν θα πρέπει να έχει προτεραιότητα έναντι της δημιουργίας της άμυνας τους έναντι μιας φτωχής γήρατος.

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.